# Никонов Двойная Бухгалтерия

Леонид Владимирович Шилов

Статья из журнаоа"Огонек", No47, 2002г. о легитимных деньгах.

http://www.ropnet.ru/ogonyok/win/200247/contents.html

N47 (4775)

Ноябрь 2002

ДВОЙНАЯ БУХГАЛТЕРИЯ

Российские ученые, наконец, придумали, как преодолеть экономический кризис и заодно ликвидировать преступность. Как справиться с черным налом и вообще с теневой экономикой, которая сегодня является (в условиях кризиса мирового) последним ресурсом российского правительства. Для этого в ЦНИИ связи изобрели принципиально новую денежную систему для страны. Автор идеи - Леонид ШИЛОВ, кандидат технических наук. Он предложил ввести в оборот так называемые легитимные деньги (ЛД). От обычных они отличаются тем же, чем живой человек отличается от зомби, - ЛД имеют "душу". Или, приземленно говоря, историю жизни

Объем всемирной теневой экономики постоянно увеличивается. Так считают эксперты Международного валютного фонда. Согласно их данным, теневой сектор наиболее развит на постсоветском пространстве. Однако данная проблема не обошла и Европу. Страной с наибольшим теневым сектором считается Греция (29% официального ВВП), затем - Италия (27,8%) и Испания (23,4%). Наиболее благоприятная обстановка в этом смысле в Швейцарии (8%), США (8,9%) и Австрии (9,1%). То есть сравнительно небольшой нелегальный сектор существует в странах с высокой степенью экономической свободы.

- Сейчас во всем мире деньги существуют в двух видах - наличные и электронные, то есть безналичные. В последние десятилетия электронные деньги в цивилизованном мире все больше вытесняют наличные: информационная цивилизация наступает. Но и электронные и наличные деньги имеют свои плюсы и минусы. На наличности "сидят" весь наркотрафик и наркоторговля, торговля оружием, заказные убийства, грабежи и кражи, воровство... да почти что вся преступность! Сколько раз мы видели в голливудских фильмах обмен дипломата с героином на дипломат с долларами. Именно так все и происходит. Чеком или по кредитке за наркотики или нелегальный пистолет не расплатишься - это значит оставить след, подписать себе приговор. А у наличных денег есть одна полезная для преступников особенность - они работают на предъявителя и не оставляют следов. Поэтому преступники предпочитают наличность.

- "Честный фраер" тоже не безгрешен. И стамбульские торговцы на золотом рынке, и американские продавцы подержанных автомобилей одинаково любят нал. За наличку вам продадут товар дешевле, чем по безналу. Потому что потом сэкономят на налогах.

- Да! В этом преимущество электронных денег с точки зрения государства. Но у них есть и недостатки! Растет компьютеризация планеты и соответственно число компьютерно грамотных людей. В том числе и хакеров. Увеличивается и будет увеличиваться число похищений электронных денег. Причем если наличных денег много не украдешь - разве что сколотить банду и напасть на бронированный инкассаторский автомобиль с вооруженными людьми, - то безналички можно украсть сколько угодно и в одиночку.

И вот однажды я задумался - а нельзя ли совместить все преимущества наличных и безналичных денег, исключив их недостатки? И, кажется, нашел такой вариант. Я назвал это легитимными деньгами. Такие деньги не страшно потерять, их бессмысленно красть. Ими нельзя дать взятку. В стране с такими деньгами невозможно уклониться от налогов. Ими невозможно заплатить наемному убийце.

- В чем же суть проекта?

- Нужно сделать деньги "биполярными". То есть, во-первых, привести в соответствие массу наличных денег с массой электронных; а во-вторых, жестко связать каждый наличный рубль с его электронным двойником. То есть даже не двойником. Это будет один и тот же рубль, просто имеющий "тело" в виде купюры и "душу" в виде своего электронного отображения.

Вы приходите в магазин покупать картошку или автомобиль, достаете обычные купюры и пластиковую карточку. Кассирша забирает купюры, а карточку прогоняет через аппарат, как обычную кредитку. Вы набираете пин-код. И с вашего счета сумма покупки списывается. И поступает на счет магазина. Покупка считается легитимной.

- То есть понятие "безнал" просто исчезает? А поскольку безналичных денег в любой стране всегда больше, чем наличных, недостающие бумажные купюры нужно просто допечатать?

- Да. Преимущество ЛД в том, что получать, например, взятку такими купюрами просто бессмысленно: вы на них ничего не купите! Потому что прокатка вашей личной карточки покажет, что на вашем счету таких денег просто нет. Тогда возникает вопрос: откуда у вас эти купюры?.. Для того чтобы совершить покупку, нужно иметь не только "тело" денег, но и их "душу". А "души" на вашем счету не будет, вы ведь эти деньги нашли или украли. Или вам дали ими взятку. Или заплатили ими за убийство кого-то. Вы не сможете воспользоваться этой наличкой, потому что не имеете соответствующей ей безналички на счету.

Точно так же бессмысленно хакеру взламывать банк, чтобы перевести на свой счет электронных денег побольше: у него не будет соответствующих бумажных купюр, чтобы делать покупки. Для того чтобы украсть легитимные деньги, вам нужно быть не только хакером, но и медвежатником!..

- Та-ак... И что же, для того чтобы купить машину, или квартиру, или свечной заводик, я буду вынужден приносить с собой чемодан денег?

- Зачем? Кто мешает напечатать купюры достоинством в миллион, десять миллионов рублей? Для крупных покупок и расчетов между предприятиями.

- То есть одно предприятие тоже будет покупать у другого эшелон леса за наличку? Значит, из Москвы в Тюмень нужно будет везти вагон "живых" денег?

- Да, покупать будут за наличку. А вагон денег везти не надо. В принципе ведь за состав леса можно расплатиться и одной купюрой, если на ней нарисовано много нулей. Расплатиться прямо в момент подписания договора. Возить такие деньги с собой не опасно, потому что, как я сказал, красть их бессмысленно. Мешки с деньгами из магазинов в банк можно будет возить в багажнике простых "жигулей".

- Нет, охрана все-таки не помешает. Потому что всеобщее расслабление приведет к тому, что банки перестанут писать хорошие защитные программы против хакеров. И тогда легко возникнут банды из разнородных специалистов - тех, кто взламывает простенькие банковские программы, и хулиганов, которые тырят мешки из багажников "жигулей". Расслабляться нельзя!

- Согласен.

- А где простой гражданин возьмет крупную купюру для того, чтобы заплатить за квартиру или машину? Ему ведь на работе ежемесячно дают мелкие зарплатные деньги.

- Если вы копите деньги на машину и увидели, что у вас уже два кило тысячерублевок, просто приходите в банк, и он меняет вам два кило на одну купюру. У вас на электронном счету остается такая же сумма и на счету банка такая же. Можно даже вести учет покупюрно! Скажем, на вопрос, откуда у вас взялась такая крупная купюра в миллион рублей, ответит ваша банковская история. Каждая крупная купюра оставляет свой след, их будет не так уж много в стране в сравнении с мелочью.

И потерять легитимные деньги не страшно. Придете в банк, напишете заявление о потере, там посмотрят на состояние вашего счета - ага, действительно была у человека такая купюра! - и выдадут другую бумажку. А старую, которую вы потеряли, "отменят". Ведь деньги все номерные.

- То есть кассир при покупке картошки будет не только карточку прокатывать, но еще и номера купюр вводить в компьютер?

- Да нет, конечно! Для мелких купюр - скажем, до десяти тысяч рублей, это делать бессмысленно. А когда оформляются покупки целых предприятий, или зданий, или пароходов лишние полминуты при оформлении документов роли не играют. К тому же вводить номер купюры в компьютер вручную не нужно - видели, как кассир в супермаркете обращается с продуктами: проводит штрих-кодом по специальной штуке, и на компьютере высвечивается все про этот продукт - цена, вес, наименование... Поставьте на каждую крупную купюру свой штрих-код, если уж на то пошло. Но в любом случае это будет простая перестраховка, я имею в виду отмену потерянной купюры, ею ведь и так никто не воспользуется, даже если найдет на улице.

Даже если вместе с кошельком вы потеряете не только деньги, но и свою банковскую карточку, все равно никто ею не воспользуется: посторонний человек не знает вашего пин-кода.

- Ну а как в вашей системе в долг приятелю дать или самому взять в долг?

- Только через банк. В виде беспроцентной ссуды.

- Для того чтобы любой акт купли-продажи проводился через банковский счет, нужно, чтобы любой кассовый аппарат в стране был связан с банком по сети. Возможно ли это?

- Это чисто технический вопрос. В любом случае информатизация страны идет и будет идти ускоренными темпами. На Западе уже давно в любой торговой точке есть аппарат для оплаты покупки кредиткой. Будет такое и у нас, вне зависимости от моих ЛД. Просто я предлагаю запараллелить электронные деньги и наличные.

- Слушайте! А как в вашем мире будет проходить биржевая игра? Сейчас акции покупаются и продаются одним нажатием кнопки. Точно так же - нажатием кнопки - переводятся деньги из одного полушария в другое. А в вашем варианте нужно будет везти куда-то реальные бумаги. Это все сильно замедлит экономику.

- Честно говоря, этот вопрос остался вне моего внимания. Не могу с ходу ответить.

- Ну хорошо. А как я в вашей системе куплю пучок редиски у бабушки? Как сына за хлебом отправлю? Завести на ребенка счет в банке? Или дать ему деньги, свою карточку и пин-код? Стремно.

- Ничего стремного. Дайте ему немного наличности, чтобы больше, чем нужно, он не потратил... Ну если вы хотите оставить как класс бабушек с редиской, можно предусмотреть вариант "ограниченного нала". Скажем, есть металлические монеты достоинством до 100 рублей. И все мелкие покупки до ста рублей осуществляются без электронного контроля этими монетами. А все крупные покупки - свыше 100 рублей - только легитимными купюрами. Так что сына за хлебом вы отправите с монетами. Откуда у вас возьмутся монеты? Можно в банке разменять одну купюру на металлические монеты. И вот их тогда уже можно потерять безвозвратно - монеты никто не вернет, они со счета списаны.

- Это дыра. Дырка в системе, понимаете? Представьте, я приношу в банк чемодан металлических сторублевок или привожу их на тачке - мне взятку дали, а говорю, что наторговал редиской. Меняю металл на бумагу, и деньги автоматом попадают на мой счет, отмываясь таким образом.

- С тачкой металлических денег не каждый пойдет. А чтобы максимально затруднить жизнь нелегалам, ну давайте не будем делать сторублевых монет. Сделайте пятидесятирублевые! Чтобы было две тачки на ту же сумму!.. И потом, человек, который часто появляется в банке с тачкой, поневоле привлекает внимание, согласитесь. Особенно если это крупный государственный чиновник. Откуда у него столько редиски?..

- Да даже пятидесятирублевками гаишнику можно насыпать в фуражку немало!.. Еще я не понял, какой смысл банку вести учет моих денег? Работа огромная - человек каждый день что-то по мелочи покупает, и людей миллионы, - а выгоды никакой! Мои деньги ведь банк не сможет пустить в рост, не сможет вложить ни в какое дело, потому что купюры-то на самом деле лежат у меня в шкафу!

- Вы можете сдать их в банк и физически - под проценты. А банк их выдаст как кредит предпринимателю. А для тех, кто предпочитает копить в чулке, банк будет вести учет бесплатно, за государственный счет. Но эти расходы окупятся, поскольку избежать налогов будет невозможно уже никому, во-первых. А во-вторых, все те деньги, которые сейчас крутятся на "черном рынке", вернутся на рынок легальный, подстегивая его.

- А как стыковать эту российскую систему легитимных денег с мировой финансовой системой?

- Особых сложностей я не вижу. Если наше предприятие продает, скажем, нефть, на его счет в банке переводится электронная валюта из-за границы. На эту валюту предприятие делает покупки за рубежом. Если же оно хочет использовать эти деньги для закупок в России, продает часть валюты Центробанку и получает по курсу ММВБ легитимные рубли. Если страна богатеет, растет прибавочный продукт, Центробанк эмитирует ЛД. Вот и все.

А если гражданин собирается выехать за рубеж, он покупает в обменном пункте доллары или евро в обычном порядке. Сдает легитимные рубли и получает наличные доллары. При этом в банке для него тут же автоматически открывается валютный счет с указанием, сколько наличных долларов гражданину было выдано.

- Зачем?

- Затем, чтобы валюту в конвертах не получали на работе! Если у вас отмечено, что вы когда-то обменяли на рубли и получили на руки 300 долларов, а потом вы вдруг приносите 800 долларов и хотите получить рубли, вам обменяют только триста долларов. Или укажите источник, откуда они взялись.

- Сурово, сурово... А как введение ЛД отразится на курсе рубль/доллар?

- Сложно сказать. Интуитивно представляется, что рубль укрепится.

- А вас не пугает, что ваша система полностью закрывает теневую экономику? У нас ведь страна живет только потому, что работает теневая экономика. А бандиты порой выполняют роль суда - скорого и эффективного. Если вы не хотите погубить страну, сначала нужно создать в ней предпринимательски-положительную законодательную атмосферу, а потом уже внедрять ваши ЛД. Если, конечно, еще останется желание.

- Разумеется. Сначала законы. Потом окончательная зачистка экономики от теневого сектора с помощью легитимных денег.

- Скажите, а вы с экономистами консультировались?

- Я писал в администрацию президента. В экономическое управление. Очень вежливо со мной поговорили, сделали свои замечания, я учел. Но мне сказали: перед внедрением пусть эту идею сначала обкатают в прессе.

- Нет проблем, уже...


Александр НИКОНОВ


На фотографиях:

ЛЕОНИД ШИЛОВ


1


4


На самом деле такая процедура будет применяться крайне редко, только в случае проведения особо ответственных покупок, автомобиля, дачи, квартиры и т.п.

При проведении обычных каждодневных текущих экспресс - покупок будет использоваться упрощенная система купли-продажи товаров повседневного пользования, предметов первой необходимости.

В ее основе лежит новая французская система, которая называется MONEO. Она описана в "Огоньке", N46/2002г. "MONEO-карточка сочетает в себе преимущества кредитки и кошелька - как кредитка не оттягивает кармана, занимает мало места, а как наличность не требует процедуры авторизации, введения пин-кодов - работает на предъявителя... На карточке хранится тридцать евро (в наших условиях достаточно 500 руб.) - ровно столько, сколько наличности (с небольшим запасом) тратит средний француз на среднюю мелкую покупку. Не больше. Карточка не именная, ни на каких чеках, покупая с ее помощью товар, расписываться не нужно. При прокатке карточки через аппарат деньги снимаются не с вашего банковского счета, а прямо с карточки (с банковского счета они снимаются в момент переписи денег на карточку). А карточку можно "подзарядить" прямо дома с помощью простенького и, что важно, бесплатно раздаваемого банками приборчика, подсоединенного к компьютеру. То есть от вас требуется только одно - счет в банке, то есть все, что есть у каждого приличного человека.

Карточку, конечно, можно потерять. Так же, впрочем, как и наличность. И никто вам потерянного не вернет. Но поскольку сумма небольшая, то и не очень жалко. Новая стоит копейки".

Упрощенная система купли продажи не требует использования наличных и необходимости пользоваться пин-кодом, что сокращает время покупки. Система ЛД - MONEO упростит пользование ЛД при проведении экспресс - покупок, уменьшит нагрузку на сеть, а также повысит информационную безопасность системы, т.к. не требуется частая пересылка по сети pin - кода.