Аннотация: Статья о различных типах магнитных и микропроцессорных карт
Карточный бизнес
Пластиковые карточки давно вошли в обиход большинства россиян, не говоря о жителях многих других стран мира. Технологические возможности использования различных карт давно перешагнули границы традиционных дисконтных или обычных платежных карт. Наверняка в вашем кошельке найдется несколько из перечисленных "пластиков": зарплатная карта, карточка для оплаты сотового или коммунальных услуг, виртуальные карты для расчетов в Интернет, дисконтная карта компьютерного салона или сети аптек, карточка-пропуск для входа в офис, карточка-проездной, банковская кредитка или бензиновая карта, клубные и ресторанные карты. Список функциональных возможностей современных карт огромен.
Мои друзья, родственники и коллеги часто задают мне вопросы по использованию различных типов карт, их стоимости, точкам обслуживания и, конечно, по безопасности. А сколько рекламы различных карточных продуктов проходит сейчас в сети Интернет и на страницах прессы. Впору растеряться! Магазины, рестораны, спортивные клубы наперебой предлагают приобрести самую эксклюзивную и выгодную карточку, при использовании которой предусмотрены скидки и подарки. Банки устраивают грандиозные рекламные акции совместно с ведущими международными платежными системами, стараясь привлечь клиентов бесплатным обслуживанием, большим разнообразием карточек с широким набором функций.
Главная причина столь бурного развития пластикового бизнеса, это, прежде всего, стремительное развитие hi-tech технологий, позволяющих переводить все денежные операции в безналичный оборот, сокращать сроки прохождения платежей до минимума, а возможности работы систем делать безграничными в круглосуточном режиме. Вторая причина, это естественное желание всех игроков карточного рынка заработать. А это и создатели различных платежных систем, и производители карточного оборудования, конечно, банки, а также целая армия многочисленных фирм-посредников занимающихся реализаций карточных продуктов.
Чтобы чувствовать себя уверенно при выборе необходимой вам карты, понимать суть предложений, с которыми человек часто сталкивается на выставках, на Интернет сайтах, в рекламных буклетах, необходимо четко представлять основные технологии изготовления, цели и выгоды использования карточек в повседневной жизни. Попробуем разобраться вместе.
Карточные технологии
Начнем с самого простого. Как гласит виртуальный глоссарий на Яндексе, пластиковая карточка - пластина стандартных размеров 85.6 х 53.9 х 0.76 мм, изготовленная из устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы. Пластиковая карточка является носителем информации.
Сегодня в мире используются две основные технологии изготовления карт, а именно носителей информации: микропроцессорные карты и магнитные.
Магнитная карточка - пластиковая карта, носителем информации в которой является магнитная полоса - специальная магнитная дорожка, расположенная на обратной стороне пластиковой карты и содержащая в закодированном виде информацию о карточном счете, связанном с картой.
Смарт-карты все больше вытесняют обычные магнитные, за ними будущее, поскольку встроенный в карточку микропроцессор позволяет хранить большой объем информации, обеспечивает гораздо более надежную защиту от несанкционированного использования. Пока эти карты дороже, но в то же время, они гораздо долговечнее. Международные платежные системы, возникшие исторически намного раньше появления микропроцессорных карт, вынуждены сейчас предпринимать колоссальные усилия для того, чтобы перейти с устаревших технологий, основанных на использовании магнитных карт, на современные микропроцессорные карты. Дело в том, что на сегодняшний день, при осуществлении повседневных мелких покупок, обслуживание по международным магнитным картам требует в обязательном порядке хорошего качества связи и необходимость проведения on-line авторизации для проведения каждой операции. Это, безусловно, неудобно, а зачастую вообще не представляется возможным. Расчеты же с помощью микропроцессорной карты проводятся в режиме off-line и необходима обычная коммутируемая линия для осуществления 1-2 сеансов связи с банком в день. Кроме того, микропроцессорная карта - это "электронный" кошелек, позволяющий в любое время произвести сеанс связи со счетом клиента в банке и перевести деньги на карту.
В карточном обороте встречается множество пластика без магнитной полосы или микропроцессора. Это обычные дисконтные, клубные и другие карты. О них я расскажу чуть позже.
Платежные карты
Основная функция пластиковых денег - уйти от наличного оборота, сделав безналичные расчеты удобными, быстрыми и безопасными. Поэтому платежные карты традиционно главенствуют на рынке пластиковых карт.
Типы карт в этом сегменте зависят от технологии использования и от платежных систем, чьи знаменитые брэнды принимают во всем мире: Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, российские STB, "Золотая корона", Юнион кард. Существует также множество локальных (местных) систем, действующих, как правило, в одном регионе, а иногда в одном городе, как, например, известная тольяттинская платежная система National Credit Card (NCC).
Все платежные карты бывают дебетовые и кредитовые. Владелец дебетовой карточки, коих в России большинство, имеет право тратить денежные средства с карты лишь в пределах своего остатка, а то время как счастливый обладатель кредитной карточки может пользоваться дополнительными средствами, заботливо предоставленными ему банком в кредит на определенных условиях.
Пока в России не так уж просто получить настоящую кредитную карту. Тем не менее, прогресс есть. Все больше банков идет по пути развития розничного бизнеса и привлечения большого числа клиентов - частных лиц. При этом, кредитные услуги лидируют по популярности среди населения. Одним из первых банков, кто продвигает на рынке вполне доступные кредитные карты, стал Банк Русский Стандарт. Не смотря на то, что средний размер кредита по карте этого банка не превышает 1000 долларов США, желающих приобрести такую карту очень много. В настоящий момент почти все банки, выпускающие пластиковые карты, предоставляют услугу овердрафта по карточному счету - возможность мгновенно получать кредит по карте в любое время, при недостаточности средств на счете для проведения операции. Однако, до сих пор существуют критичные моменты для определения надежности клиента, получающего кредитную карту. Чем больше сумма кредита, тем, соответственно выше основные требования: справка о соответствующем официальном "белом" доходе, наличие поручителя, хорошая кредитная история или срочный вклад в этом же банке, покрывающий сумму кредита. Наиболее проще получить кредитную карту в банке, в котором обслуживается ваша компания - работадатель.
Все большей популярностью пользуются предоплаченные карты. Это, например, продукт системы MasterCard - карта Maestro Prepaid. Карточка безымянная, что позволяет дарить ее родным и близким, коллегам. Очень простая и удобная в использовании, карта Maestro Prepaid - отличный подарок молодоженам, вашему ребенку или просто способ быстрого расчета с любым человеком. Просто передайте карточку, которую вы купили в банке, например, номиналом 1000 рублей, другому лицу и он сможет рассчитаться ей в магазине или снять наличные в банкомате, а возможно, просто оставит ее у себя в кошельке "до лучших времен", зная, что в любой момент может воспользоваться предоплаченной картой. Наличные денежные средства, хранящиеся на карте, надежно защищены от кражи.
Множество предоплаченных карт выпускается для пополнения счетов сотовых операторов, оплаты коммунальных услуг или доступа в Интернет. Все эти карты крайне просты в использовании и исключительно удобны, чем привлекают большое число пользователей. Для того, чтобы пополнить свой счет через Интернет или телефон, достаточно купить карту определенного номинала, ввести номер и пароль доступа на операционном сайте или набрать эти данные на телефоне, либо озвучить оператору call-центра и ваши деньги поступят на счет в считанные минуты. Технологии некоторых платежных интернет-систем уже позволяют использовать для оплаты услуг через Интернет обычные международные пластиковые карты: держателям карт платежных систем STB, Visa и MasterCard, выпущенных банками-участниками платежной системы STB с использованием технологии ПИН-2, представлена возможность использовать карты для пополнения счета открытого в платежной Интернет-системе "Рапида" через ее операционный сайт. Это означет, что владельцу такой карты, имеющему доступ в Интернет, нет необходимости бегать по сберкассам, выстаивая очереди или напрягать свою бухгалтерию, чтобы оплатить все счета. Достаточно в любое время дня и ночи зайти на сайт "Рапиды", произвести необходимые платежи с карты, а квитанции-подтверждения об оплате, например, квартплаты придет по почте, а извещение о пополнении сотового телефона - в виде SMS сообщения. Удобно? Думаю, очень!
Особняком стоят виртуальные карты, предназначенные для расчетов в сети Интернет. На самом деле, выпуск специальных карт для расчетов в сети - определенный маркетинговый ход компаний для продвижения различных типов карт. Конечно, же в Интернет можно расcчитаться и обычной картой Visa Classic или MasterCard Mass. Тем не менее, учитывая большой объем мошеннических операций в сети, я всегда советую своим клиентам использовать отдельную карту для интернет-платежей и хранить на ней лишь необходимые для совершения операции средства. Именно такую функцию и несет виртуальная карта. Она удобна, недорога и безопасна в использовании. Этой картой можно расплатиться во многих интернет-магазинах. При этом виртуальная карта обеспечивает качественно новый уровень безопасности, давая возможность отделить платежи в интернете от остальных расходов. Стоимость карты, как правило, невелика, а для открытия требуется всего несколько дней.
Как профессионал пластикового бизнеса всем, кто озабочен в настоящий момент выбором платежной карты, могу дать несколько советов.
Для получения заработной платы на карту, снятия наличных денег и расчетов в торгово-сервисной сети, находясь в России, можно изготовить недорогую и повсеместно распространенную карту Visa Electron или Cirrus Maestro. Однако, если вы планируете выезжать за границу и пользоваться этой карточкой там, что возможно без всяких ограничений не зависимо от валюты счета, лучше приобрести одну из классических карточек: Visa Classic или MasterCard Mass. При этом ориентируйтесь на то, что карты Visa, американской платежной системы больше в ходу в США, странах Азии и Ближнего Востока. В Европе, наоборот, больше всего "любят" карты системы MasterCard, особенно в Германии. Так что, отправляясь за автомобилем, смело берите с собой MasterCard. Если в ваши планы при посещении дорогих стран входит аренда автомобилей или посещений элитных клубов, я советую вам взять с собой престижные золотые карты: Visa Gold или MasterCard Gold.
Всегда обращайте внимание на тарифы по снятию наличных по картам вашего банка. Как правило, особенно по зарплатным картам, снятие наличных в банкомате своего банка - бесплатно. Если ваш банк крупный с разветвленной сетью филиалов и банкоматов во многих городах России, значит, у вас появляется хорошая возможность экономить на операциях снятия наличных, приезжая в любой из этих городов по делам или на отдых. Однако, за операцию снятия наличных в банкомате "чужого" банка, тем более за границей, придется заплатить от 1% до 4% от суммы в зависимости от тарифов платежных систем. Безналичные расчеты по картам во всем мире - бесплатная операция, ведь именно для этого и предназначены карты.
В условиях нестабильности на валютном рынке многие российские банки открывают многовалютные карточные счета. Это означает, что к одной карте открываются как минимум три счета: в рублях, долларах США и ЕВРО.
Для наиболее состоятельных людей выпускаются привилегированные карточные продукты (premium cards), традиционно представляющие особый интерес для платежных систем и банков: пользователи этих карт "прогоняют" через платежную систему значительные суммы, активно используя их кредитные возможности. Кроме того, уровень кредитного риска по ним достаточно низок, учитывая богатую кредитную историю их владельцев.
Привилегированные карты American Express и Diners Club - это не только высокие кредитные лимиты и имидж преуспевающего пользователя. Их привилегированность, кроме всего прочего, выражается и в наборе дополнительных услуг, предоставляемых держателям.
Платежная система Diners Club International, построенная по клубному принципу, никогда не "разменивалась" на освоение массового рынка и традиционно существует только в нише premium-продуктов. Карты Diners Club изначально позиционировались именно как элемент "клубного" стиля жизни.
В карточном портфеле другой клубной платежной системы - American Express - доминируют несколько продуктов:
- American Express Gold Card,
- American Express Platinum Card,
- American Express Centurion Card.
American Express Gold Card является своего рода базовой привилегированной картой платежной системы. Ее пользователи получают доступ к "глобальной сервисной корзине" платежной системы независимо от того, в какой стране была выдана карта. Среди дополнительных сервисов, доступных для держателей "золотых" карт American Express, - экстренная замена карты в течение одного дня, срочное получение наличных по дорожным чекам на сумму до 2000 долларов/евро каждый 21 день, кредитование сроком до 39 дней и т. д. Кроме того, пользователь может рассчитывать на получение скидок и привилегированное обслуживание в отелях, авиакомпаниях и ресторанах в большинстве стран мира. При этом скидки могут достигать 60%.
Для частых расчетов в Интернет стоит обратить внимание на карты MasterCard Virtual Альфа-Банка или Visa Virtuon Банка Москвы.
Найти любую дополнительную информацию по интересующим вас картам, очень просто. Достаточно зайти на сайт любого банка выпускающего карты и прочитать странички, касающиеся выпуска и обслуживания пластиковых карт. Что касается выбора банка, это вопрос серьезный, но не смертельный. Откройте официальный рейтинг крупных российских банков и вам все станет ясно.
Дисконтные и клубные карты
Эти совсем простые с технологической точки зрения карточки, служат зачастую "вторым лицом" человека и играют существенную имиджевую роль. Согласитесь, всегда приятно поехать в ресторан, в котором по вашей персональной карточке скидки, например, 40% или когда концерт вашей любимой группы проходит в закрытом клубе, вход в который только по клубным картам, вы можете не сомневаться в том, что попадете на концерт. Очень часто владельцам клубных карт предоставляется целый ряд скидок. Индивидуальная клубная карта - это всегда почетно и надежно.
Как правило, подобные карты содержат лишь идентификационные сведения о владельце, которые могут включать фамилию и имя владельца, а могут лишь присвоенный ему номер, который привязан к накопительному счету, где аккумулируются бонусы, призовые очки или скидки.
Идентификационные (ID-карты)
Данный тип карт простым по технологии не назовешь. Наоборот, пожалуй, это самые "умные" карты. Например, такой факт: Администрация президента США приняла решение до конца 2003 г. оборудовать все международные аэропорты страны биометрическими системами идентификации личности на базе смарт-карт. В будущем планируется использование таких "продвинутых" микрочипов ID-карт, применяемых для записи и хранения биометрической информации, которые смогут распознавать радужную оболочку глаз или черт лица пользователя.
В России среди ID-карт наиболее распространены карточки-пропуска, которые фиксируют время входа в офис сотрудника компании и, также его выхода. В таких передовых компаниях уже не выскочишь "за чаем" на часок. Все рабочее время фиксируется и на этой точной основе рассчитывается ваша заработная плата.
Современные карты многофункциональны. Возможность совмещения функции "электронного кошелька" и различных социальных, информационных и учетных приложений превращает пластиковую карту в универсальное финансово-информационное хранилище. Одним из таких ярких примеров является социальная карта москвича, проект, основанный именно на использовании микропроцессорных карт сочетающих в себе все возможные функции.