Петренко Сергей Петрович : другие произведения.

1-33

Самиздат: [Регистрация] [Найти] [Рейтинги] [Обсуждения] [Новинки] [Обзоры] [Помощь|Техвопросы]
Ссылки:
 Ваша оценка:
  Билет 1
  1) Активные операции коммерческих банков
  Это операции по размещению средств, находящихся в распоряжении банка с целью получения прибыли и поддержания ликвидности.
  Структура ликвидных активов
  денежная наличность в кассе банка (рубли и иностранная валюта); драгоценные металлы; остатки средств на корреспондентском счете в ЦБ РФ; ценные бумаги правительства; ссуды, предоставленные банком, срок погашения которых наступает в течение ближайших 30-ти дней; другие платежи в пользу банка, подлежащие перечислению в эти сроки
  Ссудные операции банка
  Этапы кредитного процесса при выдаче ссуд:
  1) Формирование портфеля кредитных заявок.
  2) Проведение переговоров с потенциальным заемщиком
  3) Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и выбор формы его предоставления.
  4) Оформление кредитного дела: основной документ - заявка на выдачу ссуды.
  5) Работа с клиентом после выдачи ссуды.
  6) Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.
  Активные операции банков
  Кассовые операции - операции по приему и выдаче наличных денежных средств, связанные с движением наличных денежных средств, а также с формированием, размещением и использованием этих денежных средств на различных активных счетах банка и счетах клиентов кредитной организации.
  Инвестиционные операции - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур.
  Фондовые операции - кратко- и среднесрочные операции банка с ценными бумагами.
  Активные операции банка: (могут подразделятся на)
  за чей счет и в чью пользу кредитная организация проводит операции (за свой счет и в свою пользу, за счет клиента и в его пользу); по степени риска: рискованные (например, ссудные операции) и риск-нейтральные (например, кассовые, активно-депозитные); по степени доходности: операции приносящие доход (ссудные, часть инвестиционных, фондовые операции) и операции не приносящие дохода (кассовые, часть активно-депозитных операций - корреспондентские и резервные счета в центральном банке); по степени ликвидности активов: высоколиквидные, ликвидные активы банка, неликвиды.
  2) Вещные и обязательственные составляющие наличной валюты
  В современных деньгах вещная составляющая денег конечно присутствует. Это связано с тем, деньги должны быть долговечными, различимы для потребителя, удобны для всех слоев населения, экологичность денег.
  Вместе с тем вещные признаки денег имеют свою специфику. В ГК отмечено, что деньги и цб это вещи с определенными родовыми признаками. Обязательственная природа наличных денег фиксируется в законе о ЦБ ст. 4: БР монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует налично-денежное обращение; ст. 31: банкнота и монета БР не могут быть объявлены недействительными, если не установлен достаточно продолжительный срок их обмена на банкноты и монеты нового образца; ст. 32: БР без ограничений обменивает ветхие и поврежденные монеты в соответствии с установленными им правилами; ст. 33: совет директоров БР принимает решение о выпуске в обращение новых монет и банкнот, утверждает номинал и образцы новых денежных знаков.
  3) Основные принципы деятельности коммерческих банков
  Под принципами банковской деятельности следует понимать правила, которыми руководствуется банк в процессе создания своего продукта.
  Банки придерживаются следующих принципов:
  ориентация на запросы клиентов; взаимная заинтересованность банка и клиента; рациональная деятельность (оценка кредитоспособности клиента); платность (этот принцип позволяет банку поќлучать прибыль), но не все операции платные.
  Согласно Кодексу этических принципов банковского дела, принятому на Съезде российских банков 2002 г., проф. деятельность банков осуществляется на основе:
  понимания гражданского и профессионального долга перед обществом, государством; признания равенства участников гражданского оборота; максимальной прозрачности профессиональной деятельќности при абсолютной надежности в сохранении конфи-денциальной информации и банковской тайны; совершенствования корпоративного управления и взаиќмоконтроля за добросовестностью участников рынка банќковских услуг; безусловного соблюдения взятых на себя обязательств и гаќрантирования высокого качества предоставляемых услуг; обеспечения разумной рискованности банковских операций; полноты ответственности за качество и результаты своќей работы; честной конкуренции; участия в противодействии легализации доходов, полуќченных преступным путем; отказа от сотрудничества с юр. и физ. лицами с сомнительной деловой репутацией; установления и развития межнациональных и междунаќродных профессиональных связей.
  Принципом банковской деятельности является соблюдение законов, регулирующих деятельность кредитных организаций.
  В отношениях с деловыми партнерами банки:
  строят отношения на взаимном доверии, уважении и равќноправии; строго руководствуются принципом ненарушаемости взятых на себя договорных и иных обязательств, выќтекающих из деловых отношений или обусловленных ими; полностью, своевременно и в строгом соответствии с заќконом выполняют свои обязательства, а также судебные решения в случае возникновения споров; отдают приоритет переговорам и поиску компромисса в случае возникновения разногласий и споров.
  Сочетание деловых и нравственных принципов банковской деятельности позволяет банкам эффективнее реализовать свою роль в экономике.
  
  Билет 2
  1) Дискуссионные вопросы сущности кредита
  Западные экономисты связывают кредит с доверием, либо с формальным признаком отсрочки платежа, ссужаемого капитала. Отечественные экономисты считают неправомерным сводить сущность кредита к отсрочке платежа, то есть к разрыву во времени между отдачей капитала в ссуду и ее возвратом. Они считают, что сделка ссуды - это лишь форма кредитных отношений, но не содержание кредита.
  В отечественной юридической и экономической литературе складывается 2 подхода в определении сущности кредита. Экономический подход: кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости на условиях платности, срочности и обеспеченности. Юридический подход: договоры сделки (займа), которые оформляются юридически.
  Дискуссионные вопросы касаются проблем:
  сохранение права собственности на объект кредита или переход этого права от кредитора к заемщику; содержание предмета передачи; обязательства, возникающие у участников кредитных отношений; специфические качества кредита, позволяющие отличить кредит от околокредитных отношений; отдельные экономические формы, функционирующие рядом с кредитом, но не имеют родовой кредитной основы.
  Большинство экономистов признают сущностные черты кредита:
  Кредит выражает специфические экономические отношения, которые отличают его от других стоимостных экономических категорий; Кредит выражает отношения, которые складываются в процессе предоставления, использования и возврата предмета передачи (стадии движения кредита); Кредит рассматривает отношения, при которых собственность на предмет передачи остается у кредитора (экономисты). Собственность - пучок прав (юристы); Кредит выражает отношения, основным признаком которых является возвратность.
  Сущность кредита. Экономисты смещают акцент в сторону рассмотрения специфики движения стоимости, ее возвратного характера и сохранения собственности, а юристы уделяют внимание предмету передачи.
  Право собственности. Юристы - процесс передачи собственности другой стороне. Экономисты - смена владельцев не означает смену собственности
  Возвратность кредита. Она порождает двухсторонний вопрос, она важна как для кредитора, так и для заемщика. Во всех рассматриваемых отношениях аренда, прокат и.т.д., которые выражают движение ссуженной стоимости обязательства возвратности отсутствуют. Определенные обязательства существуют в этих отношениях, но они адресуются одному из субъектов. Договор кредита несет двухсторонние обязательства.
  Обязательства сторон.
  1) Специфические свойства кредита и околокредитные отношения. Аванс, факторинг, банковская гарантия - околокредитные отношения.
  2) Понятие и формы независимости ЦБ
  Современные ЦБ, как правило, выступают как особый независимый центральный орган, который воздействует на экономику с помощью инструментов и методов ДКР,
  Формы независимости ЦБ.
  Под функциональной независимостью понимают самостоятельность в проведении ЦБ ДКП. Различают следующие уровни независимости:
  ЦБ самостоятельно разрабатывает цели, инструменты и методы ДКП на базе основных макроэкономических показателей (банк Германии - нет надзора, только ф-ции ДКР); правительство разрабатывает основные показатели, инструменты и цели ДКП, а ЦБ реализует эти задачи в соответствии с законом о ЦБ (банк Франции - часть минфина, банк Англии); ЦБ совместно с правительством разрабатывает и реализует единую государственную ДКП (РФ).
  Правовая независимость ЦБ.
  ЦБ регулируется 2мя норм актами: Конституцией и ФЗ "о ЦБ РФ".
  В ст. 75 К. отмечено, что ЦБ выполняет свои ф-ции наряду с др органами гос власти. Цб как незавимый орган придает особый статус его сотрудникам. Особенность правового статуса ЦБ: он обладает публичной властью по отн к Кр О-иям (тоже юр лицам). Эта публичная власть проявляется в виде надзора за деяткр О-ции.
  Кадровая независимость определяется порядком избрания руководства ЦБ и сроком полномочий руководства ЦБ. Сроки полномочий руководства цб ФРС - 14 лет; Банк Германии - 12 лет; ЦБ РФ - 4 года не более 3 сроков подряд
  Экономическая независимость
  Размером УК ЦБ, порядком распределения прибыли ЦБ и особенностью активов и пассивов ЦБ. УК ЦБ - 3 млрдруб, находится в фед собственности, но переданы ЦБ на правах распоряжения, владения, использования.
  3)Влияние кризиса на выполнение функции "Мировые деньги"
  Под этой функцией понимается выполнение деньгами всех перечисленных выше функций в рамках международных экономических отношений.
  Требования использования денег в международных расчетах:
  традиции использования данной валюты в международных расчетах и платежах; свободно-конвертируемая валюта; страна - эмитент валюты должна обеспечивать стабильность валюты; страна-эмитент не должна допускать ее резкой ревальвации и девальвации; ЦБ стран должны признавать ее в качестве резервной валюты и накапливать в качестве части золотовалютного резерва.
  В связи с финансовым кризисом, роль доллара как мировой резервной валюты подвергается сомнению, в связи с этим многие государства задумываются о создании коллективных валют, которые как предполагается смогут выполнять функцию мирвых денег. Существуют несколько проектов перехода к новой фин. архитекуре мировой валютной системы: заменит доллар США на более сильную валюту; проекты новых коллективных валют.
   
  Билет 3
  1) Классификация деятельности коммерческого банка:
  1) на основе закона о банках и банковской деятельности: Аккумуляция средств в депозиты; их размещение от своего имени и за свой счет; расчетно-кассовое обслуживание
  в зависимости от отнесения операция на актив или пассив баланса банка: пассивные (привлечение ресурсов); активные (размещение средств); активно-пассивные (забалансовые, комиссионные)
  Валютные операции - т.е. сделки с валютными ценностями и операции по купле продаже валюты.
  Трастовые операции (доверительные) - операции по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица.
  Лизинговые операции - операции по передаче права пользования на длительный срок недвижимым или движимым имуществом.
  Факторинговые операции - операции по приобретению и уступке денежных требований, передаче права на взыскание долгов.
  Пассивные операции банка формируют ресурсы (увеличение капитала банка, (эмиссионные операции связанные доп.выпуском ценных бумаг), операции связанные с депозитами и получением межбанковских кредитов).
  И так пассивы можно группировать :
  формирование собственного капитала; привлечение средств на депозитной основе, как уникальная банковская операция; заемные средства (кредит МБК (счета НОСТРО и ЛОРО/ от банков резидентов или нерезидентов) и кредиты ЦБ).
  2) Депозитные и не депозитные источники средств банка:
  Не депозитные:
  • Собственный капитал
  • Заемные средства банка
  2) Элементы системы безналичных расчетов
  Безналичный ДО - часть денежного оборота, в которой движение денежных средств осуществляется в безналичной денежной форме в порядке перечисления (перевода) денежных средств со счета плательщика в банке на счет получателя, путем зачета взаимных требований, а также с использованием других банковских операций. Это основной вид денежного оборота (ок. 80% всех платежей в экономике нашей страны).
  Основные элементы системы безналичных расчетов:
  виды расчетных (платежных) документов; порядок документооборота; принципы организации безналичных расчетов; способы платежа; формы безналичных расчетов.
  Безнал расчеты проводятся на основании расчетных док-тов установленной формы с соблюдением соотв документооборота. В завис-ти от вида расчетных док-тов, способа платежа и орг-ции документооборота в банке, у плательщиков и получателей средств.
  В Российской Федерации Центральным банком установлены следующие виды безналичных расчетов:
  расчёты платёжными поручениями; расчёты по аккредитивам; расчёты чеками; расчёты по инкассо; расчёты платёжными требованиями
  Принципы организации безналичных расчетов
  Принципы:
  1. Правовой режим проведения расчетов
  Главный регулирующий орган расчетов - ЦБ РФ. Согласно Федеральному закону о ЦБ РФ одной из целей его деятельности является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. На Банк России возложены следующие функции:
  установление правил, форм, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов; координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых систем
  2. Осуществление расчетов по банковским счетам
  3. Поддержание достаточной ликвидности участников расчетов (чтобы обеспечить бесперебойное осуществление платежей)
  4. Наличие акцепта (согласия) плательщика на платеж
  5. Срочность платежа (своевременное и полное выполнение платежных обязательств)
  6. Контроль участников расчетов за правильностью их проведения (предварительный, текущий, последующий, внутренний и внешний)
  7. Имущественная ответственность за нарушение договорных отношений (применение гражданско -правовой ответственности в форме возмещегий убытков, уплаты неустойки (штрафа, пени), а также принятие иных мер ответственности.
  Типы банковских счетов счетов:
  расчетный счет (для юр.лиц); контокоррентный счет - возможно кредитование по овердрафту; бюджетный счет; текущий счет; карточный счет; счет до востребования.
  3) Антиципация кредита
  Антиципационное свойство кредита (способность предвосхищать будущие доходы) обеспечивает осуществление капитальных вложений еще до того, как хозяйствующий субъект накопит прибыль и амортизацию для инвестиций. Сочетание собственного капитала с заемным позволяет оперативно реагировать на прогресс технологии, быстро осуществлять затраты на внедрение новейших научных достижений. Говоря о значении кредита в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, необходимо показать его роль в создании и использовании доходов и прибыли. Дело в том, что кредит обслуживает процесс создания, распределения и использования доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств, принимают участие в распределении ВВП.
  
  Билет 4
  1. Особенности применения различных форм безналичных расчетов
  Расчеты платежными поручениями
  ПП представляет собой письменное поручение клиента банку о списании денег со счета плательщика и переводе на счет получателя средств.
  Достоинства платежного поручения: Наиболее быстрый способ платежей; Наиболее дешевый способ платежа; Сегодня возможен электронный формат; Достаточный контроль банков за своевременностью проведения расчетов и платежей
  Недостатки: 1.ПП не относится к абсолютно гарантированной форме расчетов 2. По ПП банк плательщика средств списывает деньги со счета плательщика, но не гарантирует своевременное поступление средств на счет получателя.
  Расчеты с помощью аккредитива
  Происходит за счет средств предварительно депонированных на счете, либо под гарантию банка. Аккредитивная форма относится к условным формам расчетов. Банк списывает средства со счета плательщика только при выполнении условий, указанных в заявлении об открытом аккредитиве.
  Виды: отзывной(отменен без согласия получателя) и безотзывной (может быть отменен только с согласия получателя средств)
  Преимущества аккредитива:
  Наиболее гарантированная форма расчетов; для плательщика гарантией являются те условия, которые он определил в заявлении (сертификат качества, доверенность); для поставщика гарантией является депонирование средств на аккредитивный счет или гарантия банка.
  Недостатки: Длительный документооборот; дорогая форма расчетов; при покрытом аккредитиве средства плательщика замораживаются на счете; банк по формальным признакам проверяет документы
  Расчеты чеками (безусловная форма расчетов)
  Чек - письменное распоряжение владельца счета своему банку оплатить с его счета держатель чека определенную сумму (в бумажной или электронной форме).
  Виды чеков: денежные - не являются формой безналичных расчетов; расчетные - форма безналичных расчетов.
  Виды расчетных чеков:
  покрытые - форма расчетов, средства по которой заранее депонированы на отдельном банковском счете, что обеспечивает гарантию платежа по чеку.
  непокрытые - сумма заранее не депонируется, но этот чек гарантируется банков.
  Расчеты по инкассо.
  Инкассо - банковская операция, посредством которой банк-эмитент по поручению и за счет средств клиента, на основании расчетных документов, производит действие по получению средств от плательщика.
  Расчеты векселями:
  Вексельная форма расчетов - расчеты между поставщиком и плательщиком в рамках коммерческого кредита в форме либо предоплаты, либо поставка с отсрочкой платежа.
  Вексель - безусловное письменное долговое обязательство, строго установленной законом формы, которое дает его владельцу - векселедержателю бесспорное право при наступлении срока платежа требовать от должника суммы, обозначенной в векселе.
  2. Виды кредита, и околокредитные отношения. Понятия и классификация
  Классификация форм:
  По форме ссужаемой стоимости: Товарная (исторически первая); Денежная (преобладающая); Смешанная - товары поставили, а возвратили деньгами.
  По форме субъектов кредита: По кредитору (коммерческий; хозяйственный; частный; государственный и т.д.); По заемщику: потребительский кредит; кредит юридическому лицу; государственный кредит (интрумент - государственные ЦБ);межбанковский .
  Банковский кредит (Предоставляется только в денежной форме; Субъекты кредита - кредитая организация и заемщик; Объект - собственные и привлеченные средства банка, отражаемые в пассиве его баланса; Может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний и как ссуда денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов; Оформляется кредитным договором.)
  Коммерческий кредит: (как правило, в товарной форм в виде отсрочки платежа за проданные товары; субъект - два хозяйствующих субъекта; объект - индивидуальные, собственные, излишние ресурсы одного хозяйствующего субъекта; процент за пользование кредитом закладывается в стоимость товара; экономический смысл кредита состоит в ускорении реализации товара и кругооборота капитала в целом)
  Виды коммерческого кредита: (Вексельный кредит; Кредит по открытому счету; Скидка, при условии оплаты в необходимы срок; Сезонный; Консигнация)
  К околокредитным отношениям относятся экономические отношения, которые имеют отдельные признаки кредитования, т.е. есть элементы кредитных отношений:
  Ли́зинг - вид финансовых услуг, связанных с кредитованием приобретения основных фондов. (Финансовый лизинг (срок договора лизинга сравним со сроком полезного использования объекта лизинга) Операционный (оперативный) лизинг.Срок договора лизинга существенно меньше срока полезного использования объекта лизинга)
  Факторинг - это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.В операции факторинга обычно участвуют три лица: фактор (факторинговая компания или банк) - покупатель требования, поставщик товара (кредитор) и покупатель товара (дебитор).
  3) Отличительные черты электронных денег
  Электронные деньги - "хранимая стоимость или предоплаченный продукт, где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимость хранится на устройстве, находящемся во владении потребителя".
  Виды электронных денегна базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).
  В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация.
  Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей. Из наиболее известных систем сетевых денег (networkmoney) следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российскиеPayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет.
  
  
  
  
  
  Билет 5
  1. Современное представление о сущности и функциях (!) банка
  Функция- это специфическое взаимодействие банка внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.
  Функция банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов.
  1-я функция - аккумуляция временно свободных средств. Однако эта функция присуща не только банкам. Аккумуляция средств банком имеет свою специфику: (Банк собирает не только свои, но и чужие врем свобод средства; Аккумулируемые средства используются на удовлетворение не своих, а чужих потребностей; Собственность на эти средства остается у первоначального кредитора; На осуществления аккумулирования ресурсов нужна лицензия)
  2-я функция - функия регулирования денежного обращения. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денеж средств и капитала. Регулирование денеж обращения достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования различных потребностей субъектов произвосдтва и обращения, обслуживания хозяйства и населения.
  3-я функция - посредническая функция. Совершая операции по счетам, банки организуют движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы.
  2. Понятие качественных и количественных границ кредита на макро- и микроуровне, значение их соблюдения в современных условиях
  Границы кредита - пределы его эффективного использования (Количественные и качественные; на макро- и микроуровне; границы для кредитора и заемщика)
  Количественная граница кредита - это предел (допустимая норма) выдачи кредита либо ресурсов кредита
  Для кредитора: Предел выдачи кредита - это предельная сумма задолженности заемщика, установленная кредитором; Предел ресурсов кредита - это сумма ресурсов кредита, в пределах которой кредитор имеет возможность предоставить ссуду
  Для заемщика: Максимальная сумма потребности в заемных ресурсах; Максимальный размер чистых кредитов (выданные кредиты за вычетом возвращенных.
  Качественные границы кредита
  Для кредитора: Оцениваются анализом кредитоспособности заемщика
  Для заемщика: Определяются с помощью эффекта финансового рычага.
  Внешние границы кредита - обособляют кредитные отношения от других форм, пограничных с кредитом, таких как финансы, страхование, деньги, гарантия и др.
  Внутренние границы кредита - разделяют различные формы кредита друг от друга и определяют возможность предоставления кредита в зависимости от возможностей кредитора и особенностей заемщика.
  Количественные параметры отдельных формкредита определяются соотношением между потребностью в каждой из форм кредита и имеющейся ресурсной базой
  Эмиссионная (антиципационная) граница кредита - определяется объемом вновь созданных платежных средств; объем эмиссионных кредитов устанавливается исходя из требований законов денежного обращения, на основе соотношения между спросом на дополнительные платежные средства и реальными потребностями экономики в этих средствах в процессе расширенного производства
  Макроэкономические границы кредита - определяют соотношение между потребностями экономики в кредитных ресурсах и возможностью их предоставления в данной экономической ситуации.
  Количественные - зависят от фазы цикла: в фазу кризиса и депрессии границы узкие, в фазе оживления и подъема границы увеличиваются. В фазе рецессии и спада ганицы сокращаются, с точки зрения качественных оказывают негативное воздействие.
  Качественные зависят также от фазы экономического цикла (см. прошлую лекцию).
  Микроэкономические границы кредита - зависят от интересов и возможностей сторон, участвующих в кредитных отношениях
  Факторы, определяющие макроэкономические границы кредита
  Налоговая политика государства, влияющая на объем временно свободных средств у кредитора и возможность возврата ссуды заемщиком
  Денежно-кредитная политика центрального банка, процентной ставки рефинансирования, нормы обязательных резервов, объема рефинансирования коммерческих банков и кредитования государства, экономических нормативов деятельности банков.
  Факторы, определяющие границы кредита на микроуровне
  Возможности и заинтересованность кредитора в предоставлении ссуды
  Способности заемщика своевременно и в полной сумме погасить кредит и проценты по нему
  3. Элементы обеспечения современных денег
  Полноценные деньги - разменные на золото деньги, требуют реальных золотых запасов. В таком случае золотое содержание выступает как техническая сторона денег, как мера стоимости - весовое содержание золота в денежной единице государства - масштаб цен.
  В условиях неполноценных денег золото перестает выполнять функции обращения и платежа и международного средства - золотой стандарт устанавливается в урезанной форме: золотослитковом и золотодевизном стандарте.
  В результате великой депрессии золотой стандарт был отменен во всех странах.
  Деньги получили - золотое обеспечение - активами ЦБ (МВР,Цб правительства, товары.)
  Банкнота с полным покрытием - имела прямое содержание, размен на золото в неограниченном количестве, эмитенты - частные банки и государство, лимит эмиссии - золотой запас
  Банкнота с частичным покрытием имела двойное обеспечение: металлами и векселями (курс обмена ниже номинала, эмитировалась только эмиссионными банками)
  Банкнота без покрытия не имела прямого обеспечения, обмен на монеты не производился , признавались государственным долгом, право эмиссии - эмиссионные банки.
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  Билет 6
  1. Взаимосвязь денежного оборота с воспроизводством и его пропорциями. Роль банков в регулировании денежного оборота
   Денежный оборот - процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах, выполняющих функции средства обращения и платежа.
  Взаимосвязь можно рассматривать с двух точек зрения: 1.функциональный подход к роли ДО в воспроизводственном процессе. 2.функциональные связи ДО с макроэкономическими пропорциями (функции денег в ДО).
  Влияние ДО на воспроизводство в целом позитивное. При неадекватных параметрах ДО является фактором дестабилизации экономики (1998 г).
  С точки зрения регионального аспекта ДО, можно выделить следующие группы регионов, которые влияют на состояние национального ДО:
  - Регионы с благоприятным инвестиционным климатом, высокой деловой активностью, с высокими темпами роста новых экономических структур, в т.ч. финансово-кредитных структур (это касается не только банков, но и небанковских кредитных организаций, развитием малых форм кредита специализированных ссудосберегательных инструментов).
  - Регионы промежуточного типа с менее благоприятным инвестиционным климатом, невысокой деловой активностью, средними темпами экономических преобразований - более половина регионов России
  - Районы с неблагоприятным инвестиционным климатом, минимальной деловой активностью, низкими темпами формирования новых экономических
  Место банка в регулировании ДО определяется следующими моментами: функциями, которые выполняют банки независимо от вида банка; уровень развития банковской системы и ее устойчивость
  Особую роль в организации ДО в стране играет ЦБ: выступает эмитентом законных платежных средств и регулирует ДО через денежную базу; является организатором межбанковских расчетов, оператором централизованной платежной системы и обеспечивает безопасность расчетов; является кредитором последней инстанции для КБ; Осуществляет надзор за кредитными организациями, обеспечивая устойчивость банков как элементов банковской системы, а устойчивость банков на микроуровне - устойчивость ДО)
  2. Эволюция форм, видов и природы денег
  Формы денег - полноценные деньги и неполноценные деньги.
  Виды денег 1. Полноценные деньги (Золото и серебро в слитках; Золотые и серебряные монеты; Драгоценные камни; Банкноты с металлическим (полным) обеспечением).
  2.Неполноценные деньги (банкноты (современные); монеты (современные); казначейские билеты; депозитные деньги; электронные деньги
  Коммерческий вексель как первая кредитная форма денег
  Коммерческие векселя имели ряд ограничений применений. В силу этого они не могли получить всеобщее признание. Будучи кредитным инструментом, векселя не обладают коренными свойствами денег: всеобщей обмениваемостью (портативностью, делимостью, однородностью), всеобщей ликвидностью, всеобщей покупательной способностью, не являются законным средством платежа, но в тоже время, инструменты обращения являются срочными обязательствами, выполняют только одну или две функции денег, а также не обязательны к приему по первому требованию.
  Полноценные деньги - разменные на золото деньги требующие реальных золотых запасов. Золото перестает выполнять функции обращения, платежа и международного средства, золотой стандарт устанавливается в урезанной форме. Видом неполноценных денег являются: банкноты, монеты, депозитные деньги, электронные деньги, электронные деньги.
  Банкнота - с полным покрытием имела прямое содержание, разменивалась на золото в неограниченном количестве, эмитировали банкноты с полным покрытием частные банки и государство. Лимитом эмиссии служил золотой запас.
  Банкнота с частичным покрытием имело двойное обеспечение металлами и векселями. Бумажные деньги не обладают внутренней стоимостью, не имеют золотого содержания, не обеспечены благородными металлами. Бумажные деньги наделены принудительным курсом. Бумажные деньги выпускаются государством для использования в налично-денежном обращении и для покрытия бюджетного дефицита.
  Депозитные деньги
  Особенностью депозитных денег является то, что они существуют в форме записи по счету, создаются только на кредитной основе, являются товаром, представляют единство потребительной стоимости и стоимости, являются денежными обязательствами банкиров, являются частными деньгами, не являются законным платежным средством, менее ликвидные чем наличные деньги, обращаются через чеки, платежные карты.
  Электронные деньги
  По определению банка международных расчетов - это "хранимая стоимость" или предоплаченный продукт, где запись об имеющихся потребителем средствах или стоимости хранится на устройстве, хранящимся во владениях потребителя.
  Частные деньги (отмена госмонополи эмиссии)
  3. Политика обязательных резервов ЦБ и его влияние на величину денежной массы
  Формирование обязательных резервов в Банке России осуществляют все кредитные организации за исключением небанковских кредитных организаций - организаций инкассации.
  Недостатки: (Уменьшение (изъятие) объемов - метод открытого диктата ЦБ; "Своеобразный" налог, высокая стоимость привлечения средств для банков; Уменьшение конкурентоспособности банков по сравнению с другими финансовыми посредниками; Невозможность использования его для небольших корректировок предложения денег)
  Достоинства:(В равной степени воздействует на все банки и оказывает мощное влияние на предложение денег; Банковская система становится предсказуемой;Увеличение притока капитала в страну, когда ожидается благоприятная экономическая конъюнктура, при высоких резервных отчислениях)
  1. Обязательное резервирование постепенно утрачивает свое значение в силу следующих причин: (Жесткий инструментом денежно-кредитного регулирования; Повышение конкурентоспособности кредитных учреждений, к которым резервные требования не применяются)
  2. Ряд стран (Австралия, Канада и др.) вовсе отменили резервные требования.
  3. Центральные банки пытаются преодолеть негативные моменты применения резервных требований путем введения более универсального порядка резервирования, снижения уровня резервных требований и др.
  4. Усиливается взаимосвязь резервной и процентной политики центральных банков. (5,5% -перед юр лицами; 4% - перед физ лицами и иным)
  
  
  
  Билет 7
  1. Понятие и элементы понятия банковской системы. Практические и теоретические аспекты
  Выделяются два уровня банковской системы, принцип построения - двухуровневая система.
  С экономической точки зрения в банковскую систему включаются: 1.Банковская инфраструктура (Правовая инфраструктура (Конституция РФ; Закон "О банках и банковской деятельности"; Стратегии развития банковской сектора и т.д.). 2.Банковский рынок, где происходит формирование и реализация банковских продуктов и услуг.
  С юридической точки зрения:
  БС - совокупность ее элементов - включает: (ЦБ (Верхний уровень БС); кредитные организации; филиалы и представительства иностранных банков; ассоциации банков (представляют интересы банковского сообщества).
  С экономической точки зрения (2 подхода): (включаются только банковские кредитные организации; БС рассматривается как система)
  Структура БС
  I. Фундаментальный блок (Банк как денежно-кредитный институт; Правила банковской деятельности)
  II. Организационный блок (Виды банков и небанковских кредитных организаций; Основы банковской деятельности; Организационная основа банковской деятельности; Банковская инфраструктура)
  III. Регулирующий блок (Государственное регулирование банковской деятельности; Банковское законодательство; Нормативные положения Банка России; Инструктивные материалы, разработанные банками в целях регулирования их деятельности)
  Свойства и признаки банковской системы (1.каждый элемент бс регулируется нормативными актами, что позволят осуществлять макроэкономический надзор и регулирование за банковской системой; 2.Банковская система является единым целым: отзыв лицензии и банкротство нескольких банков не приводит к кризису и краху банковской системы; 3. Банковская система постоянно развивается и дополняется новыми элементами. 4. Банковская система является системой закрытого типа. Поскольку банковская деятельность является рисковой деятельностью, то она лцензируется. 5. БС является саморегулирующаяся система, т.е. изменение экономической конъюнктуры приводит к изменению политики банка. 6. БС выступает как управляемая система
  Типы банковской системы (Централизованнамонобанковская система; Двухуровневая БС; Трехуровневая система (ЦБ, гос банки, деловые банки);децентрализованная БС по типу ФРС в США)
  2. Эволюция форм денег. Исторический и экономико-правовой подходы
  Формы денег - полноценные деньги и неполноценные деньги.
  Виды денег 1. Полноценные деньги (Золото и серебро в слитках; Золотые и серебряные монеты; Драгоценные камни; Банкноты с металлическим (полным) обеспечением).
  2.Неполноценные деньги (банкноты (современные); монеты (современные); казначейские билеты; депозитные деньги; электронные деньги
  Коммерческий вексель как первая кредитная форма денег
  Коммерческие векселя имели ряд ограничений применений. В силу этого они не могли получить всеобщее признание. Будучи кредитным инструментом, векселя не обладают коренными свойствами денег: всеобщей обмениваемостью (портативностью, делимостью, однородностью), всеобщей ликвидностью, всеобщей покупательной способностью, не являются законным средством платежа, но в тоже время, инструменты обращения являются срочными обязательствами, выполняют только одну или две функции денег, а также не обязательны к приему по первому требованию.
  Полноценные деньги - разменные на золото деньги требующие реальных золотых запасов. Золото перестает выполнять функции обращения, платежа и международного средства, золотой стандарт устанавливается в урезанной форме. Видом неполноценных денег являются: банкноты, монеты, депозитные деньги, электронные деньги, электронные деньги.
  Банкнота - с полным покрытием имела прямое содержание, разменивалась на золото в неограниченном количестве, эмитировали банкноты с полным покрытием частные банки и государство. Лимитом эмиссии служил золотой запас.
  Банкнота с частичным покрытием имело двойное обеспечение металлами и векселями. Бумажные деньги не обладают внутренней стоимостью, не имеют золотого содержания, не обеспечены благородными металлами. Бумажные деньги наделены принудительным курсом. Бумажные деньги выпускаются государством для использования в налично-денежном обращении и для покрытия бюджетного дефицита.
  Депозитные деньги
  Особенностью депозитных денег является то, что они существуют в форме записи по счету, создаются только на кредитной основе, являются товаром, представляют единство потребительной стоимости и стоимости, являются денежными обязательствами банкиров, являются частными деньгами, не являются законным платежным средством, менее ликвидные чем наличные деньги, обращаются через чеки, платежные карты.
  Электронные деньги
  По определению банка международных расчетов - это "хранимая стоимость" или предоплаченный продукт, где запись об имеющихся потребителем средствах или стоимости хранится на устройстве, хранящимся во владениях потребителя.
  Частные деньги (отмена госмонополи эмиссии)
  3. Общие и отличительные черты категорий деньги, кредит, финансы
  Общие черты (стоимостные категории; функционируют на основе экономических законов; связаны в едином процессе воспроизводства и возникают на основе кругооборота капитала (денежного, финансового, ссудного))
  Различия 1. Деньги и кредит (кредит выступает не всегда в финансовой форме (возможна товарная форма кредита и смешанная; деньги более общая категория, чем кредит, т.к. деньги выступают в форме товарно-денежных, финансовых и денежно-кредитных отношениях; кредит обладает свойствами возвратности, срочности, платности; функционирование денег связано прежде всего с их функцией платежа; эта функция реализуется в момент платежа. Кредит - факт отсрочки платежа. 2. финансы и кредит (финансы - это всегда денежные отношения, в отличие от кредита; субъекты финансовых отношений - плательщик и получатель; субъекты кредита - кредитор и заемщик; финансовые отношения связаны с распределением фонда денежных средств; кредит в сфере обмена и связан с перераспределением средств от кредитора к заемщику и обратно; формирование финансов происходит независимо от высвобождения средств; кредит базируется на временно свободных средствах кредитора; финансы начинаются с формирования фондов денежных средств, а кредит - с предоставления фондов денежных средств; кредит это более, чем денежные отношения) 3.цены и кредит (цена - денежное выражение стоимости, а кредит - движение стоимости)
  
  
  
  
  Билет 8
  1. Кредитная система и ее структура
  Кредитную систему можно рассматривать с двух подходов: функциональный (включает в себя функции, принципы кредита, методы кредитования, а также формы и виды кредита) и институциональный подоходы (включает в себя институты кредитования)
  Банковская система
  1.Филиалы и представительства иностранных банков
  2. Кредитные организации (Банки (Эмиссионные банки и Неэмиссинные банки) и НКО (Расчетные, Инкассационные, НКДО)
  Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
  Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
  Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом, допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. - Федеральный закон " О банках и банковской деятельности".
  Типы Кредитной системы 1) по типу хозяйствования (КС административно-командной экономики; КС рыночной экономики; КС переходной экономики) 2) по степени развития (развитые КС; развивающиеся КС) 3) по географическому признаку (международные КС;национальные КС)
  Парабанковская система
  1) Инвестиционные компании, в том случае, если в их операциях есть кредитные операции (Привлечение средств у инвестиционных компании осуществляется не в виде депозитов, а с помощью выпуска собственных ЦБ.В структуре операций этих комапний преобладают инвестиции в ЦБ)
  2) Финансовые компании. Финансовый институт, который выпускает краткосрочные векселя, эмитирует акции, облигации на короткий срок. Полученные средства используют для выдачи краткосрочных небольших потребительских кредитов.
  3) Сберегательные учреждения. Идея создания сберегательных касс.
  4) Кредитные союзы, которые создаются отдельными гражданами для объединения средств с целью решения задач.
  5) Ломбарды - это финансовые учреждения, которые предоставляют мелкие потребительские ссуды на очень короткий срок. Ломбарды являются кредиторами тех лиц, которые не имеют доступа к основным кредитным рынкам. Ссуды в ломбардах предоставляются под заклад личной собственности заемщика. Процент по ломбарду значительно выше, чем в других финансовых институтах.
  
  
  
  
   2. Организация безналичных расчетов в финансовом секторе. Особенности межбанковских расчетов
  Виды расчетов в финансовом секторе: 1. Через расчетную сеть ЦБ - централизованные расчеты в рамках платежной системы ЦБ; 2. По корреспондентским счетам типа ностро и лоро; 3. Через небанковские кредитные организации, которые специализируются на расчетных операциях; 4. Через внутрибанковскую расчетную систему
  Система межбанковских расчетов основана на открытии корреспондентских счетов.
  Банки, открывшие такие счета, - банки корреспонденты.
  Предмет отношений по корреспондентским счетам: (операции по обслуживанию клиентов; собственно межбанковские отношения)
  Двусторонняя, взаимная основа или односторонний порядок - по счетам, открытым в третьем кредитном учреждении (частный случай - расчеты по корреспондентским счетам через РКЦ).
  Основные функции РКЦ (проведение межбанковских расчетов; кассовое обслуживание кредитных организаций; ведение счетов бюджетов различных уровней, счетов государственных внебюджетных фондов, органов Федерального Казначейства; проведение контроля за соблюдением правил и сроков совершения расчетных операций)
  Отношения между РКЦ и КБ оформляются договором и ЦБ в лице РКЦ по месту нахождения кредитной организации берет плату за проведение межбанковских расчетов.
  Расчетная услуга РКЦ - услуга по переводу денежных средств (списание, перечисление, зачисление) через расчетную сеть ЦБ и включает в себя полный цикл обработки платежей. Тарифы на расчетные услуги устанавливаются за обработку одного расчетного документа и дифференцированы:
  • в зависимости от уровня региональности (внутрирегиональные и межрегиональные межбанковские расчеты)
  • в зависимости от вида платежа (без применения авизо; почтовый или телеграфный авизо; платежи в электронном формате)
  • в зависимости от способа передачи расчетных документов (электронная основа)
  • в зависимости от периода передачи информации по платежам.
  3. Содержание, значение функции денег как средства платежа
  Особенностью этой функции является существование разрыва между движением денег и товаров. Эта функция связана с возникновением долговых обязательств и с необходимостью погашения этих обязательств, при этом товарно-денежной обмен делится на следующие составляющие:
  Т-Д...Д-Т".
  Эти разрывы во времени возникают при следующих долговых обязательствах: (при выдаче кредита и его погашении; при выплате %; при выплате з/п; при возникновении ситуации неплатежей; при оплате ситуации неплатежей; при оплате коммунальных услуг)
  Некоторые экономисты считают, что данная функция денег является не самостоятельной, а производной от всех остальных функций.
  Деньги в данной функции используются для погашения разного рода денежных обязательств, контроля за распределением ВВП.
  
  
  
  Билет 9
   1)Роль банковского кредита в развитии экономики России
  1. В условиях кризиса кредит может стать фактором выхода из кризиса
  2. В условиях оживления и экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста.
  3. В условиях перепроизводства и спада роль кредита - негативна.
  - Кредит играет существенную роль в развитии эффективных связей между отраслями и регионами
  - Кредит играет существенную роль в развитии соотношения между производственным и непроизводственным секторами экономики
  - Кредит играет существенную роль в формировании соотношения между производственно-инвестиционной сферой, финансовым рынком и сферой потребления
  - Кредит играет существенную роль в обеспечении достаточной монетизации экономики
  - Кредит, оказывая активное воздействие на денежный оборот, ускоряет его.
  2)Формы безналичных расчетов. Сравнить их
  платежное поручение, которое представляет собой письменное поручение клиента банку (в бумажном или электронном формате) о списании денег со счета плательщика и переводе на счет получателя средств. Основание для расчетов и платежей - договор банковского счета. Как правило, это расчетный счет, открытие которого является одним из признаков юридического лица.
  Расчеты с помощью аккредитива.
  Банк списывает средства со счета плательщика только при выполнении условий, указанных в заявлении об открытом аккредитиве. Определение этих условий делает аккредитивную форм расчетов взаимовыгодной, поэтому эта форма расчетов относится к наиболее гарантированным и преобладает во внешнеэкономическом обороте.
  Расчеты чеками (безусловная форма расчетов).
  Чек - письменное распоряжение владельца счета своему банку оплатить с его счета держатель чека определенную сумму (в бумажной или электронной форме).
  Расчеты по инкассо.
  Инкассо - банковская операция, посредством которой банк-эмитент по поручению и за счет средств клиента, на основании расчетных документов, производит действие по получению средств от плательщика.
  Вексельная форма расчетов. Вексель - безусловное письменное долговое обязательство, строго установленной законом формы, которое дает его владельцу - векселедержателю бесспорное право при наступлении срока платежа требовать от должника суммы, обозначенной в векселе.
  Расчеты с помощью пластиковых (расчетных карт).
  
  
  3)Отличия форм денег от их видов
  Форма денег это подразделение денег в зависимости от их социально-экономической природы, для выделения форм денег необходимо определить основы их покупательной способности
  Вид денег - внешнее выражение (воплощение) определенной формы денег, дифференцируемой по выполняемым и доминирующим функциям
  Выделяют следующие формы денег:
  Полноценные - к ним можно отнести товарные и металлические (действительные деньги)
  Неполноценные - к ним относят бумажные и кредитные деньги, к которым в свою очередь относят: небанковские деньги - векселя; банковские деньги - чеки, банкноты, депозиты, электронные деньги
  Товарные деньги - товар, используемый, как средство обмена и в то же время продаваемый и покупаемый, как обыкновенный товар
  Металлические или действительные деньги - особый денежный товар, на базе золота и серебра, который служил всеобщим эквивалентом товаров и услуг
  Виды металлических денег - основные - серебряные и золотые слитки (прутки, пластины, слитки определенной формы и стандартного веса), затем аналогичные монеты
  Виды товарных денег:
  Животные и изделия из них (анималистические) - скот, мех, раковины
  Полезные ископаемые и металлы и орудия из них (гилоистические) - металлы, соль, янтарь
  Растения и их плоды (вегетабилистические) - зерно, табак, плоды
   
  Билет 10.
  1)Классификация источников ресурсов коммерческих банков
  Ресурсы банка состоят из заемных средств и собственного капитала. Собственный капитал - это средства, принадлежащие непосредственно банку, в отличие от заемных, которые банк привлекает на время. Собственный капитал банка составляет примерно 10% ресурсов, тогда как в других организациях - 40-50%. Несмотря на небольшой удельный вес, собственный капитал банка выполняет несколько жизненно важных функций:
  - Защитная функция - возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае ликвидации банка.
  - Оперативная функция - стартовый капитал, который используется на приобретение земли, зданий, оборудования, найма сотрудников и т.д.
  - Регулирующая функция - связана с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами и правилами, позволяющим гос.органам осуществлять контроль над операциями. Правила, относящиеся к собственному капиталу, включают требования наличия минимального капитала, необходимость получения лицензии и т.п.
  Собственный капитал банка - это основа наращивания объемов его активных операций, поэтому для каждого банка чрезвычайно важно находить источники увеличения собственного капитала. Ими могут быть нераспределенная прибыль прошлых лет, включая резервы банка, размещение дополнительных выпусков ценных бумаг или привлечение новых пайщиков. Крупные банки широко используют эмиссию акций в качестве эффективного способа привлечения денежных ресурсов.
  Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Все привлеченные средства по способу их аккумуляции подразделяют на депозиты и прочие привлеченные средства. Основную часть привлеченных средств коммерческих банков составляют депозиты.: депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады, вклады в ценные бумаги. Депозиты также можно классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам и проч. Прочие привлеченные средства - это ресурсы, которые банк получает в виде займов или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств.
  
  2)Функции и законы кредита
   Большинство экономистов выделяют у кредита всего 2 ф-ции: 1. Перераспределительная функция 2. Функция замещение действительных денег кредитными деньгами и инструментами, этот процесс осущ-ся 2 способами: вместо нал денег выступают кр деньги (депозитные, электронные: дог вклада), банки создают платежные ср-ва (кр инструменты: векселя, чеки, сертификаты).
  Дискуссионные функции кредита:
  1. Функция опосредования кругооборота капитала2. Функция экономии издержек обращения3. Функция ускорения концентрации капитала4. Функция обслуживания товарооборота5. Функция ускорения научно-технического прогресса6. Функция мобилизации ресурсов7. Функция распределения ресурсов8. Функция стимулирования экономии ресурсовКонтрольная функция
  Законы кредита:
  Законы кредита как особой экономической категории - это законы движения ссуженной стоимости.
  - Закон возвратности кредита - Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами - Закон сохранения ссуженной стоимости Временной характер отношений между субъектами кредита
  3)Стратегические и тактические цели денежно-кредитного регулирования
  Цели денежно-кредитной политики, воспринимаемые как её стратегия, поддаются классификации: по границам действия -внутренние и внешние, по времени действия - промежуточные и конечные. Разграничение внутренних и внешних, промежуточных и конечных целей не должно восприниматься как абсолютное их противопоставление. Среди конечных целей существует одна, ответственность за реализацию которой лежит на центральном банке: борьба с инфляцией для сохранения внутренней и внешней стоимости национальной валюты. Стратегия денежно-кредитной политики может выражаться в двух категориях количественных целей: количестве денег и объеме кредитов. Под тактикой понимается выбор и применение предпочтительных для достижения ожидаемых результатов инструментов денежно-кредитного регулирования. Прежде всего, все методы монетарного воздействия на экономику условно можно подразделить на две группы: влияющие на развитие приоритетных отраслей, секторов экономики или регионов (структурная политика); влияющие на конъюнктуру в целом (конъюнктурная политика). Различают инструменты для достижения внутренних и для достижения внешних целей; методы экономического (косвенного) воздействия, направленные насовокупность рыночных механизмов, и методы административного (прямого) воздействия. 
  Билет 11.
  1)Характеристика операций коммерческих банков. Их специфика в России
  Классификация
  1) на основе закона о банках и банковской деятельности :
  •Аккумуляция средств в депозиты
  •Их размещение от своего имени и за свой счет
  •Расчетно-кассовое обслуживание
  2) в зависимости от отнесения операция на актив или пассив баланса банка:
  •Пассивные (привлечение ресурсов)
  •Активные (размещение средств)
  •Активно-пассивные (забалансовые, комиссионные
  Валютные операции - т.е. сделки с валютными ценностями и операции по купле продаже валюты, обслуживание внешнеэкономической деятельности, осуществление международных денежных переводов, инвестиционные операции с ценными бумагами разных стран.
  Трастовые операции (доверительные) - операции по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица.
  Лизинговые операции
  Факторинговые операции - операции по приобретению и уступке денежных требований, передаче права на взыскание долгов.
  2)Сущность и функции банков
  - банк как самостоятельный хозяйствующий субъект обладает материальной дееспособностью;
  - дееспособность банка зависит от общих и специфических экономических законов, игнорирование которых самим банком и извне чревато крупными убытками;
  - в силу того, что банки работают не только сосвоими, но и с чужими деньгами, последствия нарушений в денежной сфере оказываются неизбежными и для клиентов банка;
  - политическая сторона деятельности обусловлена экономически; его влияние на экономику огромно и позитивно только в том случае, когда денежных аспект его деятельности определяется интересами стабилизации производства и валюты.
  Сущность банка тесно связано с его структурой. Под структурой банка в этом случае понимают его устройство, состав элементов, находящихся в тесном взаимодействии, такое построение банка, которое дает ему возможность функционировать как денежному институту. В этом случае банк можно условно разделить на 4 блока.
  
  Таким образом банк можно определить как денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.
  При раскрытии сущности банка очень важен вопрос о его функциях.
  Функция банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов.
  1) Функция аккумуляции средств. Особенности:
  2) Функция регулирования денежного обращения. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают возможность для своих клиентов совершения обмена, оборота денежных средств и капитала.
  3) Посредническая функция - деятельность банка как посредника в платежах. Через банки происходят платежи организаций и населения.
  
  3)Понятие границ кредита на макро- и микроуровне
  Границы кредита - пределы эффективного кредитования.
  
  Границы кредита на микро и макроуровне.
  На макроуровне - оценивают роль кредита на разных фазах экономического цикла.
  На микроуровне - границы для кредитора и заемщика.
  Границы кредита на макроуровне. Количественный и качественный аспект.
  При рассмотрении кредита на макроуровне необходимо учитывать фазу экономического цикла.
  Кризис - Депрессия (+) - Оживление - Подъем - Депрессия (-) - Спад - Кризис
  Границы кредита для каждой страны носят специфический характер.
  Границы кредита на микроуровне:
   - границы кредита для заемщика. Определяются эффектом финансового рычага (эффект финансового левериджа). Эффект финансового рычага (ЭФР) показывает эффективность использования заемных средств заемщиком, может увеличивать или понижать экономическую рентабельность.
  ЭР=РСС+-ЭФР
  ЭР - экономическая рентабельность
  РСС - рентабельность собственных средств
  ЭФР=(ЭР-СП)*(ЗС/СС)
  ЭР - экономическая рентабельность до заимствования
  СП - сумма процентных платежей по всем видам заемных средств (ставка %).
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  Билет Љ 12
  1)Устойчивость банковской системы как генеральное направление ее развития
  Обеспечение устойчивости банковской системы - глобальная задача:
  охватывающая макро- и микро-уровень экономических отношений, эта задача может быть решена без исследования методологических основ и конкретного инструментария выявления качественных состояний устойчивости, обуславливающих принятие стратегических и тактических решений
  Устойчивость банковской системы - не только атрибут современной политики ее выживания, но и стратегия ее развития
  Устойчивость - это макроэкономическая характеристика, как всей банковской системы, так и банка, как ее отдельно взятого звена
  Классификации устойчивости:
  - по характеру- по времени обеспечения- сбалансированности
  - по структуре- характеру проводимой политики- адекватности развития экономической среде- общественной полезностиКритерии устойчивости- равномерность экономического развития- устойчивость денежной сферы- устойчивость законодательной среды- политическая устойчивость- устойчивость нравственной среды
  на макроуровне:
  - стабильность денежной единицы- стабильность денежного оборота
  - банковской системы независимо от экономического цикла
  на микроуровне:
  - стоимость банка- его капитала- ресурсы- прибыль- ликвидность
  2)Функциональный подход к сущности денег. Особенности применения в России
  Наиболее распространенным на Западе подходом к определению сущности денег является функциональный подход. Для него характерно отношение к деньгам как к инструменту, стихийно созданному (точнее, отобранному среди многих альтернатив) рыночной экономикой для решения проблем товарного хозяйства. В качестве денег в экономике смогли удержаться только те инструменты, которые оказались наилучшим образом выполнять диктуемые рынком функции. Таким образом, сущность денег определяется выполняемыми ими функциями. Однако необходимо отметить, что "внутреннее" содержание денег нельзя сводить только к выполняемым ими функциям, поскольку при этом свойства денег остается в тени. Некоторый прагматизм в подходе к сущности денег, когда важно не столько само содержание этой категории, сколько сущность как таковая, роль, которую играют деньги в экономике, приводит многих экономистов к упрощенному определению денег, которое мы встречаем в современной специальной литературе.
  Возможно, по этой причине многие зарубежные экономисты не придают большого значения формулированию понятия современных денег, упрощая его и определяя как "общественный феномен" (Л. Харрис), "искусственную социальную условность" (П. Самуэльсон), "временное вместилище покупательной силы" (М.Фридмен), "все, что обычно принимается в оплату товаров и услуг или в возмещение долгов" (Ф. Мишкин), "весьма специфический вид экономического блага или редкого товара" (Р.Л.Миллер, Д.Д.Ван-Хуз), "стандартный предмет, используемый для обмена вещей и услуг", "деньги - это то, что деньги делают" (К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю) и т.п.
  
  3)Понятие банковской инфраструктуры и ее особенности.
  Под банковской инфраструктурой пони мается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедея тельность банков. Принято различать два блока банковской инфра структуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй - в его взаимодействии с внешней средой.
  К элементам внутренней инфраструктуры относятся:
  законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреж дения, перечень выполняемых им операций;
  внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;
  построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;
  структура аппарата управления банком.
  Чрезвычайно важной для налаживания эффективной работы бан ков являются организация труда, качественное составление отчетнос ти по результатам их деятельности. Непременным условием надежной
  К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:
  информационное обеспечение;
  научное обеспечение;
  кадровое обеспечение;
  законодательная база.
   
  Билет Љ 13.
  1) Макроэкономические факторы развития банковской системы
  Макроэкономические факторы развития БС
   Тип экономики - который определяет тип банковской системы
   Особенность текущей фазы экономического цикла
   Особенности отраслевой структуры производства
   Особенности территориального размещения производства
   Инвестиционная привлекательность экономики
   Структура собственности
   Уровень капитализации экономики
   Концепции государственного регулирования экономики
   Степень развития финансовых рынков
   Состояние потребительского рынка
   Уровень и динамика инфляции
   Степень доверия к БС
   Степень защиты вкладчиков и кредиторов
   Интегрированность национальной экономики в мировую, степень "открытости" национальной экономики;
  
  2) Основные элементы платежной системы
  Платежная система - это система, через которую проводят безналичные платежи:
   1) Минуя банки (вексельные расчеты, взаимозачеты);
  2) Платежи, проведенные банками (через платежную системы БР, платежи через ЧПС, в финансовом секторе, в нефинансовом секторе.
  Платежная система и ее элементы - совокупность юридических, организационных, экономических, технологических, технических и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов и платежей между участниками ПС.
  Элементы: Принципы организации безналичных расчетов; Законодательная и нормативная база; Участники расчетов; Виды расчетов; Способы платежей; Порядок перечисления средств; Формы расчетов; Виды платежных документов; Источники платежей; Документооборот; Методы определения рисков; Порядок оплаты.
  Способы платежей - это порядок перечисления средств по счетам (Платежи деньгами, Платежи путем передачи кредитных обязательств, Клиринг или зачеты взаимных требований, Факторинговые платежи).
  Форма расчетов-совокупность способа платежа и соответствующего документооборота (этапы документооборота - выписка грузоотправителем счета-фактуры и передача его другим участникам расчетов, составление расчетного документа, установление сроков исполнения расчета и порядок предъявления документа в банк и другим участникам расчетов, движение расчетного документа между банками, определение порядка и сроков оплаты расчетного документа и получение денежных средств, использование расчетного документа для взаимного контроля участников платежа).
  Виды безналичных расчетов:
  В Российской Федерации Центральным банком установлены следующие виды безналичных расчетов:
  Расчёты платёжными поручениями
  Расчёты по аккредитивам
  Расчёты чеками
  Расчёты по инкассо
  Расчёты платёжными требованиями
  1. Участниками платежной системы могут являться следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы :
   1) операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег;
  2) участники финансовых рынков;
   3) органы федерального казначейства;
  4) организации федеральной почтовой связи.
  3) Понятие монетизации экономики и показатели ее уровня
  Соотношение между денежной массой, количественно измеряемой денежным агрегатом М2, и объемом ВВП. Количественная измерения в монетизации. Для нормального функционирования экономики считается что уровень монетизации должен быть не ниже 40%, в России в 90-х годах он был 18%, это являлось результатом жесткой рестрикционной политики ЦБ, которая была направлена на уменьшение денежного предложения денег, как результат низкой монетизации в денежном обороте возрастали денежные суррогаты прежде всего векселя, как результат развитие кризиса неплатежей, в настоящее вермя уровень монетизации в ВВП России остается ниже чем в развитых странах и в странах с развивающихся рынка (160% -Китай, 110%-США) по данным России за январь-сентябрь увеличился с 32,7 то 33,5%. Сокращение денежной массы М2 связано с поставленной на 2009 год с целью таргетирования инфляции. На 2010 год опять стоит задача таргетирования инфляции, целевые прогнозы это доведение инфляции до 5-7% . За январь - сентябрь 2009 год уровень монетизации экономики (по денежному агрегату М2) возрос с 32,7 до 33,5%. произошло сокращение объема ВВП: индекс физического объема ВВП
  (в % к соответствующему кварталу предыдущего года) за 3 квартал
  2009 г. составляет 91,1, т.е. объем ВВП сокращался быстрее, чем росла денежная масса по агрегату М2;
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  Билет 14.
  1)Инфляция, формы ее проявления, причины, социально-экономические последствия
  Инфляция - переполнения каналов денежного обращения бумажными денежными знаками, следствием которого является снижение покупательной способности денег ИЛИ нарушение макроэкономического равновесия который выражается в общем росте цен и снижении ППС денег.
  
  Причины инфляции
  • Превышение совокупного спроса над предложением - инфляция спроса
  • Уменьшение совокупного предложения как следствие роста издержек - инфляция издержек
  • Инфляция предложения
  
  Социально-экономические последствия инфляции:
  • перераспределении доходов между группами населения, сферами производства, регионами, хозяйствующими структурами, государством, фирмами, населением; между дебиторами и кредиторами;
  • постоянно уплачиваемом инфляционном налоге, особенно полуќчателями фиксированных денежных доходов;
  • неравномерном росте цен, что увеличивает неравенство норм приќбылей в разных отраслях и усугубляет диспропорции воспроизводства;
  • искажении структуры потребительского спроса из-за стремления превратить обесценившиеся деньги в товары и валюту. Вследствие этоќго ускоряется оборачиваемость денежных средств и увеличивается инќфляционный процесс;
  • закреплении стагнации, снижении экономической активности, роќсте безработицы;
  • возрастании спекулятивной игры на ценах, валюте, процентах;
  • активном развитии теневой экономики, в ее "уходе" от налогообќложения;
  • снижении покупательной способности национальной валюты и исќкажении ее реального курса по отношению к другим валютам;
  • социальном расслоении общества и в итоге обострении социальных противоречий.
  
  2) Структура современной кредитной системы России
  Подходы к определению кредитной системы:
  1) Функциональный подход. КС - совокупность форм, видов кредита, принципов кредита и кредитования, механизм кредитования и организация кредитного процесса.
  2) Институциональный подход. КС - это совокупность институтов (банковские и небанковские кредитные организации),
  3) Системный подход. КС как система, а именно: как совокупность элементов, которые призваны реализовать свойства, характерные для кредита.
  
  Структура Кредитной системы:
  1. Функциональный блок
  а) кредит и его структура (субъект и объект кредита)
  б) принципы кредита
  в) границы кредита и его законы
  2. Организационный блок
  а) кредитная политика
  б) виды и объекты кредита
  в) условия кредитования
  г) механизм кредитования
  д) кредитная инфраструктура
  
  Типы Кредитной системы:
  1) по типу хозяйствования:
  - КС административно-командной экономики
  - КС рыночной экономики
  - КС переходной экономики
  2) по степени развития:
  - развитые КС - те КС, где не только существуют все указанные элементы, но и налажено их взаимодействие
  - развивающиеся КС - КС РФ - отдельные элементы системы не достаточно развиты; финансово-кредитные институты представлены слабо.
  3) по географическому признаку:
  - международные КС
  - национальные КС
  
  3)Особенности процентной политики Банка России в современных условиях
  8,25%
  Ставка рефинансирования - размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям. Через такие кредиты обеспечивается регулирование ликвидности банковской системы при недостатке у кредитных организаций средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств
   Целью Банка России является создание в течение ближайших лет единого механизма рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать внутридневные кредиты, кредиты овернайт и кредиты на срок до 1 года под любой вид обеспечения, входящий в "единый пул обеспечения". Предполагается, что в рамках указанного единого механизма рефинансирования банки - потенциальные заемщики будут заключать с Банком России "рамочные" соглашения, содержащие общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в Банк России (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов Банка России под залог (блокировку) указанного имущества. 
  Билет 15.
  1)Понятие денежного рынка. Особенности формирования спроса на деньги и денежного предложения
  Денежный рынок - система экономических отношений по поводу предоставления денежных средств в долг
  Денежный рынок:
  1. Рынок розничных операций
  2. Рынок межбанковских кредитов
  3. Рынок евровалют
  Транзакционный спрос на деньги - спрос для сделок, по сути, вытекающий из уравнения Фишера;
  Спекулятивный спрос - спрос на деньги как на активы.
  Инструментами денежного рынка являются:
  • Депозитные сертификаты (юр.лиц)
  • Сберегательные сертификаты (физ.лиц)
  • Краткосрочные кредиты
  • Межбанковские кредиты
  • Коммерческие кредиты
  Предложение денег как актива зависит от цели и денежно-кредитной политике. Целью данной политики является таргетирование инфляции через денежноетаргетирование.
  Данная политика оказывается эффективной, если экономика реагирует на изменение процентной ставки, а это может быть тогда, когда существует развитая банковская система, когда ставка рефинансирования является не индикатором, а реально работающим инструментом рефинансирования.
  
  2)Комиссионно-посреднические операции коммерческих банков и их значение в развитии банковского бизнеса
  Активно-пассивные (комиссионно-посреднические) операции коммерческих банков
  Особую группу активно-пассивных операций составляют финансовые и биржевые услуги. Это управление пакетами акций, консультации, бюджетное и налоговое планирование, помощь в слиянии и т.п. Преобладающими являются так называемые трастовые операции (операции по доверительному управлению имуществом и фондовыми ценностями). Фирма заключает с банком трастовое соглашение, в соответствии с которым банк обязуется управлять доверенными ему средствами разумно и с прибылью для владельцев и получает за это определенную плату.
  Лизинг - это операции по размещению движимого и недвижимого имущества, которое специально закупается с целью сдачи его в аренду предпринимателю. Лизинговые операции обычно осуществляет специализированная лизинговая фирма (зачастую учреждаемая банком) или сам банк.
  Факторинг, т.е. операции по покупке на договорной основе требований по товарным поставкам. В результате подобной операции продавец требований получает в течение 2-3 дней 70-90% суммы в виде аванса. Оставшиеся 10-30% суммы являются для банка своего рода гарантией, которая выплачивается предпринимателю при получении банком счета на оплату требований должником.
  Консалтинг - расширяющаяся сфера банковских услуг по предоставлению консультаций коммерческим предприятиям.
   Многие банки получают существенные доходы от использования системы пластиковых карт. Чаще всего доход представляет собой годовую плату за использование кредитной карты.
   Банки могут покупать и продавать иностранную валюту для собственного использования или по поручению клиента.
  
  3)Факторы, влияющие на скорость обращения денег
  На скорость обращения денег влияют общеэкономические факторы , т. е. циклическое развитие производства, темпы его роста, движение цен, а также денежные (монетарные) факторы , т. е. структура платежного оборота (соотношение наличных и безналичных денег ), развитие кредитных операций и взаимных расчетов, уровень процентных ставок за кредит на денежном рынке, а также внедрение компьютеров для операций в кредитных учреждениях и использование электронных денег в расчетах. Кроме этих общих факторов, скорость обращения денег зависит от периодичности выплаты доходов, равномерности расходования населением своих средств, уровня сбережения и накопления.
  Но так как скорость обращения денег обратно пропорциональна количеству денег в обращении, ускорение их оборачиваемости означает рост денежной массы. Увеличенная денежная масса при том же объеме товаров и услуг на рынке ведет к обесценению, денег, т. е. в конечном итоге является одним из факторов инфляционного процесса. 
  Билет 16.
  1) Необходимость и сущность денег как экономической категории
  Современные подходы к определению сущности денег:
  • сущность денег раскрывается в соответствии с историей их возникновения (товарным происхождением)
  • сущность денег определяется через функции, которые они выполняют..
  • сущность денег определяется посредством ряда общих свойств, характеризующих их внутреннее содержание независимо от всего разнообразия форм и видов
  Основное свойство денег:
  Деньги рассматриваются как эквивалент, с помощью которого не измеряются, а соизмеряются цены товаров. Рассматривая деньги как всеобщий эквивалент, деньги не считаются товаром, а признаются как масштаб цен или счетные деньги.
  Функции денег:
  • Мера стоимости.
  • Средство обращения. (посредник в обращении товаров, важна ликвидность)
  • Средство платежа.
  • Средство накопления.
  • Средство формирования сокровищ
  • Функция мировых денег
  Деньги как экономическая категория.
  • Деньги выражают определенные производственные отношения. Деньги - это не просто товар, вещь, обязательство, но и совокупность экономических отношений между людьми в процессе общественного производства и движения общественного продукта от производства до потребления.
  • Появление денег базируется на товарном производстве и связано с достаточно высоким уровнем развития товарного обмена. Товарный обмен преобразуется в товарно-денежный.
  • Исторически деньги возникают первоначально в стадии обмена. Однако затем они начинают обслуживать весь воспроизводственный процесс, становясь постепенно воспроизводственной категорией. С развитием товарного производства именно деньги начинают связывать всех субъектов рынка в единый воспроизводственный процесс.
  
  2) Понятие собственного капитала банка. Его структура и функции
  Собственный капитал-это специально создаваемые фонды и резервы, предназначенные для обеспечения экономической стабильности банка, поглощения возможных убытков, и находящиеся в использовании банка в течение всего периода его функционирования.
  Собственный капитал включает в себя: основной:
  • уставный
  • эмиссионный доход
  • резервный фонд
  • прибыль текущего года
  • прибыль предшествующих лет
  • субординированный кредит, предоставленный не менее чем на 30 лет
  • вычеты
   и дополнительный капитал:
  • Прирост стоимости имущества КО за счет переоценки
  • Резервный фонд КО
  • Прибыль текущего года,
  • Субординированный кредит, срок не менее 5 лет (менее 30 лет)
  • Привилегированные акции
  • Прибыль предшествующих лет до аудиторского подтверждения
  • вычеты
  
  Функции собственного капитала:
  Защитная функция заключается в том, что при потере ликвидности и платежеспособности за счет средств собственного капитала банк может продолжать выполнять свои обязательства.
  Оперативная функция капитала связана с тем, что за счет увеличения собственного капитала банка банк может увеличивать количество выполняемых операций.
  Регулирующая функция связана с тем, что собственный капитал используется как величина для расчета обязательных экономических нормативов деятельности банка.
  Важнейший норматив: норматив достаточности собственных средств (капитала) банка
  
  3)Социально-экономические последствия низкой монетизации экономики
  В общем виде он оценивается как отношение денежного агрегата М2 к объему ВВП. Данное соотношение вытекает из уравнения количественной теории денег и уравнения обмена Фишера. Коэффициент монетизации может показывать как уровень спроса на деньги или уровень денежного предложения по отношению к объему ВВП.
  Если регулируется спрос на деньги, то уровень монетизации говорит о доверии к деньгам страны. Если экономика разивается с положительной динамикой ВВП растет, доходы населения растут, банковская система в положительной динамике, проблемы неплатежей не существенные, то это приводит к росту спроса на деньги , а значит к увеличению денежному предложению, коэффициент монетизации увеличивается, поскольку зависимость между приростом ВВП и приростом денежной массы определяется как прямопропорциональная.
  Низкая монетизация российской экономики ограничивает возможности экономического роста, повышает риски его дестабилизации и ограничивает набор потенциально возможных инструментов экономической политики
  Обратной стороной низкого уровня монетизации это перенасыщенность российской экономики иностранной валютой, денежными суррогатами, широкое использование экономическими агентами бартера. 
  Билет 17.
  1)Управление ликвидностью коммерческого банка. Понятие и основные элементы
  Ликвидность коммерческого банка - это динамическое состояние банка, характеризующееся способностью обеспечивать равновесие проходящих через него денежных потоков без ущерба для прибыльности, это его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими клиентами. Обязательства банка складываются из реальных и условных.
  Макроэкономические факторы, определяющие ликвидность и платежеспособность коммерческого банка:
  • геополитическую и макроэкономическую обстановку в стране, т.е. совокупность законодательных, юридических и правовых норм банковской деятельности,
  • структуру банковской системы,
  • состояние денежного рынка и рынка ценных бумаг
  • макроэкономическую ситуацию, качество инвестиций, уровень менеджмента, функциональную структуру и мотивацию деятельности банка.
  Методы оценки ликвидности коммерческих банков:
  • посредством коэффициентов
  • на основе потока денежной наличности.
  Нормативы ликвидности Банка России
  Норматив Название Описание Предельное значение
  Н2 норматив мгновенной ликвидности банка Регулирует риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня ≥ 15%
  Н3 норматив текущей ликвидности банка Регулирует риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней ≥ 50%
  Н4 норматив долгосрочной ликвидности банка Регулирует риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы ≤ 120%
  
  2)Особенности форм применения форм безналичных расчетов
  Формы расчетов определяются по согласованию между покупателем и поставщиком, без участия банка, спорные вопросы решаются в суде с участием банка как участником расчета.
  Платежное поручение(это поручение владельца счета своему банку о списании соответствующего суммы со счета и зачисления на счет получателя средств.
  Аккредитив относится к условной форме расчетов. То есть выполнение операций по аккредитиву банкам поставщика и банкам покупателя производится при определенных условиях, что гарантирует соблюдение интересов и покупателя и поставщика.
  Чек. Чек это письменное распоряжение клиента банка( плательщика) своему банку, об оплате со счета клиента плательщику, предъявителю или держателю чека, определенную денежную сумму.
  Инкассо. Инкассо представляет собой банковскую операцию, по средствам которой банк (банк эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов, осуществляет действие по получению платежа от плательщика.
  Платежное требование. Оно содержит требования кредитора (получателя средств) по основному договору должнику плетельщику об уплате определенной денежной суммы через банк.
  Расчеты с помощью платежных карт. Операции с платежной картой- это законченная банковская операция в которой участвуют следующие субъекты:
  1.держатель карты
  2.Банк эмитент карт
  3.Банк эквайрер
  4.Процессинговый центр
  Вексель - это безусловное письменное долговое обязательство, строго установленной формы, дающее право веселя держателю по наступлении срока требовать от векселедателя суммы обозначенной в векселе.
  
  3) Причины нарушения границ кредита:
  • Экономическая нестабильность
  • Бюджетный дефицит
  • Нарушения в сфере обращения
  • Недостатки кредитования (автоматизм)
  • Неудовлетворительное хозяйственное и финансовое состояние предприятий
  • Методы преодоления нарушений границ кредита:
  • Проведение взвешенной денежно-кредитной политики
  • Проведение денежных и кредитных реформ
  • Устранение недостатков кредитования (срок, обеспечение, финансовое состояние, цель и др.)
  Конверсия кредитной задолженности 
  Билет 18.
  1) Функции и законы кредита
  Функции:
  Перераспределительная
  Выделяют:
  • Межтерриториальное распределение
  • Межотраслевое перераспределение
  • Внутриотраслевое перераспределение
  две стороны перераспределительной функции:
  • Аккумуляция временно свободных денежных средств
  • Предоставление на началах возвратности
  Функция замещения денег кредитными операциями
  В период параллельного обращения действительных и кредитных денег происходило замещение золотых денег кредитными на сумму необеспеченных золотом банкнот
  В современных условиях происходит временное замещение денег в экономическом обороте заемщика при хранении денежных средств в банке, при осуществлении безналичных расчетов, при кредитовании банком клиентов и т.д.
  Функции кредита (коротко):
  • Перераспределительная,
  • Аккумуляционная
  • Создание кредитных орудий обращения
  • Воспроизводственная
  • Стимулирующая
  
  Законы кредита как экономической категории - законы движения ссужаемой стоимости.
  1. Закон возвратности кредита.
  Отражает возвращение ссужаемой стоимости кредитору.
  2. Закон равновесия.
  Регулирует зависимость кредита от источников формирования кредитных ресурсов. Закон равновесия между высвобожденными и перераспределенными на основе кредита средствами.
  3. Закон сохранения ссужаемой стоимости.
  Ссужаемая стоимость возвращается к своему владельцу в неизменном объеме и с такими же свойствами как и до вступления в кредитные отношения.
  
  2) Особенности структуры денежной массы России
  М0 - наличные деньги в обороте, кроме денег в кассах коммерческих банков. Удельный вес примерно 30%.
  Причины высокого удельного веса М0:
  -недостаточное развитие банковской системы (банковская система отличается территориальной диспропорциональностью - 82% банков в Москве)
  -недостаточно высокий уровень информационной безопасности наших платежных систем
  -кризисные ожидания части населения
  -невысокий уровень экономической грамотности населения.
  Денежная база - показывает активную роль ЦБ в регулировании ден. массы.
  Денежная база=М0 + наличные деньги в кассах коммерческих банков + средства коммерческих банков на корреспондентских счетах в ЦБ + средства коммерческих банков в фонде обязательного резерва в ЦБ.
  М1=М0 + средства на расчетных счетах и на текущих счетах + средства на бюджетных счетах + средства на счетах до востребования + средства на карточных счетах
  М2=М1 + срочные вклады до 1 года
  М2 - основной оценочный показатель денежной массы, по которому определяется уровень монетизации экономики, который рассчитывается как М2/ВВП.
  Оптимальная величина М2 - 60-80%. В РФ уровень монетизации в настоящее время составляет 36-37%, в 90-е гг. - 18-20%.
  М3=М2 + срочные вклады более 1 года + государственные ценные бумаги + депозитные и сберегательные сертификаты.
  М2Х(показатели "широкие деньги"), которые отражают уровень долларизации российской экономики = М2 + средства в иностранной валюте на банковских счетах + иностранная валюта на руках у населения (ориентировочно)
  Особенности денежной массы в России:
  • Высокий удельный вес наличных денег
  • Использование в составе денежных агрегатов банковских счетов в соответствии с ГК РФ
  • Низкий удельный вес срочных вкладов в составе денежных агрегатов
  • Учет (косвенный) иностранной валюте в структуре денежный массы для анализа уровня долларизации экономики и учета информационных ожиданий
  
  3) Классификация активов банка по степени доходности, ликвидности и риска
  1. по степени риска: рискованные и риск-нейтральные (например, кассовые, активно-депозитные);
  по степени доходности: операции приносящие доход (ссудные, часть инвестиционных, фондовые операции) и операции не приносящие дохода (кассовые, часть активно-депозитных операций - корреспондентские и резервные счета в центральном банке);
  по степени ликвидности активов: высоколиквидные, ликвидные активы банка, неликвиды. В порядке убывания ликвидности активы КО можно расположить следующим образом: касса и остатки на корреспондентском счете в центральном банке, краткосрочные вложения в государственные ценные бумаги, краткосрочные ссуды выданные первоклассным заемщикам, долгосрочные вложения в ценные бумаги и долгосрочные ссуды, вложения в имущество банка (здания, оборудование), просроченные ссуды.
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  Билет Љ19
  1) Особенности инфляционных процессов
  90-е гг. Настоящее время
  Галопирующая инфляция.
  Темпы роста цен до 380% в год Наблюдалась инфляция спроса, что в условиях отсутствия развитого финансового рынка, увеличивало спрос на наличные деньги.
  Инфляция носила монетарный характер, связана с расстройством денежного оборота. Инфляция носила импортируемый характер. Непрогнозируемая инфляция.
  Носила несбалансированный характер. В настоящее время инфляция не носит монетарного характера, а квалифицируется в основном как фискальная инфляция.
  Часть экономистов считает, что инфляция не носит импортируемого характера, поскольку в стране растет потребление отечественных товаров, а курс рубля укрепляется.
  Другие считают, что инфляция носит импортируемый характер, поскольку для производства отечественных товаров используются иностранные сырье и технологии.
  Также потому, поскольку наблюдается рост золотовалютных резервов ЦБ. ЦБ осуществляет валютную интервенцию, что провоцирует рост денежной массы, а это стимулирует инфляцию.
  Прогнозируемая инфляция.
  Носит несбалансированный характер.
  
  Причины замедления инфляции в 2010 году
  1. Замедление темпов инфляции в 2010 году связано с падением потребительского спроса.
  2. Посткризиное сокращение спроса-инфляция спросасведена к минимальному уровню.
  3. Наблюдается противоположное явление - инфляция издержект.е для того чтобы окупить свои затраты, производители вынуждены повышать цены на продукцию
  4. Повышение цен на товары приводит к сокращению реальных доходов населения - уменьшение платежеспособного спроса населения
  Монетарные факторы
  • Монетарные факторы имеют ограниченное влияние на инфляцию.
  • Денежно-кредитная политика и инструменты, находящиеся в распоряжении Банка России, в состоянии повлиять на монетарную составляющую инфляции в той или иной степени.
  Немонетарные факторы
  • Роль немонетарных факторов в последнее время увеличивается
  • Среди немонетарных факторов: монополизация локальных рынков, импорт инфляции, увеличение цен на энергоносители, которые инструментами денежной политики не регулируются.
  Борьба с немонетарной инфляцией
  • Учитывая то, что в основе инфляционных процессов в России лежат немонетарные факторы, можно утверждать, что борьба с инфляцией путем сжатия кредитования и повышения ставки рефинансирования является непродуктивной.
  • В данном случае необходимо воздействовать на тарифы естественных монополий и оптимизировать неэффективное расходование государственных ресурсов.
  2) Кредит как экономическая категория
  Кредит - совокупность экономических отношений между субъектами кредита (кредитор и заемщик) по поводу объекта кредита (ссужаемая стоимость) на принципах кредита (возвратность, срочность, платность).
  Кредитор - юридическое или физическое лицо, которое обладает временно свободными ресурсами в товарной или денежной форме и предоставляет их во временное пользование заемщику на принципах кредита.
  Заемщик - юридическое или физическое лицо, которое испытывает потребность в дополнительных ресурсах и привлекает их во временное пользование на принципах кредита.
  Ссужаемая стоимость - может выступать в товарной, денежной или смешанной форме и в зависимости от формы ссужаемой стоимость различают формы кредита. Ссужаемая стоимость выступает как часть нереализованной стоимости. Это стоимость оседает у одного из субъектов кредита и останавливается в своем движении. Ссужаемая стоимость носит авансируемый характер (источник - временно свободные средства кредитора). Ссужаемая стоимость возрастает в своем движении.
  3) Различие банковского,депозитного,кредитного мультипликаторов
  Банковский мультипликатор - k банк. = Денежная масса (М2)/  Безналичные средства банковского сектора - Банковский мультипликатор показывает интенсивность безналичной эмиссии, то есть показывает, во сколько раз увеличилась денежная масса при увеличении денежных средств, внесенных в банк. Сектор извне
  Кредитный мультипликатор - k кред. = Денежная масса (М2)/ Безналичные средства - Кроме контроля над изменением денежной массы ЦБ обычно заинтересован в увеличении общего объема банковского кредитования.
  Модель банковского мультипликатора включает в себя модель определения объема банковского кредитования в целом, то есть общего объема ссуд, выданных банковской системой, то есть, иначе говоря, кредитный мультипликатор отражает фактическое увеличение денежной массы.
  Депозитный мультипликатор - k деп. = Денежная масса (М2)/ Безналичные средства - депозитный мультипликатор представляет собой процесс умножения безналичных денег, находящихся на депозитных счетах системы коммерческих банков, в процессе совершения ими кредитных операций и межбанковских расчетов, и передачи в результате друг другу свободного резерва, то есть, иначе говоря, депозитный мультипликатор отражает потенциальную (на данный момент) возможность увеличения денежной массы.
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  Билет Љ20
  1) Пассивные операции КБ
  Ресурсы:
  Собственные и заемные
  1)Собственый капитал
  Функции капитала:
  Защитная (возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае ликвидации банка)
  Оперативная (покупка зданий, оборудования, найма сотрудников, создание финансовых резервов на случай непредвиденных убытков)
  Регулирующая (контроль со стороны гос. органов над операциями банков + выполнение правил + законы)
  Операции, связанные с собственными средствами:
  • Формирование собственного капитала (эмиссия акций, взносы участников)
  • Капитализация прибыли и формирование фондов: резервный фонд (для покрытия крупных убытков), резервный фонд по обесценению ценных бумаг (покрытие убытков при падении курса ценных бумаг), резерв по ссудам (погашение возможных потерь по ссудам), фрнд экономического развития (для развития банка)
  2)Привлеченные средства:
  • Депозитные операции: срочные (дорогие, стабильные, чувствительны к изменениям % ставок), до востребования (тек счет, расч.Счет, корресп счет - нестаб и дешевые), условные (с предуведомлением об изъятии)
  Недепозитные: Ссуды у ЦБ, межбанковские трансферты, эмиссия векселей и облигаций
  2) Эмиссия безналичных денег. Банк мультипликатор.
  Условия безналичной эмиссии:
  1) для стимулирования эмиссии необходимо, чтобы определенная часть денежных средств извне поступила в банковский сектор (банковскую систему без ЦБ) - это могут быть средства, внесенные в депозит, кредит ЦБ, кредит иностранных банков; 2) поскольку новые платежные средства создаются при выдаче кредитов, то кредиты должны быть выданы на определенные, конкретные цели, при которых использование заемных средств предполагает выполнение ими функции обращения и платежа. 3) выданные денежные средства не должны обналичиваться и уходить из национального оборота; 4) для оценки интенсивности безналичной эмиссии используется понятие банковского (депозитного) мультипликатора.
  КБ "А" КБ "В" КБ "С" КБ "Д"
  ФОР -10 / Деп +100 ФОР -9 / +90 -8,1 / +81 + 72,9
  Ссуда 90 81 72,9
  
  
  Кв=1/Nобязат.рез
  В результате банковской мультипликации масса денег в обороте будет равна.
  M=∆М*Кв=Х ед.
  3) Особенности функционирования кредитов в России (пишу что думаю,потому что инфы норм не нашел)
  • Территориальная диспропорция (большая доля банков расположена в центральной части России, поэтому кредиты функционируют в основном в этой области)
  • Большинство кредитов кратко- и среднесрочные на 6-12 месяцев, долгосрочных 8%от общего числа кредитов)
  • 90% банков не могут выдать ни одного кредита объемов более 10 млн. долларов, из-за недостаточной капитализации банков.
  • Доля кредитов населению около 18%, что существенно ниже мировой банковской практики где объемы кредитов физ и юр лицам примерны равны.
  • основная доля вложения кредитов осуществлялось в ТПК.
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  Билет Љ21
  1) Банковская система России и ее особенности современного развития
  Проблемы:
  1)низкий уровень капитализации банков
  2)Чрезмерная кредитная экспансия с низким качеством оценки заемщика
  3) Следующая проблема : Высокие ставки по кредитам. Особенно по кредитам физ. Лиц.
  Пути преодоления кризисных явлений в банковской системе.
  1) Действие со стороны банка России, поддержание стабильности курса национальной валюты, поддержание понижательной тенденции ставки рефинансирования. Повышение капитализации банковской системы, не только за счет устанволения минимального размера УК банка и пассивной выжидательной позиции ЦБ, но и за счет формирования условий по докапитализации банковской системы, а именно: а) налоговые льготы для банков при капитализации прибыли б) налоговые льготы для инвесторов направляющие часть прибыли в УК банков , в) участия государства в докапитализации в период выхода из кризиса допустима , но необходим участия государства в капиталах банка и механизм последующего выхода .
  2) Одним из способов повышения капитализации банковской системы является процедура слияний и присоединений, реорганизация и банкротство кредитных организаций, одно из направлений которое предлагается упрощение процедуры слияний и присоединений банков.
  3) Расширение спектра государственных гарантий. Субсидирование процентных ставок по кредитам отечественным товаропроизводителям товаров народного потребления.
  4) Повышение качества активов банковского сектора. Создание государственной корпорации, фонда которому будут переданы проблемные активы банка.
  6) Необходимо продумать роль государственных банков в пост кризисной модели банковской системы, возможны варианты: а) формирование трехуровневой банковской системы России;б) постепенный выход государства из капитала банков
  в) сохранение существующей модели что грозит прекращением конкуренции на банковском рынке.
  
  2) Виды монетарных агрегатов. Особенности расчета денежных агрегатов в современной России.
  ДЕНЕЖНЫЙ АГРЕГАТ - это часть денежной массы, представленная определенной совокупностью денежных активов, сгруппированных по убыванию степени ликвидности, причём каждый последующий агрегат включает в себя предыдущий.
  Общая схема построения денежных агрегатов:
  М0=С М1=С+Д(депозитные деньги) М2=С+Д+Т(деньги которые на накопление, срочные вклады) М3=С+Д+Т+S(сберегательные вклады)
  М3 отличается от М2 на сумму сберегательных вкладов, которые открываются на длительные сроки поэтому ликвидность денег на этих вкладах ниже чем на срочных вкладах. С 2008 года денежный агрегат М3 не используется.
  В России для учета иностранной валюты используется показатель М2X. М2Х = средства на счетах организации финансового и не финансового сектора в иностранной валюте + ориентировочно объем иностранной валюты на руках населения. В России:
  М0-наличные деньги, кроме денег в кассах кредитных организаций.
  Денежная база = наличные Д в обращении, в т.ч. в нефинансовом секторе и в кассах кредитных орг-ций + сумма обязательных резервов комм банков в ЦБ РФ + ср-ва кредитных орг-ций на корреспондент-х счетах в ЦБ РФ.
  Денежная база (узкая) = наличные Д (М0) + остатки наличности в кассах кредитных орг-ций + остатки средств кредитных орг-ций на счетах обязательных резервов в ЦБ РФ.
  Денежная база (широкая) = ден база (узкая) + остатки ср-в кредитных орг-ций на корр счетах, депозитных и др счетах в ЦБ РФ + вложения кредитных орг-ций в облигации ЦБ РФ.
  Резервные Д = ден база (широкая) + депозиты до востребования орг-ций, обслуживающихся в ЦБ РФ.
  М1 = М0 + расчетные, текущие и прочие счета + вклады в комм банках + депозиты до востребования в Сбербанке РФ.
  М2 = М1 + срочные вклады в Сбербанке и комм банках.
  М3 = М2 + депозитные и сберегательные сертификаты и облигации гос займов.
  В РФ основным ден агрегатом, оценивающим состояние ден массы и являющимся объектом ден-кредитного регулирования, является ден агрегат М2.
  
  3) Особенности кредитных денег
  Кредитные деньги
  -Выпуск ЦБ
  -Кредитная эмиссия
  -В соответствии с потребностью народного хозяйства посредством кредитования экономики
  -Более стабильное обеспечение, иногда растущее
  -Обеспечиваются золотовалютным запасом, активами ЦБ, производимыми товарами
  Кредитные деньги - представители стоимости, создаваемые на базе кредита. Обязаны своим происхождением кредиту и кредитным операциям.
  Небанковские кредитные деньги - возникли на основе коммерческого кредита; Вексель - письменное абстрактное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного в векселе срока. До наступления срока платежа могут обращаться как покупательное платежное средство на основании передаточной надписи.
  Банковские кредитные деньги возникли на базе банковского кредита (банкнота, депозит до востребования, электронные деньги). Банкнота - обязательство ЦБ, ден знаки разного достоинства, выпускаемые и обращаемые в стране.
  
  Билет Љ22
  1) Организация денежного оборота. Наличный и безналичный. Особенности в России
  Денежный оборот - процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах, выполняющих функции средства обращения и платежа
  Налично - денежное обращение - движение наличных денег, посредством банкнот, разменных монет и казначейских билетов
  • Функция средства обращения
  • Функция средства платежа
  НДО - часть денежного оборота, равная сумме всех платежей, совершенных в наличной форме за определенный период времени. НДО во всех странах составляет меньшую часть ДО, но имеет важное функциональное значение.
  Особенности НДО в России:
  1) большой удельный вес наличных денег в объеме денежной массы (более 30%);
  2) значительный объем расчетов наличными деньгами, что позволяет уходить от налогообложения;
  3) слабый контроль со стороны кредитных институтов за кассовой дисциплиной организаций;
  4) долларизация наличного оборота.
  Задача ЦБ при организации НДО - обеспечить его устойчивость, эластичность и экономичность. Целевое использование наличных денежных средств участниками
  Безнал. ДО- оборот денег, в кот.они выполн. ф-цию ср-ва платежа. Система безналичного ДО: безнал. ДО, проводимый без участия кредит.орг-ций и безнал. ДО, проводимый между кредит.орг-циями (делится на оборот внутри кредит. орг-ций, межфилиальный оборот (Цент. банк и РКЦ), оборот между кредит. орг-ми). Каналы движения- оборот между: 1)юр. лицами(ЮЛ), 2) ЮЛ и кредит. организациями, 3) ЮЛ и гос. организ, 4) ФЛ и гос. организац. Объём безнал. ДО связан с: товарной массой нац. экономики, суммой цен, степенью развитости распределит. и перераспределит. отнош.эк-ки. Безнал. ДО обслуживается банк. депозитами, деньгами на расч. теущ, бюджет. счетах с использованием платёжных поручений, платёж. требований, платёж. требований- поручений, инкассовых поручений, чеков, аккредитивов, банков. карточек.
  
  
  
  
  
  
  
  2) Методы оценки ликвидности КБ
  Метод коэффициентов. Он предполагает расчет оценочных показателей ликвидности, установленных Центральным Банком РФ: Н2 - норматив мгновенной ликвидности банка-регулирует риск потери в течении операционного дня (>=15%), Н3 - норматив текущей ликвидностибанка-регулирует риск потери ликвидности в течении ближ. 30 дней (>=50%), Н4 - норматив долгосрочной ликвидности банка- регулирует риск потери ликвидности в результате размещения средств в долгоср. активы (>= 120%). Односторонность и ограниченное значение каждогоиз этих нормативов, свидетельствуют о том, что для оценки и регулирования ликвидности банка целесообразнее использовать совокупность таких нормативов.Оценка ликвидности на основе рассчитываемой ликвидной позиции отражает соотношение денежныхтребований и обязательств за определенный период. Состояние ликвидности оценивается на текущую дату и наперспективу.
  Метод на основе денежных потоков. Т.е. посредством соотношений притока и оттока денежной наличности.
  3) Особенности бумажных денег
  Бумажные деньги.
  • БД - не обладают внутренней стоимостью (не имеют золотого содержания)
  • БД - знаки стоимости, замещающие в обращении ПД.
  • БД -не обеспечены благородными металлами
  • БД - не конвертируются в них
  • БД - наделены принудительным курсом
  • БД- выпускаются государством для использования в налично-денежном обращении и для покрытия бюджетного дефицита
  • БД - выполняют функции платежа, обращения, накопления в период их относительной стабильности
  • Стоимость БД определяется законом стоимости и законом денежного обращения.
  Виды бумажных денег:
  • банкнота ( билет эмиссионного банка) - законное платежное средство (ЗПС) - кредитные деньги - выпускаемые в обращение для кредитования реальной экономики, государства ( не прямого) и под прирост МВР;
  • казначейские билеты - мелкоразменные банкноты и монеты или средство для покрытия расходов государства
  • бумажные деньги - банкноты и казначейские билеты, которые не могут выполнять функции денег по следующим причинам: экономический кризис, дефицит государственного бюджета, большая внешняя задолженность, пролонгация кредитов, диспропорциональность в экономике и в денежном обращении
  
  
  
  
  Билет Љ23
  1) Происхождение денег. Объективная необходимость появления и применения денег
  Развитие производственных сил и производственных отношений, НТП и пр обусловили необходимость перехода к товарно-денежному обмену.
  Происхождение денег:
  1. Эволюционная (онтогенез) концепция денег - смена форм стоимости, происхождение денег по Марксу.
  Это происхождение денег связывают с объективными причинами:
  1) с внутренним противоречием товара: как потребительные стоимости все товары качественно и количественно не соизмеримы, а как стоимости товары однородны и качественно и количественно соизмеримы;
  2) с развитием форм стоимости.
  2. Рационалистическая концепция денег рассматривается в рамках номиналистической теории денег или в рамках государственной теории денег.
  Происхождение денег связывают с субъективными причинами (с появлением бартерной экономики; с субъективной волей отдельных людей и властей. Этот подход сегодня имеет место как трактовка денег как юридической категории; Происхождение денег вследствие лени человека. Деньги - двигатель прогресса, как и лень.)
  Появление денег связано со сменой форм стоимости:
  1) Простая, случайная форма стоимости (Хтов.А - Yтов.В)
  2) Полная (развернутая) форма стоимости. Товар Б, В, Г, Д = Товар А
  3) Всеобщая форма стоимости. Товар Б,В,Г,Д = Товар А
  4) Денежная форма стоимости. Роль всеобщего эквивалента на начальном этапе завоевал один конкретный товар - золото. Товар Б,В,Г,Д = 1 грамм золота.
  Экономисты выделяют 5 свойств, которые обязательно должны иметь деньги: 1) делимость; 2) портативность; 3) долговременность; 4) узнаваемость; 5) стандартизированность (любая денежная единица должна соответствовать по качеству другой денежной единице).
  2) Денежная, платежная, кредитная и банковская системы.
  Денежная система - система отношений по поводу осуществления эквивалентного обмена при посредничестве денег.
  Функции ДС:1.Эмиссионная; 2. Регулирующая - наличие ЦБ, как органа, осуществляющего регулирование денежных отношений в стране; регулирование объема денег в обращении, структуры денежной массы в соответствии с потребностями экономики; 3. Контрольная - контроль соблюдения законодательно-нормативных основ денежного обращения.
  Элементы ДС1. Базовый (фундаментальный) блок2.Управленческий (функциональный) блок3.Инфраструктурный блок
  Платежная система и ее элементы
  Это совокупность юридических, организационных, экономических, технологических, технических и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов и платежей между участниками ПС.
  1. Принципы организации безналичных расчетов;Законодательная и нормативная база;
  2. Участники расчетов;Видырасчетов;Способыплатежей;Порядок перечисления средств; Формы расчетов;Виды платежных документов;
  Банковская система
  Выделяются два уровня банковской системы, принцип построения - двухуровневая система.
  С экономической точки зрения в банковскую систему включаются: 1.Банковская инфраструктура (Правовая инфраструктура (Конституция РФ;Закон "О банках и банковской деятельности";Стратегии развития банковской сектора и т.д.). 2.Банковский рынок, где происходит формирование и реализация банковских продуктов и услуг.
  С юридической точки зрения: БС - совокупность ее элементов - включает: (ЦБ (Верхний уровень БС); кредитные организации;филиалы и представительства иностранных банков;ассоциации банков (представляют интересы банковского сообщества).С экономической точки зрения (2 подхода): (включаются только банковские кредитные организации; БС рассматривается как система)
  Кредитная система
  Кредитная система рассматривается как часть финансовой системы.
  Кредитную систему можно рассматривать с двух подходов: функциональный и институциональный подоходы.
  Функциональный подход включает в себя функции, принципы кредита, методы кредитования, а также формы и виды кредита.
  С функциональной точки зрения кредитная система на микроуровне - это система кредитования, которая складывается в каждом банке. Основу кредитной системы в банке составляет кредитная политика банка, в которую закладываются условия шатрфов, виды кредитов и т.д.
  С институциональной точки зрения кредитная система включает в себя институты кредитования, т.е. это совокупность кредитных организаций и финансовых институтов, аккумулирующих денежные средства и распределеяющие их в соответствии с принципами кредитования.
  3) Особенности выполнения современными деньгами функции всеобщего эквивалента
  Основным свойством денег, является свойствовсеобщего эквивалента, означающее, что снимаются все основные противоречия, заключенные в товаре между:
  а) потребительной стоимостью и стоимостью, (как потребительные стоимости все товары разнородны, количественно и качественно не соизмеримы, а как стоимости - соизмеримы);
  б) между абстрактным и конкретным трудом, (как сгустки человеческого труда все товары сравнимы и соизмеримы);
  в) между индивидуальными и общественными издержками производства, (рынок, спрос и предложение на нем определяют общественно необходимые затраты труда, индивидуальными затратами труда могут измеряться только редкие, трудно воспроизводимые блага).
  Деньги - всеобщее воплощение стоимости.
  
  
  
  
  
  
  
  Билет 24
  1. Функции ЦБ и особенности их проявления в России
  Функции Банка России
  • проводит единую денежно-кредитную политику;
  • монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
  • является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
  • устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
  • устанавливает правила проведения банковских операций;
  • осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
  • осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
  • принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
  • осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
  • регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
  • осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
  • организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  • определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
  • устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
  • устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
  1) Основные направления совершенствования системы безналичных расчет в России
  Совершенствование системы безналичных расчетов:Система БЭСП (Банковские электронные срочные платежи)
  Основные принципы системы БЭСП
  Система БЭСП (Банковские Электронные Срочные Платежи) - система валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (с элементами "гибридизации") для проведения крупных/срочных платежей в валюте РФ;
  Эволюционное встраивание - БЭСП функционирует в платежной системе Банка России наряду (параллельно) с другими системами расчетов ("срочные" в дополнение к "электронным", "почтовым" и "телеграфным");
  Добровольность участия - кредитные организации самостоятельно определяют необходимость участия в системе БЭСП и проведения платежей;
  Уровни участия - прямые, особые (Банк России) и ассоциированные участники;
  Централизованная архитектура и равнодоступный сервис - БЭСП - централизованная на федеральном уровне система; участники БЭСП получают одинаковый сервис вне зависимости от их местоположения;
  Сохранение расположения счетов - при включении в состав участников БЭСП расположение банковских счетов не меняется (для БЭСП отдельные банковские счета не открываются!);
  Средства для расчетов в БЭСП (ликвидность) выделяются участниками самостоятельно ( в пределах остатка + овердрафт/овернайт)
  Расчеты в БЭСП проводятся:
  • путем уменьшения ликвидности плательщика и увеличения ликвидности получателя на сумму платежа и отражением этой операции в режиме реального времени по банковским счетам;
  • непрерывно в течение дня;
  • немедленно по мере поступления платежей (при соблюдении соотв. условий) ;
  Безотзывность платежа - с момента списания средств с банковского счета участника-плательщика
  Окончательность платежа - с момента зачисления средств на банковский счет участника-получателя
  Форма расчетов - расчеты платежными поручениями (вид платежа "срочно");
  Регламент функционирования - с учетом 11 часовых поясов система БЭСП функционирует практически круглосуточно (02-00 - 21-00 мск.)
  "Неделимость" суммы платежа - расчет в БЭСП проводится только на полную сумму платежа (частичный платеж не допускается);
  3)Особенности проведения политики таргетирования инфляции в современной России
  Особенности ТИ в России (возможности применения).
  ТИ предполагает одну промежуточную цель ДКП - достижение целевых установок по инфляции.
  В соответствии с законом о ЦБ, ЦБ имеет 3 цели: 1) обеспечение устойчивости рубля; 2) развитие банковской системы; 3) бесперебойное функционировании платежной системы.
  Эти цели не ранжируются.
  Причины роста цен в России не связаны с монетарными факторами. В то же время ЦБ может регулировать только монетарную инфляцию.
  В соответствии с законом о валютном регулировании и валютном контроле, ЦБ должен уйти с валютного рынка. Однако ежегодно ЦБ отмечает, что в связи с высокой зависимостью российской экономики от экспорта ЦБ не может сократить скупку валюты, должен проводить политику сдерживания укрепления номинального курса рубля. Основной способ борьбы за слабый рубль - скупка экспортной выручки.
  Россия имеет за последнее время устойчивое активное торговое сальдо. За 2006 г. активное торговое сальдо достигло 15% ВВП.
  ЦБ воздействует и на денежное предложение и на спрос на деньги через регулирование денежного рынка, а именно - через процентную ставку и через депозитные операции ЦБ. ЦБ стремится к снижению ставок рефинансирования и повышению ставок по депозитам кредитных организаций в ЦБ. Однако спрос коммерческих банков на кредиты ЦБ и на депозиты остается низким.
  
  Билет 25
  1) Современная структура кредитной системы России
  Функциональный подход включает в себя функции, принципы кредита, методы кредитования, а также формы и виды кредита.
  С функциональной точки зрения кредитная система на микроуровне - это система кредитования, которая складывается в каждом банке. Основу кредитной системы в банке составляет кредитная политика банка, в которую закладываются условия шатрфов, виды кредитов и т.д.
  С институциональной точки зрения кредитная система включает в себя институты кредитования, т.е. это совокупность кредитных организаций и финансовых институтов, аккумулирующих денежные средства и распределеяющие их в соответствии с принципами кредитования.
  В кредитной системе необходимо различать банковскую и парабанковскую системы
  Общим в системах является то, что в нее входят а) организации, юридические лица; б) они имеют право выполнятьбанковские операции; в) имеют право получать прибыль.
  Особенным в системах являться то, что а) организации парабанковской системы не имеют лицензии Банка России на выполнение банковских операций; б) не подчиняются банковскому законодательству (только специальному)
  Банковская система[1]
  Филиалы и представительства иностранных банков Кредитныеорганизации
   Банки Небанковские кредитные организации
  
  (НКО)
   Эмиссионные банки Неэмиссинные банки Расчетные Инкассационные НКДО
  Небанковские финансовые организации
  
  (НФО) Микрофинансовые организации
   (МФО) Некредитныеорганизациии
  
   (НО) Ростовщики
  Инвестиционные
  Страховые компании
  Пенсионные фонды Ломбарды
  ЛизинговыеФакторинговыеФорейтинговыеПункты прокатаКассы взаимопомощи Почтово-сберегательная система Физические
  Юридические
  
  2) Критерии и факторы банковской устойчивости в России
  Устойчивость - это макроэкономическая характеристика, как всей банковской системы, так и банка, как ее отдельно взятого звена.
  Критерии устойчивости
  равномерность экономического развития,устойчивость денежной сферы,устойчивость законодательной среды,политическаяустойчивость,устойчивость нравственной среды
  На макроуровне: стабильность денежной единицы, стабильность денежного оборота, банковской системы независимо от экономического цикла
  На микроуровне: стоимость банка, его капитала, ресурсы, прибыль, ликвидность
  Условия устойчивости
  Базовые условия устойчивости макроэкономическая стабильность,рыночная инфраструктура
  Условия, формирующиеся в самой системе приемы и способы поддержания ликвидности БС, регулирование и установление границ роста активов, обеспечение гарантий кредиторам и вкладчикам
  Факторы устойчивости
  Современные факторы (применительно к России) Регулирование банковской деятельности, Банковская инфраструктура ,Эффективный менеджмент в КО, Организация и приоритеты банковского надзора
  3) Теории денег
  Металлистическая теория денег(15 -18вв.)
  Теория отождествляла деньги с драгоценными металлами, возникла в эпоху первоначального накопления капитала, имела прогрессивное значение в борьбе против порчи монет.Ключевыми функциями денег ранние меркантилисты считали функцию средства накопления, поздние - функцию средства обращения
  Номиналистическая теория денег (17 -18вв.)Теория, отрицает товарную природу денег и рассматривает деньги, как условные знаки, лишенные внутренней стоимости. В эпоху функционирования полноценных денег отрицание их внутренней стоимости использовалось правителями для оправдания практики порчи монет, с целью увеличения доходов казны. Сегодня номиналистическая теория используется для обоснования широкой эмиссии платежных средств для покрытия дефицита государственного бюджета
  Количественная теория денег (18 - 20вв.)Теория объясняет уровень товарных цен и стоимость денег количеством платежных средств в обращенииMV = PQ,
  В течение краткосрочных периодов V и Q Фишер считал неизменными, т.к. скорость обращения денег, по его мнению, определяется долговременными факторами (степенью развития кредита, средств связи и т.д.), а производство товаров не может быть увеличено в условиях полной занятости ресурсов, характерной для западной экономики
  На основании этого Фишер установил связь: M ≈ P , т.е. количество денег прямо пропорционально уровню цен
  Кейнсианская теория денег
  В своей теории предпочтения ликвидности Кейнс выделяет 3 мотива хранения денег в виде кассовой наличности:
  1) Трансакционный мотив - потребность в деньгах для текущих сделок;
  2) Мотив предосторожности - потребность в Д на случай непредвиденных обстоятельств;
  3) Спекулятивный мотив - стремление к хранению богатства в наиболее ликвидной форме или желание избежать потерь
  
  Билет Љ26
  1) Инфляция. Ее формы и механизм проявления
  Причины инфляции
   Превышение совокупного спроса над предложением - инфляция спроса
  Избыточный спрос может быть со стороны:
  • потребителей - потребительская инфляция
  • бизнеса - инвестиционная инфляция
  • государства - фискальная инфляция
  • внешних рынков - импортируемая инфляция
  
   Уменьшение совокупного предложения как следствие роста издержек - инфляция издержек
  Увеличение издержек может быть вызвано:
  • ростом цен на сырье, в т.ч. на мировом рынке
  • ростом расходов на заработную плату, в т.ч. социальных выплат работодателями
  • монопольным ценообразованием
  Неденежные факторы
  • Структурные диспропорции в общественном воспроизводстве
  • Затратный механизм хозяйствования
  • Рост доли распределительных отношений в хозяйстве
  • Налоговая политика государства
  • Ценовая политика
  • Особенности антимонопольного регулирования
  • Внешнеэкономическая деятельность государства
  Проявления инфляции
  Открытая инфляция
  • Рост цен на товары и услуги
  • Снижение покупательной способности денежной единицы
  • Падение курса национальной валюты
  • Изменение структуры потребления, приобретение товаров впрок
  • увеличение скорости обращения денежной единицы
  • Вытеснение национальных денег иностранными
  Подавленная инфляция
  • Дефицит товаров и услуг
  • Снижение качества товаров и услуг
  • Рост неплатежей
  • Развитие бартерных отношений
  • Падение объемов производства
  • увеличение скорости обращения денежной единицы
  • Вытеснение национальных денег иностранными
  Виды инфляции, в зависимости от факторов ее определяющих
  Инфляция спроса
  • Нарушения в структуре экономики: рост военных расходов, чрезмерные инвестиции в тяжелую промышленность
  • Дефицит государственного бюджета
  • Увеличение налоговой нагрузки
  • Инфляционные ожидания
  • Импортируемая инфляция, обуславливаемая эмиссией национальной валюты сверх потребностей товарооборота при покупке иностранной валюты
  Социально-экономические последствия инфляции
  • Перераспределение доходов между группами населения, сферами производства, предприятиями, государством, населением
  • Обесценение денежных накоплений
  • Уплата инфляционного налога, особенно получателями фиксированного дохода
  • Искажение структуры потребительского спроса из-за стремления превратить деньги в товары и валюту
  • Расслоение общества, обострение социальных противоречий
  2) Экономические основы деятельности коммерческих банков
  Классификация:
  3) на основе закона о банках и банковской деятельности:
  • Аккумуляция средств в депозиты
  • Их размещение от своего имени и за свой счет
  • Расчетно-кассовое обслуживание
  4) в зависимости от отнесения операция на актив или пассив баланса банка:
  • Пассивные (привлечение ресурсов)
  • Активные (размещение средств)
  • Активно-пассивные (забалансовые, комиссионные)
  Валютные операции - т.е. сделки с валютными ценностями и операции по купле продаже валюты, обслуживание внешнеэкономической деятельности, осуществление международных денежных переводов, инвестиционные операции с ценными бумагами разных стран.
  Трастовые операции (доверительные) - операции по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица.
  Лизинговые операции
  Факторинговые операции - операции по приобретению и уступке денежных требований, передаче права на взыскание долгов.
  Пассивные операции банка формируют ресурсы (увеличение капитала банка, (эмиссионные операции связанные доп.выпуском ценных бумаг), операции связанные с депозитами и получением межбанковских кредитов).
  3) Особенности банковских систем отдельных стран
  Швейцария. Как известно, Швейцария - страна банков. На 1500 жителей приходится 1 банк. В стране функционирует 140 филиалов (отделений) крупных иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банќковских организаций.
  Все швейцарские банки традиционно делятся на три основные группы:
  крупнейшие национальные банки:Юнионбэнк оф Свитцелэнд (UnionBankofSwitzerland),Суиссбэнккорпорэйшн (SuissBankCorporation) иСуисс кре-дит бэнк (SuissCreditBank);
  Билет 27
  1) Цели, методы и инструменты денежно-кредитного регулирования. Особенности в России.
  Инструменты регулирования. Центральные банки развитых стран располагают определенными методами воздействия на экономику. Траќдиционно к ним относятся:
  • дисконтная (учетная) и залоговая политиќка;
  • политика минимальных резервов
  • операции на открытом рынке;
  • депозитная политика;
  • валютная политика.
  Однако содержание стандарќтного набора методов и сочетание их применения банками разных стран зависят от ряда предпосылок.
  Попытки подвести современные стратегии центральных банков разќных стран под традиционные концепции денежной политики показаќли, что ни монетаризм, ни теории государственного регулирования в чистом виде не находят своего выражения в практике воздействия на экономику страны. В перспективе можно рассчитывать на компромиссќный вариант выбора стратегии центрального банка. При этом в настоќящее время все больше приоритет отдается рыночным механизмам по сравнению с административными методами регулирования. Примером тому служит либерализация банковского законодательства в ряде евќропейских стран в начале 90-х гг. (Австрии, Италии, Франции и др.)
  Все инструменты можно охарактеризовать с помощью следующих критериев:
  • традиционные или нетрадиционные;
  • административные или рыночные;
  • общего действия или селективной направленности;
  • прямого или косвенного воздействия;
  • краткосрочные, среднесрочные или долгосрочные.
  Россия:
  Комплекс мер и необходимых мероприятий, который можно представить укрупнено следующими блоками:
  • выбор приоритетных направлений использования капиталовложений;
  • создание условий для инвестиционной деятельности в стране;
  • создание профессионального инвестиционно-финансового рынка;
  • расчет необходимого покрытия для осуществления федеральных целевых программ и приоритетных национальных проектов и инвестиционных программ на федеральном и региональном уровне;
  • распределение инвестиций по отраслям экономики.
  2) Ликвидность коммерческого банка. Значение для банковской деятельности
  Ликвидность коммерческого банка -
  это динамическое состояние банка, характеризующееся способностью обеспечивать равновесие проходящих через него денежных потоков без ущерба для прибыльности, это его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими клиентами. Обязательства банка складываются из реальных и условных.
  К основным макроэкономическим факторам, определяющим ликвидность и платежеспособность коммерческого банка, можно отнести:
  • геополитическую и макроэкономическую обстановку в стране, т.е. совокупность законодательных, юридических и правовых норм банковской деятельности,
  • структуру банковской системы,
  • состояние денежного рынка и рынка ценных бумаг
  • макроэкономическую ситуацию, определяющую ресурсную базу коммерческого банка, качество инвестиций, уровень менеджмента, функциональную структуру и мотивацию деятельности банка.
  К внутренним факторам ликвидности банка можно отнести:
  • качество менеджмента, т.е. систему управления деятельностью банка в целом и ликвидностью в частности.
  Методы оценки ликвидности коммерческих банков
  В современной российской практике используются два метода оценки ликвидности: посредством коэффициентов и на основе потока денежной наличности.
  Основные проблемы, возникающие в процессе управления ликвидностью
  • Неопределенность позиции банка по проводимым платежам в каждый момент времени
  • Минимизация издержек от управления ликвидностью
  • Адекватность организационной структуры банка задачам функциям по управлению его ликвидностью
  • Своевременная и адекватная оценка изменчивости уровня ликвидности рынка
  • Несбалансированность активно-пассивных операций по срокам
  3) Достоинства и недостатки полноценных денег
  Достоинства:
  • Соответствие номинала реальной стоимости
  • Неподверженность обесценению, за исключением экстраординарных случаев, как это было, например, в 17 веке, когда в Европу хлынул поток дешёвого американского золота и серебра.
  • Возможность физического использования, как и любого другого товара.
  • Гибкое приспособление к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег (не требовалось проводить специальные меры для регулирования количества денег в обращении: при избытке монет по сравнению с потребностями обращения они откладывались в сокровища, а при обратной ситуации - возвращались в обращение)
  Недостатки:
  • Недостаточное кол-во золота и серебра для обеспечения потребностей экономического оборота
  • Дороговизна золота и серебра для проведения мелких сделок
  • Непортативность
  • Потеря стоимости вследствие изнашиваемости или порчи во время применения.
  Билет 28
  1) Дискуссионность вопроса сущности денег
  Множество определений денег:
  1. Деньги - это особый товар, служащий всеобщим эквивалентом. Деньги это не вещь как таковая, а выраженное в вещи или овеществленное производственное отношение людей. ( К Маркс, Ф. Энгельс, сочинение 2-е изд.Т 23 с. 81-82.
  2. Деньги - экономическая категория в которой проявляются и при участии которой осуществляются определенные общественные отношения в которых деньги выступают в качестве самостоятельного бытия стоимости, средства обращения, платежа и накопления. ( Учебник под ред. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки 1998 г )
  3. Деньги - все денежные средства в экономике страны, которые могут быть немедленно использованы как средство платежа
  4. Деньги - средство обращения, которое в данной экономической среде принимается продавцами в оплату их товаров и услуг, а так же кредиторами в погашение их долгов. ( Роджер Лерой Миллер, Девид Д Ван-Хауз " Современные деньги и банковское дело " Перевод с англ. М.; инфра -М 2000 г. С. 20 ( 827С))
  5. Деньги - всеобщее средство обмена исходя из соглашения людей. Деньги потому так называются что существуют не по природе, а по установлению и в нашей власти заменить их или сделать бесполезными. ( Аристотель. Соч. Т.4, 1983 г., С. 325.)
  6. Деньги - искусственная социальная условность. ( Самуэльсон. П. Экономика М.: 1964 С. 64. )
  7. Деньги - прокламируемое государством законное платежное средство для выполнения денежных обязательств. ( Кейнс ДЖ. М " Трактат о денежной реформе" М.: Экономическая жизнь. 1925 г., С. 11).
  8. Деньги - это обладающие стоимостью орудия всеобщей обмениваемости. ( Косой А.М. Платежный оборот: исследования и рекомендации. Москва. Финансы и статистика. 2005 г. С. 63. )
  9. Деньги - это все то, что люди привыкли считать деньгами.
  10. Деньги - это всеобщее ликвидное средство.
  1. сущность денег раскрывается в соответствии с историей их возникновения (товарным происхождением)
  2. сущность денег определяется через функции, которые они выполняют.
  3. сущность денег определяется посредством ряда общих свойств, характеризующих их внутреннее содержание независимо от всего разнообразия форм и видов.
  
  2) Сущность, функции и роль ссудного процента. Понятие и виды ставки процента.
  Сущность ссудного процента
  
  Это экономическая категория, представляющая собой цену ссуженной во временное пользование стоимости.
  Возникает на основе кредитных отношений
  Платность не является основополагающей
  По форме проявления представялет собой цену ссуженной стоимости, но в отличие от цены любого другого товара или услуги выступает как иррациональная форма цены, поскольку она является условием использования ссудного капитала для получения прибыли (антиципационные свойства кредита)
  Иррациональная форма цены - ссудный процент является частью прибыли, получаемой заемщиком на основе использования кредита.
  Ссудный процент возникает, когда кредитор передает определенную стоимость заемщику на возвратной основе на производственные или потребительские цели.
  В общем виде ссудный процент выступает:
  Как плата за использование заемных средств
  Как надбавка к кредиту
  Способ возмещения расходов кредитора или плата за риск кредитора
  Ссудный процент и кредит
  Кредит предполагает возвратное (двустороннее) движение ссуженной стоимости, ссудный процент - одностороннее движение от заемщика к кредитору; право владения суммой процента переходит к кредитору, кредит - это авансирование средств, % - означает завершение кругооборота капитала, кредит - связан с возвращением стоимости, а % - движение приращения к ссуде, ссуженная стоимость возвращается дважды, % - при движении средств от заемщика к кредитору.
  Отличия:
  В отношении по поводу уплаты процента - меняется собственник, т.е. право владения стоимостью процента переходит от заемщика к кредитора. В кредите ссужаемая стоимость передатся во временное пользование.
  Кредитный процент возникает на различных фазах воспроизводства. Кредит в сфере обмена, процент - в фазе распределения. Процент - это распределеительная категория.
  Движение ссужаемой стоимости носит авансирующий характер, а уплата процента означает завершение кругооборота стоимости. Не совпадение по времени.
   Ссудный процент и прибыль
  Ссудный % и прибыль представляют собой определенную часть вновь созданной стоимости
  Прибыль остается в распоряжении заемщика и покрывает его затраты
  Ссудный % переходит в распоряжение кредитора и используется для расчетов с бюджетом, выплаты дивидендов, отчислений в различные фонды
  
  3) Особенности денежного агрегата М2 в России
  М2=М1 + срочные вклады до 1 года (ликвидность срочных вкладов ниже, чем вкладов до востребования, т.к. срочные вклады не используются для расчетов и изъятие средства вклада приводит к потере процентов, что сдерживает изъятие со срочного вклада)
  М2 - основной оценочный показатель денежной массы, по которому определяется уровень монетизации экономики, который рассчитывается как М2/ВВП.
  Оптимальная величина М2 - 60-80%. В РФ уровень монетизации в настоящее время составляет 36-37%, в 90-е гг. - 18-20%.
  
  
  
  
  Билет 29.
  1) Плюсы и минусы налично-денежного обращения
  Денежный оборот - процесс движения денег в наличной и безналичной формах, выполн. функции ср-ваобращ. и платежа НДО-движ.Нал.денег, посредством банкнот, размен. монет и казнач.билетов: Достоинства НДО:удобство для расчетов и платежей,абсолютнаяликвидность,"меньший контроль со стороны ЦБ,НДО - часть ДО, равная сумме всех платежей, совершенных в наличной форме за опр. Пер. времени. НДО состав.меньш. Част. ДО, имеет важное функц. Знач.. Только нал.деньги обязат. к приему при всех видах платежей НДО представ. собой процесс непрерывного движения нал. денег, эмитиров. ЦБ страны в ходе кот.Выпол. функции средства обращения и средства платежа.Структура НДОвозникает:1.Между системой ЦБ и сист. Ком. банков2.Между ком. банками, между банками и их клиентами. 3.Между орг-ями, между орг-ями и населением.. Кругооборот налденег можно рассматр.по пунктам нахождения или передвижения:в централ. или регион. хранилищах ЦБ,вподразд.ЦБ,воперац. кассах ком.банков,в кассах орг-ций,впути,на руках у населения.Особенности НДО в России: больш.удельн. вес налденег в объеме денмассы(>30%); значит.объем расчетов налденьг.; слаб.контроль со стороны кредит.институтов за кассовой дисциплиной организаций; доллариз. наличного оборота. Задача ЦБ при НДО - обеспеч. Устойчив., эласт. и эконом.Цел.использованиеналденегучаст. НДО остается опред.принципом организации НДО.ОптимизацияНДО:обеспеч.необходим. объема и структуры нал.ден массы ;поддерж. баланса между размером нал.денмассы и объемом пр-водства тов. и услуг;влияние на уров. инфляции ;сниж.вероятностипоявл.Ден.суррогатов;поддерж. устойчивости оборота официальных денежных знаков.
  2) Эволюция мировой валютной системы
  Мировая валютная система прошла 4 этапа. Выделяют:Парижская (с 1867 -1920-е );Генуэзская (с 1922 г. -30-е);Бреттон-Вудская (с 1944-1976);Ямайская (с 1976-1978 - наст. время).Первая система сложилась стихийно революции XIX века и В этот период золото выполняло функцию мировых денег.Перераст.капитализма привело к тому, что золотомонетный стандарт перестал соответствовать масштабам хоз.связей, тормозил регулиров экономики, денвалютной систем в интересах монополий и государства. В нач века выросла экономмощь США и Франции, что подорвало позиции британии в МВС. Окончание 1 мировой войны и восстановление внешнеэкономических связей стран привели к необходимости разработки новых принципов МВС, 2 этап в эволюции МВС, Генуэзской валютной системой. в Генуе отмечалось, что запасы золота капиталистических стран недостатдля урегулироврасчетов по внешней торговле и друг.операций. Кроме золота и английского фунт, рекомендовалось использовать так же доллар США. Обе валюты, призванные выполнять роль международного плат средства, получ название девизных. Бол-тво стран, как Германия, Австралия, Дания, ввели золотодевизный стандарт.Принципы:Золото роль мировых денег, оставались золотые паритеты. Золотодевизный стандарт форма золотого стандарта, при которой отдельные национальные банкноты размениваются не на золото, а на валюту других два основных способа размена национальной валюты в золото: прямой - для валют, выполнявших роль девизов (фунт стерлингов, доллар);косвенный - для всех остальных валют данной системы.Мировойкризис 1929-1931 годов. затронул и девизные валюты. В 1931 года британия отменил золотой стандарт, а фунт девальвировала. отменен в других странах позже,отменазолстандарта-стало осуществляться валютное обращение неразменных на золото дензнаков, т.е. кредитных денег. С 1944 года третий этап - на Бреттон-Вудскойконференции принят золотодевизный стандарт, основанный на золоте, и двух девизных валютах - долларе и фунте. ПринципамиБреттон-Вудскойвалсистявлялись: золото сохран функцию мировых денег;одновременноиспольз.резервные валюты-доллар, фунт;Казначейство США устанобяз размен резервных валют на золото по официальному курсу денежная единица имела валютный паритет в золоте и долларах;установлфиксир валютные курсы,регулирование валютных отношений МВФ МБРиР;при нарушении платежбалансовразреш урегулировать их золотом.Современный этап развития МВС начинается с 1976 года, в Ямайке принципов:официально отменен золотой стандарт;зафиксирована демонетизация золота;запрещены золотые паритеты;ЦБ разрешалось продавать и покупать золото;введен стандарт СДР (специальные права заимствования), резервными валютами официально признаны доллар марка ФРГ, фунт сустановлен режим свободно плавающих валютных курсов, т. е. их формирование на мировом валютном рынке на основе спроса и предложения;разрешеносамостоят. определение государствами режима валютного курса.
  3) Функции банков
  1 функцией банка является функция собирания всех свободных денежных средств. Собирание временно свободных денежных средств становится основным видом деятельности банков. Для этой деятельности обязательно нужна лицензия.2 регулирование денежного оборота.проходит оборот денежных средств отдельных субъектов..3.Посредническая функция. Банк выступает как посредник в платежах. Через них проводятся платежи различных организаций, предприятий, населения страны. Это своего рода миссия, которую банк выполняет, находясь между этими субъектами. Банк способен собрать небольшие суммы временно свободных денежных средств у многих клиентов, и направить огромную сумму только одному клиенту. То есть, когда экономические субъекты делают вклады в банк, их деньги, в какой-то мере, становятся деньгами банков на срок вклада. По окончанию срока вклада, банк, конечно же, вернет всю сумму вклада и начисленные проценты.
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  Билет 30
  1) Понятие и функции ЦБ
  Цели деят-стиЦБ:защита и обеспеч.Устойч-стирубля;разв. и укреп.Банксист.;обеспеч. эффект и бесперебфункц-анияплатсистЗадачидеят-стиЦБ:ед.эмиссионныйцентр;банкпр-ва;банкбанков;орган банк-гонадзора;органстаб-циинацденсистУникальность функций ЦБ (исторический аспект)Эмиссионная (18 век)Финансирование правительства (19 век)Орган ДКР (20 век, 30-е годы)Надзорная (20 век,)Функции Банка России:проводитед-уюден-кредит политику;монопольноосущ эмиссию налден, организует налденобращ;явл кредит посл инстанции для кредитных организаций, орг-етсист. их рефинансирования;устанав. правила осущ-ия расчетов в РФ;устанав правила проведбанкопераций;осущобслуж счетов бюджетов осущ эффект управ золотовалютными резервами Банка России;приним,выдает,приостанавл решение о государственной регистрации кредитных организаций,осущ надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;регистр эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;осущ все виды банк операций и иных сделок,;орган и осущвалрегулирование и валконтрольопр порядок осуществления расчетов с междунарорганизациями,;устанав правила бухгалтерского учета и отчетности для БС РФустанав и публикует офицкурсы инвалют; приним участие в разработке платежного баланса устанав порядок и условия осущвалбиржамидеят по организации проведения операций по покупке и продаже инвалюты, осущ.выдачу, провод анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные; Уникальность статуса Центрального Банка Росси; Обладает особым правовым статусом Общественно правовая форма (ОПФ) четко не выражена, но ЦБ регулируется нормами и гражданского и публичного права.Капитал БР в размере 3 млрд. руб. находится в федсобственности, но передан ЦБ на правах владения, распоряжения и использования.
  2) Классификация видов банков
  На практике существует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия, их можно классифицировать следующим образом:
  По форме собственности:государственные акционерныекооперативные частные смешанные. В рын. Хоз-тве бол-во банков частныеПо функциональному назначению:эмиссионные депозитные - спец на аккумуляции сбережений населения коммерческие - соверш.все дозволенные банковским зак-вом операции. По характеру выполняемых операций:универсальные - выполн весь набор услуг, независимо от направления своей деятельности, обслуж как юр и физ л специализированные - внешнеэкономе операции, ипотечные операции и т.д.По обслуживаемым банками отраслям:многоотраслевыеобслужодну отрасль или подотрасльПо правовой форме организации:обществаОАО,ЗАОПо числу филиалов:бесфилиальныемногофилиальныеПо сфере обслуживания:региональные,межрегио-ые,наци-ые,международныеПо масштабам деятельности:малые,средние,крупныебанки,банковскиеконсорциумы,межбанковскиеобъединения.Ком.банкивыполн расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).Инвест. Спецна эмиссионно-учредительных операциях.гарантируют покупку цб, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.Сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.Двухуровневая БС. 1-й уровень - ЦБ2-й уровень - КБТрехуровневаясистема:ЦБгосударственные банкиделовые банки3) Понятие ликвидности банков и факторы, ее определяющие
  Понятие банковской ликвидности включает в себя ликвидность баланса банка, ликвидность банка, ликвидность банковской системы.Баланс банка ликвиден, если его состояние позволяет за счет быстрой реализации средств по активу покрывать срочные обязательства по пассиву. Одним из важнейших условий ликвидности банка является ликвидность его баланса.. Таким образом, ликвидность банка следует трактовать, как его способность выполнять свои обязательства не только своевременно, но и без существенных потерь. Возможность реализации этих условий обусловливается рядом факторов внутреннего и внешнего порядка.
  К факторам внутреннего порядка относятся: надежная капитальная база банка; - качество активов банка; - качество депозитов; - умеренная зависимость от внешних источников;- сбалансированность активов и пассивов по срокам; - положительный имидж банка; - должный уровень менеджмента.
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  Билет 31
  1) Методы и инструменты денежно-кредитной политики
  Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются: Процентные ставки по операциям Банка России; Ставка рефинансирования Ставка по депозитам Ставка по кредитам БР может устанавливать несколько проц ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Банк России использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки.Процентная политикацентрального банка может быть представлена двумя направлениями: как политика регулирования займов коммерческих банков у центрального банка (политика рефинансирования)депозитная политика центрального банка. Изменяя учетную ставку (ставка рефинансирования), центральный банк может воздействовать на резервы банков, расширяя или сокращая их возможности в предоставлении кредита населению или предприятиям.Кредиты Банка России можно разделить на 2 группы в зависимости от используемого обеспечения: кредиты, обеспеченные рыночными активами (ценными бумагами, входящими в Ломбардный список Банка России) кредиты, обеспеченные нерыночными активами (векселями организаций реального сектора экономики или правами требования по кредитным договорам с указанными организациями) или поручительствами кредитных организаций.Обязательное резервирование - это один из инструментов денежно-кредитной политики - механизм регулирования общей ликвидности банковской системы, используемый для контроля денежного предложения и совокупной денежной массы посредством изменения денежного мультипликатора за счет резервирования части средств банков.Функции:Обеспечение постоянного уровня ликвидности коммерческих банков за счет аккумуляции минимальных резервовИнструмент ЦБ для регулирования денежной массы в стране.Формирование обязательных резервов в Банке России осуществляют все кредитные организации за исключением небанковских кредитных организаций - организаций инкассации. Обязанность по выполнению обязательных резервов возникает с момента получения лицензии Банка России на осуществление банковских операций. На обязательные резервы, депонированные кредитными организациями в Банке России, проценты не начисляются. Недостатки:Уменьшение (изъятие) объемов - метод открытого диктата ЦБ"Своеобразный" налог, высокая стоимость привлечения средств для банковУменьшение конкурентоспособности банков по сравнению с другими финансовыми посредникамиНевозможность использования его для небольших корректировок предложения денегОграничение ликвидности коммерческих банковРост неопределенности и усложнение управления ликвидностью при постоянном измененииДостоинства:В равной степени воздействует на все банки и оказывает мощное влияние на предложение денегБанковская система становится предсказуемойУвеличение притока капитала в страну, когда ожидается благоприятная экономическая конъюнктура, при высоких резервных отчислениях
  2.Новые явления в функциях денег на современном этапе
  1.Функция меры стоимости.
  Деньги в функции меры стоимости используются:для контроля за мерой труда и потребленияв процессе ценообразования
  2.Функция средства обращения. Функцию обращения могут выполнять только реальные деньги. Деньги, будучи обменены на товары, обеспечивают их обращение, делают возможным переход право собственности на товар от одного лица к другому. в качестве средства обращения деньги:опосредуют движение товаров и услуг, преодолевают индивидуальные количественные, временные, пространственные границы, присущие бартеру,сокращают издержки обращения.3. Функция средства накопления. Деньги в функции накопления являются средством сохранения стоимости. Эта функция является следствием абсолютной ликвидности денег, когда владелец может использовать их в любое удобное время. 4.Функция средства платежа. Особенностью этой функции является существование разрыва между движением денег и товаров. Эта функция связана с возникновением долговых обязательств и с необходимостью погашения этих обязательств, при этом товарно-денежной обмен делится на следующие составляющие:5.Функция мировых денег.эта функция считается производной от других. Данную функцию выполняют не все деньги, а только те, которые признаются как международное расчетное и платежное средство и выступают в формировании резервов валют.
  3) Понятие банковского продукта
  При анализе деятельности банка в теории различают понятия б.продукт, б.услуга, б.операция.Б.операция- технология формирования ресурсов банка и их размещение, т.е. в результате банковских операций формируются ресурсы банка, которые отражаются в пассиве баланса банка, и происходит размещение сформированных ресурсов, которые отражаются в активе балансе банка и называются активами.Совокупность операций банка применительно к одному клиенту носят название банковской услуги.В теории делается различие между банковской услугой и банковским продуктом. Отдельные подразделения банка могут разрабатывать перечь банковских услуг, это потенциальные банковские продукты, которые могут быть реализованы и могут быть не реализованы. Реализованная банковская услуга называется банковским продуктом.
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  Билет 32.
  1) Теории денег и их эволюция
  Металлистическая теория денег(15 -18вв.)Основные положения:Теория отождествляла деньги с драгоценными металлами, возникла в эпоху первоначального накопления капитала, имела прогрессивное значение в борьбе против порчи Номиналистическая теория денег (17 -18вв.)Теория, отрицает товарную природу денег и рассматривает деньги, как условные знаки, лишенные внутренней стоимостиВ эпоху функционирования полноценных денег отрицание их внутренней стоимости использовалось правителями для оправдания практики порчи монет, с целью увеличения доходов казныСегодня номиналистическая теория используется для обоснования широкой эмиссии платежных средств для покрытия дефицита государственного Количественная теория денег (18 - 20вв.)Теория объясняет уровень товарных цен и стоимость денег количеством платежных средств в обращенииКоличественная теория денег ТрансакционныйвариантОсновывается на уравнении Ирвинга Фишера: MV = PQВ течение краткосрочных периодов V и Q Фишер считал неизменными, т.к. скорость обращения денег, по его мнению, определяется долговременными факторами, а производство товаров не может быть увеличено в условиях полной занятости ресурсов, характерной для западной экономикиКоличественная теория денег Кембриджский вариантОсновной принцип выражается формулой: M = kPQ, Основной вывод сторонников количественной теории: изменение количества денег является причиной изменения ценКейнсианская теория денегОсновополагающее уравнение теории:Y = C + I + G + Xn, гдеY - валовый национальный продукт;C - потребительские расходы;I - валовые инвестиции; G - государственные закупки товаров и услуг;Xn - чистый экспортМонетаристская теория денег (середина 20в.)Экономическая теория, согласно которой количество денег в обращении является определяющим фактором в формировании экономической конъюнктуры, и существует прямая связь между изменениями денежной массы в обращении и величиной валового национального продуктаТеория конкурентных валют Хайека (теория частных денег)Монополизация предложения денег в руках государства является причиной кризисов, т.к. правительство неспособно регулировать денежное предложение в интересах обществаСоздание условий для конкуренции денег в целях отбора лучших из них, в частности разрешение конкуренции со стороны частных эмитентовОткрытие определенного типа денежных институтов, имеющих право неограниченно выпускать конкурирующие банкноты и обслуживать счета в своей валюте; и поддерживающих покупательную способность эмитируемых денег в рамках некоторого товарного эквивалента
  2) Институциональные и функциональные аспекты кредитной системыКредитную систему можно рассматривать с двух подходов: функциональный и институциональный подоходы.Функциональный подход включает в себя функции, принципы кредита, методы кредитования, а также формы и виды кредита.С функциональной точки зрения кредитная система на микроуровне - это система кредитования, которая складывается в каждом банке. Основу кредитной системы в банке составляет кредитная политика банка, в которую закладываются условия шатрфов, виды кредитов и т.д.С институциональной точки зрения кредитная система включает в себя институты кредитования, т.е. это совокупность кредитных организаций и финансовых институтов, аккумулирующих денежные средства и распределеяющие их в соответствии с принципами кредитования. Функциональный аспект кредитной системы. Структура кредитной системы.Фундаментальный блок. Базовые элементы:СущностькредитаСтруктуракредитаФункциикредитаПринципыкредитаФормы и виды кредитаОрганизационныеэлементы:Условия кредитованияМетоды кредитаГраницы кредитаКредитная политикаМеханизм кредитованияКредитная инфраструктураРегулирующие элементы:Государственное регулирование крединой деятельностиНормативные положения Центрального банкаБанковскоезаконодательствоИнструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банкамиБанковский рынок
  3) Национальный банковский совет Банка России и его функции
   (НБС), возглав председателем БР. В НБС входят 12 человек, кото, за исключением председателя, не являются его служащими. Решения НБС принимаются большинством голосов от числа присутствующих при кворуме в 7 человек. В компетенцию НБС входит рассмотрение наиболее важных вопросов: совершенствование банковской системы, утверждение проекта основных направлений денежно-кредитной политики, годового отчета БР.С 2002 года в состав НБС входят представители всех ветвей власти (кроме судебной), а именно Правительство РФ, совет Фед, Дума, администрация Президента, председатель ЦБ. В связи с выходом закона Љ 86-ФЗ от 10 июля 2002 "О ЦБ и Банке России" участие государства в деятельности ЦБ резко усилилась в связи с изменением статуса национального банковского совета. До введения этого закона деятельность НБС носила консультационный характер и членами НБС были экономисты, эксперты. С 2002 в состав НБС входят представители всех ветвей власти, кроме судебной, а именно Пр-во РФ, Дума, Администрация Президента, Председатель ЦБ (один представитель банковского сообщества). НБС обладает большими экономическими и правовыми полномочиями. НБС:утверждает порядок распределения прибыли, остающейся в распоряжении ЦБутверждает основные кадровые перестановки в ЦБ тверждает годовой отчет ЦБ до утверждения его в Думеутверждает основные направления ДКП до утверждения их в Думеутверждает главного аудитора Банка России
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  Билет 33.
  1) Необходимость и сущность денег как экономической категории
  Деньги как экономическая категорияС развитием товарного производства именно деньги начинают связывать всех субъектов рынка в единый воспроизводственный процесс.Свойство всеобщей непосредственной обмениваемостиденьги могут выступатьсвоеобразным активом общества; высоколиквидным активом; имеют определенную фиксированную номинальную стоимость;всеобщностьДеньги - это воспроизводственная категорияС развитием товарного производства именно деньги начинают связывать всех субъектов рынка в единый воспроизводственный процесс..Деньги служат средством контроля и регулирования производства и распределения товаров и услуг. Деньги - своеобразный актив обществаАктив любого хозяйствующего субъекта есть принадлежащее собственнику материальное и нематериальное богатство в различных его формах В данном своем качестве деньги представляются также определенным экономическим благом, частью богатства в форме наличных и безналичных денежных средств. Деньги - это ликвидный активДеньги как самый ликвидный актив позволяют погашать обязательства безо всяких преобразований простой передачей денежных знаков или путем записей на счетах..Деньги как ликвидный актив имеют определенную фиксированную номинальную стоимость Реальная стоимость денежных активов или их покупательная способность зависит от уровня инфляции.Деньгам как наиболее ликвидному активу, имеющему фиксированную номинальную стоимость, должна быть присуща всеобщность.Всеобщность денег обеспечивается:законодательно. доверием населения к деньгам.Деньгам присуща однородность, стандартизированность.Однородность или взаимозаменяемость присуща деньгам в силу, как правило, их единообразия, отсутствия индивидуальных особенностей.
  2) Особенности денежно-кредитной политик Банка России на современном этапеДенежно-кредитная политика ЦБ РФ представляет собой совокупность государственных мероприятий, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы с целью регулирования хозяйственной конъюнктуры и достижения ряда общеэкономических задач: укрепления денежной единицы, стабилизации цен, структурной перестройки экономики, стабилизации темпов экономического роста.Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики Центрального банка на ближайший период формируются в сложных условиях глубокого общеэкономического кризиса. Такая ситуация возникла под воздействием ряда внешних и внутренних факторов, а именно:обострения налогово-бюджетных проблем, связанных с низким уровнем собираемости налогов, увеличения задолженности по заработной плате и социальным выплатам, роста расходов по обслуживанию и рефинансированию внутреннего государственного долга;роста взаимных неплатежей и фактического банкротства многих предприятий реального сектора;ухудшением состояния платежного баланса, обусловленным ростом расходов по обслуживанию внешнего государственного долга и поддержанием завышенного курса рубля, прогнозируемым изменением конъюнктуры на мировых рынках энергоресурсов; ухудшением ситуации на мировых финансовых рынках, выразившимся в оттоке международного капитала из стран с формирующимися рынками.Цели денежно-кредитной политики на ближайшую перспективу определены исходя из экономической политики, направленной на ограничение спада ВВП, сдерживание инфляции и стабилизацию социально-экономического положения в стране. Разработка целей денежно-кредитной политики опирается на определенные основные макроэкономические индикаторы: динамику реального ВВП, объем промышленной продукции, индекс потребительских цен, характеризующий уровень инфляции, уровень безработицы и динамику дефицита Федерального бюджета.
  3) Кредитный характер современной денежной эмиссии
  При прохождении суммы в 100 единиц по всему банковскому сектору можно увидеть что рост денежной массы происходит в геометрической прогрессии, коэффициентом этой прогреси в данном случае будет коэффициент депозитной мультипликации, который равен величине обратно нормативу обязательных резервов (1\10%). Летом ЦБ сделал норматив резервирования 2,5% масса денег в обороте= Дельта М(100)*Кр= 1000 Дельта Мбанк=1000-100=900Фидуциарная эмиссия:Банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.Безусловно, в рыночных отношениях деньги постоянно присутствуют в хозяйственном обороте. Новые деньги в хозяйственный оборот поступают из банков, которые создают их в результате кредитных операций. Именно поэтому кредитный характер денежной эмиссии является одним из важнейших принципов организации денежной системы любого государства. Между категориями "денежная эмиссия" и "выпуск денег в обращение" есть существенная разница, заключающаяся в том, что в результате "выпуска денег в обращение" их общее количество в обороте практически не увеличивается. Связано это с тем, что безналичные деньги выпускаются в оборот в момент предоставления коммерческими банками ссуд своим клиентам. Наличные же деньги выпускаются в оборот в процессе осуществления коммерческими банками кассовых операций, когда они выдают наличные деньги своим клиентам из банковских операционных касс. Под "эмиссией денег" понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте. К тому же эмиссию денег осуществляют центральные банки стран, т.е. в оборот вбрасываются дополнительные "первичные" деньги.
  
  
  
 Ваша оценка:
Связаться с программистом сайта.

Новые книги авторов СИ, вышедшие из печати:
О.Болдырева "Крадуш. Чужие души" М.Николаев "Вторжение на Землю"

Как попасть в этoт список
Сайт - "Художники" .. || .. Доска об'явлений "Книги"