Друзья! Помогите с ответом! Вопрос для тех, кто жил в СССР!
Вопрос следующий. Было ли потребительское кредитование в СССР? Никак не могу разобраться. Ну, то есть мог ли я прийти в банк и взять кредит для покупки, скажем, автомобиля? (дефицит в расчет брать не надо) И, если было, то каким оно было? А если не было, то примерно в каких годах в России оно начало зарождаться? Прошу Вас ответить развернуто и доходчиво. Мне это необходимо для курсовой.
С уважением, Евгений
Бухгалтерский портал: бухгалтерский учет
Ответы:
1. Кредит в денежном выражении частным лицам не давался. Покупка товаров в кредит спокойно.
2. Существовали сберкассы для хранения личных денег граждан. О потребительских кредитах и речи не было
3. Банк для "населения" был один - под названием Сберкасса. Существовали ещё кассы взаимопомощи. Покупки в рассрочку также иногда практиковались.
Эти и другие аналогичные ответы поступили Евгению на его просьбу на сайте дать информацию о кредитной потребительской системе в СССР. Лично меня они повергли в ужас. Это не было ложью, а являлось полным отсутствием знаний о реальной жизни советских граждан. В поисковых системах интернета я тоже стал искать информацию о потребительских кредитах в СССР, но ничего так же, как и Евгений, я не нашел. Хорошо лет 20 назад я случайно с рук купил несколько книг по системе потребительского кредита в Советском Союзе. Самое главное я жил в СССР в 70 - е годы 20 века и часто лично пользовался советской системой потребительского кредитования. Не потому что не было денег. Просто это было удобно. Значительную часть сохраненных финансовых средств можно было пустить на другие цели. Так как процентные ставки по потребительскому кредиту не превышали в те годы два процента, а кредитные выплаты высчитывались с заработной платы, то это создавало самые комфортные условия для тех, кто брал потребительские кредиты. Ни беготни с нервотрепкой по банкам, ни заботы о постоянных месячных выплатах. Все эти проблемы на себя брало государство. При общей стабильности с работой в СССР в те годы и приличной средней заработной платой подобная система потребительского кредитования совершенно не ощущалась человеком. Она снимала с него все проблемы. Когда выплаты по кредиту завершались, то это было видно по росту количества денег в день получки. К тому же очень маленькие проценты делали кредит почти нечувствительным для кармана. Тогда в СССР давали не только потребительские кредиты. Мои знакомые брали кредиты на кооперативные квартиры, на строительство домов и на многое другое. Огромные очереди сроком на пять лет и более на автомобили во второй половине 70 - е годов 20 века в СССР говорили о высоком уровне доходов у советских граждан. Некоторые граждане страны социализма предпочитали заплатить за автомобиль в полтора - два раза больше его реальной стоимости, чтобы не стоять в общей очереди. И связано это было не тем, что советская власть не могла обеспечить потребности народа в автомобилях, как любят сегодня врать на эту тему враги советской власти, а совершенно с другими причинами. Все почему - то разом сегодня забыли о том, что проблема ускоренной автомобилизации СССР обсуждалась всем населением страны социализма через прессу. В Советском Союзе можно было достаточно быстро (называли сроки 4 - 5 лет) построить еще пару автомобильных гигантов и позволить всем, кто мечтает об автомобиле, стать его счастливыми обладателями. Кстати, в начале 80 - х 20 века в СССР стали продавать в кредит автомобили "Москвич" и "Запорожец". Но советские граждане желали иметь только "Жигули" и предпочитали стоять в очередь. Напомню о том, что в те годы автомобиль "Жигули" равнялся по стоимости однокомнатной квартире в кооперативном доме, которая стоила 4 - 5 тысяч рублей. Поэтому часто некоторые советские граждане меняли квартиры на автомобиль "Жигули". Так поступил мой знакомый после того, как ему после смерти бабушки досталась в наследство однокомнатная квартира. В СССР, несмотря на то, что жилье было государственным и доставалось людям бесплатно, квартирами торговали не менее активно чем сегодня, ловко обходя существующие законы. Вот и получалось, что квартиры людям советская власть давала бесплатно, а они ее продавали затем за большие и очень большие деньги. Иногда затем, чтобы тут же без очереди по знакомству или за взятку получить бесплатно другую. Прохиндеев и мошенников хватало и в Советском Союзе, но там они боялись делать все так нагло и открыто, как сегодня. Наказание их ждало суровое и неизбежное.
Поэтому тормозом в массовой автомибилизации страны было не отсутствие возможности у советской власти обеспечить всех желающих автомобилями, а задержках реализации программ по подготовке улиц городов и дорог к автомобильному буму в Советском Союзе. Руководство СССР в те годы прекрасно понимало, какими сложными проблемами это может обернуться для страны социализма в настоящее, а особенно в будущем. Тем более, что во второй половине 70 - годов 20 века у советских граждан на сберкнижках и в личных сейфах уже было столько свободных денег, что это угрожало финансовой системе стране. Помню, как некоторые финансисты хватались за голову от количества денег у советских граждан на сберкнижка и в личном сбережении. Совсем не случайно в Советском Союзе в 1982 году уже было только официальных миллионеров, которые держали деньги в Сбербанке, более 50 тысяч человек. Большинство же советских людей предпочитало не показывать государству свои миллионы (часто заработанные незаконно в условиях бурного развития теневого бизнесе во второй половине 70 - х годов 20 века, в котором активное участи принимали и многие советские чиновники), не имея возможности доказать их законность приобретения. Вот почему в СССР к середине 80 - х годов 20 века образовался катастрофический разрыв между огромным количеством денег у советских граждан и их товарным обеспечением, которое тоже было искусственно создано врагами русского народа, которые в те годы уже пробрались к рычагам управления Советским Союзом. Вот почему уже в конце 80 - х годов 20 века они начали тормозить и блокировать программы по созданию и развитию дорожной сети на территории страны социализма, которая могла бы без ущерба для людей принять на себя нагрузку десятков миллионов автомобилей. Например, сдача кольцевой дорог вокруг Ленинграда должна была состояться в 1984 году, а реально ее удалось достроить только в начале 21 века и то в неполном варианте. И так было по всей территории СССР. Вот так уничтожали Советский Союз враги русского народа. Затем они, используя наличие огромной массы свободных денег у советских граждан, искусственно создали в стране социализма дефицит товаров в 80 - е годы 20 века, прекрасно понимая, чем это обернется для Советского Союза и его населения. Им в те годы было крайне важно через создание искусственных проблем в стране натравить советских граждан на коммунистический режим. Интересный был какой - то дефицит в стране: на прилавках магазинов все пусто, а на торговых база и складах все было в невероятном изобилии, но только чиновников и для всех тех, кто ненавидел тогда советскую власть. Помню, мы, журналисты Ленинградского телевидения, с представителями народного контроля фиксировали выход больших автомобилей с мясом и колбасой с территории мясоперерабатывающего предприятии, зная что через два часа по графику они должны доставить колбасу и мясо в такие - то магазины, но автомобили с продуктами в тех магазинах, где их с нетерпением ждали, так и не никогда не появились. Все попытки журналистов выяснить, куда они делись, жестко пресекались. И так было долгое время. Поэтому истинные виновники всего дефицита и бардака в СССР 80 - х годов 20 века, в 1993 году заняли руководящие кресла страны в правительстве Бориса Ельцина. Это именно они сорвали процесс плановой автомобилизации Советского Союза. Он позволил бы избежать всех тех проблем от массовой автомобилизации в стране, с которыми Россия столкнулась в наши дни, благодаря полной бездарности бывших советских чиновников, возглавивших ельцинскую Россию. Именно ради того, чтобы взять власть в свои руки в России в 1993 году, они и срывали все планы советской власти не только по созданию нормального процесса массовой автомобилизации в СССР в 80 - е годы 20 века, создавали искусственный дефицит товаров, но и уничтожали экономический и оборонный потенциал Советского Союза. Сегодня, в начале 21 века, Россия насытилась автомобилями до предела в условиях стихии "рыночной" экономики, что привело ее в итоге не только в экологический, транспортный, социальный, но и экономический тупик. А что дальше? Какие последствия для страны будут, когда это автопарк устареет и настанет необходимость его утилизировать. Сегодняшние правители России снова об этом не думают. Им опять на все напревать, кроме собственных корыстных интересов, как это было и в 80 - е годы 20 века в СССР.
Вот почему Борис Ельцин и его соратники так тщательно прячут всю информацию от молодых россиян о системе потребительского кредитования в СССР. Обратите внимания на то, что мы 20 лет уже живем в условиях "рыночной" экономики, а у нас в стране не издано ни одной книги по истории возникновения частной собственности, ее развитии и становлении на Западе. Почему нет этих книг тоже понятно. Как только такая книга появится в России миллионам россиян сразу станет понятно, что никакой рыночной экономике в современной ельцинской России и близко нет. Подобное происходит и в отношении системы потребительского кредитования Советского Союза. Ее обнародование сразу откроет глаза многим на то, что современная система кредитования создана Борисом Ельциным и его соратниками только с одной - ограбить до последней нитки русский народ и поработить его с помощью нового вида рабства, которое называется рабством заработной платы и кредитных долгов. В первом случае ваш работодатель платит вам не столько, сколько вы реально стоите как специалист, а столько сколько он пожелает вам платить. Во втором, - с помощью системы кредитования банкирами сознательно создаются такие условия кредитования, что как бы вы не крутились и не вертелись в жизни, вы всегда будете у банка в долгах.
Любой здравый человек, который познакомится даже с ее основами, неминуемо придет к выводу о том, что система кредитования в России начала 21 века, это не только узаконенный наглый и циничный грабеж русского народа, а и порабощение их на многие годы долгами (вызванными искусственным созданием отсутствия работы, хорошей заработной платы и так далее), которые повиснут на их плечах тяжелее и безысходнее чугунных оков древних рабов. Только в качестве рабовладельцев выступят уже не древние богатые варвары, а современные, холеные банкиры, которые не только оберут россиян до нитки, но и еще заставят за это благодарить их до самой смерти. Вот почему так важно знать о том, что были за системы, обеспечивающие жизнь советских граждан в СССР, насколько они эффективно работали и отвечали требованиям времени. Тогда вы получите возможность сравнивать их с современными. Только это сможет помочь понять вам, где правда, а где наглая ложь, где власть заботилась о благосостоянии населения, а где откровенно просто грабила его. Еще древние мудрецы утверждали: истина познается только в сравнении. Не обладая информацией и знаниями для сравнения, человек всегда будет чьим - то рабом и не понимать насколько жестоко его рабство, как безжалостны и беспощадны его хозяева по отношению к нему, как к свободному человеку.
Для начала посмотрите процентные ставки потребительских кредитов. К сожалению, конкретно по Советскому Союзу, они в данной книге не приводятся. В ней имеется только общая таблица процентных ставок потребительских кредитов по всем странам социалистического блока, куда входил и СССР. Это значит, что данные процентные ставки потребительских и других видов кредитов действовали и на территории Советского Союза.
Процентные ставки на отдельные виды потребительских кредитов дифференцированы следующим образом:
Кредиты на промышленные товары (потребительское кредитование) - 2 %
Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов - от 1 до 2,7 %
Кредиты членам жилищно-строительных кооперативов
для оплаты пая - 2,7 %
Кредиты на приобретение товаров
длительного пользования - 5 - 6 %
Кредиты с государственной дотацией молодым супругам:
на приобретение квартиры - 1 %'
на оборудование квартиры - 2,5 %
Личные кредиты (без указания цели использования) - 8 %
Кредиты на строительство и приобретение дач - 8 %'
К Н И Г А
"Потребительский кредит в СССР"
(Издательство "Знание", Москва, 1983 год)
Авторы сборника: ЗОНОВ Виктор Иванович - преподаватель Заочного института советской торговли. ВАГИНА Маиса Михайловна - сотрудница Института экономики АН СССР, ГЛИНКИНА Светлана Павловна - сотрудница сектора Венгрии Института мировой социалистической системы. КУЗНЕЦОВА Зоя Ниловна - сотрудница сектора Чехословакии Института мировой социалистической системы. САЛЬКОВСКИЙ Александр Феликсович - сотрудник Всесоюзного научно-исследовательского конъюнктурного института МВТ СССР.
В брошюре рассказывается об основных формах потребительского кредита, используемых в Советском Союзе, а также странах социалистического содружества в целях более полного .удовлетворения постоянно растущих потребностей населения и выравнивания условий жизни семей с различным уровнем материальной; обеспеченности. Приведены условия и размеры предоставления потребительских кредитов, получивших широкое распространение - в последние годы (кредитование строительства индивидуальных жилых домов в сельской местности, кредиты на хозяйственное обзаведение молодым специалистам и членам садоводческих кооперативов).
Предисловие
В материалах XXVI съезда КПСС намечена развернутая программа дальнейшего повышения народного благосостояния. Эта программа содержит широкий комплекс взаимосвязанных мероприятий в области роста доходов и потребления населения, улучшения условий труда и быта, сближения условий жизни городских и сельских жителей.
Как известно, заработная плата рабочих и служащих и доходы колхозников от общественного хозяйства колхозов - главный, но не единственный источник удовлетворения потребностей советских людей в материальных и духовных благах. Распределение по труду, обеспечивая равную оплату за: равный труд, не устраняет при социализме, да и не может устранить, неравенство в уровне потребления работников, вызываемое различиями не только в характере выполняемых работ, но и в размере и, , главное, в составе их семей. Политика, партии в - развитии и совершенствовании социалистической системы распределительных отношений предусматривает не только повышение оплаты труда, но и активное использование общественных фондов потребления (смотрите на сайте работу "Правда и ложь о СССР без лукавства статистики") а /также потребительского кредита в целях выравнивания условий жизни семей с различным уровнем материальной обеспеченности.
Потребительский кредит в нашей стране выполняет функцию перераспределения материальных и денежных средств на условиях последующего погашения кредитов. Этот вид кредитования дает возможность государству планомерно воздействовать на сферу, обращения финансовых средств и ускорять оборот денежных средств в народном хозяйстве.
В сборнике, написанном коллективом авторов, не только' проанализированы основные формы предоставления потребительского кредита в Советском Союзе, а также в странах социалистического содружества, но и показано их коренное отличие от потребительского кредитования в капиталистических государствах. Комплексность освещения вопросов предоставления потребительских кредитов в разных странах мира дополняет юридическая консультация, позволяющая более детально раскрыть не только целевую направленность различных видов потребительского кредита в Советском Союзе, но и условия их получения. Поскольку авторы освещают тему, по которой не так много публикации в экономической литературе, брошюра, по нашему мнению, будет небезынтересна для пропагандистов и лекторов.
В.И. Зонов - кандидат экономических наук
Основные формы потребительского кредита в СССР
Введение
В реализации программного требования Коммунистической партии "Все во имя человека, все для блага человека" немаловажная роль отводится потребительскому кредиту. Приведем только два характерных указателя., В Советском Союзе населению ежегодно .продается в кредит промышленных товаров более чем. на 4 млрд, руб., а общая сумма ссуд, предоставленных государством на жилищно-строительную кооперации, на начало 1982 г. составила 3,4 млрд. руб. Общенародное государство как распорядитель кредита. планомерно управляет процессом кредитования путем устйй6вл0ния условий его предоставления, а также величины процентных ставок и сроков погашения. Основные формы потребительского кредита, используемые в СССР, это кредит на покупку товаров населения в розничной торговле, ссуды для участия в жилищно-строительной кооперации (ЖСК), кредиты на строительство индивидуальных жилых домов, а также на приобретение скота, хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны и развитие подсобного домашнего хозяйства.
Помимо перечисленных форм кредитования населения, осуществляемых централизованно и обеспечиваемых за счет ссуд государственной банковской системы, есть и другие виды кредитования. Но они, как правило, не имеют конкретного целевого характера. К таким кредитам относятся денежные ссуды, выдаваемые ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи и некоторыми общественными организациями (например, фондами творческих союзов). Отмеченные виды кредитов не учитываются в масштабах страны, поэтому анализ их объемов и тенденций развития весьма затруднен. Отметим, что отношения в сфере потребительского кредита предполагают наличие двух сторон - предоставителя кредита и заемщика. B качестве заемщика средств выступает население, а предоставляет основную часть потребительского кредита банковская система.
При получении кредита, как правило, есть еще посредствующее звено между банком и гражданами. Например, таким звеном являются торгующие организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население, но сами пользуются кредитами банка как для приобретения товаров, так и для кредитования населения. Обычно посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает получатель банковской ссуды. Именно хозяйственные организации берут на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности и возврату ее банку. Кроме того, организации оказывают содействие своим работникам - получателям кредита в оформлении необходимой документации при получении ссуд. И что немаловажно для заемщиков, организации имеют право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности, используя фонды экономического стимулирования предприятий.
Кредиты на индивидуальное жилищное строительство, покупку скота и хозяйственное обзаведение подавляющей части заемщиков, работающих в колхозах, организациях и предприятиях, выдаются через эти организации. Только через колхозы и государственные сельскохозяйственные организаций выдаются кредиты на строительство жилых домов для переселенцев. Такой же порядок кредитования предусмотрен для работников хозрасчетных и госбюджетных организаций при получении ссуд для приобретения и сооружения садовых домиков и благоустройства садовых участков. Незначительная часть заемщиков получает кредит непосредственно в банке, например, неработающие .пенсионеры при выдаче ссуды на садовый участок.
Потребительский кредит в нашей стране стал быстро развиваться лишь в послевоенный период - с начала 60-х годов. Именно в эти годы была разрешена продажа в рассрочку ряда промышленных товаров народного потребления и расширены возможности строительства жилой площади через жилищно-строительные кооперативу. Если в 1940 г. общая сумма задолженности по потребительскому кредиту составляла всего 114 млн. руб. (главным образом это были кредиты городскому и сельскому населению на индивидуальное жилищное строительства, а также ссуды на хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны), то к 1965 г. этот показатель увеличился более чем в 20 раз, достигнув 2452 млн. руб. (табл. 1).
Таблица 1
Структура и динамика потребительского кредита в 1965-1981 годах (задолженность на конец года)
Вид кредита
1965 г. 1970 г. 1975 г. 1981 г.
млн.
руб. про -
центы
млн.
руб. про -
центы млн.
руб. про - центы
млн.
руб. про - центы
на покупку
товаров в
рассрочку
1016
47, 4
1191
30,5
2009
35,6
1876
30,0
на
строительство
жилых домов
в ЖСК
627
25,6
2069
53,0
3014
55,0
3373
53,8
на индивидуальное жилищное
строительство и
хозяйственное
обзаведение
809
33.0
644
16, 5
534
9,4
1021
16,2
в том числе:
в сельской
местности
в городской
местности
567
242
23,1
9,9
511
133
13,1
3,4
453
81
8,0
1,4
940
81
15,0
1,2
Итого
2152
100
3904
100
5647
100
6270
100
Анализ величины задолженности по кредиту в 1965- 1981 гг. показывает, что наибольшие ее темпы роста характерны для восьмой пятилетки (1966-1970 гг.). Общий размер ссуд населению в этой пятилетке увеличился в 1,6 раза. В последующих пятилетках темпы роста предоставления кредита замедлились, что нашло отражение и в снижении темпов роста задолженности населения по ссудам.
Для развития потребительского кредита в нашей стране в послевоенные годы характерны не только количественные, но и значительные структурные изменения. Эти изменения выражаются в том, что развитие отдельных видов кредитования населения происходило неодинаково. Наиболее быстрыми темпами в 1965-1981 гг. росло кредитование членов жилищно - строительных кооперативов. Если в 1965 г. в общей сумме задолженности: населения СССР по потребительскому кредиту доля заемщиков по ссудам ЖСК составляла 25,6%, то в 1970 г. - уже 53%, а в 1981 г. - 53,8%. Второе место по объему предоставляемого кредита занимает розничная торговля. Так, в 1975 г. задолженность по кредиту за товары с рассрочкой платежка равнялась 2009 млн. руб., превысив аналогичный показатель 1970 г. на 68,7%. В дальнейшем в связи с ростом благосостояния населения объем кредита на. покупку товаров в розничной торговле несколько сократился. В конце 1981 г. задолженность Покупателей промышленных товаров составляла 18/6 млн. руб., или 30% от общей величины потребительского кредита в стране. Кредиты на индивидуальное строительство домов и хозяйственное обзаведение также имеют тенденцию к росту- Абсолютная величина задолженности по ним увеличилась с 809 млн. руб. в 1965 г. до 1021 :млн; руб. в 1981 г. Необходимо отметить, что увеличение доли этой формы кредитования произошло вследствие расширений выдачи ссуд сельскому населению. Учитывая, что основные формы потребительского кредита в нашей стране имеют свою специфику развития, рассмотрим их более подробно.
Кредит на покупку товаров в розничной торговле
Как отметил Генеральный секретарь ЦК КПСС КХ В. Андропов, "правильное решение проблем распределения при социализме предполагает, конечно, натуральное обеспечение денежных средств населения разнообразными предметами потребления и услугами. При этом определяющим является уровень развития производительных сил". Научно-технический прогресс в условиях развитого социализма не только вносит коренные изменения в материальное производство и в условия труда, но и активно воздействует на сферу личного потребления, меняя быт людей я формируя новые потребности. Как следствие существенно меняется структура личного потребления. Более быстрыми темпами растёт потребление непродовольственных товаров . Если по сравнению с 1940 г. продажа продовольственных - товаров в 1965 г. увеличилась в 3,5 раза, а в 1981 г: - в 7,8 раза, то продажа непродовольственных товаров за указанный период возросла соответственно в 5,5 раза и в 17;5 раза. Происходят значительные изменения и в самой структуре потребления непродовольственных товаров. Снижается доля такой товарной группы, как: ткани, одежда, обувь, и растет доля товаров длительного пользования - мебели; предметов бытовой техники; изделий культурно-бытового назначения. Если в 1940 г. на товары длительного потребления приходилось около 2 % всего оборота торговли непродовольственными товарами, то в 1960 г. уже почти; 18%, а в 1981 г. - более 25%.
Приобретение промышленных товаров во многом зависит от уровня доходов конкретного потребителя или семьи; Но в еще большей степени данная зависимость проявляется при покупке товаров культурно-бытового назначения длительного пользования, учитывая, что их стоимость, как правило, составляет уже сотни рублей. Вот здесь-то и приходит на помощь потребительский кредит. Ссуда в товарной форме позволяет намного сократить разрыв между моментом возникновения потребности и ее реализацией на практике, т. е. приобретением товара в личное пользование. Приняв решение о покупке необходимого изделия, покупателю достаточно внести за товар только 20-25% его цены, и он становится его собственностью. Следовательно, потребительский кредит способствует решению таких социальных задач, как выравнивание уровней жизни трудящихся и семей с неодинаковыми доходами, сокращение разрыва между уровнем и структурой потребления городского и сельского населения. Кроме того, продажа в кредит способствует стабильному спросу населения, что является необходимой предпосылкой для увеличения производства товаров промышленностью (особенно новых) и перехода к серийному и массовому выпуску изделий, а это, в свою очередь, снижает их себестоимость и создает объективные предпосылки для понижения цен.
О снижении доли потребительского кредита в розничной торговле говорит и тот факт, что удельный вес продажи в кредит в общем Объёме торговли непродовольственными товарами в стране сократился с 4,8 % в 1975 г. до 2,8% в 1981 г. Как следствие стала меньше сумма предоставляемого кредита населению в розничной торговле. Чем вызваны подобные изменения? Ответить на этот вопрос однозначно нельзя, ибо на объём продажи в кредит влияют многочисленные факторы. Среди главных причин снижения продажи в кредит следует назвать быстрый рост благосостояния народа в истёкшем десятилетии, а также превышение спроса над предложением по целому ряду товаров. Вторая причина приводила к тому, что торговля не имела достаточных товарных ресурсов для организации продажи в кредит по отдельным видам тканей, одежды и обуви, товаров длительного пользования. А в результате указанные товары выводились из списка подлежащих реализаций в кредит. Реализация товаров в кредит характеризуется не только объемом, но и структурой продаж. Как известно; в кредит в Советском Союзе продаются лишь непродовольственные товары - одежда, ткани, обувь, культурно-бытовые товары и мебель. В торговле с рассрочкой платежа товары длительного пользования занимают преобладающее место. На их долю в 1975-1981 гг. приходилось около 65-68% товарооборота указанной формы торговли, по одежде и тканям этот показатель был равен 30- 34% и по обуви - 1-2%. Среди товаров культурно-бытового назначения больше всего продавалось в кредит телевизоров, мебели и холодильников. Перечисленные три товарные группы составляют, как правило, примерно 50% в общем объеме реализации в кредит/ Удельный вес в товарообороте других товара длительного -пользования (радиотоваров, фото- и киноаппаратуры, велосипедов и мопедов, .швейных и, стиральных машин) невелик и не прёвышает 1-1, 5 %.
"Хотелось бы отметить, что за последние годы не. наблюдалось значительных колебаний в структуре продажи, в кредит. Это характерно как для системы государственной торговли, так и для потребительской кооперации. Данное обстоятельство еще раз подтверждаем отсутствие теперь существенных различий в структуре платежеспособного спроса жителей города и села и свидетельствует о сближении уровней, жизни городского и сельского населения. Несмотря на некоторое снижение объема продажи в кредит, доля этой формы торговли остается весьма ,весомой в реализации, многих товаров культурно-бытового назначения. Только в 1981 г. населением было куплено в рассрочку почти, третья часть холодильников, около 14% проданной мебели, десятая часть киноаппаратов, мотоциклов, телевизоров и радиоаппаратуры. Необходимо принять во внимание, ,что ежегодная продажа в торговле перечисленных товаров составляет несколько десятков миллионов изделий. Так, в 1981 г, всего было реализовано населению 6,7 млн. телевизоров, почти 5 млн. холодильников, 4,6 млн. велосипедов, мопедов, более 1 млн. мотоциклов и мотороллеров, около 9 млн. радиоприемников и магнитофонов. Значит, миллионы советских покупателей воспользовались кредитом для того, чтобы приобрести, необходимые товары
Рассматривая географию торговли в кредит по стране, нужно отметить, что в некоторых союзных республиках еще не уделяют должного внимания развитию этой удобной формы торгового обслуживания населения. Наибольшее распространение торговля в кредит получила в 4 городах и селах Российской Федерации, Украины, Белоруссии, Казахстана и Молдавии. В остальных республиках доля продаж в кредит в 2-3 раза меньше, чем в среднем по стране. Тем самым многие жители этих республик, особенно молодые семьи, лишены возможности приобрести нужные товары в рассрочку. Анализ современного состояния розничной продажи с рассрочкой платежа, по мнению автора, не будет полным, если не остановиться на проблемах этой формы торговли. Один из главных вопросов, требующих разрешения/ это: кто должен кредитовать покупателей? В настоящее время этим занимается торговля, используя кредиты банка и выполняя не свойственные ей функции по оформлению, контролю и взысканию платежей с покупателей. Многие научные и практические работники торговли и банковской системы считают целесообразным передать функции кредитования населения за товары сберегательным кассам., Наличие квалифицированных работников и соответствующего оборудования для механизации расчетов в системе сберегательных касс позволило бы улучшить качество обслуживания, повысить точность в соблюдении размера и сроков платежей и т. .д. Кроме того, сберегательные кассы могли бы выдавать; своим клиентам целевые товарные чеки, предоставляющие право покупки в кредит конкретного товара. Требуют совершенствования я нормативные акты, определяющие правовые и юридические условия продажи в кредит. С одной стороны, необходимо максимально упростить оформление нужных документов для покупки в кредит как по месту работы, так и в магазине, а с другой - следует повысить требования к покупателям и предприятиям торговли за своевременность выполнения обязательств по погашению ссуд. И наконец, потребительский кредит в розничной торговле мог бы играть более важную роль и в повышении уровня жизни молодоженов и многодетных семей. Социальная направленность кредита здесь могла бы проявляться в предоставлении льготных условий кредитования для таких семей, расширении перечня продаваемых и м товаров в кредит.
Потребительский кредит и жилищно-строительная кооперация
В Конституции СССР, конституциях союзных республик провозглашено и реально гарантировано жизненно важное право человека на жилище. Это право обеспечивается развитием государственного жилищного фонда, а* также содействием кооперативному и индивидуальному строительству. Государственное жилищное строительство финансируется в безвозвратном порядке из государственного бюджета. В восьмой пятилетке, например, общий объем капитальных вложений на жилищное строительство составил 60 млрд. руб., в девятой - свыше 75 млрд. руб. и в десятой - 86 млрд. руб. Полезная площадь городского жилищного фонда на конец десятой пятилетки равнялась 2202 млн. м2, или 13 м2 на одного жителя против 11 м2 в 1970 г. Помимо государственных вложений большое строительство ведется в нашей стране за счет государственного кредита и средств населения. За годы десятой пятилетки только рабочими и служащими построено, используя ассигнования из этого источника, 56 млн. Кв. Метров жилой площади. Жилищная кооперация в нашей стране стала развиваться с конца 50-х - начала 60-х годов, после принятия ЦК КПСС и Советом Министров СССР ряда постановлений, которые наметили пути реализации на практике этой формы жилищного строительства. Так, постановлением от 20 марта 1958 г. "О жилищно-строительной и дачно-строительной кооперации" Совет Министров СССР признал целесообразным развитие жилищно-строительной кооперации для осуществления строительства многоквартирных жилых домов в городах и поселках городского типа с помощью государственного кредита- В постановлении ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 1 июня 1962 г. "Об индивидуальном и кооперативном строительстве" были предусмотрены меры по усилению планового начала в кооперативном строительстве.
После принятия партией и правительством постановлений по упорядочению строительной кооперации в масштабах страны резко возросли и объемы кредита, предоставляемого населению на эти дели. Достаточно сказать, что с 1965 по 1970 г. сумма задолженности по кредиту на строительство жилых домов в ЖСК более чем утроилась и достигла 2069 млн. руб., превысив кредиты на покупку товаров в рассрочку в розничной сети. Кредитование, которое осуществляет государство путем предоставления ссуд жилищно-строительным кооперативам, не только значительно по масштабам в общем объеме потребительского кредита, темпы роста -этого вида кредитования к тому же опережают все остальные. Для сравнения приведем такие цифры. С 1965 по 1981 г. объем кредита ЖСК увеличился с 627 млн. до 3373 млн. руб., или возрос более чем в 5 раз. За тот же период времени сумма кредитов на покупку товаров выросла в 1,8 раза, а кредиты на индивидуальное жилищное строительство и хозяйственное обзаведение увеличились только на 25%. Напомним, что до 1982 г. действовал следующий, порядок строительства кооперативных жилых домов. Кооператив должен был внести в банк не менее 40% собственных средств. Кредит в размере до 60% сметной стоимости строительства предоставлялся кооперативам государством в виде ссуды на срок 10-15 лет с погашением его ежегодно равными долями. Кооперативам, расположенным в отдаленных и северных районах, а так же кооперативам предприятий отдельных министерств по просьбе профсоюзных органов размер государственного кредита мог быть увеличен до 70% стоимости жилых домов с погашением его в течение 10-20 лет. После принятия в августе 1982 года Советом Министров СССР постановления "О жилищно-строительной кооперации" в стране действует новый порядок кредитования ЖСК. Суть нового порядка кредитования такова.
Государство через банковскую систему кредитует теперь до 70% стоимости жилищно-кооперативного строительства. Для ЖСК, расположенных в районах Крайнего Севера и приравненной к ним местности, на Дальнем Востоке, в Сибири, Казахской ССР и в шахтерских поселках, доля государственного кредита установлена в размере 80%. Первоначальный взнос для вступающих в кооператив составляет теперь 30% от стоимости квартиры (20% стоимости в отдаленных и приравненных к ним районах). Ссуду, предоставляемую банком, необходимо погасить за 25 лет. Принятое постановление регламентирует деятельность как городских, так и сельских жилищно-строительных кооперативов. Колхозам и другим кооперативным организациям предоставлено право осуществлять функции заказчика. При строительстве домов ЖСК в сельской местности разрешено исходить из нормативов площади, установленной для индивидуального жилищного строительства" Если раньше площадь 3-комнатной кооперативной квартиры в сельской местности не могла превышать 66 кв. метров, то теперь она может составлять 81 кв. метра. В постановлении правительства предусмотрен и такой важный пункт: руководители предприятий и учреждений совместно с профсоюзными организациями имеют право оказывать безвозмездную денежную помощь рабочим и служащим за счет средств фонда социально- культурных мероприятий и жилищного строительства в размере до 15%, а молодым семьям - до 20% первоначального взноса. В районах Крайнего Севера, Сибири, Дальнего Востока и сельской местности нечерноземной зоны размер безвозмездной ссуды может достигать 30%, а молодым семьям 40% первоначального взноса за кооперативную квартиру. Для этого надо проработать на предприятии не менее 5 лет, а молодожёнам - два года. Из этих же фондов может быть погашена и оставшаяся задолженность по кредиту банка тем, кто проработал свыше 5 лет после вступления в жилищно - строительный кооператив, в размере до 15%, а проработавшим свыше 10 лет - до 30%. Однако средства, выданные в порядке безвозмездной помощи, должны быть возвращены заемщиком в срок до 5 лет в случае увольнения без уважительной причины, а также за нарушение трудовой дисциплины или преступление. Члены ЖСК получают кредит от государства через кооператив, который обеспечивается ссудой Стройбанка СССР или Госбанка СССР (первый кредитует городские ЖСК, второй сельские). Процентная ставка за использование государственного кредита в жилищно- строительном кооперативе - 0,5% годовых (автор - сегодня подобное кажется фантастикой).
Развитие жилищно-строительной кооперации базируется на централизованном Обеспечении ЖСК необходимыми материальными и трудовыми ресурсами. Возведение жилых домов строительной кооперации является составной частью государственного плана жилищного строительства. Принятое правительством СССР в 1982 г. постановќление "О жилищно-строительной кооперации" создает необходимые условия для увеличения темпов роста этой формы жилищного строительства в городе и на селе, так как государство обеспечивает кредитом большую, чем прежде, долю стоимости строительства при возведении домов ЖСК, а члены жилищных кооперативов получают безвозмездную ссуду от предприятий и организаций. Напомним, что в десятой пятилетке сумма ссуд; получаемых населением ежегодно для участия в жилищно-строительных кооперативах, в делом по всей стране составляла 430-450 млн. руб. В 1981 г. банки выдали на эти цели 471 млн. руб., что больше по сравнению с 1975 г. на 4,5%.. Наибольший удельный вес в общем объеме ссуд по СССР приходится на Российскую Федерацию, Украину, Белоруссию и Узбекистан. В 1981 г. члены ЖСК перечисленных четырех республик получили кредиты в 384,5 млн. руб., или 81,6% общесоюзного кредита на эти цели. Помимо абсолютной суммы ссуд, важной характеристикой охвата населения кредитами банков на цели .кооперативного строительства является размер кредита в расчете на одного жителя. Анализ выдачи ссуд на душу населения показывает, что жилищно-строительная кооперация пока еще не нашла широкого распространения в Казахстане, Азербайджане, Киргизии и ряде других союзных республик. Ведущее место по этому показателю занимают Литва, Эстония и Белоруссия. Так, в Литовской ССР кредиты ЖСК в расчете на душу населения в 1981 г. равнялись 5,4 руб., что почти в 3 раза превышает средний уровень, по стране в целом. В то же время в Латвийской ССР этот показатель составил только 1,6 руб. В республиках Закавказья, имеющих примерно одинаковые условия для развертывания кооперативного жилищного строительства, наблюдается значительный разрыв в кредитовании. Если в Грузинской ССР в 1981 г. такой кредит в расчете на душу населения был равен 2,9 руб., что превышает средние данные по СССР, то в Азербайджанской ССР он был в 4 раза меньше. Ниже общесоюзных аналогичные показатели по Российской Федерации и в республиках Средней Азии. Следовательно, в стране есть большие резервы для увеличения темпов строительства жилых домов с использованием кредитов банков и средств населения. Отметим, что одной т особенностей развития жилищной кооперации в последние годы является увеличение строительства домов в сельской местности. Социальное развитие села, создание благоприятных жилищных условий для работников сельского хозяйства играют большую роль в закреплении кадров на селе.
Труженикам колхозов и совхозов, которые вступают в сельские ЖСК, в соответствии с постановлением Совета Министров СССР "О жилищно-строительной кооперации" предоставлены значительные льготы. В отличие от городов в сельской местности жилищно-строительные кооперативы могут возводить не только многоквартирные, но и индивидуальные жилые дома усадебного типа с необходимыми в хозяйстве подсобными строениями. Интересный опыт кооперативного строительства на селе накоплен в Литве, а также в ряде областей Российской Федерации и в Узбекистане. Например, в Литовской ССР за счет застройщиков и кредита банка ежегодно возводится около 4-5 тыс. благоустроенных домов усадебного типа. Причем обеспечение необходимыми материалами происходит согласно планам, утвержденным в Госплане республики. В основном' такие дома возводятся силами специализированных подрядных организаций. И в совхозе "Нара" Московской области жилищное строительство осуществляется главным образом с помощью ЖСК : в настоящее время более 100 семей рабочих и служащих хозяйства являются членами сельского кооператива. В то же время необходимо отметить, что темпы развития кооперативного строительства на селе безусловно могли быть выше. В этом деле есть большие резервы, использование которых позволит улучшить жилищные условия тысячам сельских тружеников.
Кредит на переселенческие мероприятия, строительство индивидуальных жилых домов и на хозяйственное обзаведение.
Кредиты, объединенные в данную группу, имеют общую направленность: с их помощью население на практике реализует закрепленное Конституцией СССР право граждан на жилище и на развитие подсобного хозяйства. Кредитование может осуществляться в безналичной форме через банк или через предприятие, на котором работает заемщик. Однако в некоторых случаях кредит предоставляется и в денежной форме. В 1965 г. Сумма задолженности населения по кредитам на переселенческие мероприятия, индивидуальное жилищное строительство и хозяйственное обзаведение составляла 809 млн. руб. Из этой суммы 30% задолженности приходилось, на городское, а остальная часть - на сельское население. В дальнейшем структура задолженности изменилась таким образом, что доля кредита, выдаваемого населению, проживающему в сельской местности достигла 95%. Подобное изменение в структуре кредита было связано с реализацией решений партии и правительства по ускоренному развитию сельского хозяйства, освоению новых земель, переселению людей в малообжитые, но перспективные районы. Ссуды на переселенческие мероприятия составляют 50-60% всех выдаваемых кредитов этой группы.. В 70-е годы ежегодная сумма кредита населению, переселяющемуся в колхозы и совхозы* равнялась почти 100 млн. руб.
В целях улучшения условий для переселения граждан в колхозы и совхозы и увеличения строительства благоустроенных жилых домов для переселенцев Совет Министров СССР 23 июня 1977 г. принял специальное постановление, согласно которому кредит, предоставляемый колхозами и совхозами на строительство жилых домов с надворными постройками, увеличивался для семей, переселяющихся в районы Приморского и Хабаровского краев, Амурской, Читинской и. Камчатской областей до 12 тыс. руб.; для семей, переселяющихся в отдельные районы, нечерноземной зоны РСФСР, Западно - Сибирского и Восточно - Сибирского экономических районов и Казахской ССР -до 10 тыс, руб.; для семей, переселяющихся в районы орошаемых и осушаемых земель Азербайджанской ССР, Башкирской АССР, Дагестанской АССР, Калмыцкой АССР, Каракалпакской АССР и ряда южных областей Российской Федерации и Украины - до 7 тыс. руб. В постановлении были предусмотрены также льготы по выплате полученного кредита переселенцами, суть которых заключается в следующем. Семья, приехавшая на новое место жительства в один из .колхозов, или совхозов, вселяется здесь в дом, приобретенный на ссуду, полученную хозяйством от государства. К примеру, для граждан, переехавших в сельскую местность Кировской области, предельный размер ссуды на семью для строительства дома равен 10 тыс. рубля. ( автор - однокомнатная квартира в жилищном кооперативе в городе стоила 4- 5 тысяч рублей, как и автомобиль "Жигули"). Но семья возмещает государству не всю сумму ссуды, а только ее часть. В нашем примере такая семья из 10 тыс. руб. должна возместить лишь 2,5 тыс. руб. или 25% от суммы кредита. Остальная сумма; погашается за счет хозяйства - 4,5 тыс. руб. и государственного бюджета - 3 тыс. руб. Выплата задолженности по кредиту начинается с 6-го года после передачи дома в личную собственность семьям переселяющихся и может продолжаться в течение 15 лет. Процент за пользование ссудой государства .установлен минимальный - 0,5% годовых.
Социальные планы развития села предусматривают концентрацию, населения в крупных пунктах, где создаются условия жизни для работников сельского хозяйства близкие к городским. Семьи, переселяющиеся из небольших деревень и сел в перспективные районы, также получают ссуды на перенос или строительство новых жилых домов. Размер ссуд может достигать З- 5 тыс. руб. при сроке погашения до 15 лет. Причем. около одной трети ссуды. Погашается за счет государства. Такая форма кредитования населения широко применяется в нечерноземной зоне РСФСР, Киргизии, Белоруссии и Прибалтийских республиках.
Помимо кредита, связанного со всевозможными переселенческими кампаниями, широкое распространение в последнее десятилетие. получил кредит на индивидуальное жилищное строительство и .капитальный ремонт домов в сельской и городской местности, на хозяйственное обзаведение и приобретение скота в сельской местности. Основная часть ссуд здесь приходится на сельских жителей, да это и понятно, поскольку постройка индивидуального жилого дома характерна именно для условий села, а не города. То же самое можно сказать и о приобретении скота.
Знаменательной вехой в расширении индивидуального строительства на селе стало постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 19 июня 1978 г. "О дальнейшем. развитии строительства индивидуальных жилых домов и закреплении кадров на селе". В соответствии с этим постановлением были осуществлены меры по совершенствованию организационных форм строительства индивидуальных жилых домов, улучшению их планировочных решений и качества выполнения строительных работ, ускорению ввода их в эксплуатацию. Особое внимание было уделено решению вопроса по строительству индивидуальных благоустроенных жилых домов усадебного типа с надворными постройками для содержания скота и птицы, а также упорядочению планирования проектных работ и объемов капитальных вложений. Напомним, что в соответствии с порядком кредитования индивидуальных застройщиков, установленным в 1974 г., сумма такого кредита не превышала 1,5-3 тыс. руб. Дом возводился обычно силами владельца, а погашение ссуды (срок погашения мог достигать 15 лет) происходило полностью за счёт средств заёмщика. Постановление от 19 нюня 1978 г. значительно расширило сферу кредитования затрат на индивидуальное жилищное строительство. В частности, были установлены такие льготы для населения. Государство кредитует строительство индивидуального дома в размере его полной сметной стоимости Кредит предоставляется хозяйству (колхозу или совхозу), которое ведёт строительство домов подрядным или хозяйственном способом. Стоимость дома усадебного типа с надворными постройками исчисляется по ценам и нормам, установленным для определения стоимости государственного жилищного строительства. При этом значительную долю затрат (почти 30% стоимости) принимает на себя государство, поскольку затраты на сооружение внепоселковых и внутрипоселковых коммуникаций осуществляются за счет государственных капитальных вложений. Льготы распространяются также и на порядок погашения кредита. Установлен более продолжительный срок погашения кредита - теперь он составляет 20 лет после окончания строительства дома. Из общей суммы кредита половина .погашается колхозами, совхозами и другими сельхозпредприятиями за счет фондов экономического стимулирования. Оставшаяся часть кредита (за минусом 20% стоимости дома, которая вносится владельцами дома сразу после окончания строительства в виде первоначального взноса) погашается владельцем дома в течение 20 лет без уплаты процентов за пользование ссудой. Руководители совхозов и других государственных сельскохозяйственных предприятий по согласованию с профсоюзными организациями имеют право снижать до 10% размер указанного первоначального взноса для демобилизованных воинов, молодоженов и молодых специалистов, а в хозяйствах, испытывающих острый, недостаток в рабочей силе, также для работников массовых профессий, перешедших на постоянную работу в эти хозяйства. Заказчиком по проектированию и строительству индивидуальных жилых домов для работников сельского хозяйства выступают колхозы,, совхозы и другие сельскохозяйственные предприятия.
В декабре 1979 г. ЦК КПСС, Совет Министров СССР и ВЦСПС приняли постановление "О дальнейшем укреплении трудовой дисциплины и сокращении текучести кадров в народном хозяйстве". В постановлении предусмотрено оказание материальной помощи на индивидуально жилищное строительство за счет фонда социально-культурных мероприятий и жилищного строительства и фонда материального поощрения предприятий организаций. Помимо кредитования строительства индивидуальных жилых домов потребительский кредит распространяется и на. сферу личного хозяйства рабочих, колхозников и служащих, проживающих в сельской местности, в городах и пригородных зонах. Так на покупку домашних животных (коров и телок) сумма кредита составляет 500 и 260 руб., а срок погашения установлен в 5 лет. Причем, до 50% кредита может быть погашено за счет фондов экономического стимулирования предприятий, где работают заемщики.
Молодые; специалисты; окончившие . высшие и, средние специальные учебные заведения и направленные на работу в сельскую местность на должность руководителей среднего звена или в организации здравоохранения, культуры и просвещения, имеют право на получение кредита на хозяйственное обзаведение в сумме до 1000 руб. сроком на 5 лет. Есть еще одна форма кредитования, которая в последние годы получила большую популярность среди городских жителей; Речь идет о потребительском кредите членам садовых товариществ (кооперативов) на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Решение о предоставлении такой формы потребительского кредита было принято постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 14 сентября 1977 г. "О личных подсобных хозяйствах колхозников, рабочих и служащих и других граждан и коллективном садоводстве и огородничестве". Согласно постановлению с 1978 г. рабочие и служащие - члены садоводческих кооперативов имеют право на получение кредита в размере до 1000 руб. с погашением его в течение 5 лет. В 1981 г. размер кредита на эти цели был увеличен до 3 тыс. руб., а срок погашения продлен до 10 лет. Кредит предоставляется в денежной форме непосредственно учреждениями Госбанка СССР или через предприятия и организации по месту работы членов садовых кооперативов,
Анализ развития форм потребительского кредита позволяет констатировать возрастающую роль кредитования населения в стране. В истекшем десятилетии постоянно увеличивался объем выданных ссуд населению на .приобретение товаров, жилищное строительство и хозяйственное обзаведение. Отмеченная тенденция сохраняется и в текущем пятилетии. В частности, в последние годы приняты важнейшие решения на государственном уровне, благодаря которым значительно расширена сфера кредитования населения (к примеру, начали выдаваться ссуды членам садовых ]кооперативов, молодым семьям и т. д.), что, в свою очередь, содействовало росту объемов 'выдаваемых ссуд. ' -Характерная черта потребительского кредитования в одиннадцатой пятилетке такова: промышленные и сельскохозяйственные предприятия и организации получили возможность использовать имеющиеся у них поощрительные фонды как для выдачи кредитов, так и для оказания безвозмездной материальной помощи на их погашение. .
Высокими темпами увеличивается в текущем пятилетии кредитование сельского населения. Это вызвано необходимостью решения задач по социально -экономическому развитию села, намеченных в Продовольственной программе. Продовольственной программой, в частности, предусмотрено ввести в эксплуатацию в одиннадцатой пятилетке в колхозах и совхозах за счет средств населения и жилищно-строительных кооперативов жилые дома общей площадью 51 млн. кв. метров или около 30% всей вводимой на селе жилой площади. Намечено также увеличение предоставления кредита сельским жителям на льготных условиях и погашение части задолженности по кредиту за счет государства, сельхозпредприятий и колхозов.