В России брать взаймы - это как заправлять автомобиль бензином, чтобы он ездил. Можно долго спорить о том, что западное общество тотально живет в кредит, а мы пока еще до этого не дошли. Банковская система не достаточно развита, ставки высокие, нет доверия к банкам, проще перехватить у друзей или родственников, чем нести бремя ответственности перед серьезным банком. Тем не менее, бум потребительского кредитования в России пришелся уже на лето 2002 года. Автокредитование в силу другой шкалы размеров кредитов запаздывает с бурным ростом популярности у населения, однако, все прогнозные оценки указывают на то, что и в этом сегменте кредитования физических лиц грядет жесткая конкуренция, особенно с ожидаемым приходом на финансовый рынок России филиалов иностранных банков летом 2004 года. А любая конкуренция уверенно ведет к снижению ставок, к либерализации условий кредитования, уменьшению сроков рассмотрения заявки о предоставлении кредита. То есть к тому, о чем каждый будущий авто владелец задумывается рано или поздно: имея некую сумму денег, явно не достаточную для покупки автомобиля - мечты, приобрести его в кредит, при этом без лишней бюрократии, у надежного дилера, с массой дополнительных и полезных услуг, и чтобы кредит был почти бесплатным!
Есть такой раздел в экономической теории - организация розничной торговли, согласно которому давно доказано во всем мире, что большинство покупок человек совершает импульсивно. И я могу подтвердить, что покупка автомобиля не сильное исключение. Российский гражданин совершенно не искушенный в нюансах банковского обслуживания, видит только верхушку айсберга: заплати 10-20% первоначальной стоимости и автомобиль твой! Сколько потом придется выплачивать и как эта сумма ежемесячных платежей ударит по семейному бюджету, задумываются далеко не все. Тем более мало кто знает, что стоит за совместными рекламными акциями магазинов и банков, когда товар предлагается купить в кредит по низкой ставке или даже под 'ноль' годовых. Надеюсь, данная статья поможет вам разобраться в условиях кредитования на автомобильном рынке и принять решение, которое устроит именно вас.
Всех потенциальных покупателей автомобиля можно разделить на две категории: те, кто предпочитает заниматься накопительством, приобретая машину полностью на свои средства и те, кто принимает решение воспользоваться кредитом. Последние, в свою очередь, делятся на людей довольных условиями кредита и организацией выплат, боле того, психологически готовы покупать в кредит и другие товары для жизни. А есть люди, разочаровавшиеся в кредите по разным причинам, пришедшие к безапелляционному мнению - 'В кредит? Никогда в жизни! Обман!' Откуда столь полярные мнения? Что выбрать для себя и не прогадать, а главное остаться довольным приобретенным автомобилем?
Существует два обязательных условия приобретения автомобиля в кредит, о которых необходимо знать в первую очередь, чтобы не оказать услугу недобросовестным игрокам на рынке автобизнеса:
Выдать кредит вам может только банк, все другие организации и• предприятия не имеют права и лицензии на продажу кредитных услуг;
Автомобиль, приобретаемый в кредит, должен страховаться.•
Поэтому всегда интересуйтесь, с какими банками и страховыми компаниями сотрудничает авто салон. Позвоните в банк и узнайте, является ли выбранный вами салон действительным партнером банка по программе кредитования. Изучите предварительно условия кредитования, страховой и кредитный договора, возможность досрочного погашения. Уточните ваши права и ответственность как заемщика и страхователя. Данная информация - основной источник вашей уверенности при оформлении кредита. Чем больше у вас знаний об участниках сделки, чем надежнее и профессиональнее банк и страховщик, тем проще вам будет разобраться в финансовых и юридических хитросплетениях сделки и понять, выгодно ли вам брать машину в кредит.
Многие известные в России сети по торговле автомобилями сотрудничают ни с одним, а иногда с 5-7 банками! Такое разнообразие - не только удел столицы, в российских регионах все крупные автомобильные компании торгуют в кредит, сотрудничая со многими московскими и местными банкам. Поэтому вам есть из чего выбирать, надо лишь набраться терпения и изучить информацию.
Условия большинства крупных банков по авто кредитам находятся в следующих диапазонах.
Ставка по кредитам в рублях: 19-25% годовых.•
Ставка по кредитам в валюте (доллары, евро): 10-16% годовых.•
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета: 2% от суммы кредита или• 200 долларов США, или 1,9% ежемесячно от суммы кредита.
Срок кредита: 1-3 года•
Сумма кредита: от 4000 до 100000 долларов США или 80-70% от стоимости• автомобиля. Для отечественного автомобиля минимальная сумма кредита может быть ниже.
Погашение: как правило, равными долями ежемесячно; для расчета точных• сумм ежемесячных платежей советую обращаться к калькуляторам на сайтах банков или просить полный предварительный расчет у консультанта в салоне или у оператора телефонной справочной банка.
Возраст заемщика: минимум 21-25 лет, максимум 55- 65 лет.•
Минимальный список документов для оформления заявки: паспорт,• водительское удостоверение и заполненная анкета-заявка на кредит.
Максимальный пакет может включать в себя массу дополнительных• документов: справка с места работы о доходах, свидетельство о браке, копия трудовой книжки, документы об образовании, военный билет, копии налоговой декларации и трудового контракта, для жителей Москвы и московской области - постоянная регистрация. Предпринимателю без образования юридического лица придется предоставить копию свидетельства о регистрации предпринимателя, копию патента и лицензии, выписку о движении денежных средств по счету в банке за период.
Срок принятия решения о выдаче кредита: от одного часа до 3-х дней.•
Форма предоставления кредита, на мой взгляд, самая удобная - зачисление• средств на расчетный счет авто салона - партнера банка по программе кредитования. Но не исключена возможность зачисления некоторыми банками суммы кредита на ваш банковский счет. В этом случае, вам придется самим позаботится о сохранности средств при обналичивании и расчетах с продавцом.
Некоторые банки, стараясь привлечь клиентов, предлагают ряд дополнительных бесплатных услуг для заемщиков. Самые существенные из них, это, пожалуй, международные банковские расчетные карты, включая кредитные, с нулевым годовым обслуживанием.
Схема получения кредита у всех банков достаточно проста. Если ваши документы в порядке и вы изучили условия кредитования интересного вам банка, остается лишь выбрать автомобиль и заполнить заявку на кредит в автомобильном салоне. Далее после положительного решения банка, оформляется кредитный договор, договор залога, договор поручительства (при необходимости), страховка автомобиля. Машина ставится на учет в ГИБДД, а вам остается только благополучно ездить на новом авто и ежемесячно погашать кредит.
По данным компании РосБизнесКонсалтинг инфляция в 2004 году останется на прежнем уровне и не превысит 12% в год. Допустим, вы купили автомобиль в кредит на 2 года по ставке 25% годовых в рублях. Удорожание машины после полного погашения кредита через два года составит 10-14 % от ее первоначальной стоимости, по которой вы ее приобретаете уже сегодня в кредит. Как изменялась цена машин за последние два года? Согласно аналитических данных сайта www.ladaonline.ru 'двенадцатая' модель ВАЗ на 1 января 2002 года стоила 179 тысяч рублей, в декабре 2003 года ее средняя цена по России составляет 198 тысяч рублей. Не сложно подсчитать, что цена машины за два года выросла на 10%. Возьмем иномарки: по данным www.CarLoan.ru Nissan Almera (1.5, седан, 16V) на 1 января 2002 года стоила 13950 долларов США, сегодня аналогичная машина продается не менее, чем за 18000 долларов США. Удорожание автомобиля в данном случае за два года составило 22.5%. На такой сильный рост стоимости иномарок повлияла в значительной мере политика увеличения пошлин на ввозимые в страну автомобили, а также рост курса ЕВРО, а многие машины ввозятся из Европы. Учитывая прогнозные оценки уровня инфляции логично предположить, что за два года, пока вы будете выплачивать кредит, ваша машина на рынке подорожает практически также, сколько составит удорожание по кредиту. Получается, что купить машину в кредит выгодно, и вы ничего не теряете, а наоборот владеете автомобилем уже сегодня, по завтрашней цене.
Однако, будьте внимательны при выборе программы кредитования. Если у банка ставки выше средних, дорогое досрочное погашение, заоблачная ставка по страхованию автомобиля, может статься, что покупка в кредит будет для вас 'золотой'. В некоторых банках за простотой оформления и скоростью принятия кредитного решения, стоит высокая стоимость кредита, призванная с одной стороны перекрыть риски банка, но с другой, заставит вас в конечном итоге выплатить сумму равную двум новым автомобилям. А учитывая расходы на ее эксплуатацию и падение в цене через три года как минимум на 30%, поскольку к моменту выплаты кредита машина ваша будет уже прилично 'б/у', помните, что средства вложенные в сделку могут девальвироваться в 2 раза. Особенно ощутимый удар по бюджету может получить владелец новой иномарки купленной в кредит, пересевший с отечественного авто. Казалось бы, что может быть проще, продать ВАЗовскую машину, получить кредит, внести первоначальный взнос и наслаждаться ездой на престижной и комфортной машине. Не торопитесь! Дорогая машина - это дорогой кредит, более того, это дорогое обслуживание от зап.частей до нормо-часа в тех.центре. Готовы ли вы к такому повороту событий? Ведь вам еще платить по кредиту приличные суммы каждый месяц и ни один год!
Как видите, вопрос кредит или накопительство весьма спорный. И если строгие ряды цифр в финансовых расчетах могут доказать вам выгоду кредита, то психологическое отторжение к банковским услугам - для многих является серьезным препоном на пути покупки нового автомобиля. Кроме того, существует ряд адекватных причин, по которым человек не может взять кредит, хотя и готов к этому. Например, отсутствие московской прописки у жителя столицы, работающего и имеющего стабильный доход, но зарегистрированный в другом городе России. Не секрет, что многие компании платят своим сотрудникам 'в черную', и это тоже огромный недостаток нашей экономики, поскольку многие потенциальные заемщики не в состоянии подтвердить свой довольно высокий доход перед банком официально.
Подводные камни существуют всегда, в том числе в банковских услугах. Если вы живете в одном из регионов России, а кредит взяли в филиале московского банка, будьте готовы к тому, что вам придется переводить средства на погашение кредита на свой счет, открытый в Москве! А это минимум 1% от суммы перевода - очередное бремя для вашего бюджета по обслуживанию кредита. Не забудьте его включить в подсчеты по удорожанию вашего автомобиля при покупке в кредит. Покупая автомобиль в кредит, сравните ставку по страхованию с той, которая действует на рынке. В одном салоне она может оказаться льготной, чтобы привлечь клиента, а в другом, наоборот, 'слегка' завышенной на фоне невысокой ставки по кредиту. А сколько стоят дополнительные услуги в салоне, которые вам обязательно надо купить, чтобы получит кредит? Сигнализация, комплект зимней резины и др.? Очень часто все это продается по завышенной цене, но правда и гарантия предоставляется и меньше вероятность, что эта фирма подставит вас угонщикам, зная, какая сигнализация установлена на вашем авто.
При покупке в кредит подержанной машины риск не выгодной покупки, конечно, выше. В этом случае вы можете переплатить не только за обязательную техническую диагностику, оценку автомобиля или, например, криминалистическую экспертизу. Поддержанный автомобиль, это сам по себе уже риск. Увы, затраты на неожиданный ремонт могут превзойти ваши самые смелые ожидания.
Нередко сегодня можно встретить рекламу 'автомобили в рассрочку' или 'в кредит под 0%'. Во-первых, рассрочка - это не кредит. И данную услугу вполне может оказывать дилер без участия банка, при этом опять же, внимательно изучите договор, чем вам грозит эта рассрочка. Возможно, условия ее таковы, что вам будет сложно выдержать сроки и суммы платежей. Что касается беспроцентного кредита, то в любом случае, банк себе в убыток работать никогда не будет, равно как и магазин. Поэтому, однозначно, бремя платы по кредиту ложиться на одного из участников сделки. Это может быть магазин, который ради увеличения оборотов готов делиться с банком. Это может быть покупатель, т.е. вы, покупающий авто в кредит по завышенной цене. Кстати, когда подобные акции проводятся в обычных магазинах, торгующих бытовой техникой или строительными материалами, на продажу выставляется залежалый или не совсем качественный товар. Наконец, это может быть сам банк, декларирующий ставку 'ноль', при этом могут оказаться завышены другие комиссии по кредиту, или увеличен первоначальный взнос до 50% от стоимости автомобиля для снижения рисков.
В итоге, кто-то считает, что лучше накопить денег и купить машину полностью за свой счет. Кто-то здраво полагает, что за все в жизни приходится платить, а жить нужно 'здесь и сейчас, причем красиво!'. А что выбираете Вы?