# Взаимодействие страховых культур в Атр на рубеже веков

Юрий Васильевич Панков

Прочие книги

Ю.В. Панков


ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ СТРАХОВЫХ КУЛЬТУР В АТР НА РУБЕЖЕ ВЕКОВ


Контентный анализ сложившихся в среде участников регионального страхового рынка представлений о страховой культуре позволяет понимать ее как определенный вид преобразовательной деятельности общества и человека, характеризующийся соответствующими результатами. В узком смысле понятие "страховая культура" употребляется как мера уровня страховой образованности и просвещенности, воспитанности человека в страховом отношении. В широком смысле страховую культуру понимают как финансово-экономический способ адаптации человека к окружающей действительности. Страховая культура стала ассоциироваться с признаками личного совершенства и осмысливаться как важный качественный и органичный признак экономического человеческого бытия. Процесс развития страховой культуры нередко характеризуется такой целью, как сделать людей живущими в согласии с запросами и потребностями своей социально-экономической природы. С другой стороны, страховая культура предстает как специфическая область духовной свободы человека, вполне в русле единой линии духовной эволюции человечества.

Нам представляется, что страховая культура может рассматриваться как специфическая характеристика общества, которая выражает достигнутый человечеством исторический уровень развития, включающий в себя страховое отношение человека к природе и обществу, к развитию творческих сил и способностей личности. Страховая культура неотделима от человека как ее субъекта. Сам процесс формирования человека в условиях современной цивилизации протекает как культурно-исторический процесс определенной страховой ориентации. Соответствующие личностные качества человека экономического есть результат усвоения им языка страхового дела, приобщения к ценностям и традициям страховых отношений, овладения присущими страхованию приемами и навыками поведения.

В структуре феномена страховой культуры можно выделить, по меньшей мере, две группы элементов. Во-первых, это идеи и ценности, которые направляют и координируют страховое сознание и поведение людей в их групповой и индивидуальной жизни. Во-вторых, это социальные институты и учреждения страховой культуры, благодаря которым эти идеи и ценности сохраняются и распространяются в обществе, доходят до каждого его члена. Первая группа элементов характеризует страховую культуру как систему эталонов страхового поведения людей, вторая - как систему, осуществляющую социальный контроль над ценностями и идеями в области страховых отношений.

Являясь выражением страховых способов и норм социальной организации и регулирования экономической жизнедеятельности общества, страховая культура обладает рядом функций, из которых наиболее выражены три. Во-первых, социально-регулятивная функция страховой культуры, которая воплощается в нормах, традициях и обычаях регулирующих определенную сферу экономической жизни общества. Во-вторых, коммуникативно-репродуктивная функция, которая заключается в трансляции страхового опыта, знаний от поколения к поколению. В-третьих, ценностно-ориентационная функция, которая обеспечивает в ходе ретрансляции отбор и отсеивание тех или иных ценностей страховых отношений.

Страховая культура является продуктом страховой деятельности. Такого рода деятельность - и составляющая, и источник страховой культуры.

Детерминацию развития страховой культуры ищут и вне ее самой, прежде всего в развитии основы общества, материального производства, экономики, а также социальной и социально-политической подсистем и сфер общественной жизни. При крайне низких темпах развития материального производства столь же низка и динамика развития в области страховой культуры. Хотя в отдельные периоды наблюдаются активные всплески в культуротворческом процессе при отсутствии аналогичных сдвигов в экономической сфере.

Другими внешними детерминантами развития страховой культуры являются интеграционные и даже глобализационные процессы. Национальные страховые культуры аккумулируют лучшие достижения всех стран и народов, стремясь к образованию международной (мировой) страховой культуры как атрибута современной цивилизации. В этих условиях все большее значение для развития страховой культуры каждой страны, народа приобретает расширение страхокультурных связей и контактов с другими странами и народами. Внешняя изоляция и идущее изнутри самообособление постепенно преодолеваются общими усилиями.

Внутренние факторы развития страховых культур связывают, прежде всего, с усложнением социально-экономической структуры общества, с расширением организационно-правовых форм страховых предприятий и дифференциацией страхователей. Региональные особенности развития страховых культур имеют свои национальные и исторические истоки. И даже признавая прогрессивность политического и правового взаимодействия стран АТР, формирования в последнем экономик открытого типа, финансово-экономических аспектов интеграции Дальнего Востока РФ в экономическое и страховое пространство региона, нужно стремиться не к выравниванию и нивелировке, а к сохранению самобытности и взаимообогащению национальных страховых культур.

Национальные страховые культуры являются вполне специфическими культурными системами, обладающими относительной автономностью. Однако в их основе несложно найти единое общечеловеческое творческое начало. Формируясь в различных конкретно-исторических условиях, они активно взаимодействуют. Развитие национальных страховых культур - важное условие и предпосылка их взаимообогащения. Вместе с тем, не всегда правомерны попытки выстраивать национальные страховые культуры по ранжиру, рассматривать страховую культуру одной нации в качестве эталона страховой культуры. Это существенно сдерживает развитие как национального, так и интернационального содержания страховой культуры. Не умаляя ценности и уникальности существования и развития национальных страховых культур, следует понимать, что каждая нация вносит свой вклад в мировую страховую культуру и в то же время черпает из кладезя последней. В этой связи представляется, что магистральный путь развития мировой страховой культуры пролегает не через сведение всего ее богатства к некоторому единому, пусть и классическому, образцу, но через аккумулирование всех лучших достижений национальных страховых культур, через сохранение богатства многообразия национальных страховых культур и в памяти и в практике человечества.

Региональные особенности развития страховой культуры проявляются не только в специфических чертах страховых культур отдельных стран. Имеются определенные существенные различия между страховыми культурами больших экономически организованных территорий мира. В этой связи значительный интерес представляет Азиатско-тихоокеанский регион.

Исследуя страховую культуру АТР на рубеже веков, мы находили элементы, аспекты и пути взаимодействия национальных страховых культур России и Китая , США и Японии, Китая и Великобритании (Гонконг) , России и Индии и т.д.

Рыночный механизм развития страховой культуры определял сочетание, по меньшей мере, двух путей становления региональной страховой культуры. С одной стороны, это взаимодействие национальных страховых культур, с другой, распространение (экспансия) универсальных страховых культур.

АТР демонстрирует взаимодействие не только соседних страховых культур, но многих территориально (континентально) разделенных. В регионе представлены носители классических страховых культур Западной Европы, Северной Америки, Японии. Всё расширяющиеся экономические контакты обеспечивают переход от проникновения страховых культур к их взаимодействию.

Характерен пример присоединения страховых рынков Гонконга и Макао к континентальному Китаю. Сянган имел самое большое число страховщиков на душу населения в мире. В первой половине 1990-х гг. он занимал 23 место в мире по общему объему собираемой страховой премии на душу населения (что, впрочем, составляло лишь 13,88% от соответствующего показателя мирового лидера Японии), в то время как Россия - 70-е, а Китай только 75-е место. К 1995 г. общее число индивидуальных полисов страхования жизни превышало 2,5 млн. И хотя каждый шестой житель предпочитал иное гражданство, китайская страховая культура унаследовала значительный опыт страхового рынка, где доминировали зарубежные компании. В Сянгане 60-70% рынка страхования жизни контролировали AIG, National Mutual Australia и Manulife. Большинству китайских и российских страховщиков было трудно представить конкуренцию, которую выдерживали 60 компаний по страхованию жизни на рынке менее чем 7 млн. чел. В КНР победила культуроохранительная традиция, и в два раза меньшее число страховщиков до сих пор работают на миллиардном рынке. Из представителей китайской страховой культуры только страховщики Тайваня самостоятельно развивали рынок с учетом зарубежных традиций. Хотя и здесь региональные и международные страховщики действуют на подходах к континентальному Китаю. Когда в 1992 г. на острове был облегчен доступ к страховому рынку, там действовали 23 внутренних страховщика и только 18 отделений иностранных компаний. К 1996 г. с 33 местными страховщиками, из которых 16 предлагали личное и 17 - имущественное страхование, конкурировали уже 29 отделений иностранных компаний, 17 в личном и 12 в имущественном страховании.

Иная страховая культура и иные подходы к взаимодействию сложились в Японии. Еще в 50-е гг. при сопоставимо низком уровне жизни японцы покупали страхование в рассрочку - 2/3 всего объема поступления премий приходились на ежемесячные взносы. Другая особенность состояла в том, что частное страхование испытывало сильную конкуренцию со стороны муниципальных органов, профессиональных союзов и различных объединений, которые распространяли свои собственные страховые продукты. Сильна была конкуренция и со стороны государства: через систему почтовых отделений оно предлагало населению доступные и дешевые полисы страхования жизни сберегательного типа.

Считается, что укоренению в обществе традиций страхования и расширению рынка страховых услуг способствовали склонность японцев к сбережениям, удобной формой которых является страхование, их предусмотрительность и привычка планировать будущее. С другой стороны, экономический прогресс и рост благосостояния создавали дополнительный платежеспособный спрос на страховые услуги. Новейшие технологии, профессиональное мастерство и квалификация помогали достигать высокой эффективности, но одновременно увеличивали уязвимость и масштабы экономических потерь, причиняемых неблагоприятными событиями. Обратной стороной научно-технического прогресса выступал рост рисков, их разнообразия и масштабов. Такие процессы, как стремительная автомобилизация, распространение потребительского кредита, развитие атомной энергетики, компьютеризация весьма значительно расширяли границы страхового рынка.

К началу 90-х гг. 90% всех японских семей располагали долгосрочными полисами накопительного страхования жизни, на которые приходилась четверть всех их сбережений. В частности, весьма высокого уровня достигло страхование рисков профессиональных заболеваний и производственных травм, каковое относится к числу обязательных видов со значительной социальной нагрузкой (наряду со страхованием по болезни, пенсией по старости и автострахованием). Государство участвовало также в страховании от стихийных бедствий - тайфунов, землетрясений, цунами и прочих явлений, свойственных климату Японии .

Приспосабливаясь к работе в условиях азиатского финансового кризиса и экономического спада, японские страховщики обнаружили такое преимущество, как открытый доступ к международным ресурсам, необходимым для успешного реформирования страхового сектора. Огромными оставались и внутренние резервы страхового рынка, внушительными - параметры и ключевые показатели. Страховой рынок страны стал вторым по емкости в мире. В 1999 г. на долю японских компаний пришлось 21.3% стоимости всех сделок по страхованию, совершенных на мировом рынке. Половина экспортных и импортных грузов, вывозимых или ввозимых в страну, страховались в национальных страховых компаниях .

Наиболее распространенным видом страхования по видам иным, чем страхование жизни, являлось автомобильное страхование. На его долю приходилось 60-70 % от общей суммы страховых премий. Японский рынок страхования жизни - крупнейший в мире - собирал около 32% мирового объема страховых премий. Уровень расходов на личное страхование на душу населения составлял 3900 долл. (для сравнения - в США и Канаде этот показатель не превышал 2470, а в Западной Европе - 1640 долл. на душу населения).

В 2001 г. Япония занимала 5 место по отношению страховых взносов к ВВП (7.3%), опережала Россию (3%) в 2,4 раза, но все ещё стояла после таких ведущих мировых держав, как США, Германия, Франция, Канада. Особенностью адаптации японских страховщиков к условиям преодоления последствий банкротства ряда компаний явилась готовность искать защиту в лице иностранных владельцев и менеджеров, а также прогрессирующее дерегулирование страхового рынка.

Реформирование системы регулирования страхового рынка, упорядочение системы работы с поднадзорными компаниями происходило в Японии под сильнейшим давлением со стороны других государств. Тем не менее, Японией в целом демонстрировалась достаточная восприимчивость к требованиям открытия рынка для всех участников, установления четких и понятных правил, которые оставляли меньше возможностей для закулисных сделок.

Япония известна как крупнейший производитель и потребитель автотранспортных средств в ближайшей к России части Азиатско-тихоокеанского региона. Рынок автострахования в Японии характеризуется наличием добровольного страхования автомобилей и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Существенной предпосылкой развития данного страхового рынка является рост краж автотранспортных средств. В 1999 г. было украдено 20 200 автомобилей, в 2000 г. более 50 000. В 2001 г. - 60 000. Таким образом, число потенциальных страхователей росло соответственно росту как выпуска и приобретения автотранспортных средств, так и их краж .

В этих обстоятельствах возросла роль именно страховой культуры. Ассоциация страховщиков нежизни была вынуждена создать специальное подразделение для активного участия в наступлении на автомобильное воровство. Группа обменивалась информацией с национальным полицейским агентством, министерством транспорта, производителями автомобилей, дистрибуторами подержанных автомобилей и т.п. Группа тесно работала с налоговыми органами и экспортерами, чтобы прекратить вывоз украденных автомобилей за рубеж, в том числе и на российский Дальний восток. Специальная группа ассоциации работала над информационным обменом между страховыми компаниями, созданием баз данных по кражам, мошенничеству и платежам. Специальная группа исследовала конкретные аспекты автоворовства в Японии: типы методов воровства, маршруты распределения украденного, подделка документов, фальсификация транспортных средств и разрабатывала способы идентификации. В 2000 г. эта группа провела семинар, где украденные автомобили демонстрировались и использовались для осмотра. Семинар посетили многие эксперты и представители отделов автострахования страховых компаний Японии, сотрудники национального полицейского агентства. Серия мер касалась увеличения связей с общественностью через СМИ, чтобы формировать соответствующую страховую культуру автовладельцев .

Таким образом, опыт страховой культуры Японии учит, что страховые компании призваны значительно расширить свою социально-экономическую миссию. Они не только активно работают с потребителями страховых услуг, но и являются застрельщиками антикриминальнальных усилий и организации превентивных мероприятий по охране окружающей среды.

Десятилетие развития автострахового рынка на ДВ РФ в условиях перехода к рыночной экономике - период накопления опыта десятками ныне действующих менеджеров, специалистов, брокеров и агентов. Страховщики всех территорий ДВ РФ активно вступали на рынок автострахования, причем лидировали по числу участников Приморский и Хабаровский края. В 1996 г. они представляли соответственно 34,2% и 19% от числа страховых компаний ДВ РФ в страховании средств наземного транспорта, а также 33,3% и 25,9% в страховании гражданской ответственности соответственно. Конкуренция на рынке Приморья, даже не принимая во внимание долю филиалов московских компаний, остается высокой и сегодня. Финансовые результаты прямо зависят от качества предоставляемых услуг и агентских усилий.

Вместе с тем названные территории-лидеры демонстрировали разное соотношение усилий в двух классических составляющих автострахования. Если в 1996 г. в Хабаровском крае из 10 компаний, предлагавших услуги страхования средств наземного транспорта 7 занимались также и страхованием автогражданской ответственности, что свидетельствовало об ориентации 70% компаний на классический набор услуг, то в Приморском крае только 50% (9 из 18) компаний придерживались такой ориентации. Вторая половина 1990-х гг. характеризовалась выбором стратегии роста автострахования в большинстве компаний-участников данного рынка.

Ситуация с количественным ростом автотранспорта, обусловленная прежде всего торговым сотрудничеством с Японией, способствовала развитию автострахования. Только во Владивостоке в 1996-1998 гг. число автотранспортных средств возросло соответственно с 114388 до 215912. Причем столь значительный рост происходил в основном за счет частных автовладельцев, на их долю приходилось около 92% всех зарегистрированных в городе автотранспортных средств, большинство из которых относится к среднему классу. В те годы процент легковых автомобилей, принадлежащих юридическим лицам не превышал 1%, а государственным предприятиям - 5%. Легковой автотранспорт физических лиц представлял собой значительное страховое поле. Грузовые автомобили страховщики рассматривали как наименее страхуемую категорию автотранспорта.

Статистика позволяла сделать вывод, что каждая 59 машина подвержена угону, каждая 13 - дорожно-транспортному происшествию, каждая 37 - противоправному действию третьих лиц. Причем анализ убыточности перестраховочного портфеля по городам показал, что первое место удерживал Владивосток, второе - Иркутск, третье - Находка, четвертое - Новосибирск, пятое - Хабаровск .

Указанные условия бизнеса подталкивали компании к снижению автотранспортных рисков в своем портфеле. Некоторые решали эту проблему за счет ограничения автострахования физических лиц, что шло в разрез с опытом автострахования в Японии. В этой связи взаимодействие страховых культур России и Японии имело значительные перспективы. В свете формирования в нашей стране страховой культуры, всё более свойственной коммерческой модели страхования, можно надеяться, что оно найдет дальнейшее развитие в новом столетии.

Прочие книги