Уэбб Меррин Сомерсет
Любовь - еще не все: Справочник по деньгам для умной женщины

Самиздат: [Регистрация] [Найти] [Рейтинги] [Обсуждения] [Новинки] [Обзоры] [Помощь|Техвопросы]
Ссылки:
Школа кожевенного мастерства: сумки, ремни своими руками Типография Новый формат: Издать свою книгу
 Ваша оценка:
  • Аннотация:
    Love Is Not Enough: The Smart Woman's Guide to Money

    Многие женщины мечтают о том, что однажды появится Прекрасный Принц, и все их проблемы будут решены. В том числе - проблемы финансовые. Иногда так и случается - примерно столь же часто, как выигрыш миллиона в лотерею. Вы уверены, что вам повезет? Даже если так, может быть, стоит к этому подготовиться?

    Об авторе Merryn Somerset Webb

    Love Is Not Enough: The Smart Woman's Guide to Money. HarperCollins UK, 2008.

    Перевод: Tattiana, 2008 (главы 0-5, 11+), 2017 (5-10).


  
  Оглавление
  
  Введение
  
  Часть 1. В поисках денег
  1. Максимизируйте ваш доход
  2. Тратить меньше, иметь больше
  3. Долги
  
  Часть 2. Распоряжаемся деньгами
  4. Сбережения
  5. Инвестиции отсутствует
  6. Пенсия отсутствует
  7. Покупка дома отсутствует
  
  Часть 3. Общие деньги
  8. Брак отсутствует
  9. Дети отсутствует
  10. Развод
  
  Часть 4. По ту сторону денег
  11. Деньги
  
  53 деньгосберегающих совета
  Последние напоминания
  Об авторе
  
Введение
  
  В возрасте от двадцати до тридцати, когда я думала о своем будущем, мне представлялось множество восхитительных вещей. Загородные дома и солнечные долгие уик-энды на итальянских озерах, Рождество на Карибах, счастливые дети на новеньких, сверкающих спицами велосипедах, ленивые утра за чашечкой кофе на террасе кафе или в зимнем саду, гардероб, полный обуви на высоком каблуке и одежды из кашемира, спортивные машины и катера. Однако единственная вещь, о которой я никогда не задумывалась, - путь от моей нынешней жизни до этой новой.
  Каким образом этот роскошный образ жизни был бы обеспечен финансово? Я унаследовала бы несколько миллионов от дальнего родственника? Выиграла в лотерею? Моя хорошая карьера неожиданно станет блистательной, например, я начну и быстро продам потрясающий малый бизнес или продвинусь по службе настолько быстро, что мой заработок и миллионные премии обеспечат все это? Или я надеялась на какой-то другой вид помощи? Я думаю, что какая-то часть меня - несмотря на последовательно феминистское воспитание - не могла не надеяться, что мои фантазии были бы оплачены кем-то другим. Моим собственным Прекрасным Принцем. Моя истина такова, что где-то в глубине души, несмотря на стремление сделать карьеру и гордость своей финансовой независимостью, я долго думала о том дне, когда встречу мужчину, с которым останусь навсегда, который станет отцом моих детей, как о дне, когда большинство моих проблем решится само собой. Он не только разделит со мной мои эмоции, но мне больше не придется волноваться о пенсии, уровне жизни, сбережениях, фондовой бирже, счетах и тому подобном. Конечно, я продолжала бы работать и зарабатывать, но мой Прекрасный Принц взял бы на себе все заботы и - в качестве награды - был бы избавлен от хождения со мной по магазинам. Да, настолько я была уверена, что деньги - естественное приложение к мужчине.
  Так что я не слишком волновалась по поводу своего будущего. Я прилично зарабатывала и проявляла минимум внимания к этому - просто старалась не делать долгов, заботилась, чтобы немного экономить и получила самую дешевую ипотеку, какую могла найти, когда покупала квартиру, - но долгосрочное планирование? Ничего подобного. В мои двадцать с хвостиком я получала щедрое вознаграждение в инвестиционном банке. Но когда мне исполнилось двадцать девять, я ничем не могла доказать это (кроме многих, многих пар обуви, хронического недосыпа и феноменальной устойчивости к алкоголю). Пока я работала, я не использовала свой доход для создания постоянной финансовой независимости. Каждый месяц я начинала свою финансовую жизнь с нуля. Что-то напоминает, верно?
  
  Прекрасный Принц вам не поможет
  
  Я не одинока в том, что провела немалую часть своей взрослой жизни, надеясь, хуже того, планируя эту лазейку. Опрос всех моих (многочисленных) сестер и подруг, независимых работающих женщин, показывает, что почти все они, весьма неохотно в том признаваясь, чувствуют так же. Все они знают, как оплатят свой следующий отпуск, но лишь немногие могут представить, на что будут жить, когда выйдут на пенсию. Почему? Потому что они предполагают, что об этом позаботится кто-то другой. Кто-нибудь когда-нибудь. Недавнее исследование компании "Национальные сбережения и инвестиции" показало, что 45% женщин называют положительное банковское сальдо основным приоритетом при выборе партнера. Только 22% мужчин сказали то же самое. Женщины также сказали, что мужчина становится желательным партнером, только когда его доход достигает 50 000 фунтов; они ожидают, что мужчины будут иметь изрядные запасы денег - именно для того, чтобы женщины могли их тратить. Они предполагали, что потенциальные партнеры будут иметь в среднем 24 000 фунтов сбережений. Опрошенные мужчины ожидали, что партнерши будут иметь около 15 000 фунтов сбережений.
  Нет ничего плохого в том, чтобы надеяться на финансовую лазейку, будь то выигрыш в лотерею или богатый муж (ни то ни другое сами по себе вещи отнюдь не плохие, скорее даже хорошие). Проблемы начинаются тогда, когда мы питаем слишком большие надежды - сознательно или бессознательно - на то, что наше финансовое будущее приведут в порядок какие-то внешние силы. Потому что случай - это то, что может и не случиться.
  Возьмем лотерею. Вообразите огромную комнату, доверху наполненную книгами. В одной из них, на одной странице, внутри одной буквы О где-то в середине строки, стоит маленькая точка. У вас есть булавка. Вам нужно найти эту случайную книгу. Затем вы должны закрыть глаза, открыть книгу и ткнуть булавкой. То, что вы попадете булавкой в точку, столь же вероятно, как и ваш выигрыш в лотерею. В действительности, шансы на выигрыш в лотерею столь малы, что даже не зависят от того, купите вы билет или нет.
  То же самое и с Прекрасным Принцем. Он, конечно, может явиться - многие из нас, возможно, даже большинство в конце концов находят настоящую любовь, - но вполне вероятно, что он будет не совсем таким, каким вы воображали его. Ваш ПП может и сам оказаться бедным. Он может хорошо зарабатывать, но при этом быть бесполезным в финансовом отношении. Он может оказаться лишь временным ПП - вы бросите его или он оставит вас. Не стоит забывать, что около 50 % браков заканчиваются разводами. Иначе говоря, вы не можете положиться ни на его появление, ни на его длительную поддержку. Любовь прекрасна, но не ко всякой женщине она приходит с толстой чековой книжкой.
  Но даже если это случится, спросите-ка себя, действительно ли вы хотите всегда оставаться в финансовой зависимости от мужчины. Когда-то и я думала, что это должно быть замечательно, - но не сейчас. Я работала и заботилась о себе сама больше десяти лет и не думаю, что могла бы быть счастлива, если бы мне пришлось постоянно просить у кого-то деньги. Со мной был случай, когда во время медового месяца моя банковская карта вдруг по непонятным причинам перестала работать. На две недели я осталась совершенно без денег и в зависимости от моего мужа, вдали от дома. Медовый месяц был подарком мужа, так что отсутствие наличных не представляло большой проблемы. Это, однако, стало для меня сигналом, потому что могло случиться и в менее романтических обстоятельствах. Если вы замужем всего несколько недель, нетрудно попросить у мужа денег, чтобы купить несколько открыток, но действительно ли вы хотите делать это и после десяти лет брака? Мне кажется, что если вы однажды заработали свои собственные деньги, вы обнаружите, что и дальше вы предпочитаете получать их, а не просить. Это значит, что даже после замужества у вас будет потребность заботиться о своей независимости: вам необходимы ваши собственные сбережения и ваш собственный источник дохода, чтобы прибегнуть к ним в случае нужды.
  Посмотрите проблеме в лицо: у вас мало шансов выиграть деньги в лотерею, и выигрыш в лотерее любви никогда не принесет вам полного удовлетворения. Вы сами должны позаботиться о себе.
  
  Тяжелые времена
  
  К несчастью для женщин, времена, когда у нас нет другого выбора, кроме как противостоять нашим собственным финансам и планам нашего будущего, совпадает с периодом, когда ситуация в целом не слишком благоволит нам. Все, что наши родители считали само собой разумеющимся: быть в состоянии купить дом, завести столько детей, сколько хотели иметь, и провести старость в разумном комфорте, - кажется почти недосягаемым сегодня. Несколько недель назад я встречалась с человеком, который начал работать на БиБиСи стажером пятьдесят лет назад со стартовой зарплатой 500 фунтов в год. Это было немного, сказал он, но они с женой все же сумели купить в Южном Кенсингтоне квартиру, в которой и начали совместную жизнь. "Южный Кенсингтон, - сказала я, - сколько она стоила?". "Пятьсот фунтов" - ответил он. Пусть Южный Кенсингтон 50 лет назад не тот, что сейчас, но просто вообразите, что можно купить квартиру в центральном районе Лондона за сумму, равную годовому доходу стажера (около 20 000 фунтов) сейчас. Насколько это могло бы облегчить жизнь?
  Тот же человек имеет - как и большая часть его поколения - пенсионную схему по последней зарплате. Ему никогда не надо было беспокоиться о старости, его компания позаботилась о нем, и теперь он ежегодно получает неплохую пенсию. Такому не суждено случиться с нашим поколением: нынешние пенсии мизерны, и к тому времени, когда мы удалимся на покой, они, вероятнее всего, станут еще меньше, - если вообще будут существовать. В наши дни, если вы хотите хоть как-то выжить в старости, нужно к этому возрасту самостоятельно создать некоторый капитал. Вы оказываетесь перед необходимостью работать больше, чем ваши родители, и, скорее всего, уйти на пенсию позже. В то же время налоги недавно повысились весьма сильно - вы платите налог почти на все: на вашу одежду, обувь, еду, алкоголь, бензин, машину, авиаперелеты, страхование и на все ваши накопления. В общем, 40% национального дохода оседает в глубоких карманах государства. Никто в действительности не знает, куда они уходят дальше, но ясно одно: некому будет помочь вам, если в свои семьдесят вы не сможете оплачивать счета.
  О! И не ждите, что вы унаследуете достаточно денег, чтобы все у вас стало отлично. Мало того, что государство полно решимости взять налог на наследование с каждого, у кого завелось хоть два пении, но ваши родители теперь имеют все шансы дожить до глубокой старости. Каких денег вы ожидаете? Вполне вероятно, что они все еще будут их тратить, когда вы доберетесь до пенсии. Факт, что молодые люди сегодня находятся в очень невыгодном финансовом положении по сравнению с предыдущими поколениями. Мы, говорит исследовательский центр "Реформа", поколение НПОД - незащищенное, переутомленное, обремененное долгами.
  Но одновременно с серьезными тратами ваших денег - покупка дома, пенсии, налоги и т.п. - стало более сильным давление покупать то, что не является предметами первой необходимости. Поскольку большинство из нас имеет все, в чем мы нуждаемся, единственный способ для компаний увеличить прибыли - продать нам то, в чем у нас нет необходимости. Именно это они и делают - с невероятной изощренностью. Рекламная и маркетинговая индустрия настолько успешна, что, кажется, половина женщин искренне полагает, будто нуждается в 20-фунтовых очищающих лосьонах и 500-фунтовых сумочках, чтобы выглядеть прилично, когда выходит поужинать. Мы так много должны - или нам кажется, что мы должны - делать, и у нас так мало денег. Возможно ли, думаем мы, жить прилично сейчас и в то же время откладывать достаточно, чтобы не пришлось в старости питаться собачьими консервами?
  Ответ таков: мы можем сделать это, если возьмем контроль над своими финансами, вместо того чтобы они управляли нами. Это значит: будем понимать их, говорить о них и заставим их работать для нас. Это также значит: уметь обращаться с ними - и помнить, что в использовании денег нет ничего ни постыдного, ни отталкивающего. Слишком многие женщины до сих пор думают, что "деньги" - грязное слово, что женщины не должны беспокоиться о деньгах всерьез, и отказываются говорить о них. За последние 100 лет мы сделали гигантские шаги в борьбе за равенство мужчины и женщины на рабочем месте (не думаю, что найдется много людей, кто бы настаивал, что мужчины явно лучше женщин в качестве юристов, менеджеров или врачей) и за его пределами (мужчины по-прежнему меньше занимаются домашней работой и уходом за детьми, но принято как факт, что они должны это делать). Однако должен быть еще один шаг, прежде чем мы сможем сказать, что пытались должным образом создать действительное равенство с мужчинами, - мы должны начать разбираться в наших финансах.
  Вернемся в 1970-е, когда феминистки возмущались пассивностью женщин в том, что касалось денег. Мы добились права выйти на работу и зарабатывать деньги - но вкладывать их?! Самим покупать дом? Обеспечить себе пенсию? В 1970-е мы думали, что все это должны делать только мужчины. Но действительно абсурдно то, что 30 лет спустя ничего не изменилось: многие из нас - где-то в подсознании - по-прежнему так считают. Мы видим коричневый конверт в почтовом ящике и - не обращаем на него внимания или передаем его кому-нибудь.
  Когда мы в последний раз говорили о деньгах со своей подругой? Для многих из нас ответ будет "никогда". Мужчины говорят о деньгах, они обмениваются информацией об акциях и фондах, сравнивают условия ипотеки и цены на автомобили, хвастаются друг перед другом своими финансовыми успехами. Ближайший к этому, мужскому, род личных бесед о деньгах, которые ведут женщины, - болтовня за чашечкой кофе о том, сколько стоили наши новые наряды. Мы должны преодолеть эту пассивность. И, учитывая, как важна финансовая защищенность для нашего счастья, мы должны сделать это как можно скорее. Мы должны обратить на наше умение обращаться с деньгами такое же пристальное внимание, какое уделяем нашей диете, нашему дому, нашему здоровью и нашей работе, потому что никто не сделает это за нас.
  
  Вы можете сделать это
  
  Хорошая новость - вы можете жить достойно в настоящем и подготовить свое будущее, и это много легче, чем вам кажется, - при условии, что вы готовы немного поработать над этим. Два замечания. Первое, финансовый мир много проще, чем профессиональные финансисты хотели бы его представить, - эта книга на трех сотнях страниц объясняет все, что вам необходимо знать, чтобы разобраться во всем функционировании денег. Второе, и более важное, замечание: есть такое подозрение, что когда женщины все же решаются задуматься о деньгах, они начинают разбираться в этом вопросе столь же хорошо, как мужчины, а зачастую и лучше.
  Совершенно очевидно, что женщины, которые занимаются инвестициями, делают это лучше мужчин, например: исследование от "Цифрового образа" показывает, что на протяжении примерно одинакового времени женщины-инвесторы преуспевали больше мужчин-инвесторов. В 2003 году, например, стоимость портфеля у женщин в среднем выросла на 10%. Индекс FTSE (который измеряет состояние британского рынка ценных бумаг в целом) вырос на 7%, а портфель мужчины-инвестора в среднем прибавил 6%. И даже в октябре 2002 года, когда индекс упал на 22%, портфель женщин в среднем дал прирост в 2%. Вот правда о том, что касается беспомощности женщин в отношениях с финансами; на самом деле, когда мы наконец преодолеваем свою пассивность и начинаем действовать, мы очень даже неплохо справляемся с ними.
  Все это преисполнено значения для меня. Не всякий захочет признать это, но в самой природе женщины достаточно того, что позволяет нам лучше овладеть долговременным управлением деньгами. Вследствие обычных для женщин социальной и биологической ролей, они в целом оказываются более осмотрительными, терпеливыми и сомневающимися, чем мужчины. Они не склонны пренебрегать деталями и не стесняются спрашивать о том, чему хотят получить объяснение. Они знают, что деньги не растут за ночь и что вложение и экономия, подобно воспитанию детей, процесс долгий и трудный, требующий основательного планирования. И они знают, что когда дело доходит до денег, малое имеет не меньшее значение, чем большое. В итоге (и это обобщение грубое, но не совсем неправомерное), у женщин характер значительно больше подходит для того, чтобы иметь дело с деньгами. В чем мы нуждаемся, так это в знаниях и в желании использовать свое преимущество, и именно здесь мы слишком часто терпим неудачу.
  
  Принимая ответственность
  
  Я проделала долгий финансовый путь, который моя книга прошла вместе со мной. Я была студенткой, в моем багаже годы неоплаченной или недооплаченной работы, я оставляла плохо оплачиваемые места на телевидении и в журналистике, также как и достаточно высоко оплачиваемые должности в Сити. Я устраивалась на полный и неполный рабочий день и была фрилансером - работала в Лондоне и в Токио. Я участвовала в раскручивании стартапа, а совсем недавно, несколько быстрее, чем изначально собиралась, я вышла замуж и родила ребенка. И на протяжении значительной части этого долгого пути я была достаточно безответственна в финансовом отношении. Однако мне также удалось взять себя в руки и занять относительно устойчивое положение.
  Несколько лет назад я поняла, что в то время как мне хотелось бы думать, что я контролирую свои финансы, я этого не делала вовсе. У меня не было ни пенсионной программы, ни плана выплат ипотечного кредита. У меня были разрозненные крупицы сбережений, но не было плана того, как они могли бы работать вместе. Затем случилось кое-что, что подтолкнуло меня к действию. Я встретила своего будущего мужа, он въехал в мою квартиру и взял на себя половину ипотеки. Он был удивлен, увидев, что это обычная процентная ипотека. "Как ты экономишь, чтобы выплатить ее к концу срока?", - спросил он. Я призналась, что ничего не делаю. Он был шокирован, а я смущена. Но его удивление, как и его нежелание разбираться с ипотекой за меня (как он говорит: если он должен делать половину домашней работы, то и я в состоянии сама разобраться со своими банковскими счетами), также побудило меня принять ответственность за свое финансовое положение. Я позаботилась о пенсионных отчислениях, начала регулярно откладывать деньги и делать это максимально эффективным с точки зрения налогов образом. Я изменила ипотечный договор на самый дешевый, какой только смогла найти. Я проверила мой доход и убедилась, что он соответствует моим навыкам и работе, которую я выполняю. Я удостоверилась, что мы платим максимально низкую цену за все коммунальные услуги, и составила список некоторых (не всех) моих не самых необходимых расходов. Это заняло некоторое время и потребовало усилий, но я ощущала, что это правильно.
  Суть этой книги - показать, как вы можете использовать свои природные способности, чтобы взять под контроль ваши финансы - в любой момент вашей жизни. Первая глава показывает, как увеличить ежемесячную сумму вашего дохода. Ваш доход - самый важный фактор, когда речь идет о контроле над финансами. Как только вы узнаете, что получаете зарплату такую высокую, как можете получать за вашу работу, вы можете успокоиться и решить, как превратить ваш текущий доход в капитал. Факт, что большинство из нас не максимизирует свои доходы, не получает той зарплаты, которую заслуживает или которую получает мужчина за соседним столом, - вот основная проблема, и ее нам предстоит решить как можно скорее. Затем глава обращается к расходам (не все они лишние) и долгам (некоторые из них тоже оправданны).
  Вторая глава рассматривает, как вы можете увеличить свои активы - сбережения, инвестиции, пенсии и собственность. Здесь мы пройдем через финансовые возможности рынка и объясним, какие из них предлагают нечто ценное, а какие оказываются просто еще одним способом выманить ваши деньги. Я хочу быть самым богатым пенсионером на моей улице, когда уйду на покой, и я хочу того же для вас (поскольку вы живете на другой улице).
  Следующая глава касается того, что происходит, когда мы вынуждены разделять с кем-то наши деньги. Как вы оплатите свадьбу и организуете ваши финансы в браке? Как работают деньги, если вы не замужем, но живете вместе. А как же дети? Сколько они будут стоить, и как вы будете платить за все, чего хотели бы для них? Как вам сохранить свою финансовую независимость, если вы оставите работу, чтобы присматривать за детьми? Каковы ваши законные права, если вы работающая мать? А если ваш брак распадется? Мы увидим, что делать женщине с финансовыми последствиями развода.
  Наконец, в последней главе мы рассматриваем, каким образом деньги могут сделать вас счастливой - и как не могут. Счастье не в деньгах, но финансовая ясность в вашей жизни принесет вам умиротворение и покой, которые трудно разрушить. Я надеюсь, что к тому времени, когда вы дойдете до конца книги, ваши финансы перестанут быть смущения и потрясения, но будут внушать вам спокойствие.
  
  

Часть 1. В поисках денег

  
  Делай свои деньги и покупай свою свободу. Тамара Меллон, владелица 'Джимми Чу'
  
1. Максимизировать доход
  
  Как получать плату, которую вы заслуживаете
  
  Несколько лет назад Линда Бэбкок, профессор Университета Карнеги-Меллон в США, отметила, что год за годом у ее выпускников-мужчин стартовые зарплаты были выше, чем у женщин, - разница составляла до 7%. Это смущало ее - ведь они уходили из университета с одинаковой квалификацией и устраивались на равные рабочие места. Тогда она провела исследование. Оказалось, что большинство женщин, в волнении от того, что им предлагают подобную работу, соглашались на предложенную зарплату. Мужчины так не поступали. Они торговались и добивались увеличения предложенной суммы - в среднем на 7%. Это не наниматели предвзято относились к женщинам, женщины сами предвзято относились к себе.
  
  Моя мать всегда говорила мне, что жизнь несправедлива. Но большую часть моего детства я не была в действительности уверена в этом. Мне казалось, что в большинстве случаев ты получаешь то, что заслуживаешь. В школе - если вы были добры к людям, они, как правило, отвечали вам тем же. Если вы усердно занимались, то успешно отвечали на экзамене и получали соответствующие отметки. А если не занимались, то не выдерживали экзамен. То же самое в университете - если вы следовали советам и упорно трудились, вы получали высокую квалификацию. И наоборот. Просто и абсолютно справедливо.
  Затем я вошла во взрослый мир и обнаружила, что моя мать была совершенно права. В офисе вовсе нет справедливости: добросовестная работа и хорошее отношение никоим образом не гарантируют вам справедливого вознаграждения. Ну а если ты женщина, то уже одно это часто обрекает тебя на несправедливую зарплату.
  Согласно Комитету по исследованию вопросов женской работы, труд женщин, которые работают полный рабочий день, оплачивается в среднем на 13% ниже, чем мужской, а женщины, работающие неполный день, получают за свою работу и вовсе на 40% меньше. Этот разрыв не особенно сократился за предшествующие 30 лет и лишь немного уменьшился в последнее десятилетие. В 1997 году Новая лейбористская партия пришла к власти с большим запасом благоприятных обещаний по поводу политики, удобной для женщин, но с тех пор разница в оплате полного рабочего дня сократилась только на 3,6%, неполного - всего лишь на 2,5%. Если ситуация будет меняться с той же - черепашьей - скоростью, говорят члены Комиссии, понадобится 140 лет, чтобы оплата одной и той же работы для мужчин и женщин сравнялась.
  Денежное выражение этого различия существенно. Средняя зарплата мужчины с полной занятостью примерно 31 000 фунтов в год, для женщины она составляет что-то около 23 000. А если сравнивать зарплаты в банковском секторе, разница становится еще более резкой: средняя оплата труда женщины 31 600 фунтов, мужчины - 53 700. И даже женщинам-директорам компании платят меньше, чем мужчинам в той же должности. Обзор Института директоров в 2005 году показал, что даже здесь, на том уровне, где, как кажется, женщины должны быть достаточно жесткими, чтобы получить то, что они хотят, разрыв в оплате достигает 24%.
  Так к чему же все идет? Все возможные объяснения идут по кругу. Главное - что женщины имеют обыкновение на долгое время оставлять рабочее место, чтобы завести и воспитать детей. Иногда это затрудняет их продвижение на руководящие посты. Также верно, что женщины традиционно занимают низкооплачиваемые должности воспитателей, уборщиц и кассиров, поскольку это позволяет иметь более гибкий график, чем где-либо еще. Но есть и кое-что большее. Согласно отчету Комиссии по равным возможностям, 40% от названного разрыва в оплате труда мужчин и женщин объясняются простой дискриминацией. Женщинам платят меньше именно потому, что они женщины. За доказательствами далеко ходить не надо: достаточно факта, что даже до рождения ребенка женщины получают меньше мужчин. Исследования Комиссии показали, что в первые пять лет по окончании высшего образования разница в зарплате равно образованных мужчин и женщин составляет в среднем 15%.
  Эта угнетающая статистика поддерживается исследованием, проведенным Лондонской школой экономики в 2003 году. ЛШЭ разыскала 10 000 недавних выпускников и обнаружила, что в первые три года работы (и до появления детей) женщины-специалисты зарабатывали на 12% меньше, чем мужчины с той же квалификацией. А согласно ДТИ, в целом одинокие бездетные женщины делают лишь 93% того, что доступно одиноким бездетным мужчинам.
  Это выглядит возмутительным, и так оно и есть. Но самое противное в этом - то, что в значительной степени такое положение дел - наша собственная ошибка. Исследование за исследованием показывают, что женщины получают меньше не потому, что начальники активно дискриминируют их, но потому, что они никогда не просили больше. В 2006 году журнал 'Грация' опросил 5 000 работающих мужчин и женщин, интересуясь их зарплатой и мнением о ней. Две трети женщин, принимавших участие в опросе, сказали, что никогда не просили о повышении зарплаты, хотя при этом 80% признались, что им недоплачивают и они перерабатывают. 50% мужчин сказали, что они полностью используют обеденный перерыв, в то время как 25% женщин вообще обходились без перерыва на обед и 61% - использовали лишь часть официально отведенного на обед времени. Только 29% опрошенных женщин сказали, что осмеливались просить прибавки к зарплате, и из них половина утверждала, что это была одна из самых 'тяжелых и стрессовых вещей', которые они когда-либо делали.
  Линда Бэбкок и Сара Лашевер, американские авторы книги 'Женщины не просят', указывают, что мужчины инициируют разговор о зарплате в четыре раза чаще женщин и что, в отличие от опрошенных ими женщин, которые сравнивали такой разговор с походом к стоматологу, они проводили аналогию со спортивным состязанием. Мужчины находят такие разговоры стимулирующими. Женщинам они кажутся унизительными. Настолько, что когда они заставляют себя просить о повышении зарплаты, говорят Бэбкок и Лешевер, то делают это настолько плохо, что результат оказывается на 30% ниже, чем у мужчин в тех же обстоятельствах.
  Так почему же нам так тяжело просить денег? Кажется, все сводится к разнице в самооценке. Женщины предполагают, что если бы они заслуживали большей зарплаты, их начальник сам повысил бы ее, не ожидая их просьбы. Просить кажется им чем-то стыдным, словно таким образом ты показываешь, что работа и отношения, возникшие на работе, чем-то не удовлетворяют, но они имеют определенную денежную ценность. Мы также считаем, что это могло бы быть воспринято как нахальство и неблагоприятно повлиять на наши отношения с начальством. Для нас просьба о деньгах - эмоциональное испытание. Мы полагаем, что уровень оплаты должен автоматически быть адекватным нашим усилиям, и если этого не происходит, мы слишком послушны для того, чтобы спросить почему.
  Я и сама так делала. Как и многие другие женщины. Полагаю, какой-то частью себя ощущала, что я так или иначе довольна своей работой (больше, чем мои наниматели довольны мной) и что если я прошу больше денег, то наниматель вправе сообщить мне, что я могу уволиться, - и он без проблем найдет кого-нибудь еще, кто будет счастлив иметь мою работу при любой зарплате.
  Мужчины другие. Их вера в себя крепче. Они не нуждаются в том, чтобы быть любимыми их коллегами или начальством, и в общем они не чувствуют себя счастливыми просто оттого, что им позволили работать. Большинство из них не скрывает того факта, что они работают главным образом ради денег (и статуса, который они придают), так что они имеют представление о том, чего заслуживают, и настаивают на том, чтобы иметь это. Они способны разделить представление о себе как личности и мнение о том, как они работают и чего заслуживают в результате. Женщины в момент переговоров думают о своих слабостях. Мужчины думают о своих способностях. Женщины уничижают себя. Мужчины требуют и затем удовлетворяются наградой и статусом, который она приносит. Они просят больше - и больше получают.
  
      'Помните, что Джинджер Роджерс делала все то же самое, что и Фред Астер, только на заднем плане и на высоких каблуках'  Энн Ричардс, губернатор штата Техас (1991-1995)
  
  Если кто-то сомневается, что те, кто больше просит, больше и получают, могут взять на заметку опрос из магазина 'Вулворт', проведенный перед Рождеством 2004 года. Из него ясно, что в среднем родители тратят на 100 фунтов больше на подарки сыновьям, чем на подарки дочерям. Почему? Ответы опрошенных родителей могут любой женщине дать повод для размышлений: мальчики просят больше подарков, и то, что они просят, имеет свойство быть более дорогим. Самой дорогой игрушкой из первой пятерки подарков для девочек была кукла Аманда ценой 69,99 фунта; для мальчиков это была игровая приставка за 179,99 фунта. Девочки также просили маленькие подарки, которые они могли бы любить, заботиться о них, сказал представитель 'Вулворта'. Они 'дольше хранят свои подарки и не так подвержены повальным увлечениям'. Мальчики, с другой стороны, 'всегда просят новые игрушки, которые только поступили в продажу'.
  И, чтобы довести тему до конца: опрошенные родители сказали, что если не подарить то, что ребенок просил, мальчики реагируют на это значительно хуже, чем девочки.
  Суть в том, что самоуничижение начинается в юном возрасте. Женщины просят недостаточно и недостаточно часто. Каков же результат? Они удовлетворяются дешевыми куклами, когда им девять лет, и затем мизерными зарплатами, когда им двадцать девять.
  Так обстоят дела. Вообразите, что мужчина и женина одновременно приходят устраиваться на работу на одну и ту же должность, в одно и то же место. Предложение включает стартовую зарплату 25 000 фунтов. Женщина принимает ее. Мужчина оговаривает увеличение и получает 28 000. После того они оба получают 5-процентную прибавку к зарплате каждый год в течение следующих 30 лет или около того. Как вы думаете, насколько больше он заработает в течение всей своей карьеры, чем она?
  Ответом будут шокирующие 285 000 фунтов. И это минимальная разница: если женщина принимает 5% каждый год, то мужчина увеличивает этот процент на ежегодном собеседовании (не забудьте, что мужчины инициируют разговор об увеличении зарплаты в четыре раза чаще женщин), и разница будет еще больше. Четверть миллиона фунтов - это во много раз больше, чем могла бы быть зарплата в среднем, но женщины ежедневно упускают возможность иметь эти деньги просто потому, что слишком стыдливы, слишком застенчивы и, посмотрим правде в лицо, слишком глупы, чтобы просить для себя той оплаты, какой они стоят. Так что в следующий раз, когда вам придет в голову, что вы довольны именно этой своей работой, вспомните, что если ваша оплата ниже среднерыночной, вы далеко не так довольны, как ваш наниматель. Ведь ему удалось заполучить вас, чтобы вы делали ту же самую работу, что и мужчина за соседним столом, только за меньшие деньги.
  Все это значит, что вы должны задуматься о себе на своем рабочем месте. Есть множество путей улучшить свое положение - и мы рассмотрим многие из них в этой книге, - но простейший путь стать богаче - удостовериться, что вы получаете оплату именно такую, какую реально стоите. Как только вы это сделали, можете начать работать над тем, чтобы превратить этот текущий доход в капитал. Но для начала вы должны попросить увеличения зарплаты, и чем скорее вы это сделаете, тем лучше.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Нужна ли вам степень?
  
  Наличие образования само по себе не гарантирует высокого дохода. Рассмотрим случай высшего образования. Сегодня около 40% молодых людей получают его в той или иной форме. Это означает, что наличие университетского диплома или степени больше не является чем-то особенным - каждый, кто хочет, может теперь получить его, так что вы не много выиграете просто от того, что имеете его. В действительности, согласно Статистическому агентству по высшему образованию, добрых 25% выпускников сейчас получают рабочие места, которые вовсе не требуют наличия высшего образования: многие работают на низкооплачиваемых административных должностях и в сфере обслуживания (27%). Значительно меньше работают 'по профессии' (25%). Недавнее исследование показало, что обычный специалист (мужского или женского пола) в настоящее время должен достичь 33-летнего возраста - после 12 лет полного рабочего времени, - чтобы его заработок достиг уровня того, кто начал работу в 18 лет, пропустив годы обучения в университете. Я не уверена, что это вас особенно удивит. В конце концов, большинство из нас в университете изучало мало из действительно востребованного, и качествам, которые наниматели ценят более всего, редко можно научить. Когда Совет по промышленности и высшему образованию в прошлом году спросил у 45 ведущих компаний, что они ищут в потенциальных работниках, наиболее распространенные ответы были 'обновление' и 'способность творчески мыслить'.
  Однажды я проводила собеседование с очаровательным молодым человеком, получившим высокую степень в одном из ведущих университетов, оценивая его способность писать для Moneyweek, журнала, в котором работаю редактором. Многое из того, что мы делаем в журнале, представляет собой выжимки из других публикаций. Так что я попросила его написать для меня подобную статью, чтобы проверить одновременно его понимание и стиль письма. Когда я получила результат работы, то нашла его довольно странным. Казалось, что эта статья рассказывает только половину истории и не дает какого-то реального заключения. Я разыскала оригинал, чтобы понять, что же сделано неправильно. Вскоре всё прояснилось. Статья, которую я дала ему для обработки, была распечатана на обеих сторонах листа бумаги. Он не посмотрел на обратную сторону. Университет не только не научил его думать творчески. Он вовсе не научил его думать. И наоборот, год или два спустя я принимала на должность ответственного редактора девушку, которая никогда не училась в университете. Она была на несколько лет младше тех, кого я рассматривала на эту позицию (имея на три года больший опыт, чем большинство людей ее возраста), но я могла увидеть разницу между навыками ее и многих других (всех с высшим образованием), с кем я также проводила собеседование.
  Учитывая все сказанное, стоит всерьез подумать, подходит ли для вас университет, особенно с учетом платы за обучение, которая сейчас походит близко к 3 000 фунтов в год, и того, что многие студенты покидают университет с 15-тысячным долгом (кредит на образование можно не выплачивать во время обучения). Если вы способны поступить в ведущий университет и получить лучшее образование, обратная сторона медали - будет ли отдача столь высока? Но если вы поступаете в университет низкого уровня и ожидаете получить лишь самый минимум, то стоит ли вообще беспокоиться?
  Если вы решили, что ответ 'да', одна из ваших основных задач (только после того, как вы удостоверитесь, что получите как минимум два к одному) - пройдя через университет, получить доход как можно более высокий, чтобы долг был как можно меньше. Студенты из особо нуждающихся семей (годовой доход 17 500 фунтов и менее), в 2006-07 годах могли получить стипендию до 2 700 фунтов. В то же время каждый имеет право на дешевые студенческие ссуды размером до 4 405 фунтов. Это достаточно хорошие виды кредита, учитывая, что процент по ним ниже, чем по другим видам, и что вы можете начать выплаты только после того, как ваш доход достигнет 15 000 в год. Кроме того, есть немалое количество различных грантов и стипендий. (Полный список грантов можно найти на сайте www.slc.co.uk.) Замечу, что недавний опрос показал: 95% студентов, поступавших в университет, ничего не знали об этих грантах. Превосходные новости для тех, кто позаботится о поиске денег: чем меньше тех, кто знает о них, тем меньше конкуренция и тем лучше для тех, кто ознакомился с информацией.
  Наконец, вы должны подумать о работе на то время, пока учитесь в университете. Однако она должна быть сведена к минимуму. Если вы думаете, что работаете слишком много для того, чтобы учиться достаточно для получения своих 2:1, бросайте работу: не хотите же вы, чтобы через три года вам нечего было показать, кроме отличной техники подачи пива.
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Двенадцать способов получать те деньги, каких вы на самом деле стоите
  
  1. Получайте знания. Узнайте, сколько платят другим людям на том же уровне работы. Когда я начинала работать в журналистике, я сочла необходимым спросить у моей более опытной подруги, сколько она зарабатывала и сколько, по ее мнению, должна получать я. Теперь она всегда говорит мне всё, что знает о стандартах оплаты в нашей области, а я говорю ей. Также посетите сайты рекрутинговых агентств или позвоните их консультанту. Если вы чувствуете, что способны спросить коллег, возможно и это (здесь могут помочь несколько порций алкоголя). Следующий шаг - посетить сайт о зарплатах. Вы найдете там мало деталей, но он поможет вам сравнить уровень зарплат на работах, подобных вашей. Наконец, вы можете попросить ваш отдел по персоналу показать вам данные вашей фирмы по зарплате. Вы не сможете увидеть индивидуальные данные, но заметите разницу, определяемую полом работника, и это немного поможет вам. Знание - сила, никто не способен убедить вас, если вы владеете фактами и у вас есть обоснование.
  
  2. Рекламируйте себя. Женщины не очень настроены кричать о своих достижениях, в сравнении с мужчинами, но чем больше вы позволяете людям знать о себе и своих успехах, тем больше они вас запоминают. Может быть, вы способны сообщить начальнику о своих успехах на еженедельном совещании. Я вовсе не имею в виду - ходить в его кабинет в одно и то же время каждую пятницу, чтобы ознакомить в деталях с тем, какой вы специалист. Я просто хочу сказать, что вам следует удостовериться, что каждую неделю они собраны в электронном письме, которое показывает вас с лучшей стороны, или что вы регулярно упоминаете о благодарностях от коллег или клиентов. Вы также должны быть уверены, что вас замечают. Вы должны говорить на совещаниях всякий раз, когда предоставляется шанс (даже если вы не уверены, что ваш вклад будет ценным, - когда это останавливало мужчину?). Когда приходит время просить о повышении зарплаты, соберите доказательства того, что вы выполняете свою работу соответствующим образом. Отлично, если вы делаете свое дело особенно хорошо, хотя достаточно делать его просто удовлетворительно, чтобы получать обычную среднюю зарплату. Также составьте список любых достижений, особенно если вы можете показать, что они принесли фирме практическую пользу, и соберите все комментарии и благодарственные письма от поставщиков или клиентов. Берите все это с собой. Помните, что основная часть хорошего положения - продвижения по службе и более высокой оплаты труда - это самопродвижение. Не будьте слишком скромны. Когда вы учились в школе, за отличную учебу вы автоматически получали высшие баллы. Но это не школа, здесь нет экзаменов, которые сообщают людям, сколько вам теперь следует платить. Вы должны сказать им об этом сами.
  
  3. Будьте объективны. Забудьте о своих чувствах, когда речь идет о размере вашей зарплаты. Это вопрос не самоуважения, а объективной оценки вашей рыночной стоимости. И просить больше денег - не наглость. Это совершенно нормально.
  
  4. Не ждите слишком долго. Нет необходимости ждать ежегодного пересмотра зарплаты. Вы можете просить прибавки в любое время. Худшее, что может случиться, - вам просто ответят 'нет'.
  
  5. Начинайте так, чтобы можно было продолжать. Когда устраиваетесь на работу, не принимайте первую предложенную зарплату. Немедленно попытайтесь запросить больше. Чем выше основа, с которой вы начинаете, тем быстрее растет ваша зарплата.
  
  6. Запрашивайте больше и будьте готовы к тому, что вам предложат меньше. Знайте тот минимум, на который можете согласиться, прежде, чем начнете переговоры.
  
  7. Никогда не угрожайте уволиться, если действительно не собираетесь этого делать. Если вы не получите того, что хотели, и не уволитесь после этого, ваше положение будет основательно ослаблено.
  
  8. Не принимайте отрицательный ответ как окончательный. Просите пересмотра зарплаты снова через полгода. Также подумайте о замене безналичными вариантами: возможность повышения квалификации, более гибкий график, работа на дому. Спросите, может ли зарплата быть повышена, если достигнете определенных результатов; уточните, какими могут быть задачи, выполнение которых позволит оценить вас более высоко.
  
  9. Просите в среду днем. Недавнее исследование 'Офисного ангела' выявило, что четыре из пяти нанимателей более склонны удовлетворять просьбы о деньгах в середине недели и днем.
  
  10. Используйте закон. Если вы действительно уверены, что вам платят меньше, чем мужчине за подобную работу, и ничто из перечисленного выше не сработало, вам придется далее воспользоваться юридической помощью. Согласно 'Закону о равной оплате труда' вы можете направить своему работодателю запрос о сведениях, которые помогут установить, получаете ли вы равную оплату, и если нет, то почему. Примерный список вопросов можно найти на сайте ЕОС. Если вы по-прежнему убеждены, что вас подвергают дискриминации, но ваш работодатель все так же отказывает вам в повышении зарплаты, напишите письмо с жалобой на него в ЕОС. Ждите ответа в течение 28 дней. Они должны устроить встречу, чтобы обсудить ситуацию. Вы можете пойти на нее с представителем профсоюза или коллегой. Если ваша жалоба не поддержана, вы можете и должны обжаловать решение. Если и это не сработает, вы можете, в качестве последней попытки, обратиться в суд. Вы можете получить совет от ЕОС и независимой Арбитражной консультативной службы (www.acas.org), которая попытается уладить разногласия. В 2002-03 годах 17 000 женщин подали в суд жалобы на своих работодателей.
  Одна необходимая заключительная фраза к проблеме оплаты и дискриминации. Не доводите дело до суда и не угрожайте им нанимателю, если вы не имеете на то основательной причины, а просто надеетесь так получить компенсацию. Это не лучшим образом сказывается на любой из нас.
  
  11. Никогда не бойтесь, что вас назовут феминисткой. Слишком многие думают, что настойчивость в офисе обернется для них ярлыком феминистки. И слишком многие думают, что в этом есть что-то плохое. Опрос, проведенный в 2006 году по заказу организации по защите прав женщин Womankind Worldwide, показал, что в наши дни только 29% англичанок были бы рады, если бы их называли феминистками. Это вопиюще. Если вы согласны, что женщины имеют право голосовать, иметь равные права на работе и дома, выбирать тип семейного автомобиля наравне с мужем, быть свободной от домашнего насилия и так далее, значит - вы феминистка. Феминистка - как и всякая женщина, которая говорит, что мы не должны отступать, и помнит, что мир возможностей, в котором мы живем, был создан для нас женщинами, которые изобрели это слово - и страдали ради него. Мы высказываем неуважение к ним, отвергая их название. Я бы пришла в ужас, если бы кто-то предположил, что я не феминистка.
  
  Стоить больше
  
  До сих пор мы просто рассматривали, как получать плату, которой вы действительно заслуживаете. Но вы также можете посмотреть на эту проблему с другой стороны: если вы хотите получать больше, вы должны повысить свою ценность. Вы продаете себя на рынке труда. На этом рынке достаточно обычных, посредственных людей. Все они умеют печатать, делать основную административную работу, отвечать на телефонные звонки и т. п. Все они способны выполнять низкооплачиваемую работу для удобства специалистов. Так что если вы хотите получать больше их, вы должны иметь навыки, которыми они не обладают. Вы можете подойти к этому формально. Общепринято, что чем выше у вас образование, тем больше зарплата; и в случае профессиональных уровней это абсолютно верно. Чем выше квалификация доктора или юриста, архитектора или веб-дизайнера, тем больше возможности найти самую лучшую и высокооплачиваемую работу в своей области. Вам также следует убедиться, что вы совершенствуете свои навыки, - не будьте последним человеком в вашем офисе, который освоит новые IT-технологии; лучше будьте в первых рядах.
  Но если вам нравится ваша работа, вы также может приобрести ценность неформальным путем - ваши заинтересованность и энтузиазм делают вас более ценным для нанимателя, чем равнодушие к работе. Спросите себя об этом. Нравится ли вам ваша работа? Рады ли вы делать ее? Действительно ли вы хотите заниматься этим? Слишком многие плывут по течению, случайно попадая на свои первые рабочие места, а затем либо поднимаются по карьерной лестнице, либо меняют их, в зависимости от того, нравятся ли они нам или нет, хорошо у нас получается эта работа или не очень. Это делает нас разными; что-то останавливает нас в нашем обучении или продвижении - и кто захочет двигать вверх того, кто откровенно скучает на своей работе? Если вы беретесь за работу, вы заинтересованы в ней, однако вы должны убедиться, что она волнует вас, вы учитесь и растете на ней, что вы понимаете, как работает компания и что ей нужно от вас. Это делает вас ценной и позволяет продвигать вас. Результат? Если вы делаете что-то, что доставляет вам удовольствие, более вероятно, что вы будете совершенствоваться в своей работе и получать более высокую плату за нее. Так подумайте о тех составляющих вашей работы, которые вас действительно привлекают, делайте их больше, делайте их лучше, и пусть все знают, что вы делаете это лучше. И повышающаяся зарплата должна стать вознаграждением за потраченное время и усилия.
  
      'Солидный доход это лучший рецепт счастья, о котором я когда-либо слышала' Джейн Остен
  
  
  Еще три способа больше зарабатывать
  
   Изменить карьеру
  Как быть, если вы сделали все возможное, чтобы получать плату максимально возможную на вашей должности, и все же не чувствуете, что ваш доход достаточно высок? Самое очевидное, что нужно сделать, - сменить работу. Когда вам предлагают новую работу, обычно предлагают и плату на 5-10% выше вашей текущей (иначе, если вы не были несчастны по сугубо нефинансовым причинам, зачем вы станете куда-то уходить?). Эта разница не только увеличивает зарплату на настоящий момент, но и базу, на которой будет расти ваша будущая зарплата. Однако более многообещающим в долговременной перспективе, чем смена работы в той же области, может стать решение изменить характер вашей работы.
  По ряду странных причин много работ остается твердо разделенными на мужские и женские. Женщины - медсестры, няни, косметологи, воспитатели, продавцы. Мужчины - водопроводчики, машинисты, строители. Да, все традиционно мужские работы оплачиваются ощутимо выше, чем традиционно женские, хотя требуемый уровень навыков не может считаться принципиально более низким. Разве нужно больше навыков, чтобы водить поезд, чем для того, чтобы учить 30 первоклассников? Чтобы построить стену - или чтобы взять кровь из вены больного раком? Не думаю, что это так. Не существует большего вида дискриминации в оплате труда, чем этот. Статья в ФТ недавно указала, что работа клинического психолога (как правило, женщины) и психиатра (как правило, мужчины) во многом одинакова, и все же первая в целом оплачивается ниже.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Сколько они зарабатывают
  
  Чери Блэр (адвокат) £ £ 200 000
  Лили Коул (супермодель) £ 2 000 000
  Анна Винтур (редактор журнала 'Вог') £ 1 000 000
  Стелла Маккартни (модельер) £ 669 000
  Дэвина Маккол (телеведущая) £ 1 000 000
  Кирсти Юнг (диктор) £ 500 000
  Лора Кинг (косметолог) £ 11 000
  Луиза Хитч (персональный тренер) £ 20 000
  Инджи Мекк (стажер-юрист) £ 29 000
  Алессандра Сарторе (исполнительный продюсер) £ 35 000
  Рэйчел Додд (сиделка) £ 13 000
  Зое Бэглин (терапевт) £ 18 500
  Хелен Пайк (учитель) £ 37 000
  
  Источник: 'Грация'
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Вы будете честно сражаться в безнадежной битве, если вы косметолог (около 18 000 фунтов) и хотите, чтобы ваш работодатель платил вам зарплату строителя (более 35 000 фунтов). Так что лучший путь зарабатывать больше - просто освоить мужскую профессию. В настоящее время в центральном Лондоне огромный дефицит квалифицированных рабочих - каменщиков, отделочников, плотников, однако в этом деле пока так мало женщин (около 1% в национальном масштабе), что когда в столице начала действовать бригада, полностью состоящая из женщин, статья о ней заняла целую полосу в 'Ивнинг Стандард' (заголовок: 'Цыплята и миномет'). Я не предлагаю, чтобы все мы пошли на слесарные курсы, а только лишь - чтобы мы огляделись вокруг и спросили себя, действительно ли отрасль, в которой мы работаем, для нас лучше всего в долговременной перспективе.
  
  Найти вторую работу
  Другой способ наскоро увеличить свой доход - найти подработку. Подработки, как правило, скучнее и оплачиваются ниже, это может быть уборка квартир, доставка, субботняя помощь в магазине. Однако если вы правильно выберете, они могут совершенно случайно дать новое направление вашей карьере. В самом начале своей деятельности я работала в качестве исследователя на японском телевидении. Моя сотрудница (Рико) вечерами подрабатывала на той же должности на MTV. Она закончила тем, что стала ведущим, специализирующимся на хип-хопе, а затем большой шишкой в крупной записывающей компании. Все же такое случается нечасто, и для большинства из нас основные проблемы со второй работой не как у Рико - надеяться, что основные работодатели не увидят нас по телевизору, или отбиваться от поклонников при выходе на улицу, а выспаться и удостовериться, что наши налоги в порядке.
  Налоги - вещь занудная, но важная. Вам придется сообщить вашему работодателю и налоговой службе, что у вас есть вторая работа, чтобы и ваш подоходный налог, и социальные отчисления были правильно подсчитаны. Есть, например, предел социальных отчислений, которые оба нанимателя вычитают из обеих ваших зарплат от имени государства. Вы можете заплатить слишком много, и затем вам придется просить о возвращении средств, заполняя свою налоговую декларацию. Вы также должны удостовериться, что платите правильную сумму подоходного налога. Каждый год для вас определяется сумма, на которую не нужно платить подоходный налог (в 2006-07 годах - 5 035 фунтов), но если вы не сообщили работодателям о наличии еще одной работы, может обнаружиться, что они оба не облагают налогом эту сумму, предоставляя вам впоследствии самостоятельно оплатить немалый счет от налоговой службы. Если ваша вторая работа дает значительный заработок и по совокупности дохода вы относитесь к другой категории налогоплательщиков, оба ваши работодателя только собирают платежи по более низкой ставке. Позаботьтесь, чтобы ваши наниматели знали друг о друге и делали правильные налоговые отчисления, если хотите избежать проблем (более точную информацию посмотрите на веб-сайте налоговой службы).
  Наконец, прежде чем возьметесь за вторую работу, убедитесь, что это реально и стоит того. Работать на двух работах нелегко, так что сначала спросите себя кое о чем. Позволит ли вам это ваш основной работодатель? В некоторых компаниях указывают в контрактах, что сотрудникам запрещено вообще брать любую внешнюю работу. И если вы полагаете, что можете избежать проблемы, просто не говоря о своей подработке, беря вторую работу, вы рискуете первой. Стоит ли того итоговая сумма? Возможно, вам придется нанимать няню, и это поглотит некоторую часть вашего общего дохода. Если вы получаете какие-то пособия, вы можете обнаружить, что они уменьшаются, хотя ваш доход растет. Увеличивать свой доход, не полагаясь на государство (и в результате на других налогоплательщиков), звучит хорошо в теории, но на практике это может быть довольно затруднительно. Так что проверьте, что случится со всеми пособиями и налоговыми льготами, прежде чем решиться на вторую работу.
  Затем вы можете подумать над тем, как посмотреть на вашу формулу дохода с другой стороны. Прошлогоднее исследование в Ливерпуле показало, что более 40% берущих вторую работу делают это не для того, чтобы расплатиться с долгами, и не на что-то специальное, а просто на насущные расходы. Однако, возможно, вместо того чтобы увеличивать доход, стоит попытаться уменьшить расходы. Кажется, что сократить их невозможно, но большинство из нас просто растрачивает деньги, будь то на обувь или на страхование. Некоторое время концентрируя внимание на стоимости товаров и услуг, вы можете улучшить свою жизнь неизмеримо больше, нежели проводя субботние и воскресные ночи по ту сторону барной стойки, - и обычно намного быстрее. Больше об этом будет сказано в следующей главе.
  
  Начать собственный бизнес
  Все, о чем мы говорили в этой главе, касалось лишь того, как немного увеличить свой доход - на 20%, но не в 10 раз. Но многие из нас втайне надеются на нечто большее: мы мечтаем о том, как однажды станем богатыми. В идеале, это должно произойти без всякого нашего участия. Вот почему каждую неделю 14 млн человек покупают билеты Национальной лотереи. Но, как ни печально, участие в лотереях - совершенно безнадежно как способ разбогатеть: каждую неделю 13 999 999 человек не выигрывают ни пенни. Так где же лучший путь? Более реалистично начать свой собственный бизнес. Миллион женщин в Британии работают на себя и женщины владеют третью предприятий малого бизнеса. Следовать этим путем нелегко, и он определенно не безошибочен: значительный процент малых предприятий закрывается в первый год работы и еще немалое количество в течение нескольких лет борются за выживание, не принося хорошего дохода. Но некоторые попадают в точку.
  Помните историю фирмы 'Body Shop'? Правильная идея в правильное время плюс неустанная работа для осуществления своей мечты - и вот Анита Роддик стала миллионером. То же истинно и для Джулии Панкхерст, основателя 'Friends Reunited', социального сайта, оцененного в миллионы фунтов. И эти яркие примеры успеха лишь часть картины. Есть тысячи женщин по всей стране, которые обеспечивают себе высокий уровень жизни благодаря собственному бизнесу.
  Одна из них - моя сестра Табита. Она всегда считала работу на других людей ненадежной и долго мечтала о своей фирме. Три года назад, в возрасте 28 лет, она начала свою фирму 'Табита' и стала выпускать аксессуары. Она разработала коллекцию дамских сумочек, отдала макет на фабрику в восточном Лондоне и затем провела несколько месяцев, ходя по выставкам в попытках продать их. Продажа - это одна из тех вещей, которые даются ей лучше всего, и она на несколько месяцев была обеспечена заказами. Сегодня ее сумки - в руках многих знаменитостей (Дэнни Миноуг - их большая поклонница!), она производит свою продукцию в Китае и Бразилии, и ее оборот в 2005 году приблизился к 750 000 фунтов. Она весьма преуспела и притом очень быстро, но, как она говорит, в действительности это было и остается нелегким делом: ей кажется, что каждую неделю она переживает новый кризис, связанный с бизнесом. В последние два года она работала буквально каждую минуту; она почти забросила друзей и семью; у нее не было времени на бой-френда; ей пришлось отдать своих кошек, потому что некогда было заботиться о них. Начало и развитие своего бизнеса, признается Табита, это самое тяжелое, что она когда-либо делала, и нужно быть действительно захваченным своей идеей, чтобы последовать ее путем.
  Ее словам вторит Кэролайн Беннет. Двенадцать лет назад, в возрасте 28 лет, она заняла 90 000 фунтов и открыла на Ливерпуль-стрит в Лондоне суши-бар под названием 'Моши-Моши'. Теперь, после нескольких лет усердного труда у нее еще два ресторана. Годовой оборот 'Моши-Моши' приближается к 3 млн фунтов, а прибыль составляет несколько сотен тысяч фунтов в год. В несколько меньшем масштабе, но уместна для упоминания фирма, основанная в 2001 году австралийкой Эш Пикок. Она представляет австралийскую моду в магазинчике в Сохо, но также делает рекламу для австралийских марок в Британии и оптом продает их продукцию местным розничным торговцам. Сейчас у нее восемь точек в Лондоне и стотысячные годовые обороты.
  Так как вы можете попытаться пойти по их стопам? Я попросила Кэролайн, Табиту и Эш дать главные подсказки и суммировала их в одиннадцати пунктах.
  
  1. Не начинайте свое дело, если вы в действительности не хотите этого делать. Если ваше желание недостаточно, вы не в состоянии будете справиться с долгими рабочими днями, финансовыми трудностями и катастрофической нехваткой времени на что-либо, не связанное с вашим бизнесом. Недостаточно просто любить сумочки, чтобы начать бизнес по их производству, и любовь к суши не даст вам достаточно сил, чтобы создать сеть ресторанов.
  
  2. Исследуйте, исследуйте, исследуйте. Ваша идея может казаться вам стоящей, но есть ли на рынке ниша для нее? Разработайте свой бизнес-план, точно показывающий, как вы представляете развитие вашего проекта. Насколько велик рынок сбыта? Кто конкуренты? Есть ли перспективы роста? Каковы возможные слабости? Каковы будут затраты? 'Я не делала подробного бизнес-плана, - говорит Табита. - Я думала, что он будет приобретать очертания по мере развития. Это ошибка. Без точных целей и подробного предварительного планирования бизнес был в полном беспорядке к концу первого года работы'. 'NatWest' [National Westminster Bank] имеет бесплатную онлайн-программу для обучения начинающих предпринимателей планированию и проведению маркетинговых исследований. Загляните на www.natwest.com/newbusiness.
  
  3. Выслушивайте все возможные советы. Если вы делаете это в одиночку, 40% вероятности, что вы последуете им. Но если вы присоединяетесь к какой-либо обучающей системе, вероятность их возрастает до 50%. Однако никогда не забывайте, что это ваш бизнес. Каждый имеет свое мнение и все любят давать советы, говорит Табита. 'Слушайте, но помните о том, чего вы хотите, и следуйте своей интуиции'. Вы единственная, кто будет иметь дело с последствиями ваших действий, так что все конечные решения должны оставаться за вами.
  
  4. 'Я отвечаю за все'. Если вы начинаете свой бизнес в сфере моды, 'не думайте, что вам придется иметь дело только с платьями', говорит Эш. Вы должны разобраться в самых разных скучных вещах. Если вы не займетесь своей бухгалтерией, никто за вас не сделает этого. 'Мне дорого далось понимание, что никто не будет делать эти вещи также ответственно, как ты сама, так что нужно обладать достаточно высокой квалификацией, чтобы присматривать за всеми, кто работает на любом уровне твоего бизнеса'.
  
  5. Поймите, что служащие и друзья - не одно и то же. Если вы предполагаете, что друзья, работающие с вами или на вас, - это хорошо, говорит Табита, предупреждаю сразу - это не так. Управление штатом служащих - это не совсем то, о чем вы думаете, когда только начинаете дело. Однако если вы будете иметь хоть какой-то успех, вы не сможете долго работать в одиночку. Так будьте внимательны при найме людей. Однажды наняв служащих, вы не сможете легко от них избавиться, 'и в ситуации маленькой компании это может оказаться разрушительным'. 'Бизнес - это люди, которые работают на вас', - говорит Эш. Невероятно трудно научиться 'быть лидером, одновременно будучи справедливым и позволяя людям делать их работу настолько интересной, насколько они хотят ее таковой видеть'. Помните также, что вы должны поддерживать их, но они не будут поддерживать вас. 'Босс не получает поддержки ниоткуда: люди уверены, что вы в ней не нуждаетесь'.
  
  6. Поддерживайте контакт со своим банком. Понимающий банковский менеджер сделает все возможное, когда у вас проблемы с денежными поступлениями. А вы будете иметь проблемы с денежными поступлениями, говорит Табита. Многие фирмы хорошо выглядят на бумаге, но идут ко дну, когда, исчерпав денежные ресурсы, по-прежнему должны иметь дело с ежедневными расходами. Довольно много маленьких фирм в сфере моды ежедневно гибнет оттого, что универмаги месяцами не расплачиваются с ними за проданную одежду. Используйте советы с сайта www.payontime.co.uk, чтобы заставить больших мальчиков заплатить все, что они вам должны.
  
  7. Используйте Интернет. Бизнес в Интернете начать легче, и он потребует меньше капитала, чем любой другой. В Британии 80% фирм, управляемых женщинами, имеют веб-сайты, и важно, чтобы вы тоже присутствовали в Интернете. Хороший сайт обходится недешево, говорит Табита, но это необходимое средство продвижения вашей марки. Сделайте его правильно, и это будет лучшая инвестиция в себя, которую вы когда-либо делали.
  
  8. Помните, что размер - еще не все. Если вы начали свое дело в поисках статуса и признания, которые приходят вместе с известностью марки, это одно. Но если ваша цель - финансовая свобода, то вы можете обнаружить, что лучше расширяться медленно. И если то, что вы делаете, вы делаете лучше, именно будучи маленькой фирмой, оставайтесь в тех же масштабах. Маленькая компания дает более регулярный доход, и это лучше, чем возможные большие потери в большом бизнесе.
  
  9. Не становитесь одержимыми в поисках грантов и субсидий. Есть около трех тысяч различных видов поддержки, доступных для малого бизнеса - от правительства, Евросоюза, множества различных программ и фондов (см.www.businesslink.co.uk). Однако собственники малых фирм в большинстве своем утверждают, что бюрократия и заполнение разных форм отнимают столько времени и энергии, что просто не стоит ради них трудиться.
  
  10. Помните, что вам придется рисковать. Быть предпринимателем неудобно, и тяжкий труд в одиночку не гарантирует успеха. Вам просто необходимы творческое мышление и удачливость. 'Вы не можете предполагать, что люди, с которыми вы вместе делаете свой бизнес, будут благородны, - говорит Эш. - Если что-то может пойти не так, как должно, именно это и случится'. 'Вы всегда тот, кому за все придется платить, - говорит Табита. - Если вам нужны стабильность и надежность, предпринимательство не для вас'.
  
  11. Не позволяйте относиться к себе предвзято. Недавнее исследование Университета Уорвика показало, что женщины, начинающие бизнес, платят на один процент дороже за свой кредит по сравнению с мужчинами. Они также могут взять кредит значительно меньшего объема: в среднем 6 100 фунтов против 18 500 для мужчин (по данным Ассоциации аудиторов). Есть множество рациональных объяснений для этого (возможно, женщины склонны к более высокорисковым видам бизнеса), но это стоит держать в уме - ведь большинство банковских менеджеров все же мужчины.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Леди Эйвон и электронная торговля: торговля в свободное время
  
  Я помню приходы Леди Эйвон, когда я была маленькой девочкой. У нее были чемоданы и чемоданчики, полные замечательных разноцветных ароматных штучек, и моя мать, после достаточно долгой болтовни и почти что сплетен, порой покупала у нее помаду или две. Но кто бы мог подумать, что сейчас, в наш век Интернета, Леди Эйвон по-прежнему существует? Да, удивительно, но это так. Кристианна Рандольфи стала Леди Эйвон нечаянно. Она пользовалась продуктом и хотела пользоваться и дальше (Эйвон в наши дни это не только помада - вы можете купить что угодно от белья до драгоценностей у вашего местного представителя). И вот она стала торговым представителем. Сейчас она продает своим друзьям и местным знакомым маленькие партии, получая заказы приблизительно на 70 фунтов и из которых ей остается около десяти. Могла бы она зарабатывать больше? С легкостью, говорит она. Несколько самых высших Леди Эйвон, как говорят, получают шестизначные суммы, но она счастлива зарабатывать столько, чтобы иметь возможность покупать ту же косметику для себя. Все подробности на сайте www.avoncompany.com.
  И все же что-то подсказывает мне, что будущее не за Леди Эйвон. Если бы я рассматривала возможности чуть-чуть увеличить свой доход ценой нескольких часов в день, думаю, я обратилась бы к электронным продажам. Интернет-аукцион, где все каждый может что угодно купить и продать. Для вдохновения возьмем случай Кэролайн Браун, интернет-трейдера, которая специализируется на одежде. За 61 год своей жизни она получила основательные знания о моде и ее производителях, так что теперь посещает благотворительные распродажи повсюду, покупает товары в хорошем состоянии и продает через Интернет. Зарабатывает ли она хоть что-то? Вы удивитесь, но да. Как опытный портной, Кэролайн может выделить стоящие вещи в куче второсортных. И хотя правда, что винтажная одежда сейчас на пике моды и улов меньше, чем был еще пять лет назад, она говорит, что спрос на нее достаточно высок: предмет качественной верхней одежды, который оценивается в 75 фунтов, будет продан, вероятно, в комиссионном магазине за десятку и за 20 или около того на интернет-аукционе. Это значит, что если у вас верный глаз, говорит Кэролайн, и вы можете заметить около десяти вещей в неделю, вы можете заработать 100-150 фунтов за неделю относительно легко. Она продает свои вещи в США и Японию, а также жителям Новых Гебридов (у которых невелики возможности доступа к бутикам) и владелицам пабов в Уэльсе. Кэролайн предлагает, когда вы только начинаете, больше обращать внимание на бренды, которые знает каждый - такие вещи легче всего продать.
  Но интернет-аукцион годится не только для моды: если вы хотите преуспеть на нем, вы должны иметь дело с тем, что хорошо знаете. Сюзетт хорошо разбирается в книгах. Она тратит свободное время, гоняя машину по книжным распродажам, рынкам и деревенским аукционам, высматривая то, что потом сможет продать через Интернет. Иногда у нее получается всего 5 фунтов, но случаются и большие удачи. Однажды она продала приложение к журналу Кайли Миноуг мужчине из Флориды за 85 фунтов, а некоторое время спустя, проходя через Финчли, наткнулась на него же - уже с ценником 1000 фунтов среди редких музыкальных книгах и автографов. Кроме того, она установила, что при небольшом напряжении сил она может сделать до тысячи фунтов в месяц, перепродавая книги. Сюзетт - мать-одиночка, так что это полезная прибавка к доходу. Карлотта не очень активный продавец, но все, что ей необходимо для ее двоих детей, она покупает и продает через Интернет. Когда ей нужна новая коляска, она экономит деньги, покупая подержанную на аукционе, а когда больше не нуждается в ней, возвращает деньги, продав ее там же. Ниже пять советов от Карлотты, Сюзетт и Кэролайн, чтобы успешно пользоваться торговыми площадками в Интернете.
  
  * Поместите всю уместную информацию о вашем товаре в описании. Люди ищут не по словам 'оглушительный' или 'знаменитый', а по 'юбка, зеленая, размер 46'. Сюзетт говорит, что она даже зарабатывала, покупая те вещи, что были плохо описаны, и перепродавая их.
  
  * Старайтесь совершать ваши покупки и продажи в конце недели, предпочтительно в воскресенье вечером, поскольку именно тогда аукцион наиболее активен и у людей достаточно времени, чтобы следить за тем, что они особенно хотят получить.
  
  * Всегда скорее переоценивайте, чем недооценивайте почтовые расходы - потери здесь могут быть довольно раздражающими.
  
  * Старайтесь все отправлять заказной бандеролью на следующий день. Большинство людей готовы переплатить за это, а значит, вы можете контролировать доставку и поддерживать свой уровень отклика на 100% (любой, кто имел с вами дело, может сразу оценить вас, и если ваш уровень меньше 98%, у вас могут быть проблемы с продажами).
  
  * Будьте вежливы, эффективны и безукоризненно честны. В Интернете ваш рейтинг (аналог вашей репутации) - самое важное, что у вас есть.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  Обманки: на чем заработать не получится
  
  Когда вы очень нуждаетесь в деньгах, есть вероятность попасться в одну из многочисленных схем быстрого обогащения, особенно потому, что некоторые из них выглядят весьма многообещающими. Но подобно другим вещам, когда дело доходит до денег, иметь ли дело с надувательством - вопрос здравого смысла. Все, что вам нужно, - помнить: когда имеешь дело с деньгами, если что-то выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой, так на самом деле и есть. Исключений не бывает.
  Самые распространенные ловушки часто построены на принципе пирамиды. Это эффективные схемы, которые имеют своей единственной целью вовлечение новых людей в систему. Вы можете сказать, что это продающие компании и что, однажды войдя в систему, вы будете зарабатывать свои деньги, продавая косметику или напитки или что-то вроде, но как только вы заплатите свой 'членский взнос', так обнаружите, что делать деньги на продажах нелегко. Вместо этого можно зарабатывать, вовлекая других. И вы не способны делать это - требуется особый тип личности, чтобы оказывать влияние и привлекать людей, и большинство из нас делать этого не могут. Когда мне было двадцать с небольшим, меня убедили войти в 'многоуровневую компанию' (обычное название для такого рода фирм, занимающихся 'сетевым маркетингом') по продаже товаров для ухода за кожей. Но я не сделала ни одной продажи; в глубине души я знала, что предлагаемая мной продукция не слишком хороша. И я не только не занималась продажами, но и совершенно не могла никого вовлечь в эту систему. Так или иначе, все эти системы неизменно закрываются: они основаны на бесконечном количестве людей, которых можно вовлечь, а возможности привести людей, конечно, не беспредельны. Когда поток новичков иссякает, пирамида рушится.
  На что стоит указать в особенности, так это на так называемые 'схемы дарения'. Последняя из широко известных называлась 'Женщины, поддерживающие женщин' (Women Empowering Women) и началась в 2001 году на остове Уайт. Это была классическая денежная пирамида - не было ни малейшей претензии на какой-либо материальный товар. Женщин просили купить одно из восьми сердец на листе. Выше были еще четыре, потом два и, наконец, одно - получатель - наверху. Когда присоединялись новые 'дарители', прежние члены поднимались уровнем выше. Когда они достигали верха, то получали по 3 000 за каждое купленное из восьми новых сердец и уносили домой 24 000 фунтов. В это время было достаточно разговоров о помощи другим женщинам и себе, и о том, чтобы делать деньги вне мужского капиталистического общества. Это была полная бессмыслица - фирма была таким же надувательством, как и другие пирамиды, и подобно им всем в свое время обрушилась. Это было потрясение для женщин, потерявших деньги (вспомните, на каждую получившую 24 000, приходится по восемь потерявших 3 000 фунтов). Однако если бы они хоть на минуту задумались об этом, они могли бы и не потерять денег. Чтобы построить шесть уровней пирамиды, требовалось четверть миллиона людей (8х8х8х8х8х8). Чтобы построить двенадцать, нужно вовлечь все население земного шара. Этот вид пирамиды до сих пор время от времени всплывает; они называют себя 'Сердца' или 'Круги'. Не покупайтесь на их сказки о женской солидарности.
  Следующий в нашем списке механизм отъема денег - 'лотерейные' мошенничества. Вы получаете сообщение, что выиграли огромный приз, обычно в американской или европейской лотерее. От вас требуется регистрационный или административный взнос, несколько тысяч фунтов. Не платите их - вы больше никогда больше не услышите о своем призе и не увидите своих денег. Этот вид обманки часто выглядит соблазнительным, но помните: если вы не покупали лотерейный билет, вы не можете выиграть.
  Затем идут 'нигерийские', или '419', мошенничества. Они называются так по статье нигерийского уголовного кодекса, которая определяет наказание за них. Этот тип держится уже много лет - сначала он использовал почтовые письма, потом факсовые, теперь электронные. Идея проста. Вам сообщают, что по необычайному стечению обстоятельств унаследовали миллионы фунтов, однако должны получить их из Афганистана, Нигерии или еще какой-нибудь столь же отдаленной страны. Они хотят, чтобы вы помогли им, позволив использовать ваш банковский счет для перевода денег в Британию. Взамен они дадут вам пару миллионов. Улавливаете? Вы должны отправить им некоторую сумму для начала, чтобы они смогли оплатить разнообразные расходы на другом конце. Вы также должны предоставить им свои личные и банковские данные. Если вы отправите им деньги, в ответ вы услышите только новую просьбу о большей сумме, и если отправите личные данные, то окажетесь в разных отношениях уязвимыми (никогда не выдавайте вашу личную информацию: кажется очевидностью, но люди делают это постоянно). Истории, рассказанные в этих письмах, всегда реалистичны и часто довольно убедительны: после цунами 2004 года я, например, получила письмо от лица только что осиротевшего подростка, который нуждался в помощи, чтобы получить наследство своих родителей из Индонезии (зайдите на сайт www.419eater.com, где можно найти множество самых фантастических примеров). Но, однако, как бы ни были убедительны эти письма, вам не следует отвечать на них: не только потому, что делать это незаконно, но потому, что авторы их - просто мошенники.
  Сходным образом вовлекают во все более распространяющиеся интернет-мошенничества, которые работают следующим образом. Вы продаете нечто через Интернет - мебель или машину, может быть. Вы получаете отклик от кого-то, кто хочет купить ваш товар, скажем, за 5 000 фунтов. Вам сообщают, что отправят чек, но не на 5 000, а на 7 000 фунтов. Пять из них для вас, но еще две вас просят переслать их другу через фирму 'Вестерн Юнион', занимающуюся денежными переводами. История, которой вам пудрят мозги, - друг должен организовать перевозку, или что-то вроде того. Вы получаете чек. Вы его депонируете и отправляете 2 000 фунтов мифическому другу. Затем вам звонят из банка. Что случилось? Вы предполагали это. Чек оказался недействительным, и вы теряете две тысячи. Предельно просто, но срабатывает блестяще. Будьте бдительны, когда имеете дело с онлайн-продажей.
  Наконец еще два слова о так называемой надомной работе. Часто вы можете увидеть объявления, в которых вам предлагают заработать деньги, например, надписывая и запечатывая конверты. Однако просто так ничего не получится. Вас непременно попросят о вступительном взносе. Затем вам посоветуют зарабатывать, расклеивая такие же объявления, как то, на которое вы сами откликнулись, где-нибудь в похожих местах. Это не реальная работа, а просто способ раскрутить вас на вступительный взнос. Иные мошенничества сходного типа размещают объявления, предлагающие работу по сборке чего-либо на дому. Если вы откликнетесь, вас попросят оплатить заранее комплект деталей или материалов, которые вы могли бы использовать. Вы никогда не получите их назад и не получите плату за сборку - ваша работа будет возвращена как 'не соответствующая требованиям'. Результат? Они уменьшили ваш счет. Загляните на сайт www.homeworking.com, чтобы не попасть в подобную ловушку, но главное - помните, что вы не должны платить за то, чтобы получить работу. Если вас вынуждают сделать это, тут что-то не так.
  
  Безработица
  
  Потерять работу - ужасно, однако как же вы порой ненавидели ее, как часто утром в понедельник вы желали потерять ее и больше никогда не ходить туда. И все же, несмотря на все сказанное вами в порыве излишней требовательности, это огромный удар по вашему самоуважению. Вы будете потрясены, и сердиты, и расстроены. Но что важнее всего, вы окажетесь перед фактом, что у вас больше нет источника дохода.
  Установленное законом пособие по безработице скорбно. Между 18 и 21 годами вы получаете половину недельной платы в течение года. От 22 до 41 года вы получаете недельную плату и после 42 лет - полуторанедельную плату. Но это составляет максимум пять сотен фунтов в неделю, и вы не можете просить пособие более 20 лет. Это значит, что абсолютный максимум, какой закон может обязать вашу фирму заплатить вам, в настоящий момент составляет менее 6 000 фунтов.
  Но есть и добрые вести. Первые 30 000 фунтов пособия по безработице свободны от налогов, и вы, вероятно, получите больше, чем самая минимальная сумма. Это означает, что безработица дает вам возможность переосмыслить вашу карьеру и всю вашу жизнь. Вы можете потратить несколько месяцев, чтобы пройти переобучение и поменять направление. Вот сейчас действительно подходящий момент, чтобы начать свое дело! Однако первое, что вы должны сделать, - это привести ваши финансы в порядок, чтобы удостовериться, что сможете продержаться эти несколько месяцев без зарплаты, и восстановить уверенность в себе. Помните: в том, что вы остались без работы, нет ничего личного (если вы считаете иначе, обратитесь к адвокату).
  
  1. Бюджет. Можно надеяться, что у вас есть запас денег на шесть месяцев (см. Главу 4), но если есть вероятность, что вам придется сидеть без работы больше, чем вы можете продержаться на накоплениях, приведите свой бюджет в соответствие с пособием по безработице.
  
  2. Не отказывайтесь просить пособия. Вы должны получить пособие соискателя вакансии, однако оно будет зависеть от суммы социального налога, которую вы заплатили за последние два года. Если вы платили недостаточно и оказались в плохой ситуации, вы все же можете получить среднее пособие. Вы можете также получить льготы для оплаты жилья, муниципального налога и ипотечных взносов. Вы можете найти больше информации по этому вопросу на сайте Департамента по работе и пособиям www.dwp.gov.uk.
  
  3. Не соглашайтесь на первую же работу, которую вам предлагают. Быть без работы - большое испытание, но вы будете проводить на работе много времени, день за днем, так что вы должны быть уверены, что получите что-то такое, что в худшем случае не окажется для вас невыносимым, а в лучшем случае действительно будет доставлять удовольствие.
  
  4. Работайте над уверенностью в себе. Составьте список ваших навыков - не только тех, что вы использовали в работе, но абсолютно всех. Это поможет вам представить, что вы можете предложить вашему новому нанимателю.
  
  5. Не останавливайтесь. Каждый день ставьте себе несколько целей, чтобы все не закончилось лежанием на диване.
  
  
  Что мне теперь делать?
  
  * Проверить, платят ли вам соответственно вашей работе.
  
  * Попросить прибавки, если выяснилось, что плата не соответствует.
  
  * Действовать, если на вашу просьбу не откликнулись.
  
  * Рассмотреть возможность смены работы и даже карьеры, чтобы перевести себя на более высокий уровень дохода.
  
  * Рассмотреть альтернативные, вне зарплаты, пути повышения вашего дохода.
  
  * Иметь правильные установки. Если вы хорошо работаете, вы заслуживаете, чтобы вам хорошо платили.
  
  * Прикладывайте усилия: это несправедливо, но исследование за исследованием показывают, что хорошо одетые и стройные зарабатывают больше, чем бедно одетые и имеющие лишний вес.
  
  * Прочитайте главу об инвестициях. Это объясняет, как заставить ваши деньги приносить больший доход так, что вы и пальцем для этого не пошевелите.
  
  
2. Тратить меньше, иметь больше
  
  
  Почему вам всегда кажется, что денег мало? Куда уходят все ваши деньги? Ответ не столь уж далеко. Загляните во все шкафы и пошарьте под кроватью. Затем достаньте и соберите все предметы одежды, которые вы надели раз или два, каждую пару обуви, которую вы купили на распродаже и которая не пришлась впору, каждое кухонное приспособление, которое вы использовали в лучшем случае однажды (включая соковыжималку и ростер), и каждый предмет специальной экипировки, которые накапливались с тех пор, как вы заводили себе новое хобби и покупали необходимое снаряжение, чтобы потом уже никогда не вернуться к нему. Достаньте калькулятор и подсчитайте, сколько все это стоит. Вот теперь мы, вероятно, увидим, куда уходит довольно большое количество денег.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  851 фунт - стоимость того, что носит с собой средняя англичанка, включая одежду, мобильный телефон, MP3-плейер и т.д.
  13 000 фунтов - средняя стоимость одежды, которую англичанки купили, но никогда не надевали.
  2 900 фунтов - стоимость электронной оснастки среднего студента.
  36,6 млн фунтов - общая стоимость продаж одежды в Британии за 2004 год.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Так какой же смысл прилагать все усилия, чтобы сделать деньги, если вместо того, чтобы заставить их работать на нас, мы просто их растрачиваем?
  Ведь именно это большинство из нас и делает. 63% женщин признаются, что они часто покупали на распродажах одежду, которую затем никогда не надевали; 56% говорят, что они покупали обувь и 42% - косметические средства, которые никогда не использовали. Также они говорят, что (в среднем) регулярно носят только половину одежды, которая хранится в гардеробе, и - худшее из всего - около 8% из них сообщили, что в это число входят самые дорогие из купленных вещей. В среднем за всю свою жизнь мы покупаем на 13 000 фунтов одежды, которую не носим. Это составляет немалую долю тех 69 000 фунтов, которые (согласно исследованиям) мы в среднем тратим за 40 лет трудовой жизни. Этого также хватило бы, чтобы ежегодно четыре раза оплатить земельный налог за каждое землевладение в Британии или заплатить за что-то действительно основательное (например, за 69 000 можно купить прелестный летний дом в Хорватии).
  Каждая третья покупала книги, которые никогда не читала, или кухонные принадлежности, которые так и пылятся неиспользованными. Каждая четвертая покупала видео, которое так и не посмотрела, или диски, которые не слушает. И кажется, мы все покупаем огромное количество барахла абсолютно независимо от возраста. Вроде бы не так уж много лет назад студенты, имевшие собственные тостеры, мнили себя весьма обеспеченными. Сегодня, согласно обзору от Директ Лайн, средний студент имеет в собственности техники на 3 000 фунтов. Две трети имеют ноутбуки (вероятно, недешевые) и у каждого восьмого есть собственный широкоформатный телевизор (возможно, недорогой). Журнальное обозрение в августе 2006 года показало, что молодые женщины - первые в ряду любителей шопинга: четыре из пяти сказали, что тратили больше своего ежемесячного заработка, из них женщины в возрасте 21-24 имели долг на кредитной карте в среднем около 4 000 фунтов. Все это транжирство загоняет нас в капкан. Чем больше мы тратим, тем более нуждаемся в заработке, чтобы поддерживать привычный образ жизни, особенно если делаем долги. Это лишает нас свободы: мы остаемся на работе, которую ненавидим, просто чтобы сохранить высокий уровень дохода и потом спустить его на одежду или технику, в которой, по правде говоря, мы не столь уж сильно нуждаемся.
  
  "Я обожаю шопинг. Для меня это что-то вроде подарка". Лайза Сноудон
  
  Стоит также указать, что нас раскручивают не только на дорогостоящие товары. Когда рекламщики не используют слоган "улучшите свою жизнь", они заставляют нас покупать фразой "это так дешево, что нужно быть сумасшедшим, чтобы не купить это". За последнее десятилетие истории успеха в большом бизнесе все более связывают с дисконтными магазинами и гипермаркетами. Я ничего не имею против гипермаркетов - низкие цены вещь очевидно хорошая, но когда цены выгодны, мы склонны покупать больше, чем предполагали, и в итоге тратим в целом больше денег. Мы думаем, что экономим, когда покупаем джинсы за 4 фунта, и если нам действительно нужны джинсы, вероятно, так и есть. Но если мы не собирались покупать джинсы и сделали это лишь потому, что они были дешевы, и по той же причине купили три пары для себя и еще по паре для каждой сестры, мы не экономим - мы тратим: четыре потраченных фунта - это четыре фунта не сбереженных.
  Теперь мы покупаем вдвое больше одежды, чем десять лет назад, просто потому, что она стала дешевле. В 2004 году в Британии продано одежды в целом на 36,6 млн фунтов - на 19% больше, чем в 2000 году. Около 9,5 млн приходится на мужскую одежду и 6,6 млн на детскую. Остаток - весомые 20,5 млн - были потрачены на одежду для женщин. Мы теперь и путешествуем по меньшей мере вдвое больше, чем прежде. Когда-то поездка в Париж стоила 400 фунтов, и люди нечасто могли позволить себе ее. Сейчас, когда можно улететь туда рейсом лоукостера за 29,99 фунта, мы отправляемся в путешествие при первой возможности. И раз уж мы приехали сюда, мы останавливаемся в отеле, ужинаем в ресторане и покупаем сувениры. То же истинно и для бытовой техники и электроники. Мы не покупаем только один телевизор или магнитофон. Нет, если по 29,99 фунта за каждый - мы не видим причины, почему бы нам не поставить по одному в каждой комнате. Все эти траты в конечном итоге составляют солидную сумму, которую мы никогда не потратили бы еще десять лет назад. Найдите выписку по кредитной карте за последние несколько месяцев и загляните в нее. Сколько из оплаченных вами вещей вы можете вспомнить? Действительно ли стоило их покупать, и не предпочли бы вы сейчас иметь эти деньги на руках?
  
  "Я всегда покупаю новую обувь, и могла бы потратить до полутора тысяч на действительно выдающуюся пару, но я не помешана на одежде". Шанайя Твейн
  
  Очевидный вопрос - и его постоянно задают наши бабушки - чего ради мы скупаем все это барахло? Ответ не очень-то приятен. Потому что позволяем себе обманываться мыслью, что нам это необходимо и что это сделает нас счастливее. В течение большей части человеческой истории средний человек ничего не имел в достатке. До недавнего времени нашей основной проблемой было получить достаточное количество еды и питья и защитить себя от сырости и холода. Но в последние 100 лет жизнь изменилась - по крайней мере на Западе - в такой степени, что у нас всего в избытке. Корпоративные и общественные интересы используют нас, навязывая нам недвижимость, одежду, еду, мебель - и образ жизни. На самом деле мы не нуждаемся во всем этом.
  Однако компании по-прежнему должны получать прибыль, и единственный путь для них - убедить нас, что нам нужно больше, - нельзя закрыть магазин, потому что у вас уже десять платьев. Так что каждый "сезон" производители меняют вещи. Они производят новые стили, новые цвета, новые сочетания и новые ткани. Потом они тратят миллионы на рекламу, маркетинг и заискивают перед журналистами, чтобы те обратили внимание на их новый вариант "необходимой вещи". Маркетологи знают, что мы не полностью счастливы (кто?) и что остается огромное пространство, чтобы протолкнуть их товары, обращаясь к нашим эмоциональным потребностям. Теперь они избавляют нас от денег, обещая нам, что если мы усовершенствуем свой образ жизни - покупая барахло, которое они нам предлагают, - мы сразу улучшим и свою жизнь: 100-фунтовые джинсы сделают нас счастливее, чем 4-фунтовые; сумочка от Сьенны Миллер за 500 фунтов обеспечит большее удовлетворение жизнью, чем за 20 фунтов от "Оазис"; СПА и лосьоны за 50 фунтов сделают нас красивее; лыжи известной фирмы сделают нас хорошими лыжниками, а дорогие садовые инструменты сделают наш дом более привлекательным. В 2005 году был даже создан журнал под названием "Счастлив", полностью посвященный шопингу, с девизом на обложке "300 суперпокупок, которые заставят каждого полюбить тебя". Этот журнал - он по-прежнему существует - представлял собой пропаганду великой маркетинговой лжи: обладание вещами, в особенности дорогими, само по себе заставит вас ощутить удовлетворение.
  Все это срабатывает. Пятьдесят процентов опрошенных в исследовании журнала "Вог" 2005 года сказали, что образ бренда был одним из самых сильных стимулов для покупки одежды, а 60% сказали то же самое о косметических продуктах. 85% сообщили, что не обычные продукты по уходу за кожей, но товары высшего класса, при этом 64% утверждали, что "Вог" имеет "способность делать товары более желанными". И посмотрите реакцию журнала "Стиль" на информацию о том, в среднем за свою жизнь женщины тратят на одежду почти 100 000 фунтов. "Кого заботит, - писала одна из постоянных колумнисток, - сколько это стоит. Когда идешь за покупками... обычные правила не применимы". Она не одинока в подобном образе мысли. Журнал "Гламур" в прошлом году дал небольшой материал о женщине, ищущей бой-френда. Журналистка спрашивала ее, как она собирается это делать. Каков был ответ? Она собралась потратиться на отпуск на Карибах, так что она полностью покрыта загаром, ее волосами занимался Ники Кларк, она купила всю косметику от "Carita", ее белье - из бутика "Myla", а одежда (500 фунтов за месяц, несмотря на факт, что она получает чистыми всего около 1300 фунтов) - из престижного дизайнерского бутика "Пол и Джо". Это не имеет смысла. Большинство мужчин никогда не слышали о Поле и Джо и, хотя эта фирма создает симпатичную одежду, они могут сказать о ней не более чем "шмотки из крутых магазинов". То же и с трусиками от "Myla". О, и солнце светит не только на Карибах. Эта женщина могла бы наконец обзавестись бой-френдом (хотя он должен быть очень достойным), но это произошло бы не потому, что у нее крем для лица от "Carita". И стоит надеяться, что бой-френд будет щедрым, потому что она неуклонно стремится к банкротству.
  Факт, что обычные правила применимы. Они всегда применимы. О денежных расходах не следует думать как об эмоциональном опыте. Влюбленность - это эмоциональный опыт; материнство - это эмоциональный опыт; присутствие лучшей подруги на вашей свадьбе - эмоциональный опыт; покупка дамской сумочки - определенно нет.
  
  "Я люблю свои деньги именно потому, что могу видеть их - висящими в моем шкафу". Кэрри Брэдшоу, "Секс в большом городе"
  
  Если вы чувствуете себя несчастной из-за вашего веса, работы или родственников, не количество платьев поможет воспрянуть духом. Тысячефунтовый уикэнд в спа-салоне не сделает вас более здоровой, чем лежание в постели или прогулка в парке. И если вы стареете, стофунтовая баночка крема от морщин не сделает вас моложе, чем тюбик обычного крема. Вместо этого они всего лишь заставляют вас чувствовать себя разочарованной, подталкивая к магазинам в поисках чего-нибудь новенького, чтобы взбодриться. Женщины часто говорят, что они чувствуют мгновения "радости", когда делают новые приобретения. Почему? Да потому, что в этот момент они попросту верят, что купленное ими сделает их жизнь лучше. Однако они быстро понимают, что это не так, и радость проходит - это самое мимолетное чувство, не говоря уже о том, что весьма дорого обходящееся вам. В тот момент, когда вы начинаете пользоваться тем, что купили, радость начинает исчезать. Новые туфли радуют вас всего несколько дней, но вы надеваете их несколько раз - и они не более новые, чем что-либо еще. Чтобы быть счастливой, вам требуется еще одна пара туфель. То же касается сумочек и джинсов.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
Туфли и сумочки
  
  Мой приятель Ник как-то раз спросил меня, почему так получается, что женщины тратят столько денег на сумочки и туфли. Мужчине, сказал он, нужно только три пары обуви - одну носить с рабочим костюмом, другую с обычной одеждой и третью во время занятий спортом. Но, как он заметил, похоже на то, что каждой женщине нужно по меньшей мере двадцать пар. Действительно, согласно опросу, проведенному "Харперс Базар" в 2006 году, из тысячи женщин половина имеет свыше 30 пар обуви, а у каждой десятой их сто. Каждая десятая также призналась, что тратит больше тысячи фунтов в год на обувь. Правильные туфли, сказал редактор журнала, "способны мгновенно превратить вас из соседской девчонки в секс-богиню". Ник сказал, что ситуация с сумками еще более ошеломляюща. Мужчины, сказал он, могут вообще обойтись без сумки; они просто кладут деньги и ключи от дома в карманы. Так почему женщинам нужно так много сумок? И в самом деле, зачем они им вообще нужны?
  Несколько дней спустя он вновь пришел ко мне. Он все обдумал, сказал он мне. Есть только две вещи, которые выглядят одинаково при любой фигуре и любом весе. Средняя женщина не будет выглядеть такой же стройной, как Кейт Мосс, в тех же самых джинсах и почувствует себя несчастной еще не выйдя из примерочной. Однако пара туфель от "Прада" выглядит совершенно одинаково на любой женщине. Он, конечно, прав. Растущие продажи обуви и сумочек - не что иное как результат нашей неуверенности в собственной привлекательности. Ну не ужасно ли это?
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Нас подталкивают покупать не только одежду, косметику, диски, телевизоры и кремы, в которых мы не нуждаемся. Это и новые машины, страхование, завышенные проценты кредитных карт, и дорогостоящая ипотека, телефонные тарифы и коммунальные услуги. Фирмы, оказывающие финансовые услуги, весьма похожи на модные фирмы во многих отношениях. Они знают, что по большей части мы имеем все необходимое, когда речь идет о деньгах (ипотеку, текущий счет, сберегательный счет или два, пенсионный счет), и, чтобы сохранить свои прибыли растущими, продолжают придумывать новые продукты и убеждают нас, что мы в них нуждаемся. И вот однажды мы снова обнаруживаем, что платим слишком много - за бесполезные побрякушки (страхование от того, что в принципе никогда не случится, например), вот только каждый раз мы даже не понимаем, что это бесполезная для нас вещь. Все это не имеет ни малейшего смысла: мы трудом зарабатываем каждый пенни, так почему же позволяем ему так легко выскользнуть из наших рук? Абсолютно необходимая задача - различать товары, в которых мы действительно нуждаемся, и товары, относительно которых корпорации хотят убедить нас, что они нам нужны.
  Так что в следующий раз, когда вы подумаете, что, может быть, вам нужны новые туфли, другая кредитная карта, некий хитрый вид страхования или какой-то другой финансовый продукт, остановитесь и подумайте. Действительно ли это вам нужно? Или кто-то другой хочет, чтобы вы думали так? Девять против одного, что вы придете именно к такому выводу.
  У меня есть простой метод, который я использую, когда должна проверить адекватность своих расходов. Если я вижу в магазине нечто такое, что хочу купить, я смотрю на цену и подсчитываю, сколько часов я должна отработать, чтобы заплатить за нее. И только тогда я решаю, стоит ли ее и в самом деле покупать. Возьмем в качестве примера сумочку за 200 фунтов. Если вы зарабатываете 30 000 фунтов в год и работаете по восемь часов в день, после вычета налогов стоимость вашего рабочего часа составит приблизительно 10 фунтов. Так что сумочка должна обойтись вам в двадцать часов, или в полтора дня, добросовестной работы. Вы действительно настолько ее хотите? Иногда предмет сомнений может быть столь совершенен, что вы действительно настолько хотите его. Расходы - даже если не очень необходимые - не всегда плохи. Мне, например, случалось думать, что чашечка кофе в "Старбакс" каждое утро - стоит того. Я люблю кофе, и мне нравится посидеть несколько минут в одном из их кресел, прежде чем идти на работу. Я также думаю, что поход в спа-салон с сестрами как-нибудь в выходной стоит того - не потому, что искренне верю в его целительную силу (я бессчетное количество раз ходила на массаж и все равно не избавилась от целлюлита), но потому, что в это время мы сбегаем от нашей работы, мужей, приятелей и можем просто поболтать. И очень редко - но сумочка может стоить того, чтобы ее купить. Попытайтесь перевести сумму ваших расходов в количество счастья, которое вы можете купить за потраченные деньги. Достаточно? Довольно часто - нет.
  Моя подруга Каролина нашла волшебное средство от излишних трат. Работает оно примерно так, говорит она: "Читайте каталог товаров в ванной, и по мере того как листаете его, вообразите весь процесс покупки товаров: тщательный выбор новенькой сверкающей кофеварки, трепет в ожидании ее, предвкушение первого использования, новизну впечатлений, ее место на полке и, наконец, понимание того, что она не изменила вашу жизнь. К тому времени, когда вода остынет, вы уже вовсе не хотите ничего. Цитируя Стинга, который говорил, что хотел бы, чтобы его жена занималась тантрическим шопингом, это означает всего лишь: вы смотрите, смотрите, смотрите - и ничего не покупаете".
  Хорошая новость заключается в том, что регулировать свое поведение, чтобы тратить меньше, не так уж трудно, если вы концентрируетесь: ученые говорят нам, что нужно около трех недель, чтобы создать новую привычку или разрушить старую. И если вы стараетесь, стоит держать в уме фразу, которую техасцы используют для тех, кто тратит безумные суммы на товары, которые ему не нужны или которых он не может себе позволить. Они называют их людьми с большой шляпой без булавки - тех, кто скупает все подряд и в итоге имеет уйму ненужных вещей, но мало того, что может стать достоянием. Приглядитесь, на что это похоже, и, думаю, вы легко обнаружите, что этого достаточно, чтобы сократить ваши расходы на вещи стиля "большой шляпы".
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Обмен книгами
  
  Если вы действительно хотите что-то, совсем не обязательно это покупать, чтобы получить в свою собственность. Вместо этого вы можете обменять желаемое на то, что уже имеете, но в чем больше не нуждаетесь. www.ReadItSwapIt.co.uk - сайт книгообмена, где зарегистрировано около 8 000 человек и 40 000 книг, доступных для обмена. Основатели сайт утверждают, что за первые три года работы сайт позволил своим членам сэкономить около 350 000 фунтов на покупке книг. www.Mybookyourbook.com - очень похожий сайт, но не требует от вас регистрации. Swopex.co.uk - другой обменный сайт, который позволяет пользователям продавать диски с фильмами и компьютерные игры. www.Iswap.co.uk и www.eSwapit.co.uk позволяют вам обмениваться почти всем, чем угодно. Еще один сайт, на который стоит заглянуть - www.Freecycle.co.uk. Его идея состоит в том, чтобы найти пристанище для вещи любого рода, которой больше никто не хочет обладать. Если вы нашли то, что хотели, вы просто можете пойти и получить это, без всякой необходимости платить. Наконец, вы можете заглянуть на новый сайт www.swapaskill.com, который позволяет всем живущим в одной местности обменяться навыками.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Есть тысячи способов сократить расходы на всякие мелочи. Все мы знаем, что если брать обед с собой на работу и никогда не заходить в кафе, мы сэкономим немало: мы можем сократить наши ежемесячные расходы как минимум на 50 фунтов лишь при незначительном усилии, а большинство из нас может сократить их еще больше. Самый легкий способ сделать это - просто регулярно вести дневник своих расходов. Точно так же, как дневник питания - наилучший способ сбросить вес (любая ненавидит вечером смотреть на список, который наглядно показывает, сколько лишнего вы съели), ведение дневника расходов - потрясающий способ сократить траты (просмотр списка растраченных денег - тоже отличное средство испортить себе настроение в конце дня). Исследование 2006 года показало, что средний англичанин не может отчитаться за каждый восьмой фунт из потраченных - в сумме это составляет свыше 80 миллионов ежегодно. И куда же уходят деньги? Диетическая кола в ожидании электрички, пакетик орешков или чипсов, если вы внезапно почувствовали легкий голод перед обедом, всякая всячина перед сном или во время прогулки, и прочее, и прочее. Подробности могут быть разными, но деньги уходят все равно.
  Я не хочу всю эту главу потратить на перечисление подобной чепухи, так что я сделаю приложение в конце книги, предлагая 53 способа сэкономить по мелочи, которые, я надеюсь, вы прочитаете (все они факультативны). Многие из них очевидны (переведите взгляд на несколько строк ниже), а некоторые - нет, но, надеюсь, что однажды, когда вы поймете, что вы постоянно поддаетесь и идете вслед за теми, кто поощряет траты, и начнете пересматривать свои привычки с точки зрения здравого смысла, вы обнаружите, что покупаете меньше всяких ненужных вещей, и ваши расходы автоматически сократятся. Я также надеюсь, что когда это случиться, вы почувствуете, что это действительно хорошо.
  Вы можете обнаружить, что вы прекратили часами бродить по магазинам, ваша одержимость усовершенствованием себя и дома уменьшилась, бремя желаний спало с ваших плеч и вы внезапно стали счастливее (смотрите Главу 11, чтобы больше узнать о том, почему потребление не может сделать вас действительно счастливой). Вы сможете увидеть за своими потребностями как потребителя (то есть за тем, что внушено вам миром корпораций) ваши действительные потребности как личности (возможно, выходные, проведенные с родителями, вместо того, чтобы отправиться побродить по ИКЕА в поисках непонятно чего). И поскольку ваши расходы станут меньше, вы обнаружите, что теперь имеете больше возможностей. Чем меньше вы тратите, тем меньше нуждаетесь в приработке и тем больше можете обращать внимание на работу, которая не только способствует увеличению банковского счета, но и соответствует вашим склонностям. Напоминайте себе, что, хотя вы и не хотите полностью жить только ради будущего, все же все, что вы сейчас покупаете из ненужного или не приносящего вам удовольствие, эффективно отнимает деньги у вашего будущего.
  В оставшейся части главы я хочу заглянуть по ту сторону мелочей и поискать более крупные вещи, за которые мы постоянно платим слишком много, такие как машины, мебель, услуги и страхование. Жилье - другая область, где мы теряем настолько огромные суммы, что я убрала ее из этой главы и посвятила ей отдельную часть.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Глупые траты знаменитостей
  
  110 000 фунтов - цена, которую Шерил Твиди, по ее словам, заплатила за свадебное платье.
  1 000 фунтов - цена баночки крема для лица, который Дженнифер Лопес использует для всего тела.
  1 000 фунтов - стоимость постельных принадлежностей Джессики Симпсон.
  5 500 фунтов - ежемесячные расходы Камиллы Паркер Боулз на парикмахера. Впрочем, Мэрайя Кэри ее опередила. Она пользуется услугами парикмахера и визажиста каждый день. Стоимость - 7 200 долларов в день.
  200 000 фунтов - цена роллс-ройса "Фантом", который Виктория Бэкхем купила своему мужу в качестве рождественского подарка в 2005 году. К тому времени у него уже было несколько других машин. В ответ он купил ей ожерелье из бриллиантов и рубинов за 1,2 миллиона фунтов.
  44 000 фунтов - сумма, которую Виктория Бэкхем тратит на отбеливание зубов. Итого: свыше 4 000 фунтов за зуб.
  55 000 фунтов - сумма, которую потратили жены и подружки игроков британской сборной по футболу в магазинах Баден-Бадена во время чемпионата мира 2006 года.
  600 000 фунтов - заплатила Мэрайя Кэри за пианино, прежде принадлежавшее Мэрилин Монро. На сайте www.eonline.com утверждается, что никому не позволено прикасаться к нему.
  75 000 фунтов - по словам Джоан Роулинг, она потратила на недельный отпуск в Хэмптонс в 2006 году.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Новые машины: почему они нам не нужны
  
  Каждый раз, когда цены на бензин подпрыгивают, мы слышим бесконечные стенания о том, во сколько это обходится водителям. Группы влияния призывают правительство "сделать что-нибудь" с тем, что и без того высокие цены на нефть растут еще, указывая, сколько каждый пенни на литр стоит среднему водителю, и требуют результата на первых страницах газет. А нация получает воззвание к себе увеличить налоги на нефтяные компании. Но пенни на литр бензина составляет в лучшем случае до 100 фунтов в среднем для водителя. И это просто ничто по сравнению с деньгами, которые большинство людей выбрасывают на ветер каждый день, просто имея свои машины.
  Новая машина теряет 20% стоимости вскоре после того как покинет магазин и будет стоить на 30% меньше своей магазинной цены всего через три месяца. Несколько примеров. Если вы купили Citroen Xsara Picasso 1.6 SX в 2004 году, вы наверняка заплатили за него 14 100 фунтов. Попытавшись продать его восемнадцать месяцев спустя, вы могли бы получить за него (по данным журнала) около 6 000 фунтов. Падение в цене составляет свыше 8 000 фунтов, или 57%. Вы могли бы потерять близкую к этой сумму на хэтчбэке Ford Kaa 1.3 (5 000 фунтов, или 52%) или на четырехдверном Saab 9-3 1.8 (9 250 фунтов, или 45%). На Saab вы теряете около 17 фунтов в день. На действительно дорогостоящих машинах класса люкс вы могли бы терять свыше 100 фунтов ежедневно.
  Все это не имеет ровно никакого смысла. Почему кто-то должен терять сколько бы то ни было денег просто ради того, чтобы водить машину новой модели? Особенно при том, что ваша новенькая машина превращается мгновенно в подержанную - сразу же, как только вы забираете ее из салона. Нет ни одного приемлемого ответа на этот вопрос. Кто-то скажет, что ему просто нравится водить машину, на которой еще никто не ездил. Но это не так. Как, вы думаете, ваша машина оказалась в этой витрине? Она не просто прилетела сюда по воздуху - чья-то пятая точка покоилась на этом сидении в тот момент. Кто-то скажет, что ему нравится, как пахнет новенькая машина. И может быть, это так и есть (хотя не могу придумать, почему этот запах пластика, металла и еще чего-то не особенно приятного химического может нравиться), но если это причина, то они могли насладиться и надев пластиковый пакет на голову и разрывая банкноту в 50 фунтов. Конечный результат мог бы быть абсолютно тем же, что и покупка нового автомобиля.
  
  "Я просто заказала новый улучшенный "Бентли". Сколько это стоило? Не знаю - я не спрашивала". Пэрис Хилтон
  
  Кто-то говорит, что новый автомобиль придает им уверенность, что он не сломается. Они также знают, что если это случится, то у них есть гарантия. Это тоже достаточно бессмысленно. Если машина использовалась в течение пяти лет и добросовестно обслуживалась, нет причины, по которой она должна ломаться чаще, чем новая машина. И если вы покупаете подержанную машину у надежного продавца, вы можете получить ту же степень уверенности, какую получили бы, купив новую машину. Что до распространенного утверждения, что при покупке подержанной машины вы не может быть до конца уверенными в том, что она не попадала в аварию и не была основательно отремонтирована, то это не столь уж большая проблема. Вы вполне можете получить любую машину, оплатив некоторое время своего собственного механика или стороннего специалиста и потратив 100 фунтов или около того.
  Подлинная причина покупки новой машины, которую люди высказывают (если их подтолкнуть к этому), - та, что она показывает их относительное материальное благополучие и статус. Я не собираюсь настаивать на этом, указывая, что всякий, кто думает, что новый "Пикассо" показывает их более высокий статус, нежели модель годичной давности, вероятно, имеет больше проблем, чем я могу перечислить здесь. Если вы действительно богаты и статус очень важен для вас, скупайте все новые машины, какие хотите (в этом нет ничего плохого, как в хобби, если вы можете позволить себе это), но если вы не богаты и не можете позволить себе пойти в автосалон в любое время, когда захотите поменять машину, тогда вложите десять сэкономленных грошей в пенсию. Позднее вы поблагодарите себя за это (см. Главу 6).
  Пока я все еще занимаюсь темой денег, растрачиваемых на машины, хочу вернуться к бензину. Почему люди настаивают на покупке сверхнепрактичного бензина по 10 пенни за литр вместо обычного? Эксперты утверждают, что он не дает различий для эксплуатации машины или по количеству потребляемого топлива, так что если наш средний водитель постоянно использует высокооктановый бензин вместо обычного, он просто теряет несколько фунтов каждый раз, когда заполняет бак. И это не последняя из трат, связанных с автомобилями. Следующая имеет форму дилерской сети гаражей, в которых многие водители оставляют свои машины. Недавнее исследование показало, что эти сетевые гаражи берут до 140 в час по сравнению с 35-40 фунтами для обычного гаража. Можно утверждать, что вы ставите свою машину на осмотр раз в год и занимает он около четырех часов. Вот и еще пара сотен фунтов вылетела. Для меня это существенно.
  Если вы должны купить новую машину, вам стоит задуматься о ее покупке скорее в конце, а не в начале месяца. Почему? Потому что именно тогда дилеры более всего приблизились к вершине своих ежемесячных планов по продажам и более расположены дать вам свою скидку. В прошлом году журнал "What car?" провел эксперимент, отправляя своих агентов под видом покупателей в автосалоны в конце марта и потом в начале апреля. В среднем им предлагали одни и те же машины в конце месяца на 525 фунтов дешевле, чем в начале, но в отдельных случаях разница выливалась в тысячи. И когда вы дойдете до покупки и начнете переговоры о цене, не забывайте о необходимости торга, в какой бы части месяца это не случилось. Вы можете думать, что живете в одном и том же мире, но продавцы машин полагают иное: они думают, что женщины более уступчивы, и оставляют максимум своих скидок для мужчин. Журнал отправил мужчину и женщину в 45 дилерских контор по всей стране и обнаружил, что в среднем с женщин запрашивали цену на 1 800 фунтов больше за абсолютно такие же автомобили, как и у мужчин. Та же проблема есть и в США, где за те же новые машины женщины вынуждены были платить на 1 300 долларов больше, чем мужчины. Четыре из пяти продавцов, опрошенных журналом, были готовы сделать скидки для мужчин, но меньше половины предлагали хоть небольшую женщинам. Если вы не можете достойно противостоять этому виду предубеждения (жизнь слишком коротка, чтобы участвовать в каждой битве), отправьте мужчину, чтобы он получил это преимущество для вас.
  Наконец, прежде всего вы должны решить, нужна ли вам вообще собственная машина. Согласно банку "Сэнсбери", в среднем владелец автомобиля тратит на него около 2 000 фунтов ежегодно: страховка, кражи, парковка, налоги, обслуживание и ремонт после аварий. Включая неравноправие, утверждает Комиссия по оценке рисков. И в итоге сумма может дойти до 5 000 фунтов в год, и даже выше - для газовых двигателей (Porsche Cayenne обойдется своему владельцу в 19 000 ежегодно, по данным Комиссии). Это немыслимые суммы, особенно если вы (как я, например) живете в большом городе и пользуетесь своим автомобилем не столь уж часто. Так почему не придумать схему другого рода? Вступите в автоклуб, и вы сможете заказывать определенные виды машин, когда бы вы ни захотели, без уплаты налога или сбора, и на порядок ниже стоимости вашей собственной машины. Вы платите ежемесячный взнос клубу и плату за автомобиль в зависимости от того, на сколько времени и как далеко вы едете. Преимущество этой системы в том, что вы ежегодно экономите тысячу-полторы фунтов, при условии, что ездите менее 6 000 миль в год. Автоклубы не абсолютно заменяют наличие вашего собственного автомобиля (есть определенное неудобство в том, что нужно пройтись до ближайшего клубного гаража, в то время как собственная машина ждала бы вас сразу за дверью), но зато позволяют вам экономить, а это несомненное достоинство.
  
  Сократить счета за коммунальные услуги
  
  Они, как и все, что касается денег, довольно скучны, но очень важны. В отличие от многих других наших расходов, счета за коммунальные услуги обсуждению не подлежат. Мы все вынуждены платит за воду, электричество и газ. Хуже того, стоимость этих платежей подрастает постоянно за последние три года, так что счетчики воды заикаются и цена на электроэнергию растет: счета за газ подпрыгнули на 39% с 2003 года, а за электричество мы стали платить на 30% больше за тот же период. Все это побуждает нас использовать самые дешевые из возможных поставщиков. Если вы хотите их отыскать, посетите один из сайтов, сравнивающих цены: например, www.uswitch.com, www.energyhelpline.co.uk или www.simplyswitch.co.uk. Uswitch заявляет, что среднее домохозяйство может сэкономить 140 фунтов в год на электричестве, если сменит поставщика. Одна из моих подруг, экономившая на всем после рождения своего первого ребенка, утверждает, что сократила ежегодные расходы своей семьи на 250 фунтов, проведя час на сайте и поменяв всех своих поставщиков.
  Вы также должны присмотреться к своим счетам за воду. Если вы живете одна или не используете ее очень много (например, у вас нет сада, который нужно поливать), вы сейчас, вероятно, платите слишком много и стоит попросить вашу водопроводную компанию установить в вашем жилье счетчик, так что вы будете платить не по среднему тарифу, а только за ту воду, которую использовали. Если вы живете не в отдельном доме, а в квартире или еще где-то, где невозможно установить счетчик, попросите перевести вас на среднюю норму вместо принятой в вашем кондоминиуме. Зачастую это может сэкономить сотни фунтов в год. Я сделала так несколько лет назад, когда жила одна и использовала очень мало воды (я принимала душ в спортзале, который регулярно посещала), чтобы не платить за воду столько же, сколько семья из четырех человек этажом выше, которые, казалось, только и делали, что играли в ванной. Мои счета немедленно сократились наполовину.
  Вы можете также решительно подумать об экономии на электроэнергии. Перевод всех приборов в доме на энергосберегающий режим сохранит для вас внушительные суммы (сейчас правительство утверждает, что это в целом стоит до 740 миллионов в год), однако вы можете сэкономить даже больше, перейдя к другому провайдеру электроэнергии, такому как "Экотрайсити" (посмотрите на сайте www.uswitch.com).
  Убедитесь, что вы платите так мало, как только возможно, за телефон. Это еще один способ сократить расходы без больших ограничений. Более трети стационарных телефонов в Великобритании подключены к линиям без счетчиков минут и слабая конкуренция на рынке означает, что цены заморожены. И снова, визит на один из упомянутых сайтов поможет вам решить, не стоит ли поменять поставщика и сократить ваши расходы. То же самое нужно сделать и с мобильным телефоном. Все вместе мы тратим 25 млн в год, но, вероятно, могли бы тратить меньше, если бы немного оглядывались и задумывались, прежде чем подпишем наш контракт. По данным еще одного сайта Onecompare.com, в среднем человек мог бы сократить расходы на мобильный телефон на 210 фунтов, сменив оператора связи. Более половины пользователей мобильных телефонов никогда не переходят к другому оператору и, следовательно, не могут сравнивать и выбирать лучшее для себя: мобильные операторы постоянно испытывают конкурентное давление, поэтому создают новые дешевые пакетные тарифы, которые включают определенное количество текстовых сообщений или минут исходящих вызовов, убеждая нас, что они добросовестны. И вот однажды мы выбираем их (не читая мелко напечатанного текста внизу), потому что они осчастливили нас возможностью делать больше звонков или отправлять больше текстов или картинок, чем нам позволено по контракту. В конце концов, вы могли бы подсоединиться к интернет-телефонии с одной из многих фирм, которые предлагают ее, как например, Tesco, BT или Skype. Все они предлагают цены значительно более низкие, чем стационарные или мобильные операторы.
  
  Мебель со скидкой
  
  Рынок диванов - вещь невероятная. Кажется, на каждой улице, на каждом углу в каждом городке Британии есть магазин диванов, и половина рекламного времени на телевидении выделена для объявлений о разнообразных малопривлекательных диванах от "dfs". Чужестранец, оказавшись на обычной торговой улице, должен подумать, что мы не иначе как нация диванопоклонников, люди, которые просто не могут пройти и двадцати метров по улице без того, чтобы заглянуть в магазин за новым предметом мебели, на котором можно растянуться. Я не понимаю этого (в моем - довольно маленьком - доме есть только один диван, и ему уже семь лет), но еще более не понимаю, почему, покупая диван или что-то вроде, вы должны платить за него полную стоимость в центральном мебельном салоне, тогда как можете купить его на загородном складе с 50-процентной скидкой. Диваны, как и машины, становятся подержанными и также теряют в стоимости вскоре после того, как вы перевозите их к себе домой, так что имеет смысл платить за них минимум возможного.
  Хорошие новости - по всей стране появляются такие склады-магазины, распродающие последние, избыточные, разрозненные или устаревшие экземпляры мебели, которые больше не могут быть выставлены в салонах. Есть хорошее местечко такого типа в полутора часах езды от Лондона (сайт этого магазина www.showhomewarehouse.co.uk). Здесь полностью представлено содержимое мебельных салонов по всей стране, стоящее от половины до четверти своей первоначальной цены. Это отличное место для покупки "почти новой" мебели с огромными скидками, хотя вы всегда должны держать в уме, что мебель для салонов зачастую делается меньшего размера, чем нормальная, и это заставит ваши комнаты выглядеть больше (особенно помните об этом, если покупаете мебель для нового дома или квартиры). Это особенно важно в случае кроватей, так что опробуйте или измерьте их, прежде чем купить. Есть еще два таких места: одно (www.trade-secret.co.uk) специализируется на распродаже мебели от известных производителей за полцены, другое (в Эссексе) на продаже высококлассных ванных комнат и кухонь со значительной скидкой.
  Не так уж много усилий требуется, чтобы отыскать подобное местечко, а сбережения могут быть значительными. Если вы присмотрите тип кухни, который могли бы купить за 20 000 фунтов, а купите за 5 000 на складе, любые поиски и перевозки, которые будут неизбежны, стоят такого результата. Другое несомненное достоинство подобных вылазок - то, что большинство из увиденного вы можете сразу увезти с собой. Здесь нет абсурдного правила, которое действует в центральных салонах, и вам не придется ждать 6-8 недель для доставки выбранного предмета мебели. Можете заглянуть на сайт www.homesandbargains.co.uk и поискать места, где продается мебель со скидкой.
  
  Высокая мода по низким ценам
  
  Причин платить розничную цену за дизайнерскую одежду не больше, чем переплачивать за диваны. Фактически мы, в наши дни, вообще не должны платить за перепродажу. Есть сотни способов купить ту же самую одежду, за которую неинформированные и ленивые платят в бутиках целые состояния, за полцены. Вы можете, например, навестить филиал ТК Maxx (я езжу в Хаммерсмит, недалеко от Лондона, но их магазины есть повсюду - посмотреть адреса можно на сайте www.tkmaxx.co.uk). Фирма пополняет свои магазины, покупая вещи на распродажах у дизайнеров, имеющих финансовые проблемы или тех, кто завершил сезон с хорошей прибылью и потому делает маленькую наценку. Результат - цены, которые почти на 50% ниже, чем могли бы быть где-то еще. Каждый год я покупаю немало подарков к Рождеству именно в этом магазине. Единственная проблема в том, что нужно придерживаться определенной степени контроля, так чтобы я не кончила тем, что потрачу сотни фунтов на вещи, которые не были на первом месте в моем списке покупок.
  А еще вы можете посетить дизайнерские распродажи там и тогда, где и когда получится (загляните на сайт www.dwslondon.co.uk, чтобы узнать, где в Лондоне можно получить скидку 80% на одежду, или на сайт www.bdbinvite.com, чтобы получить приглашение на распродажу дизайнерских образцов). Кроме того, можно попасть на распродажи после недель моды, когда дизайнеры дешево отдают свои образцы после того, как пресса и менеджеры салонов уже увидели их (www.londonfashionweekend.co.uk). Наконец, вы можете совместить модный шопинг с отпуском: Outlet Firenze (www.outlet-firenze.com) недалеко от Флоренции предлагает скидки на марки от Гуччи до Армани, а еще весьма приятно, что это близко от фабрики Прада в Монтеварчи.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Распродажи: одно большое надувательство?
  
  Все мы любим распродажи. Мы считаем, что получаем баснословные выгоды. Но, пожалуй, это не так. Торговцы думают о распродажах как о верном способе заманить нас в свои магазины, так что они могут всучить вам больше товара, который в обычное время продают по завышенным ценам. В законах о распродажах так много лакун, что, что бы ни говорилось в витринах, внутри вы можете обнаружить не столь уж много вещей, продающихся со скидками. Например, по закону, любая вещь, обозначенная как уцененная, должна в течение четырех недель продаваться с указанием полной цены на том же месте, что и в предыдущие шесть месяцев. Однако магазинам позволено раздавать листовки с объявлениями, где, например, может быть сказано то, что в действительности не может быть проверено: в частности, что нечто может распродаваться то некой цене только в течение одного дня. И вы никогда не можете быть уверены, платите вы цену со скидкой или нет. Магазины также имеют возможность в течение четырех недель продавать произвольно выбранные вещи по сумасбродно высоким ценам, с тем чтобы потом снизить цены до приемлемых - и объявить это 80-процентной скидкой несколькими днями позднее.
  Но это всего лишь самые безобидные из трюков, которые используются, чтобы привлечь вас в магазины и заставить раскошелиться. Вешалки с нестандартной одеждой часто ставят ровно перед уцененной, так что возле двери это может быть обозначено как очень низкие цены. Продавцы также вывешивают во всех витринах таблички с надписями "скидки до 70%", хотя внутри почти не бывает настолько дешевых товаров. Закон гласит, что на распродаже должно быть 10% товаров с той скидкой, которая объявлена, но кто проверяет это? Никто. Фактически, распродажи для магазинов - то время, когда они могут спихнуть свои старые, нестандартные, устаревшие и некачественные товары. Так что прежде чем предвкушать выгодную покупку, проверьте, принесет ли она вам действительную выгоду (выгоду, в которой вы нуждаетесь) или просто другую мороку. Никогда не забывайте об этом просто потому, что некая вещь дешевле, чем была прежде. Это еще не значит, что она представляет некую ценность для вас: порой вещь, за которую заплатить 100 фунтов - слишком много, будет также невыгодна и при цене 10 фунтов. Прежде чем заплатить сумму, указанную на ценнике, спросите себя: а были бы вы готовы заплатить столько, если бы не были на распродаже? Так вы напомните себе о том факте, что свыше двух третей женщин признаются, что никогда не надевали вещи, купленные на распродажах.
  Если вы все же приобрели что-то на распродаже, помните, что обладаете теми же правами покупателя, как если бы купили нечто без скидки. Многие магазины будут говорить вам, что вещь, купленную после уценки, нельзя вернуть. Но это неправда. Если вы изменили мнение о выбранной вещи, вам не позволят вернуть ваши деньги (хотя многие магазины спокойно позволят вам обменять купленную вещь на другую), если только в ней не обнаружился какой-то изъян (включая телевизоры, которые теряют свои кнопки после одного-единственного нажатия). Тогда вы можете вернуть вещь или заменить ее, даже если вы потеряли свой чек. Не позволяйте продавцам запугивать вас, говоря, что вы должны подать жалобу производителю, а не им. И это тоже неправда. По Постановлению о продажах 1979 года, вы имеете три права: товары, которые вы купили, должны соответствовать своему описанию; они должны иметь надлежащее качество (и предполагается, что качество сохраняется в течение разумного времени); они должны выполнять функцию, для которой предназначены. В довершение всего, вы имеете право подать на них иск за "причиненные убытки". Так что если вы купили сломанную и уцененную морозильную камеру, и еда в ней испортилась, вы можете просить так же о возмещении стоимости еды и, по меньшей мере, стоимости камеры.
  Я настаиваю на том, чтобы получать компенсацию у розничных торговцев. Когда я недавно обнаружила, что часть рыбы, полученной мною через службу доставки "Окадо", испорчена, я настояла на том, чтобы мне возместили не только стоимость рыбы, но также стоимость горчицы и трав, с которыми я начала ее готовить. Звучит странно, я знаю, но почему я должна потерять деньги из-за того, что "Окадо" доставила мне некачественный товар? (Фирма "Окадо", между прочим, возместила деньги сразу же, как и всегда, когда я обращалась к ним с жалобой на какие-либо из доставленных ими продуктов.)
  
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Текущие счета: они тоже могут быть дешевле
  
  У большинства людей есть текущие счета. Все мы делаем часть покупок с их помощью, с их помощью мы оплачиваем ипотечные кредиты и счета за услуги. Однако лишь немногие люди дают себе труд задуматься, почему они пользуются именно таким видом счета и чего они хотят от него. В результате 70% людей по-прежнему обслуживают четыре крупнейших британских банка - Ллойд, Барклайз, HSBC и NatWest, - невзирая на тот факт, что они предлагают некоторые из самых худших видов счетов на финансовом рынке. Даже я имела счет у Ллойда до прошлого года. Почему? Потому что моя мать имела счет у Ллойда, когда я открывала свой первый банковский счет, и мы автоматически открыли мой там же. Потом я, как и большинство людей, никогда не задумывалась об этом. Я пользовалась этим счетом в течение двадцати лет.
  Случилось так, что моя карточка вдруг перестала работать именно в тот момент, когда мы с мужем проводили медовый месяц. Я ничего не могла с ней сделать в то время, потому что никто не хочет дозваниваться до сервисной службы во время медового месяца. Но когда я вернулась, то позвонила, чтобы получить объяснения. Причина, по которой моя карта не работала, сказали мне, в том, что я попросила поменять пин-код. Но я не просила об этом. Здесь говорится, что просили, сказала девушка из банка, так что мы заблокировали старый код и выслали вам новый. Но вы не могли заблокировать его, ответила я, потому что я до сих пор могу пользоваться своей картой в магазинах и ресторанах. Нет, не можете, сказала девушка. Нет, могу, ответила я. И так далее. Это абсурдное выяснение отношений длилось несколько дней (все более и более усложняясь с каждым телефонным звонком). Мы так и не смогли установить, откуда возникла проблема, но конечным результатом стало то, что я утратила доступ к своим счетам более чем на месяц. Вот тогда-то я и поняла, что иметь счет в банке Ллойда - слишком дорогостоящий способ быть платежеспособной.
  Почему слишком дорогостоящий? По трем причинам. Первая заключается в том, что, подобно всем очень крупным банкам, Ллойд практически не платит процентов по текущим счетам (в среднем ставка составляет 1,2% годовых). Это важно, потому что если ваши деньги не дают прироста, они быстро теряют свою покупательную силу. Если инфляция возрастает на 3% (то есть цены поднимаются в среднем на 3% в год), вам нужно иметь процентную ставку по счету не менее 3%, чтобы в конце года вы могли покупать так же, как и в начале. Если процент ниже этих трех, то вы теряете деньги. Вторая причина в том, что, хотя и не часто, но мне все же случается выходить за кредитный лимит. И вот Ллойд, опять же подобно всем крупным банкам, берет 17-18% за превышение кредита. Другие банки платят честные суммы процентов по текущим счетам и удерживают не более 7-8% за овердрафт. Наконец, я имела "базовый" счет в банке Ллойда, что означало: я платила большой взнос каждый год за многочисленные блага, которыми я никогда не пользовалась (большинство текущих счетов не требуют ежегодных отчислений за обслуживание). Ллойд отправил мне очаровательную корзину с цветами, чтобы извиниться за инцидент с моей карточкой, - что должно было заставить меня более благосклонно отнестись к банку, но было все же недостаточно, чтобы компенсировать все недостатки, которыми было чревато дальнейшее сотрудничество с ним. Я закрыла свой счет.
  Теперь я держу текущий счет в First Direct. Если вы так же ленивы, какой была я все эти 20 лет, и по-прежнему пользуетесь услугами одного из крупнейших банков, вроде того, в котором мама открыла мне мой первый сберегательный счет, для вас настало время подумать о сокращении своих расходов еще одним путем. Вам предстоит найти вид счета, который будет давать больший процент, когда на нем есть деньги, брать меньший процент, когда вы вышли за пределы кредита, и не требовать помесячной или годовой платы. Для облегчения вашей задачи советую зайти на сайты www.moneysupermarket.com или www.uswitch.com. Вероятно, вы обнаружите, что Интернет- счета предлагают с наилучшие условия. Если вы решитесь на перемены, это не составит трудности. Вы должны написать заявление, по которому ваш прежний банк в течение трех дней передает все ваши сведения вашему новому банку, который должен затем произвести все необходимые операции. Когда я меняла Ллойд на Первый, все прошло очень четко.
  Помимо текущих счетов есть множество способов, которыми банки могут обогащаться с вашей помощью. Я рассмотрю их в нескольких следующих главах, но сейчас стоит вспомнить, что когда дело доходит до банковских отчислений любого типа, вам следует быть максимально бдительными. "Which?" заявляет, что крупнейшие банки в итоге лишают своих клиентов приблизительно 400 фунтов в год, благодаря их системе оборота сбережений и кредитных продуктов, а также высоким ценам на услуги. В то же время www.moneysupermarket.com объявил, что строки банковских контрактов, набранные мелким шрифтом, содержат порядка 110 взносов и отчислений по основным финансовым операциям.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Плохие банки
  
  Банки - это бизнес. Их работа - делать на вас деньги. Это справедливо, за исключением тех случаев, когда они делают это нечестно. А они так поступают. Они продают свои продукты весьма возмутительным способом, поэтому вы открываете счета, не осознавая, что вас оштрафуют за превышение кредита, и не понимая, что их специальные акции и повышенные процентные ставки действуют только в течение шести месяцев. Они мало берут с вас, когда у вас есть деньги, но отчисления резко возрастают, когда вы становитесь им должны. Случается, что 10-пенсовый выход из лимита может стоить вам 25 фунтов, как и оплата счета по кредитной карте днем позже срока. О самых крупных банках говорят, что они получают около миллиона фунтов своей ежегодной прибыли только на штрафных отчислениях. Они прикрываются технологиями, утверждая, что им нужно пять рабочих дней для перевода ваших денег, хотя в реальности это занимает пару секунд. Такая задержка, конечно же, работает в их интересах, потому что за пять дней, которые якобы нужны им для перевода, они не будут выплачивать вам проценты. Они пытаются обмануть вас, заставляя оплачивать выполнение операций по счету, когда вы им не пользовались: вы должны заплатить только первые 50 фунтов, тем не менее, они способны утверждать, что вы были невнимательны к деталям. И конечно, когда вы жалуетесь, они полагают, что если вас проигнорировать, то вы отстанете. Вероятно, много здесь изменить не получится (хотя вы должны быть настойчивы в своих претензиях, когда дело того заслуживает, - например, если настаивать, банки часто возвращают штрафные отчисления со счета). И все же вы должны вынести из сказанного несколько уроков: во-первых, всегда читайте то, что набрано мелким шрифтом, и, во-вторых, никогда вообще не доверяйте банку.
  
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Страхование: по большей части бесполезные траты, в которых мы не нуждаемся
  
  Чтение раздела о личных финансах в газетах порой внушает страх. Каждую неделю они полны историй об ужасных вещах, которые случились или могут случиться с людьми. Здесь есть истории о людях, которые во время отдыха в горах сломали ноги в семи местах и теперь их необходимо транспортировать обратно в Англию на самолете со спецоборудованием. Есть истории о семьях, которым пришлось провести весь отпуск в одной и той же одежде, потому что их чемоданы были потеряны. Есть и истории о владельцах брошенных кошек, которые не могут позволить себе оплатить счет за операцию для животного после автомобильной аварии. А еще истории о невестах, обливающих красными чернилами свое платье за 3 тысячи фунтов. И истории о людях, подвергшихся нападению на улице и потерявших содержимое своих сумок на 400 фунтов. И так далее, и так далее... Полная чепуха. Есть, однако, общее свойство во всех этих скорбных повествованиях: эти люди явно не имели достаточного страхования, которое могло бы финансово "защитить" их от неожиданностей. Имей они правильное страхование при путешествиях, медицинское страхование, свадебное страхование или страхование имущества, говорят нам, все могло бы обойтись значительно лучше. Все эти истории, как вы, вероятно, догадались, помещены в прессе страховыми компаниями с единственной целью - заставит вас думать, что вам необходимо покупать все больше и больше страховых полисов. Если бы их внушение сработало, мы не могли бы и за порог шагнуть, не застраховавшись предварительно от всего: начиная от того, что входная дверь может прищемить нам пальцы, и до уникальной возможности похищения инопланетянами во время пешеходной прогулки за пределами Теско в субботу утром.
  Страхование должно быть простым делом. В основе своей оно работает, предлагая нам защиту от причинений ущерба или утраты во множестве разных ситуаций, в обмен на годовую или помесячную плату (страховой взнос). Страховая компания использует ваш взнос как плату за возможность чего-то, что довольно вероятно может случиться (например, вы можете попасть в аварию и разбить машину), и за что придется заплатить. В некоторых случаях иметь такой вид защиты вполне разумно, но все зависит от взносов, которые вам придется выплачивать (то есть от стоимости страхования), гибкости политики страховой компании и ее готовности делать выплаты. Некоторые виды страхования вам необходимы - какая-то страховка вам все же нужна, но большинство из них переоценивается и оказывается бесполезным. И довольно часто покупка страховки оказывается не лучшим вложением ваших тяжело заработанных денег, чем покупка на январской распродаже пальто, которое вы все равно не станете носить. Вам лучше открыть специальный счет (назовите его "спасательным") и подкладывать на него те деньги, которые вы могли бы потратить на страхование. Потом, если с вами случится событие из ряда тех, которых мы столь часто опасаемся, у вас будут деньги, чтобы покрыть расходы. И если вы сделаете это, то скоро сможете обнаружить, что имеете солидную - и постоянно увеличивающуюся - сумму. Мое ощущение таково, что ваш счет редко будет опустошаться.
  Ниже я привожу список тех видов страхования, о которых страховые и финансовые компании постоянно твердят вам, что вы должны их иметь. Этот список далеко не полон - его всегда можно продолжить. Мы посмотрим, действительно ли необходимо иметь их все и не являются ли они еще одним хитроумным способом лишить вас части ваших денег. В основном, вам следует делать страховку только для тех вещей, которые вы не можете заменить, восстановить, или утрата которых причинит вам действительное страдание.
  
  Нужно ли вам это?
  
  Страхование жизни? В некоторых случаях
  Очень часто имеет смысл застраховаться от действительно больших несчастий. Маленькие неприятности вы сможете обеспечить из вашего дохода, большие несчастья, как правило, нет. Однако это не означает автоматически, что вам нужно страхование жизни. Да, если у вас неработающий спутник жизни и дети, вам нужно подстраховаться, но если от вас никто не зависит, нет насущной необходимости в этом. Если вы умрете, довольно много людей, вероятно, будет очень расстроено, но если для них нет никакой разницы в финансовом отношении, то зачем вам тратить сейчас деньги на страхование? Какая разница, будет ли выплачен ваш ипотечный кредит или нет, если вы умрете? Вместо этого положите деньги на сберегательный счет. Если от вас кто-то зависит - это совсем другое дело. Вы, вероятно, почувствуете, что хотите иметь какой-то вид страховки, чтобы защитить близких вам людей, на тот случай, если произойдет что-то непоправимое. Однако теперь вам придется выбирать тип страхования и компанию. Страховые агенты горазды на эмоциональные высказывания. Вам нужно сопротивляться их превознесению страхования жизни, которое, как они скажут вам, "защитит вашу семью" ("Как ваша семья выживет без вас и вашего дохода?", "Что случится, если случится немыслимое?", "Сколько вы зарабатываете?"). И не поддавайтесь тому, чтобы отдать им свои деньги, если страхование вам не нужно. Не забывайте, что они получают комиссионные за каждый проданный страховой полис.
  Если вы внимательно проверите свой контракт, вы, вероятно, обнаружите, что ваша страховая сумма составляет 3-4 стандартных зарплаты "белого воротничка" и что зависящим от вас людям может выплачиваться пенсия. Если так, и вы имеете другие сбережения, то этого может быть вполне достаточно. Если вы не основной кормилец в семье, вы также не нуждаетесь в другом варианте страхования, а если вы уже не работаете, то вам и вовсе оно не нужно. То же самое, если у вас нет финансовых обязательств (ипотека оплачена, пенсия обеспечена, дети независимы): ваша смерть не принесет финансовых трудностей вашим родным и близким, так что нет необходимости страховаться на этот случай.
  Если вы основной кормилец, до пенсии еще далеко и у вас нет ни обеспеченного работой страхования, ни существенных накоплений, то что же вам делать? Ответ, думаю, прост: найти самую дешевую и удобную форму страхования, какая только возможна. Это ограниченная уверенность, которая работает приблизительно так. Вы выбираете, как долго должен действовать полис (срок его действия может быть от одного до тридцати лет, но вам стоит ограничить его датой вашего выхода на пенсию или окончанием срока выплаты ипотеки). Затем вы платите ежегодные взносы, и, если вы умрете в обозначенное время, страхователь выплатит некоторую сумму вашим наследникам. Другим вариантом может быть покупка полной страховки, по которой сумма выплачивается вне зависимости от каких-либо установленных сроков. Страховой полис такого вида стоит существенно дороже, и я полагаю, что он не так уж нужен. Весь смысл полиса с ограничением срока действия в том и заключается, что вы застрахованы на период, когда реально нуждаетесь в этом (20-30 лет, в течение которых ваши близкие действительно могут финансово пострадать в случае вашей смерти). Так зачем платить больше, чтобы иметь страховку на то время, когда в ней уже нет реальной необходимости?
  
  Автострахование? Да
  Некоторые виды страхования вы должны иметь, и если вы водите машину, автострахование - один из них. Все, что вам нужно, - найти самый дешевый вариант, какой возможен. Это намного проще, чем кажется. До появления Интернета сравнение цен означало звонки в десяток разных страховых компаний и лишь потом выбор самого дешевого полиса. Большинство людей никогда не тратило на это время - уж очень это было скучно, - поэтому у страховых компаний выработалась привычка брать с вас столько денег, сколько им взбредет в голову. Теперь все иначе. Сегодня вы можете войти на множество сайтов, таких как www.moneyfacts.co.uk, www.insuresupermarket.com или www.confused.com, и сравнить цены за считанные минуты. Заставьте себя сделать это: если вы купите страховку без сравнения цен, вы просто выбросите деньги на ветер. То же касается и любого другого вида страхования, о котором я здесь упоминаю.
  Есть много забавных вещей на рынке страхования, и новый товар на рынке страхования автомобилей - страхование только для женщин. Эта идея базируется на факте, что женщины-водители более осторожны, чем мужчины, и, следовательно, должны иметь возможность получать страховку по более выгодной цене. И то, и другое истинно (статистика показывает, что 96% опасных транспортных происшествий происходят с участием мужчин), но не означает, что покупать себе страховку у такой фирмы, страхующей лишь женщин, для вас окажется самым выгодным. Все страховщики рассчитывают свои взносы на основании возможностей различных факторов риска, и все они включают в свои расчеты тот факт, что женщины в целом менее склонны к риску, чем мужчины. Соответственно, все они берут с женщин чуть меньшую плату. Специализированные фирмы для страхования женщин-водителей могут предлагать множество разнообразных соблазнительных продуктов (например, страхование сумочки и консультационную линию, по которой вы можете позвонить после аварии). И все же не соблазняйтесь ими. Они ровно также хотят получить максимальную прибыль от своего бизнеса, как и другие страховые компании, и за ними может скрываться не маленькая компания, озабоченная проблемами женщин, но часть крупной банковской и/или страховой корпорации. Какой бы продукт они не предлагали, вам придется заплатить за него рыночную цену. То же самое, когда речь идет о страховании пожилых людей: некоторые фирмы объявляют о специальных программах для них, и снова это не означает, что такое предложение окажется самым выгодным. Так что, касается ли дело страхования женщин или пожилых людей, просто ищите самый дешевый вариант.
  
  Свадебное страхование? Нет
  Это тот вид страхования, который я ненавижу больше всех других. Какова же причина? Если фотограф не появится, как получение чека на 200 фунтов поможет вам вспомнить об этом знаменательном дне? И если после свадебного банкета все ваши гости слягут с пищевым отравлением, что вы будете делать? Обратитесь в страховую компанию и предъявите то, что было съедено гостями? Конечно, нет. Фактически, единственная вещь, на которую реально годится свадебное страхование, - это несостоявшаяся свадьба. Однако это возможно лишь тогда, когда вы или ваш предполагаемый жених передумали. И никто не станет страховать вас от этого. Так возьмите 200 фунтов, которые могли бы потратить на свадебное страхование, и положите в банк, чтобы на них шли проценты. А после первой годовщины потратьте их на романтический уик-энд.
  
  Добровольное медицинское страхование? Вполне возможно, что нет
  В наши дни мы то и дело слышим, что ВОЗ утверждает, будто все больше людей уверяются в необходимости добровольного медицинского страхования, коль скоро они могут себе позволить иметь его. Но действительно ли это так? Не думаю, что утверждение истинно. Для начала заметим, что это медицинское страхование не удовлетворяет многим условиям, которые большинство из нас предъявляет к нему. Оно не касается рождения ребенка (и даже кесарево сечение не является страховым случаем), оно часто не учитывает депрессию и еще чаще хронические и неизлечимые болезни, такие как диабет, астма и рассеянный склероз. Оно совершенно бесполезно при несчастных случаях: частные больницы не имеют отделений скорой помощи, да и государственная больница все же не заставляет нас ждать больше одного-двух часов, чтобы наложить гипс на сломанную ногу. Медицинское страхование достаточно дорого - самое дешевое, которое я нашла, когда искала для себя, стоило около 30 фунтов в месяц и сопровождалось столькими условностями, что я должна быть практически при смерти, чтобы иметь возможность воспользоваться своей страховкой.
  Альтернативная возможность - просто хранить все деньги, которые вы могли бы потратить на медицинское страхование, на вашем "спасательном" счету и воспользоваться им тогда, когда возникнет необходимость в услугах, которые вы не сможете или не захотите получить в государственных медицинских учреждениях. Звучит бунтарски, но этого совсем не подразумевалось. Для начала, не будем забывать, что вы уже оплатили медицинскую помощь от государства путем своих налоговых выплат, и в действительности она не так уж плоха. Я слышала только хорошие отзывы о ней за последние четыре-пять лет, и вполне приемлемо, что при несчастных случаях и для лечения людей с серьезными или кратковременными болезнями государственная система здравоохранения делает отличную работу по оказанию основной медицинской помощи. Неплохо также вспомнить, что доктора, которых вы навещаете в частном порядке, зачастую оказываются теми же, кого вы можете увидеть в государственных клиниках, - они просто повышают свой доход таким образом.
  В чем государственные клиники порой (но далеко не всегда) проигрывают, так это в условиях лечения, но если вы будет заботиться о своем "спасательном" счете, он позволит вам оплатить то, в чем вы почувствуете необходимость. Заметим, что большая часть лечения проходит вне стационара (анализы крови, консультации специалистов, рентген, УЗИ и прочее). Все это не особенно дорого. Что действительно потребует затрат, с другой стороны, так это основательные процедуры, в которых вы не будете нуждаться, пока не доживете лет до пятидесяти-шестидесяти (например, замена глазного хрусталика). Но к тому времени ваш "спасательный" счет будет выглядеть весьма и весьма солидно, если вы регулярно будете его пополнять - примерно 50-100 фунтов в месяц, которые могли бы потратить на страхование. Операция по замене хрусталика в частной клинике обойдется в 7 000 фунтов, удаление катаракты около 2 000 фунтов, очистка коронарной артерии потребует от 2 до 15 тысяч фунтов. Заметим также, что только 4% услуг частных лечебных заведений требуют суммы свыше 5 000 фунтов.
  Если все это вас не разубедило и вы по-прежнему намерены купить медицинскую страховку, единственный способ сократить расходы это получить его от фирмы, которая позволит вам оплачивать ваш собственный набор до определенной степени (предел - обычно до 5 000 фунтов), а затем будет платить сама. Это может быть более чем половина стоимости страховых взносов, которые еще остаются, чтобы защитить вас на случай, если с вами произойдет что-то ужасное. Загляните на www.insuresupermarket.co.uk, чтобы поискать дешевый полис.
  
  Страхование от неизлечимой болезни? Нет
  Суть страхования от неизлечимой болезни заключается в том, что по нему вам выплачивается сумма, если длительная болезнь заставит вас оставить работу. Страховые агенты очень стараются продать его каждому, потому что этот вид страхования приносит им солидные комиссионные (они кладут в карман больше 120% из взносов первого года в качестве премии за то, что продали вам полис, так что если ваши взносы составляют около 800 фунтов в год, то они могут унести порядка 1000 фунтов за пару часов работы). Однако этот вид страхования не имеет смысла для большинства из нас. Например, если вы молоды и одиноки, вы, вероятно, не нуждаетесь в нем. Я брала мой первый ипотечный кредит, когда была еще не замужем и жила отдельно от родителей, но мой ипотечный агент все же настаивал, что мне необходимо застраховаться на 50 фунтов в месяц. На несколько минут я поверила ему, ровно пока не вспомнила, что мне двадцать лет с небольшим и от меня никто не зависит. Если бы я тогда внезапно обнаружила, что тяжело больна, я продала бы квартиру и уехала домой, к матери. Нет необходимости в страховании.
  Но даже если бы я решила, что нуждаюсь в страховании на случай тяжелой болезни, такое страхование не много дало бы мне в том случае, если бы я действительно заболела. Одна из причин, по которым страхователи могут позволить себе платить агентам такие огромные комиссионные за продажу этих страховых полисов, заключается в том, что они редко платят по ним, так что большая часть взносов остается в их распоряжении (в 2005 году на каждую тысячу проданных полисов только по трем были сделаны выплаты). А все потому, что выплаты идут, только если вас настигнет одна из очень специфического списка болезней (в первую очередь рак, сердечный приступ и инсульт) прежде чем вы расплатитесь по ипотечному кредиту (большинство полисов прекращают действие в 65 лет или когда ипотека выплачена). Однако, как правило, эти болезни случаются в более позднем возрасте, и маловероятно, что нам придется обращаться за выплатами. К тому же одно из пяти обращений отвергается, часто по причине мелких юридических деталей. Журнал "Which?" указывает, что форма подачи заявления по этому виду страхования полна медицинского жаргона и запрашивает сведения, которые заставляют среднего потребителя волноваться и совершать промахи, которые могут сделать (и делают) недействительным его заявление. Часто вы должны указать каждый визит к врачу в течение последних пяти лет. Кто может сделать это точно? Бывали случаи, когда запрос на выплаты отвергался потому, что люди нарушали формальные требования к его заполнению.
  В общем, вероятно, для вас самое лучшее - игнорировать страхование от серьезной болезни и купить что-то из разряда постоянного медицинского страхования (или страхования дохода), потому что они намного дешевле и выплачивают не разовую сумму, но ежемесячный доход, пока вы не будете готовы вернуться на работу или не уйдете на пенсию. Говорят, правда, что зачастую получить страховку по ним так же трудно, как и по договору страхования от серьезной болезни. Страхователи будут предельно требовательны и будут отвергать как недействительные любые запросы - находя несоответствия между вашим заявлением и вашими медицинскими записями, как и в предыдущем случае. Многие договоры также основываются на формулировке "любая занятость", так что даже если вы не можете выполнять свою прежнюю работу, но в принципе можете что-то делать, несмотря на свою болезнь (сгибать конверты, например), вы не имеете права на страховые выплаты. Стоит купить полис, только если вы внимательно прочитали договор и нашли слова о "вашей основной занятости". Но если у вас есть разумная сумма на счету или ваш работодатель имеет возможность оказывать существенную материальную помощь, не думайте о нем вовсе. Лучше вместо этого пополните ваш "чрезвычайный" счет.
  
  Страхование банковских выплат? Нет
  Страхование банковских выплат очень любимо крупными банками. Почему? Потому что оно дорого стоит, а получить компенсацию по нему очень трудно. В результате все деньги от продажи полисов поступают в их доход. Страховая компания "Paymentcare" утверждает, что из 4 млн фунтов, которые заемщики тратят ежегодно на такое страхование, полные 2,5 млн сразу оседают в банках, например, в виде комиссионных. Так какова выгода от этого продукта? Каждый раз, когда вы заводите кредитную карту, берете ипотеку или кредит на любые цели, вам предлагают страхование, суть которого такова: если ваши обстоятельства изменятся настолько, что вы будете неспособны выплатить ваш долг, страховка сделает это за вас. Продавец будет утверждать, что покупка такого полиса весьма разумна, так как если вы будете уволены, тяжело заболеете или попадете в серьезную аварию, вам будет необходимо такое страхование.
  Действительно ли необходимо? Пожалуй, нет. Вам следует иметь запас денег, равный вашему доходу за шесть месяцев, чтобы защитить себя в случае такой опасности, и большинство работодателей (85%) предлагают более чем приемлемые выплаты: многие платят вам зарплату в течение шести месяцев или до полного восстановления. Получение страховки по банковскому полису затруднено по множеству причин, включая и выгоды для страхователя: вы не можете получить выплаты, если работаете на половину ставки, а не на полную, если у вас свое дело, если вы не способны работать из-за состояния здоровья, которое предшествовало событию, или если вы работаете по краткосрочному контракту. Так что даже если вы думаете, что могли бы нуждаться в таком виде страхования, иметь его совершенно невыгодно. Только 4% застрахованных когда-либо подавали заявления на выплаты, и четверть запросов были отклонены.
  Страхование банковских выплат также баснословно дорого, особенно если вы покупаете его в одном из крупных центральных банков, которые могут в пять раз превышать ставку страховых взносов таких страховых групп, как www.Britishinsutance.com или www.Paymentcare.co.uk. (Отметим, что банковское страхование всегда опционально, и если вы решили, что вам оно нужно, вы вовсе не обязаны покупать полис у тех же людей, которые дают вам кредит.) Банки часто имеют скверную привычку "включать" стоимость страховки в стоимость кредита. И вместо того, чтобы запрашивать ежемесячные платежи по страховому полису, они просто добавляют полную сумму к стоимости кредита, заставляя вас платить проценты на него сверх процентов на сумму кредита. Для этого нет никакой рациональной причины. Просто-напросто это такой способ заработать на вас побольше денег. "Mail of Sunday" в прошлом году приводила случай, когда одна женщина взяла кредит в 16 000 фунтов. Страхование было включено в стоимость и составило 5 150 фунтов (около трети стоимости кредита!), доведя общую сумму до 21 150 фунтов. Женщина выплатила около 6 000 фунтов частями в установленные сроки, а затем принесла деньги, чтобы заплатить остаток раньше, только для того чтобы обнаружить, что ей не собираются возвращать деньги за страхование. Больше 5 тысяч фунтов исчезли в никуда. Журнал "Which?" весьма обоснованно предостерегает против банковского страхования, указывая, что оно может увеличить стоимость кредита вдвое, например, на 5 тысяч фунтов. Знатоки осведомлены обо всех этих проблемах и обличают способы продажи таких полисов, но вы все же должны иметь ваше собственное суждение, когда берете кредит.
  Банки Великобритании прочно стоят на том, что они называют комплексными продажами. Они всегда пытаются продать вам больше одного продукта: откройте у них текущий счет - и они попытаются продать вам кредитную карту; возьмите ипотечный кредит - и они захотят всучить вам страхование от серьезной болезни; оплатите телефонный счет - и они продадут вам полис страхования имущества. Стремление продать полис страхования банковских выплат - лишь один из примеров этого. Но до тех пор, пока вы сопротивляетесь этой страсти найти какой-нибудь еще способ избавить вас от ваших денег, все будет в порядке. Просто скажите "нет".
  
  Расширенные гарантии
  Не только банки могут наживаться на страховании. Розничные торговцы тоже умеют это делать. Теперь, когда вы покупаете высокотехнологичные товары, вам не избежать разнообразных предложений о всякого рода расширенных гарантиях. Но вы вовсе не нуждаетесь в них. Для начала, большая часть таких товаров имеет гарантийный срок по меньшей мере один год, так что если в товаре будет какой-то изъян, в первый год использования производитель оплатит ремонт сам. Вы также защищены Актом 1979 года "О продаже товаров" (он обсуждался раньше в этой главе), в соответствии с ним товары должны быть "пригодны для использования". Конечно, продавцы талдычат о том, что вы получите, пытаясь заставить вас купить контракт на послегарантийное обслуживание. Несмотря на факт, что это бессмысленно в первый год, они утверждают, что это сохранит ваши деньги в будущем. Но так ли это? И ответ снова будет "нет". Большинство современных приспособлений не ломаются вовсе. Журнал "Which?" указывал несколько лет назад, что, например, 81% стиральных машин вообще не ломаются в первые шесть лет после покупки. Но если вы платите 150 фунтов за дополнительный пятилетний гарантийный срок, машина совсем не обязательно сломается четыре раза за те годы, что вы оплачиваете (предполагая, что стоимость починки в среднем составляет 50 фунтов). Случай очень часто работает против вас - конечно, это подходящая возможность для страхователя.
  
  Страхование жилья? Да
  Если вы владеете домом, то совершенно очевидно, что вам просто нужно найти самый дешевый полис, какой только можно. Используйте уже названные выше сайты.
  
  Страхование животных? Нет
  Страхование животных недешево, и в действительности вы нечасто нуждаетесь в нем. Оно не покрывает обычных расходов, связанных с содержанием животных (прививки и прочее). Страхователи горазды в использовании душещипательных историй для продвижения страхования. Они добавляют и небольшие бонусы, такие как страхование пропажи животных (если вашу кошку украдут, они оплатят стоимость объявлений о ее возврате и даже выплатят награду за возвращение), чтобы привлечь вас. Но попытайтесь мыслить рационально: эти бонусы редко востребованы. То, что действительно может помочь вам в такой ситуации, так это постоянно пополняемый "чрезвычайный" счет.
  
  Страхование мобильного телефона? Нет
  Вы не нуждаетесь в страховании вашего мобильного телефона. Оно слишком дорого - 8-10 фунтов в месяц, причем новый аппарат стоит всего-то 20 фунтов. Вы действительно ожидаете, что ваш мобильник будут красть каждые два месяца? Потому что это должно происходит именно так часто, чтобы окупить ваши траты на страхование. Полис также предлагает оплатить звонки, которые будут сделаны, когда телефон украден, но они не платят деньги, если телефон утрачен по невнимательности, и кроме того, они делают выплаты, только если вы заявили об утрате в течение 24 часов. Это делает крайне затруднительным получение страховки. Если телефон был украден и вы заметили это, вы сразу обращаетесь в сотовую компанию, так что никаких расходов за чужие разговоры у вас не будет. Если вы не заметили сразу, вы также могли не заметить этого и в течение 24 часов. И снова - лучше обращайтесь к вашему специальному счету.
  
  Страхование утраты документов? Нет
  Компании, предоставляющие финансовые услуги, великолепно изображают наших защитников. За последние несколько лет они выучились внушать нам совершенно параноидальный страх утраты документов, удостоверяющих личность (продажи аппаратов для уничтожения бумаг растут по той же причине). Теперь они пытаются продать нам страхование от этого. Но вам оно не нужно. Полисы стоят около 7 фунтов в месяц, а страхование заключается главным образом в проведении регулярных запросов кредитных выписок на ваше имя, чтобы удостовериться, что никто не воспользовался им, чтобы взять кредит. Но вы можете сделать это сами за 2 фунта, достаточно зайти на сайты www.callcredit.co.uk, www.experian.co.uk или www.equifax.co.uk. И если кто-то украл ваш паспорт, вы не должны возвращать какие-либо деньги - вы не ответственны за долги, которых не делали. То же касается и платежей, которые кто-то сделал по вашей кредитной карте. Вы не несете ответственности за эти долги, поэтому нет необходимости в страховании от них.
  
  Дорожное страхование? Да
  Страхование на время путешествия - одно из тех, в которых, по моему мнению, вы нуждаетесь, столько же ради вашего душевного покоя, сколько для чего-то еще. Британцы совершают около 70 миллионов путешествий каждый год. Большинство из них возвращаются домой невредимыми, но некоторым не так везет, и если с вами случится что-то ужасное, вам наверняка не хотелось бы беспокоиться ни о деньгах (доставка с лыжного курорта из Европы в Великобританию обойдется в 10 000 фунтов), ни об организации медицинской помощи. Если вы честно застрахованы, ваш страхователь обо всем позаботится за вас. Однако если вы покупаете страховку, удостоверьтесь, что вы получаете ее по самой низкой цене, какая только возможна. Не покупайте страховой полис в туристической компании. Вместо этого обратитесь к Интернету и используйте сравнительные сайты, чтобы найти самый дешевый из возможных вариантов.
  Вы могли бы также зайти на сайт www.insureandgo.com, который позволит вам создать свой собственный полис. Вы можете по своему усмотрению выбирать страховые случаи, кроме нескольких основных, чтобы уменьшить стоимость полиса. Действительно ли вам нужно страховаться от потери багажа? Не вижу, зачем это нужно: если ваш багаж пропадет (а это в действительности не особенно правдоподобно), вам не слишком дорого обойдутся основные принадлежности, чтобы продержаться до его возвращения. Так почему бы не вычеркнуть это из списка и не сократить стоимость полиса? Также подумайте: если вы путешествуете больше одного раза в год, вам, вероятно, стоит поискать полис для нескольких путешествий, а не покупать новый на каждую поездку. Это обойдется дешевле. Наконец, если вы путешествуете по Европе, берите с собой карту Европейского медицинского страхования (можно купить на почте). Она даст вам возможность бесплатно или по сниженной цене получить медицинскую помощь, и это необходимо, если ваш вид страхования не покрывает всякие мелкие обычные случаи. Однако ее одной недостаточно, потому что эта карта не поможет, если возникнет необходимость переправить вас домой при действительно серьезных обстоятельствах. Чем более серьезны и сложны ваше повреждение или болезнь, тем больше вы нуждаетесь в страховании сверх карты ЕМС.
  
  Страхование имущества? Да (но не настолько, как вы могли бы думать)
  Потопы, пожары и (намного чаще) ограбления случаются, и довольно приятно быть застрахованным от утраты всего, чем вы обладаете. Вы можете сделать это дешевле снижением ваших рисков - закрывая окна на время своего отсутствия дома и так далее. Но вам также хочется быть уверенной, что вы не перестраховываетесь. Если в вашем доме что-то сломалось, вы можете захотеть заменить телевизор или фотоаппарат, но как заменить другие вещи? Те вещи, что имеют сентиментальную ценность - скажем, драгоценности вашей бабушки, - тоже стоят достаточно дорого, но не по этой причине они для вас важны. Вы храните их на память, и это не то, что можно легко выбросить и купить получше. Если нечто незаменимо - и вы никогда не будете покупать это снова, - зачем это страховать?
  
  
  Что мне теперь делать?
  
  Посчитайте стоимость часа своей работы и никогда ничего не покупайте, не оценив предварительно, сколько часов вам нужно проработать, чтобы заплатить за вещь.
  
  Прежде чем что-то купить, задайте себе несколько вопросов. Нужно ли мне это? Нет ли у меня уже чего-то подобного? Не могу ли я заменить это чем-то похожим, что у меня уже есть? Не могу ли я купить это дешевле в другом месте?
  
  Пересмотрите все ваши страховые полисы и откажитесь от тех, в которых не нуждаетесь.
  
  Проверьте все прямые перечисления с вашего банковского счета и посмотрите, действительно ли вы нуждаетесь в них: членство в спортклубе, подписка в магазине и прочее автоматически возобновляются, если вы не отказываетесь от них.
  
  Проверьте, не можете ли вы сэкономить деньги на ипотеке (смотрите главы 3 и 7) или коммунальных платежах.
  
  Никогда не соглашайтесь на товары и услуги, которые не приведут к экономии средств в будущем.
  
  Прекратите мечтать о новых машинах. И вообще не покупайте ничего нового, если вы можете получить это подержанным.
  
  Прочитайте 53 способа сберечь деньги (список в конце книги).
  
  Попытайтесь жить только на наличные в течение нескольких недель - никогда ничего не покупайте с помощью карты. Вместо этого идите к банкомату и берите ровно столько денег, сколько нужно для покупки. Часто еще до того, как ваша карта исчезнет в банкомате, вы задумаетесь, нуждаетесь ли вы в том, что хотели купить.
  
  Сформируйте ваши новые привычки расходовать деньги: ведите дневник расходов в течение трех недель.
  
  
3. Долги
  
  Как их избегать и как получать пользу от них
  
  Несколько месяцев назад моя уже глубоко погрязшая в долгах подруга купила диван.
  "Сколько он стоил?" - спросила я ее.
  "Две с половиной тысячи фунтов" - ответила она.
  "Это безумие, - сказала я. - Как ты смогла заплатить так много за диван?"
  "Да не расстраивайся ты, - ответила она. - Я не должна платить за него прямо сейчас, так что это вообще не проблема".
  Мне кажется, моя подруга не понимает, что такое долги. Не только потому, что она будет расплачиваться за диван дольше, чем он будет ей нравиться (она непостоянная девушка). Прибавляя проценты к ее "великолепной финансовой ситуации", он обойдется ей значительно дороже тех двух с половиной тысяч фунтов, которые, как ей кажется, она за него заплатила.
  
  
  Как богатые стали богатыми? Они последовательно тратили меньше, чем зарабатывали, а остаток сберегали или вкладывали в дело. Отсюда следует, что бедные остаются бедными, потому что они последовательно тратят меньше, чем получают, и что вполне обеспеченные люди могут сами себя быстро сделать бедными, делая то же самое - живя в долгах.
  Долги - не всегда плохо. Взять заем на покупку дома - часто (но не всегда) правильный поступок. Занять деньги на создание своего дела - просто отлично. Долг за то, чтобы учиться в медицинском институте, и вовсе трудно определить как плохой. Как, пожалуй, и покупку в кредит нового костюма для собеседования, когда вам нужна работа. Все эти вещи обеспечть вам некий род "возврата", выгоду, которая в результате будет стоить затраченных усилий. Но даже если у вас такой вид "хорошего" долга, следует понимать, что у вас должна быть стратегия выплаты долга. Даже ипотечный кредит может расцениваться как "плохой" долг, если вы не подумали как следует о выборе дома и не уверены в том, как вообще собираетесь расплачиваться. Это касается многих британцев, которые обычно берут простейший процентный кредит на жилье и каждый месяц выплачивают только проценты по кредиту, который взяли у банка, но не саму сумму кредита.
  В сущности, любой вид долга может быть вредным, если он оставляет отпечаток на вашем финансовом состоянии в целом. Многие проживают значительную часть своей жизни под грузом какого-либо долга, обычно взятого по самым правильным причинам (для покупки дома, или для оплаты обучения в институте, или для бракосочетания, например), но медленно изнуряющего человека. Целая жизнь проходит в попытках разделаться с долгами, оставляя мало времени для риска, необходимого для создания настоящего капитала или для поиска подлинного счастья.
  Однако наихудший вид долгов - те, что мы делаем, чтобы просто удовлетворить свои потребительские потребности: будущий доход идет в залог того, чтобы оплатить барахло, которое нам хочется купить прямо сейчас. Суммы, которые мы должны из-за сотен маленьких покупок по кредитным картам, все растут и растут; суммы, которые мы должны по картам магазинов, заведенным ради 10-процентной скидки, никогда не обнуляются; деньги, которые мы должны, потому что купили дорогой диван или телевизор, вместо вполне пригодных уже существующих, и деньги, которые мы тратим на новые сумочки и платья на распродажах, потому что считаем это выгодной покупкой. Для большинства из нас все это происходит довольно медленно. Мы тратим всего несколько фунтов тут и несколько там, списывая с карты, мы покупаем несколько вещей, выплачивая потом по 20 или 30 фунтов в месяц, но потом внезапно обнаруживаем, что все эти мелочи накапливаются в нечто большее, что мы уже должны достаточно большую сумму за то, чего уже больше нет (кофе латте и маффины), или за то, что уже бесполезно (мы уже не носим эту одежду), или что существенно упало в цене (мы не можем продать телевизор за столько, чтобы полностью выплатить долг, образовавшийся после его покупки, в то время как дом мы можем продать, чтобы выплатить ипотечный кредит). Этот вид долга затягивает нас в болото: не только потому, что мы выплачиваем стоимость товара, купленного давным-давно и уже часто негодного, но также потому, что наносим огромный ущерб своим финансам, выплачивая проценты.
  
  "Что я могу сказать? Я трачу слишком много. Я пью шампанское, я летаю первым классом. На мне проклятие... Я - блистательный банкрот". Венди Тёрнер.
  
  На каждый фунт, что мы сберегаем, мы тратим 1,2 фунта. Потребительский долг в Великобритании вырос более чем втрое за последние десять лет и по-прежнему растет - примерно на миллион фунтов каждые пять минут. Общий потребительский долг сейчас превышает 1,3 триллиона (триллион - это единица и еще двенадцать нулей), а долг по кредитным картам перевалил за 30 миллиардов (12 миллионов женщин Британии имеют по крайней мере одну кредитную карту). Долг среднего домохозяйства в расчете на душу населения - около 8 000 фунтов (исключая ипотеку). Более половины взрослого населения Британии имеют неипотечный долг; 8% из нас должны более 10 000 фунтов, по данным прошлогоднего исследования, а 5% должны более 20 000. Даже хуже того, 61% всех долгов от 20 до 30 тысяч фунтов приходится на тех, кому еще нет 25, и почти половина людей 20-29 лет имеют долг, который съедает больше 50% их ежемесячного дохода. Не слишком приятный вход во взрослую жизнь.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Отрицание долгов
  
  Исследование ClearDebt показало, как люди могут быть равнодушны относительно долгов. Их спрашивали, от чего они могли бы или не могли отказаться, чтобы избежать долгов. Курение, второй отпуск и вторая машина были решительно отнесены к факторам, не влияющим на долги. Из тех, кто сказал, что боится оказаться в долгах, 53% утверждали, что они никогда не отказывались от второго отпуска, чтобы сократить расходы; 48% сказали то же самое о сигаретах. Так от чего же они отказывались? Уроки футбола и балета для детей, как выяснилось: половина опрошенных курящих родителей сказали, что они не собираются платить за детские занятия, пока не откажутся от своей привычки. Мило.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Главная трудность во всем этом - начать разговор. В 2005 году один из десяти человек, участвовавших в опросе Банка Англии, имел беззалоговые долги, который считал "неподъемными". В Гражданский совет ежегодно обращаются более миллиона человек с долгом, превышающим их годовой доход, и множество людей с долгом, который они называют "устрашающим" (более 100 000 фунтов). За 2004-2005 годы это количество почти удвоилось. В Консультационную службу потребительских кредитов сейчас еженедельно обращается один человек с таким большим долгом. Там также отмечают огромный прирост звонков от людей младше 25 лет, в частности от женщин. Такие же показатели можно увидеть в суде: в 2005 году количество рассмотрений в местные суды по таким проблемам с необеспеченными ссудами выросло на четверть. Получившие решение суда и обращавшиеся в КСПК в отчаянии - это вовсе не те, на кого бы в первую очередь подумаете. Это не всегда люди с низкими доходами или безработные. Среди них много людей среднего возраста, состоящих в браке, и молодых женщин, работающих в офисе. Типичный клиент КСПК - человек в возрасте от 30 до 40, имеющий детей и долги на сумму около 31 000 фунтов. А среди банкротов Англии и Уэльса сейчас 20% приходится на возраст 18-29 лет. За первые шесть месяцев 2006 года наши суды рассматривали одно подобное дело в минуту, и количество лишившихся дома превысило 70%. Устрашающе много людей оказывается в финансовой кабале.
  Это ужасно. Долги отнимают свободу больше, чем что-либо еще. Если вы по-настоящему увязаете в долгах, качество вашей жизни резко падает. Теперь вся ваша жизнь подчинена тому, чтобы выплатить долги. Вы не можете поехать в отпуск. Вы не можете поменять работу (вы не можете остаться без зарплаты даже на неделю), вы не можете продолжить учебу, взять отгул или просто остановиться и подумать. Вы действительно не можете сделать что-то полностью для себя. Вы должны исхитряться, чтобы сохранить поступающие доходы и оплатить счета. Выживать на ежемесячный минимум, толкаться по утрам в метро или автобусе, угождать начальству - все это похоже на постоянное движение по беговой дорожке ради того, чтобы остаться на прежнем месте. На самом деле вы не живете, только выживаете месяц за месяцем. У вас нет выбора. Тратя на потребление слишком много, вы закончите тем, что достигнете слишком малого в жизни. Совсем не того, что предполагалось. Факт, что долги - это не просто денежная задолженность, это значит попасть в ловушку и получить неприятные ощущения.
  В мае 2006 Фрэнсис Имблтон сбежала в Австралию. Студентка-юрист 24 лет не появилась на прощальной вечеринке, организованной ее друзьями в последний вечер в стране. Она не вернулась назад в Великобританию, а когда ее семья стала звонить ей на мобильник, они обнаружили, что номер отключен и не принимает сообщений.
  Они запаниковали и начали грандиозные поиски. Примерно через неделю Фрэнсис пришла на полицейский пункт. Ее не похитили, не убили, она не потерялась. Проблема была совсем в другом - в ее долгах. Они составляли в целом около 25 000 фунтов (16 000 ссуды от "Барклайз" на профессиональное обучение и максимальная студенческая ссуда в 9 000), которые она не видела возможности вернуть. Давление этого огромного долга было слишком сильным, что и побудило ее сбежать.
  Она не одинока в этом ощущении безнадежности. Треть всех опрошенных в упомянутом выше исследовании сказали, что их долги оказывают значительное влияние на их отношения и являются причиной 8% клинических депрессий.
  Что же случилось с нами? Ведь еще несколько десятилетий назад почти все считали, что иметь долги - это что-то плохое (многие религии считают это грехом), а сейчас никто не задумывается об этом. Мы теперь не чувствительны к долгу, и в нем больше нет никакого намека на тяжелую ношу, прикрепленную к возможности покупать в кредит. Чья это вина? Финансовые компании должны принять ответственность за это глобальное изменение. В последней главе мы поговорим о том, как часто мы сами позволяем втянуть себя в траты разными маркетинговыми уловками. Да, банки и кредитные компании тоже участвуют в этой игре разлучения нас с деньгами: их план - заставить нас занять, чтобы потратить, заплатить непомерно высокие проценты за привилегию сделать это, а потом бесконечно оставаться в долгах. С этой целью финансовая индустрия тратит 1,4 миллиарда фунтов в год на рекламу своих услуг. У них хорошо получается. Они учат нас называть долг не "долгом", а "кредитом" (звучит более мягко, правда?). И эти попытки небезуспешны. В одной из рекламных компаний карт "Амекс" несколько лет назад их присылали с маленькой подарочной коробкой, чтобы вы упаковали в нее первую вещь, которую купите с новой картой.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Ваш кредитный рейтинг
  
  Как часто вы думаете о вашей кредитной истории? Если вы хоть в чем-то похожи на меня, то ответом будет "почти никогда". Эти мысли просто слишком скучны, чтобы мы держали их в голове. К несчастью, это неправильный подход: существование очень скучного кредитного рейтинга очень важно. Ваша кредитная история формируется кредитными ссылками агентств, таких как Equifax, Callcredit или Experian. Она содержит жуткое количество финансовой информации о вас: все - от кредитов, которые вы когда-либо брали, не внесенных вами в установленный срок платежей и уровней ваших кредитных лимитов по картам до любого решения банка, сделанного не в вашу пользу. Что нужно обязательно помнить о кредитных историях: каждый раз, когда вы просите у банка кредит, независимо от результата в вашей кредитной истории остается след. Слишком большое количество таких следов заставляют ее выглядеть не лучшим образом.
  Каждый раз, когда вы обращаетесь за кредитной картой, займом или ипотекой, тот, к кому вы обращаетесь, проверяет вашу кредитную историю. Если он обнаруживает что-то, что ему не нравится (например, серия задержанных платежей), вы можете обнаружить, что процентная ставка, которую вам предлагают, начинает возрастать, - разрекламированная минимальная ставка, на которую вы надеялись, неожиданно оказывается вам недоступна. Поскольку воздействие может быть настолько велико, стоит следить за вашим кредитным рейтингом, даже если вы считаете свою историю безупречной, просто чтобы быть уверенной, что в записях не закрались ошибки. Вы можете получить их копию из любого агентства.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Недавно "Эгг" рассылала электронные письма с предложением "покутить" в долг, провести ночь напролет с их кредитной картой и отложить заботы об оплате на потом. Несколько месяцев спустя "Виза" начала компанию с девизом "Люби каждый день", предлагая нам позаботиться о наших "простых удовольствиях" с помощью их карты. И почти всякое предоплаченное приложение к карте, полученное вами по почте, нацелено на то, чтобы привлечь вас мягкими, утешительными словами о том, как здорово иметь кухонное оборудование, отпуск или новую марку машины. В начале 2006 года "МастерКард" даже ввела кредитную карту специально для тинэйджеров. Карты были предоплаченными, так что по ним нельзя было действительно наделать долгов, но они достаточно грязным путем заставляли детей "подсесть" на пластик, используя идею получить доход посредством фирменных кредитных карт, нацеленных, как они это сделали, на маленьких девочек, через журналы "Smash Hits" и "Bliss" ("Покупай, пока не исчерпаешь свою собственную эксклюзивную платиновую карту "Bliss").
  Вместе с тем маркетинг атакует по всем фронтам, приводя разнообразные стимулы, чтобы помочь вам все глубже и глубже увязать в долгах: минимальные платежи по долгу опустились от 5% всего долга, которые были еще несколько лет назад, до 2%, критерии займа сокращены настолько, что вы можете брать кредит во много раз превышающий ваш доход, и даже ваша ипотека такова, что вам не нужен депозит или же капитал, который бы гарантировал займодавцу возврат вашего долга. В то же время банковский персонал превратился из консультантов в продавцов, здесь единственная цель - продать кредит или кредитную карту и получить комиссионные за это. Если они хотят заработать на жизнь, они не могут думать о ваших нуждах или о том, что слишком большие долги могут разрушить вашу жизнь, они сконцентрированы на своих собственных нуждах. Ваши долги - это их средства к существованию.
  Однако мы не можем просто обвинять банки за то, что нас запутывают, стирая границу между понятиями долга и траты. Мы виноваты и сами. Многие из долгов, которые мы позволяем себе, проистекают из нашего стремления достичь определенного стиля жизни - стремления создать стиль жизни, который мы видим на экране телевизора или в журналах и который мы считаем желаемым для себя. Мы покупаем вещи, в которых не нуждаемся и которые не можем позволить себе (в 2005 году 75% женщин сменили один из крупных бытовых предметов вроде телевизора, хотя прежний работал отлично). Мы не ждем, чтобы купить вещи, которые хотим, а просто пользуемся пластиковой картой, не раздумывая. Прогуляйтесь по районам, где доходы самые низкие и вы увидите младенцев, которых везут в колясках, стоящих сотни фунтов, и подростков, с головы до ног в дизайнерской одежде. Зайдите в любой лондонский офис, и можете быть уверены, что там будет секретарь, которая получает 15 тысяч фунтов в год, однако носит сумочку от Гуччи. Все это барахло оплачено в кредит. Подстрекаемые к нашим магазинным безумствам производителями кредитных карт, купленными знаменитостями, торговцами и журналами, мы стали нацией кредитоманов с одной мыслью в голове "купи-сейчас-плати-потом". Если мы что-то видим и хотим это, мы тут же получаем желаемое.
  
  "Ничто в жизни не дается легко. Вы все должны заработать. Так что вы должны знать разницу между тем, что вы хотите, и тем, что вам необходимо". Сара Джессика Паркер.
  
  Конечная ответственность за это не может быть возложена на маркетинговых гениев из индустрии финансовых услуг. Нет, она остается на нас. Мы не должны тратить, и мы не должны занимать деньги: мы попадаемся на удочку маркетинговых манипуляций, потому что мы не думаем надлежащим образом о долгах или их последствиях. Мы не ищем лучшие процентные ставки, не имеем собственного плана выплат по кредиту и крайне редко останавливаемся, чтобы подумать над этим, прежде чем берем деньги в долг. Многие люди стали банкротами не из-за ужасных перемен в их обстоятельствах, но по причине неразумных трат, которые превысили 3 000% в 2006 году.
  Если бы мы хоть на минуту остановились и задумались, мы бы занимали намного меньше, если бы занимали вообще. Примите во внимание, что средняя процентная ставка по карте составляет почти 30% в год. Если вы заняли тысячу фунтов и делали только минимальные ежемесячные платежи, вам понадобится десять лет, чтобы выплатить долг, согласно расчетам с сайта www.uswitch.com, и следовательно, вам придется заплатить еще тысячу фунтов в качестве процентов. Если вы взяли в долг 20 тысяч фунтов на три года под 17%, он будет стоить вам около трех тысяч в виде процентов. Если срок увеличится до пяти лет, проценты дойдут до восьми тысяч фунтов. Минимальные ежемесячные платежи увеличат срок возврата долга до 27 лет и сумму процентов по нему до 15 тысяч, по расчетам www.uswitch.com (смотрите врезку ниже, чтобы понять, как вычисляются проценты). Не вызывает удивления сообщение Комиссии по конкуренции, что производители фирменных, магазинных кредитных карт обманывают их владельцев приблизительно на сто миллионов фунтов в год.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Вычисляем проценты
  
  Понимание того, как начисляются проценты, очень важно, если вы хотите контролировать ваши финансы. Почему? Да потому, что если вы не управляете должным образом вашими деньгами, проценты, которые вам в конце концов придется выплачивать по вашим долгам, станут самой большой угрозой для вашего благосостояния, какой вам когда-либо пришлось противостоять. Скажем, вы заняли 10 000 фунтов под 5% в год с намерением выплатить конечную сумму через пять лет. В конце первого года вы будете должны 5% (500 фунтов) от начальной суммы - итого 10 500 фунтов. В следующем году будет еще хуже: ваши пять процентов будут начисляться не от начальных 10 000, но от 10 500 фунтов. Теперь вам придется выплачивать проценты на проценты, и вы будете должны уже 11 025 фунтов. Эти проценты на проценты накапливаются каждый год и к концу пяти лет вы будете должны уже 12 762,81 фунта. Это достаточно плохо, но вообразите, что вместо 5% вы платите 10%. Тогда через пять лет вам придется возвращать уже 16 105,10 фунта. Ощущаете разницу?
  Время создает немалую разницу между конечными суммами, которые вам придется вернуть. Чем дольше вы пользуетесь деньгами, тем большие проценты вы в итоге платите. Займите 10 000 под 10% и выплачивайте сумму ежемесячными платежами, которые включают часть процентов и часть основного капитала, в течение 5 лет, и в целом вам придется заплатить 13 189,80 фунта. Эта сумма меньше той, что была указана выше, потому что вы выплачиваете каждый месяц часть капитала, и общая сумма процентов немного ниже. Делайте то же самое в течение 10 лет и благодаря тому факту, что вы платите проценты по займу дольше, вы в итоге заплатите 16 274,40 фунта. В чем урок? Занимайте под самый низкий процент, какой только возможен, и выплачивайте ваш кредит так быстро, как только можете. Помните также, что основной критерий - не ежемесячные платежи, а общая сумма, которую вы заплатите в итоге. Смотрите таблицу ниже.
  
  Сумма кредита Срок Ставка по кредиту Ежемесячный платеж Общая сумма выплат
  10 000 5 10% 219,83 13 189,80
  10 000 5 15% 248,59 14 915,40
  10 000 10 10% 135,62 16 274,40
  10 000 10 15% 166,04 19 924,80
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Мы совершаем множество ошибок со всеми видами долгов. Мы не просто не рассчитываем, во сколько они обойдутся нам. Заметим, что 70% тех, у кого было свыше 10 000 фунтов долга, в прошлом году сказали исследовательской компании Минтель, что они не обеспокоены этим, и примечательное количество также сказало, что они собираются занять еще. Безумцы! Любой, кто остановился бы и задумался о десятитысячном долге и о том, сколько ему придется возвращать его (в среднем пять лет, и то, если только вы живете на вареных бобах и никуда не ходите, кроме работы), был бы всерьез обеспокоен.
  Если вы выплачиваете долг, проценты становятся убийцей вашего благосостояния.
  Мы также растрачиваем огромные суммы, потому что недостаточно хорошо управляем нашими долгами. В конце 2004 года "Барклайз" вызвал бурю по всей стране, сообщив, что получил рекордный доход в 722 миллиона фунтов от кредитных карт. Иначе говоря, каждая карта принесла по 68 фунтов. Но владельцы карт могли бы сократить их стоимость по меньшей мере наполовину, если бы вели себя чуть более разумно: вовремя делая платежи, переоформляя свои долги на низкопроцентный личный заем или пользуясь в это время преимуществами беспроцентных периодов, доступными для других карт.
   Так что же делать, если вы в долгах? Первое - честно посмотреть в лицо ситуации. Большинство из нас имеет разные степени долгов, которыми можно управлять, если мы сосредоточимся, но чем дольше мы оттягиваем этот момент, тем больше вероятность того, что мы окажемся в кризисной ситуации. Вам стоит уже обеспокоиться, если каждый месяц имеете минусовой баланс, если вы чаще оказываетесь в перерасходе, чем с положительным сальдо, если вам приходилось занимать, чтобы выплатить другие ваши долги, если у вас более двух кредитных карт, если вы когда-либо использовали кредитные карты, чтобы оплатить коммунальные услуги или повседневные расходы, и тем более, если 15-20% вашего дохода (после уплаты налогов и ипотечных взносов) уходит на выплаты по долгам.
  Для женщин остерегаться долгов еще более важно, чем для мужчин. Большинство мужчин хотя бы знают, что они будут иметь доход большую часть их жизни, и так могут выплачивать долги, если в этом будет нужда. Это не наш случай: наша карьера может прерваться из-за рождения ребенка и многих проблем, связанных с детьми, и тогда у нас вовсе не будет личного дохода. Это сложно и в лучшие времена, но вдвойне сложно иметь долги тогда, когда у вас нет дохода: от отца вашего ребенка можно ждать, что он будет поддерживать вас, пока вы сидите дома с детьми, но совсем другое - расплачиваться по вашим долгам, сделанным еще до знакомства с ним.
  Есть в этом положительный момент - вы можете изменить положение вещей. Это непросто сделать, ведь вы заняли деньги и должны их вернуть. Уже говорилось, что есть дешевые долги и дорогостоящие, есть хорошие долги и плохие. И если вы действительно поднапряжетесь, вы можете обнаружить, что ваши кредиторы готовы немного помочь вам выкарабкаться. Я не собираюсь чрезмерно вдаваться в детали того, как вам выплатить свои долги (это очевидно: тратить меньше и использовать остающееся для выплаты, начиная с самых дорогостоящих долгов). Однако я надеюсь, что однажды, когда вы поймете множество способов, которыми вас подталкивают к тому, чтобы делать долги, это состояние задолженности станет для вас менее привлекательным, чем было в прошлом.
  Ниже я хочу показать все виды долгов от превышения кредита по счету до личных займов и ипотеки, а затем обсудить, как использовать их или не использовать. Суть в том, чтобы остановить себя от необходимости использовать все, что вы зарабатываете сегодня, для выплаты процентов за вещи, купленные месяцы и годы назад и, вероятно, никогда не бывшие в разряде вещей первой необходимости. Мы также рассмотрим наилучшие средства для тех из нас, кто полностью утратил контроль над финансами.
  
  Кредитные карты: просто жуть
  
  Когда кредитные карты были впервые введены в обращение в 1950-е годы в США (Diners Card), они были экзотической новинкой. Сейчас они стали частью повседневной жизни. Средний американец имеет восемь карт, и мы быстро догоняем его: нам доступны 1 500 различных карт, средний кредитоспособный британец имеет 2,4 карты (общее количество карт больше, чем население страны). Все вместе мы тратим по этим картам свыше 120 миллиардов фунтов в год. Иначе говоря - 120 миллиардов, которые, вероятно, мы могли бы не потратить. Кредитные карты - ужасный способ занимать деньги (и мы знаем это - каждая третья из женщин говорит, что она лжет своему партнеру о долге по кредитной карте). Процентные ставки по ним нездорово высоки, кредитные лимиты, предлагаемые большинству из нас, существенно превышают уровень долгов, которые наши доходы могут поддерживать, а штрафы за малейшие отклонения - как например, однодневное запаздывание с платежом - возмутительно велики.
  Основная проблема с кредитными картами - процентные ставки по ним. Помимо факта, что они в общем и целом непомерно высоки, они также не поддаются предварительным расчетам. И я имею в виду не просто невозможность сделать это для финансово неподготовленных людей, расчеты в принципе невозможны. Большинство людей использует годовую процентную ставку, чтобы сравнивать кредитные карты, но различные компании рассчитывают их разными способами (есть по меньшей мере 14 методов расчетов), так что знание ставки часто не слишком помогает. По некоторым картам начинают начислять проценты сразу после покупки, по некоторым - когда деньги будут списаны со счета. По некоторым картам начисляются проценты на проценты за предыдущие месяцы, по некоторым нет. И так далее, и так далее. Результат? Две карты, которые на первый взгляд имеют одинаковые процентные ставки, могут стоить для вас совершенно разные суммы, даже если используются абсолютно одинаково. В некоторых случаях одна из них, с более высокой объявленной ставкой (скажем, 16%), может стоить для вас меньше, чем с более низкой ставкой (например, 13%). Все это приводит в конечном итоге к абсолютной непредсказуемости.
  Далее идет тот факт, что компании, выпускающие кредитные карты, устанавливают такие низкие суммы минимальных выплат, что если вы будете платить именно столько, сколько они рекомендуют, вы будете в долгах почти пожизненно. Uswitch недавно опубликовал исследование, показывающее, что если некто со средним долгом по кредитной карте в 3 138 фунтов платит среднюю ставку по рынку (в то время 15,2%), делая ежемесячно только минимальные выплаты (то есть 2% от счета), ему понадобится шокирующий срок в 32 года. чтобы вернуть всю сумму. Если вы платите не два, а три процента, это займет 16 лет и 11 месяцев, исходя из ставки 15,1% годовых. В первом примере общая сумма процентов, которые вам следует выплатить, должна составить 4 275 фунтов (существенно больше, чем изначально взятая). Во втором случае это должны быть 1 969,50 фунта. Посмотрите, сколько денег банки зарабатывают на нашей медлительности при выплате долгов. Низкие минимальные платежи на первый взгляд делают кредит более доступным для вас, а по сути - приносят чистую прибыль компаниям, предоставляющим кредиты.
  Третья причина, по которой следует покрошить в лапшу ваши кредитные карты, - то, что компании придумали множество не связанных с процентами средств забрать у вас деньги. Они штрафуют вас на сумму до 12%, если вы внесли ваш минимальный платеж с опозданием, не обращая внимания на ваш баланс. Так, если вы должны 70 фунтов за платье, которым соблазнились на распродаже, может оказаться в итоге, что к этой стоимости прибавиться почти 20% его цены, если вы запоздаете с платежом. Очень часто приходится платить 2% от суммы за то, что вы снимаете наличные по кредитной карте, или 2,5% за то, что пользуетесь ею за границей. Все это влетает в копеечку: по данным moneysupermarket.com, покупатели кредитных карт платят весомые 116 фунтов каждый год в виде штрафных отчислений. Компании, выпускающие кредитные карты, стараются изо всех сил убедить вас в том, что иметь карту это круто, но когда вы однажды подсчитаете все отчисления, вам это уже не покажется столь приятным.
  Я не предлагаю вам тут же порезать все ваши карты. Я держу одну - просто на тот случай, если что-то произойдет, когда я за границей или где-то еще, где нет немедленного доступа к моему счету. Еще одна причина иметь карту - с очень низким кредитным лимитом - покупки через Интернет (низкий лимит снижает возможный вред от того, что кто-то захочет воспользоваться вашей картой, если вдруг получит ваши данные, и следовательно - уровень стресса, когда вы обнаружите это). Другой плюс кредитных карт в том, что они предлагают ценную защиту покупателя. Если вы купите что-то, что стоит больше 100 фунтов, кредитная компания так же ответственна, как и продавец, за возможные нарушения. Если продавец ошибся или у вас проблемы с доставкой, например, вы можете обратиться прямо в вашу кредитную компанию с жалобой, купили вы товар за границей или дома.
  Итак, если вы собираетесь завести карту, какую из полутора тысяч предлагающихся на рынке стоит выбрать? Ответ, как всегда в отношении финансовых продуктов, - самую дешевую из доступных. Если у вас уже есть долг по кредитной карте, вам следует сразу же подумать о такой, которая предлагает бесплатные трансферы между счетами (перевод долга с одной карты на другую). Но помните, что бесплатные трансферы еще не гарантируют дешевизну карты. Если вы собираетесь наделать долгов побольше и намерены вернуть потраченное по карте до истечения льготного периода, выбирайте такую карту. Ничего больше не остается - просто берите любую из них и пробуйте.
  Если, однако, вы все же занимаете (чего не должны делать) или не в состоянии выплачивать долг достаточно быстро, чтобы успеть в начальный период, вам может понадобиться чуть больше раздумий о том, какую карту завести. Почему? Потому что 0% еще не значит 0% вообще: любая новая покупка по карте в принципе может привести к необходимости выплачивать проценты на потраченную сумму (где-то от 15%). В это время все, что вы платите, идет для покрытия уже существующего долга, по которому вам не нужно платить проценты, но не более позднего и дорогостоящего. Пока выплачивается более дешевый долг, нет возможности начать выплаты по более дорогому. Вот почему поиски кредитной карты с самой низкой ставкой все же важны: проценты все время накапливаются, и чем выше ставка, тем хуже обстоят дела (смотрите врезку с вычислением процентов).
  Могло бы быть лучшим вариантом найти карту, с которой вы могли бы управлять своим счетом. Такие карты называют "life of balance card" [карта, объединяющая кредитный и текущий счета; за пользование кредитом берут деньги, на неснижаемый остаток начисляют проценты], однако если вы заведете ее, не стоит класть туда лишние деньги - банки всегда найдут способ компенсировать то, что не заработали на процентах.
  Есть одна вещь, которую вы не должны делать, находясь в поисках кредитной карты. Не соблазняйтесь престижными картами любого рода. Эти карты имеют дорогое годовое обслуживание (подчас несколько сотен фунтов) и предлагают различные дополнения к пакету услуг (страхование в путешествиях и прочее). Однако обычно такие дополнения можно найти и в других местах. Как уже говорилось, я допускаю, что вы не можете получить их в другом месте все одновременно. Однажды на распродаже я видела женщину, которая прошла вдоль длинной очереди, плюхнула на прилавок груду одежды и, положив перед продавцом черную карту "Американ Экспресс", сказала: "Заверните это, я вернусь через двадцать минут". Продавец прекратил обслуживать покупателей из очереди и сделал, как она сказала. Верно, не всякая карта дает вам такую власть, но все же большинство из этих - не более чем дорогостоящие знаки статуса. И почему вам необходима кредитная карта, чтобы показать ваш статус окружающим?
  Меня также не привлекают те карты, что предлагают денежные бонусы. Вы могли бы получить 0,5% или 1% от суммы, которую потратили по карте, но если вам потом придется платить за нее 16% годовых, то так ли уж это хорошо? То же касается баллов за покупки и полетных миль. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, а кредитные компании не предлагают ничего, что не приносило бы им прибыль и не оборачивалось бы некоторое время спустя процентами или отчислениями. И я так же не интересуюсь благотворительными картами. Вам говорят, что отдают 0,25% или около того от ваших ежемесячных трат на благотворительность, но если вы хотите давать деньги на благие дела, то почему не делать этого самостоятельно?
  Наконец, какую бы карту вы ни выбрали, будьте бдительны и выбирайте самый низкий лимит. Если ваш слишком высок для вашего душевного спокойствия (учитывая риск искушения), позвоните в компанию и попросите уменьшить сумму. Сотрудники службы поддержки будут поражены, но на этом стоит настоять.
  Самые дешевые карты вы можете найти, если заглянете на сайты www.uswitch.com, www.moneysupermarket.com, www.moneyfacts.co.uk.
  
  Фирменные карты магазинов: еще хуже, чем обычные кредитные карты
  
  Шесть процентов женщин имеют внушительные долги по картам магазинов. И при этом ни одна из нас вообще не должна иметь их. Карты магазинов - не что иное, как очень дорогостоящие кредитные карты, шокирующие отсутствием смысла для любого, кто настолько бестолков, чтобы пользоваться ими: по большинству их них процентная ставка колеблется от 25 до 30% годовых. Нет ни малейшей причины иметь их. Вам обычно предлагается изрядная скидка на ваши покупки в тот день, когда они сделаны, если вы соглашаетесь завести карту, но как вы думаете, почему магазин готов предложить вам 10% скидки на пару обуви? Потому что они знают: вполне вероятно, что вы забудете или не сможете восстановить баланс до конца месяца, и тогда они могут начать начислять вам совершенно неприличные суммы процентов. И это, они знают, скоро принесет на пару фунтов больше того, что они потеряли на скидке. Если вы не можете оплатить что-то со своего текущего счета, не покупайте этого.
  Заметим, что регулирующие органы, которые вообще-то довольно медлительны в подобных делах, набрасываются, закусив удила, на производителей магазинных карт. Они теперь должны внести в заявление на карту пометку "опасность для благосостояния", если берут более 25% в год, что позволяет обнаружить извращенную логику производителей. Такая пометка, сказал один из сотрудников группы, представляющей производителей фирменных карт, могла бы "повредить менее обеспеченным покупателям". Как именно, я понять не могу. Не прикасайтесь к этим вещам. Они просто слишком опасны.
  
  
  Кредитные чеки: мошенничество в чистом виде
  
  Такие чеки - простое и откровенное мошенничество. Банки так не считают, но для меня это именно так, и я хочу, чтобы вы тоже это увидели. Действует этот механизм следующим образом. Чеки приходят по почте, независимо от вашего запроса. Согласно прилагаемой листовке, вы можете использовать их так же, как обычные чеки. Вы можете подписать их, чтобы оплатить счета за коммунальные услуги, чтобы оплатить ваши долги в других кредитных компаниях и перевести обязательство по оплате на счет фирмы, выпустившей чек. Или даже, лучше всего, на свой собственный, чтобы купить новую симпатичную кухню (кредиторы в Британии одержимы кухнями) или устроить себе "праздник жизни". "Сделайте жизнь легче", говорит один из рекламных материалов, который я получила в прошлом году. И как это сделать? Используйте не заказанные вами кредитные чеки, чтобы "перевести деньги на ваш банковский счет и оплатить ваш перерасход".
  Однако мелкий шрифт на рекламной листовке сообщает вам, что эти чеки еще более дорогой способ занимать деньги, чем традиционные кредитные карты. Если вы ими воспользуетесь, любые потраченные деньги зачисляются на ваш кредитный счет, но под более высокий процент, чем остальные ваши долги (заимодавцы, которые берут 15-16% по карте, склонны поднять ставку до 20% на суммы, потраченные по чеку). Проценты вам начисляются с первого дня использования чека, без обычного беспроцентного периода, который предусмотрен кредитной картой (он может длиться до 52 дней). Есть и ряд других хитростей: вас заставят платить 2% от суммы, на которую выписан чек, в качестве комиссии (так называемый сбор за обслуживание). Наконец, заметим, что основное преимущество кредитных карт - отличная потребительская защита, которую вы получаете, когда покупаете что-то по ним, - отсутствует в случае кредитных чеков.
  Если вы получили по почте кредитные чеки, порвите их и пустите по ветру немедленно. Они выпускаются банками с одной-единственной целью: затянуть вас как можно глубже в долгосрочные и дорогостоящие долги. Не глупите - они не имеют ровно никакой ценности.
  
  Объединение займов: выплачивать больше, чтобы быть в долгах дольше
  
  Достаточно полчаса посмотреть телевизор в дневное время, чтобы увидеть бесконечный поток бодрых рекламных роликов от финансовых компаний, которые утверждают, что долг это вовсе не проблема. Почему? Потому что достаточно сделать им один звонок, и они объединят все ваши мелкие займы в один большой заём с одним "простым ежемесячным платежом", который намного ниже, чем ваши текущие выплаты вместе взятые. И это еще не все. Когда вы объедините подобным образом ваши займы, у вас появляется шанс - снова - одновременно еще взять кредит (чтобы оплатить те самые новую кухню, новую машину или "праздник жизни"), и лучшее, что вы можете выбрать, это оплата отпуска, прежде чем начать отдавать ваши простые ежемесячные платежи. Сделайте это и вы можете превратить мечты в реальность!
  Звучит великолепно, не правда ли? И все же это не так, по крайней мере, если вы не мечтает о том, чтобы тратить весь свой будущий доход на выплату процентов. Это правда, если вы объедините займы в одной из этих компаний, то обнаружите, что выплачиваете более низкий процент, чем по вашей кредитной карте. Но для этого есть понятная причина. Возврат займа обычно растягивается на более долгий период, и это значит, что несмотря на более низкую ставку общая сумма процентов по крайне мере равна, а зачастую больше, чем сумма, которую вам пришлось бы выплатить иным путем. Другая причина, по которой такие схемы делаются дешевле, чем иные кредиты, заключается в предложении этих услуг "только владельцам домов в Великобритании". Компании могут предлагать более низкий процент, чем вы можете получить в надежной финансовой компании по кредитной карте или личному кредиту, потому что, имея дело со схемой объединения долгов, вы меняете тип кредита с необеспеченного на обеспеченный вашей недвижимостью (большинство долгов, которые мы рассматриваем в этой главе, относятся к необеспеченным). Для компаний-объединителей это выигрышная ситуация: если вы можете выплачивать кредит, они наживутся на процентах, а если нет, то они могут заставить вас продать дом и вернуть им деньги.
  А что до праздника жизни, то не забывайте, что проценты накручиваются, пока вы восхищаетесь своей новенькой сияющей машиной. Чем дольше ваш праздник, тем дольше вы будете его оплачивать и тем больше денег заработают на вас кредитные компании. Вы по-прежнему хотите платить за этот праздник? Рекламные компании по продвижению схем объединения займов продвигались на телевидении с помощью знаменитостей уровня С, от Кэрол Вордерман и ниже, но ассоциации со знаменитостями не делают их более заслуживающими доверия.
  Большинство из нас, я знаю, и не думает реагировать на идиотскую телерекламу, предлагающую объединить наши кредиты, но интересно, что многие из нас следуют по тому же пути, закладывая жилье ведущим кредитным компаниям, чтобы оплатить другие свои долги. На первый взгляд кажется, что это имеет смысл (личные кредиты стоят на 10% дороже, а ставка по кредитным картам превышают 15%, в отличие от 5-6% по ипотеке). Однако конечный результат неудовлетворителен: такой ход означает, что краткосрочный долг вы превращаете в долгосрочный, и долг необеспеченный теперь обеспечен вашим жильем.
  Расчеты на сайте www.moneysupermarket.com показывают, как это может быть опасно. Если семья берет 25 000 фунтов на пять лет под 6,9%, она должна заплатить 4 510 фунтов только в качестве процентов при ежемесячных платежах в 492 фунта. Если они прибавят это долг к ипотечному кредиту, взятому под 4,85%, платежи снизятся до 150 фунтов. Однако общая сумма процентов резко взлетит и составит более 19 000 фунтов, так как их придется выплачивать в пять раз дольше. И что в итоге? Этот телевизор с плоским экраном, за который вы заплатили по кредитной карте и затем присоединили этот кредит к ипотеке, в лучшем случае обойдется вам на несколько тысяч больше, чем вы рассчитывали (хотя фактически через несколько лет он сильно потеряет в цене), а в худшем - будет стоить вам дома. Вы не избавитесь от проблем, закладывая дом, вы просто увеличите свои терзания и опасность. Многие Бюро помощи потребителям уже отметили, что встречали людей, которые закладывали жилье или объединяли долги под залог дома и оказывались под угрозой передачи недвижимости банку, поскольку были не в состоянии вернуть деньги. Ваша собственность не предохранительный клапан и не должна рассматриваться в качестве такового.
  Вы можете объединять свои долги с ипотекой только в том случае, если уверены, что выплатите ее очень быстро. Если бы в приведенном выше примере заемщик платил ту же сумму ежемесячно, но при более низкой процентной ставке, долг можно было бы вернуть за три года, а общая сумма процентов составила бы только 2 398 фунтов. Узнать об ипотеке больше можно в главе 7.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Студенческие ссуды: лучший способ взять взаймы
  
  Если вы студентка, вероятно, у вас не будет возможности обойтись без займа: 90% студентов провели 2006 год в долгах и в среднем жили на 30 фунтов в неделю, после выплаты ежемесячного платежа. Это значит, что нужно выбирать текущий счет с наилучшими условиями для перерасхода. Банки любят студентов: они надеются, что те вырастут и станут обеспеченными профессионалами, а затем воспользуются их деньгами для покупки дорогостоящего страхования и жилья. В результате вам следует отыскать среди них такой, который позволит вам беспроцентный перерасход средств до 2 000 фунтов на все время вашего обучения и хотя бы год после него. Банки предлагают все виды льгот для студентов и даже абитуриентов, чтобы убедить их воспользоваться именно их услугами, а не пойти к конкурентам, но возможность иметь длительный беспроцентный перерасход по счету - самый лучший подарок из всех, так что именно его вы должны искать в первую очередь.
  Студенчество означает также и студенческие ссуды. Их стоит брать. Процентные ставки по ним достаточно низки, а сроки возврата вполне приемлемы (см. главу 1). Однако когда вы берете их, помните, что хотя они и дешевы, но это не подарок: если вы занимаете деньги, вы должны их вернуть. Вы можете думать о студенческих ссудах как о долге перед государством, но это не так: ссуды это долг перед налогоплательщиками, и очень важно, чтобы ваши обязательства были выполнены. В этот момент около 60 000 человек просрочили возврат своих студенческих займов и еще больше 60 000 отстают с выплатами. И не воображайте, что вы можете решить проблему с возвратом студенческой ссуды, объявив себя банкротом. Не только потому, что банкротство это крайнее средство и подходить к нему нужно очень серьезно по разным причинам, но кроме того государство специально - и довольно правильно - исключило студенческие ссуды из нормативно-правовых актов, регулирующих банкротство.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Личный кредит: лучший способ занять (если уж вам нужно занимать)
  
  В прошлом году я получила пресс-релиз от Йоркширского Банка, предполагающий, что каждый должен взять удобный личный кредит перед распродажами. Почему? Потому что "с личным кредитом вы будете твердо уверены, что можете позволить себе тратить деньги без счета". Полная бессмыслица. Если вы должны брать личный кредит, чтобы купить нечто, вам следует понимать, что вы не можете позволить себе "тратить без счета". Лучше не брать кредит и остаться дома. Как уже говорилось, может случиться, что вам необходимо будет занимать деньги: например, вам действительно нужно будет поменять машину. В этом случае личный кредит будет самым лучшим путем занять до 25 000 фунтов на два-три года. Их достаточно легко получить (теперь вы можете позвонить по телефону или заполнить форму в Интернете), ставки по кредиту и сроки возврата вполне определенны, так что вы всегда знаете, на какой стадии находитесь. И поскольку вы занимаете определенную сумму, у вас нет сомнений относительно того, израсходовали вы ее или еще нет, как это бывает с кредитными и дебетовыми картами, или даже с некоторыми современными видами ипотеки.
  Как всегда, удостоверьтесь, что вы получаете самый дешевый вариант, какой возможен. Во-первых, найдите самый низкий процент (посмотрите уже названные сайты, чтобы сравнить предложения разных банков, - вы должны по возможности получить кредит на 1-2% выше, чем ипотечный). Далее, решите, как долго вы будете возвращать деньги (срок, на который вы хотите занять). Главное здесь - ориентироваться не на ежемесячные платежи, а на итоговую сумму выплат. Ежемесячные платежи для займа в 5 000 фунтов на 5 лет будут ниже, чем для того же займа на три года, но общая сумма будет много выше из-за длительности выплаты и нарастающей суммы процентов. Как следует подумайте об этом, прежде чем взять кредит. Если вы занимаете 10 000 фунтов на 5 лет, чтобы купить новую машину, вы будете по-прежнему выплачивать деньги за нее тогда, когда ее стоимость упадет до 5 000, а фактически, включая проценты по займу, она обойдется вам значительно дороже 10 000 фунтов. Может случиться, что вы захотите занять меньше на меньший срок и купить не такую шикарную машину. Или же не занимать вовсе, а пользоваться общественным транспортом.
  Ваш следующий шаг - решить, как избежать штрафов. Многие заемщики не представляют, что если они выплатят свои долги раньше, то окажутся перед необходимостью заплатить немалый штраф за досрочное погашение кредита, и бывают потрясены, обнаружив это. Их потрясение вполне понятно, но если бы они прочитали полностью договор, напечатанный мелким шрифтом, то могли бы сразу же избежать этого, выбирая кредит с более гибкими условиями. Есть и такие, которые позволяют делать чуть большие выплаты, если вы можете это делать, и даже полностью досрочно вернуть долг без поборов. Другое дело, что подобные типы займов часто идут в комплекте с другими услугами (в предыдущей главе мы говорили об этом): и не имеет значения, что дающий вам кредит человек настаивает на необходимости дополнительного страхования. У вас нет необходимости в нем.
  
  Целевые займы: полная чепуха
  
  Когда вы делаете большие дорогостоящие покупки - от двойного остекления и кухни до машины и даже софы, - ваш продавец будет очень настойчиво убеждать вас, чтобы вы также подписались на их специальный финансовый пакет. Почти треть потребителей, опрошенных в прошлом году "Альянс и Лисестер", сказала, что, по их мнению, большая часть кредитных предложений продавцов имела разумную цену. Большая ошибка. Возьмите покупку машины. Типичный кредит у распространителя машин будет стоить вам 12-15% годовых. Хотя личный кредит стоит только 6-7%. В случае остекления даже хуже, потому что годовые возрастают до 20%, а кухня, ванная или зимний сад в большинстве случаев обойдутся вам примерно одинаково, в 15%. Энергичные продавцы отлично умеют находить способы убедить вас, что их предложение самое лучшее (они будут приманивать вас беспроцентным периодом и отсрочками платежей), но это отнюдь не значит, что их предложения имеют ценность.
  Короткий беспроцентный период, между прочим, когда предлагается двойная процентная ставка по сравнению с личным кредитом, и отсрочки платежей выглядят менее притягательно, когда вы осознаете, что все то время, пока вы не делаете платежи, проценты накапливаются. Так, когда вы в следующий раз увидите призыв "купить сейчас без первоначального взноса и не платить еще 12 месяцев", помните, что невыплаченные в течение первого года деньги существенно увеличат конечную сумму. Пока вы не платите, проценты становятся больше. Вы не покупаете машину или кухню у банка, так почему хотите взять кредит у продавца машин или кухонь? Значительно удобнее получить личный кредит у банка, если есть необходимость занять и заплатить за что-то. Вы не просто будете платить меньший процент, но также станете платежеспособным покупателем, и потому оказываетесь в более выгодном положении: например, можете получить скидку на свою покупку.
  
  Перерасход: глупый способ занимать
  
  Использование овердрафта по карте - едва ли не самый легкий способ занять деньги. А также один из самых глупых. Хотя некоторые банки устанавливают разумные отчисления за использование разрешенного овердрафта, у большинства ставки превышают 10% и практически нет банков, которые брали бы меньше 20% за перерасход, если он не был оговорен предварительно. Неразрешенный овердрафт - один из излюбленных банками способов еще подзаработать. Для начала - как только вы превышаете установленную границу перерасхода, они начисляют проценты по самой высокой ставке не только на ту часть, которая превышает оговоренную сумму, но на всю сумму перерасхода. Кроме того, они еще любят устанавливать поденную плату за пользование: вполне вероятно, что с вас будут брать по 25 фунтов каждый день, даже если вы превысили свой лимит только на один-два фунта. Еще один тип поборов: плата, например, в 25 фунтов, за совершение операций по счету с перерасходом средств. Наконец, они начинают отказывать в совершении операций и при этом начисляют вам еще 25 фунтов штрафа. Средние комиссионные за возвращенный чек в 2006 году составили 32,22 фунта (по данным www.moneyexpert.com). Все это значит, что если вы не погасили свой перерасход в течение нескольких дней, может случиться, что вы заплатите несколько сотен фунтов штрафов. Найти выход из этой оригинальной ситуации очень тяжело: однажды все эти начисления становятся совершенно непереносимыми, и возвращение в черную часть баланса может быть предельно трудным. Обнадеживает, что Управление добросовестной конкуренции считает многие из этих штрафов "чрезмерными" и пристально рассматривает случаи накладывающихся начислений.
  Правда также и то, что разрешенный овердрафт может быть разумным способом занять небольшую сумму на короткий срок, особенно если вы можете найти банк, который устанавливает низкий процент по нему или предлагает небольшой беспроцентный запас. Единственной проблемой остается проблема вашей дисциплины. Если вы позволяете себе перерасход, можете ли вы быть уверены, что вернете деньги вовремя без напоминания со стороны банка? Если не можете, вполне вероятно, что эта проблема вскоре станет постоянной частью вашей жизни.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
Ад банковских сборов
  
  Существует дискуссия о том, законны ли с точки зрения британского законодательства немалые суммы штрафов, которые выписывают вам банки и другие кредитные организации, и потому - имеют ли они юридическую силу. Это значит, что если вы будете очень настойчивы в противостоянии им, то обнаружите в конце концов, что они либо существенно сокращены, либо вовсе исчезли. Банки утверждают, что их требования справедливы (хотя мы знаем, что это не так), но коль скоро они никого из сопротивляющихся не привлекали к суду, легко предположить, что они знают о своей неправоте. Вы можете узнать больше о банковских начислениях и штрафах на сайте www.bankchargeshell.co.uk, который объявил компанию против банковских штрафных санкций. Другие участники этой компании www.bankactiongroup.co.uk и www.penaltycharges.co.uk.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Что делать, когда вы уже отчаялись
  
  Тридцать лет назад объявление банкротства было таким шагом, на который решались, только если действительно не было иного выхода. Иначе говоря, к этому вынуждали кредиторы, которые видели в банкротстве единственный способ вернуть свои деньги. Теперь ситуация изменилась. Только в первом квартале 2005 года свыше 20 000 человек подали заявления о признании себя банкротами. Отчасти это происходит потому, что все больше людей имеют все большие долги (в частности, молодежь, которая еще только начинает трудовую жизнь, уже отягощена студенческими долгами). Но кроме того, по Закону о предпринимательской деятельности 2004 года процедура объявления банкротства стала быстрее и проще. Прежде для восстановления в правах человека, объявившего себя банкротом, требовалось три года; сейчас для этого в среднем достаточно всего восьми месяцев. В результате многие видят в банкротстве простой способ навести порядок в своих делах: вы реабилитированы, ваши долги списаны, а вы можете начать с нуля.
  Есть, однако, теневая сторона в деле о банкротстве, как бы заманчиво оно не выглядело. Коль скоро вы объявляете себя банкротом, все ваше имущество переходит в руки назначенного банком служебного исполнителя, который затем распоряжается его продажей. Это значит, что если у вас есть что-то ценное - от акций до электроники и мебели, - вы должны быть готовы потерять это. Ваша машина тоже входит в список, если вы не сможете доказать, что она вам необходима для работы, и даже тогда вас могут заставить продать ее и довольствоваться более дешевой моделью. Вам позволено будет сохранить только самое необходимое: одежду, постельные принадлежности и то, что потребуется вам для работы. Ваш дом также может пойти с молотка, если он стоит больше, чем ваш ипотечный кредит. Но даже если и нет, вы можете лишиться его: судебный исполнитель вправе взять ваш дом в залог. Это значит, что кредиторы по-прежнему имеют право продать ваш дом, если его стоимость возрастет, даже после вашего восстановления после банкротства. В то время, когда вы являетесь банкротом, вам не позволяется иметь чековую книжку или платежные карты, так что у вас нет возможности иметь нормальный текущий счет. В то же время коммунальные компании заставят вас платить за их услуги так же, словно вы им никогда ничего не были должны. Следовательно, вам придется использовать счетчики и расплачиваться наличными. Если вы живете в Англии или Уэльсе, то можете обнаружить, что объявление о вашем банкротстве помещено в лондонской газете. Все это не очень-то приятно.
  Все эти мелкие унижения не имеют большого значения по сравнению с тем, какие последствия будет иметь банкротство для вашей карьеры и ваших финансов, еще долгое время после. Многие фирмы не любят иметь дело с банкротами - и это будет стоить вам контракта. Если вы работаете в финансовой сфере, вы потеряете лицензию; если вы юрист или аудитор, вы, вероятно, лишитесь своей практики; и после вашей реабилитации вы обнаружите, что очень сложно найти работу, связанную с деньгами. Плохие новости, если у вас была специализация банковского служащего.
  Вы также обнаружите, как тяжело получить долгосрочный кредит. Ваше банкротство будет внесено в списки всех кредитных организаций по меньшей мере на шесть лет, так что если вы вообще сможете получить кредит (что маловероятно), вам придется платить значительно большие проценты, чем другим. И даже после этих шести лет вас часто будут спрашивать при получении кредита, были ли вы когда-нибудь банкротом, и если были, то комиссионные сборы будут выше. Особенно это действует в случае с ипотекой: здесь бывший банкрот оказывается еще в менее выигрышном положении. Это значит, что банкротство может стоить вам удачи. Если вы занимаете 100 000 фунтов на 25 лет под 5%, ежемесячный платеж составит 591,88 фунта, а общая сумма выплат 177 381 фунт. Если же вас вынуждают платить на 1% больше, ежемесячные платежи возрастают до 651,88 фунта, а общая сумма - до 195 564 фунтов. При 7% годовых это соответственно 715 и 214 500 фунтов. Банкротство обойдется вам недешево.
  Банкротство касается не только денег. Оно влияет также и на вашу репутацию. Много говорится о том, что банкротство не должно быть клеймом, то есть тем, чего надо стыдиться. Но так ли это на самом деле? Свыше 80% тех, кто сегодня неплатежеспособен, стали таковыми не в результате кризиса, а просто потому, что регулярно тратили больше, чем зарабатывали. Я скорее предположу, что есть нечто постыдное в том, чтобы влезать в долги из соображений престижности и затем избавляться от необходимости их возвращать, - или, по крайней мере, об этом должно думать как о чем-то стыдном. Есть в этом что-то - вот вам старомодное словечко - недостойное.
  Современная альтернатива банкротству, которая не позволит вам довести ваших кредиторов до крайности и до некоторой степени защитит вашу кредитную репутацию, это заключение через местный суд индивидуального добровольного соглашения об урегулировании долгов. В большинстве случаев такие соглашения заключаются на пять лет и подразумевают, что вы регулярно делаете максимально возможные для вас платежи в доверительный фонд, управляемый консультантом по вопросам неплатёжеспособности. Затем он выплачивает деньги вашим кредиторам, которых вынуждают принять этот план, пока 75% из них не соглашаются. В конце пяти лет вы свободны от долгов, независимо от того, как много от вашего изначального долга вы вернули. Это хорошо, потому что не так разрушительно действует на ваш кредитный рейтинг, как банкротство, и ваша профессиональная репутация тоже не так сильно пострадает. Это также превосходит банкротство по этическим причинам: по крайней мере, вы предприняли попытку выплатить ваши долги. Наконец, это дает вам шанс привести в порядок ваши финансы без утраты всего вашего имущества: в отличие от банкротства вы имеете возможность сохранить ваши машину, компьютер и так далее.
  Отрицательная сторона дела - то, что такие соглашения очень выгодны для консультантов, которые должны действовать вместо вас. Они берут с вас плату до подписания соглашения и затем выписывают себе около 75 фунтов в месяц на постоянной основе. В чем проблема? Это искушает компании предлагать вам такие соглашения, даже когда они нецелесообразны. То, что достается им, не попадает к вашим кредиторам. По этой причине также стоит попытаться заключить неофициальное соглашение с вашими кредиторами. Вы можете поторговаться с ними самостоятельно (скачайте образец письма кредиторам с сайтов www.nationaldebtline.co.uk или www.creditaction.org.uk) или обратиться в общества, подобные Гражданскому совету, с просьбой помочь вам. Суть в том, чтобы ваши кредиторы перестали накручивать проценты на невыплаченные комиссионные и предоставили вам реалистичный срок для выплаты долга. Когда кредиторы понимают, что у вас затруднения, но вы пытаетесь справиться с ними, они настроены дружелюбно. Они знают, что лучше получить денег меньше, чем не получить вовсе. Консультационная служба потребительских кредитов может помочь вам в этой ситуации. Если ваши кредиторы согласны, для вас составят схему, в соответствии с которой вы будете делать им определенные ежемесячные платежи, а они распределят сумму между вашими кредиторами. За это с вас не возьмут платы (Консультационная служба - благотворительная организация, существующая на гонорары от заимодавцев), к тому же специалисты смогут выторговать для вас лучшие условия, чем вы сами.
  
  Что мне теперь делать?
  
  Проверьте, есть ли у вас проблемы с долгами. Если более 20% вашего дохода после уплаты налогов и ипотечных отчислений уходит на выплаты по долгам, вероятно, вы на пути к проблемам.
  
  Если у вас есть серьезные долги, избавьтесь от ваших кредитных карт и кобрендинговых карт компаний.
  
  Сократите ваши необязательные траты настолько, насколько можете.
  
  Оцените свои долги. Напишите предельно точно, за что вы должны, кому и сколько это стоит вам ежемесячно. Затем составьте список процентных ставок по долгам. Будьте честны.
  
  Составьте перечень ваших поступлений и необходимых отчислений, так чтобы можно было видеть, какого размера долг вы способны выплатить.
  
  Определите приоритеты. Некоторые долги более важны. Вы, например, не должны пренебрегать своей ипотекой. Кроме того, выплачивайте в первую очередь те долги, по которым начисляются самые высокие проценты и штрафы (как правило, это долги по кредитным картам).
  
  Удешевите ваши долги, если это возможно.
  
  Удостоверьтесь, что ваш ипотечный кредит самый дешевый из возможных - вспомните, сколько со временем накапливается процентов из-за различий в процентных ставках, кажущихся ничтожными.
  
  Обратитесь за помощью в Консультационную службу потребительских кредитов (www.cccs.co.uk). Там вам помогут оценить ваше состояние и бесплатно составят для вас схему выплат. Вы также можете связаться с Бюро гражданского совета (www.citizensadvice.org.uk), Национальной линией по долгам (www.nationaldebtline.co.uk) или Британской службой помощи при неплатежеспособности (0800 074 6918).
  
  Никогда не забывайте, что единственный реальный рецепт долговременной финансовой стабильности - тратить меньше, чем вы получаете.
  
  

Часть 2. Польза от денег

  
  
  "Всегда покупайте хорошую обувь и хорошую кровать, потому что если вы не в одном, то в другом". Джоан Коллинз
  
  
4. Сбережения
  
  Отыщите свою свободу
  
  Каждый пятый из опрошенных 'Сэнсбери' жителей Британии сказал, что не имеет достаточно сбережений, чтобы продержаться больше месяца в том случае, если потеряет свою работу. 12% населения вовсе не имеет денежных запасов, а у 30% сбережения составляют только 500 фунтов. В среднем взрослый англичанин имеет сбережения около 3 000 фунтов. Это на самом деле не много. Если обычная взрослая женщина потеряет свою работу и не найдет другую немедленно, она действительно очень быстро окажется в долгах.
  
  Женщины в Великобритании просто мало заботятся о своих сбережениях, независимо от того, сравнивать их с мужчинами или нет. Исследования показывают, что только 29 миллионов взрослых работоспособных англичан делают сбережения, и мужчин среди них всего на один миллион больше, чем женщин. Также женщины откладывают в среднем только 149 фунтов в месяц, в то время как мужчины способны откладывать ежемесячно более весомые 304 фунта. Спустя пять лет, исходя из ставки 2,5% годовых, женщина в среднем будет иметь на 7 700 фунтов меньше, чем мужчина. Все это, конечно, отчасти связано с тем фактом, что женщины по-прежнему зарабатывают меньше, чем мужчины, и что некоторые женщины находятся в такой ситуации, когда просто не могут откладывать деньги (по данным Общества Фосетта, которое защищает равные права для мужчин и женщин, более половины матерей-одиночек вообще не имеют сбережений). И все же - не удивляет, что здесь есть и нечто большее.
  Большинство мужчин инстинктивно знает, даже в самом юном возрасте, что в какой-то момент от них будут ожидать помощи и защиты другие люди: жена во время беременности и отпуска по уходу за ребенком или не работающая, пока дети не подрастут, и, конечно же, дети. Мужчина почти всегда подразумевает необходимость обеспечить свое финансовое будущее. Спросите современного тридцатилетнего мужчину, почему он еще не женат, - и чаще всего вы получите в ответ рассуждение о недостатке средств и ощущении, что он все еще недостаточно обеспечен, чтобы быть опорой для семьи. За долгие годы я встретила великое множество мужчин, которые говорили, что, учитывая цены на жилье, образование и медицинскую помощь, они не решаются жениться, пока их финансы не будут выведены на должный уровень. Женщины смотрят на это совсем по-другому. Мы более склонны видеть в тревожном состоянии финансов одну из главных причин как можно скорее выйти замуж. Мы, сознательно или (много чаще) бессознательно, полагаем, что когда у нас пойдут дети, нам не придется одним быть им поддержкой и опорой. Напротив, наше видение будущего предполагает, что это будет делать мужчина. И я долго разделяла такую точку зрения. Я всегда хорошо справлялась с краткосрочными накоплениями - отложить деньги на отпуск и прочее в том же духе, - но безнадежна в том, чтобы выдержать более долгий срок. В значительной степени это происходило потому, что несмотря на мое решение быть твердой феминисткой, я никогда не заботилась о том, чтобы нести ответственность за свое будущее. Мыслить подобным образом - для женщины опасный путь: не просто потому, что в наши дни большая удача, если найдется именно такой мужчина, но если он появится - кто может поручиться, что его работа позволит ему одному полностью содержать семью?
  Мы рассмотрим то воздействие, которое отсутствие накоплений окажет на нашу старость, в Главе 6 (быть бедным, когда вы стары, действительно неприятно). Однако нужно прожить немалую часть жизни до того, как вы состаритесь, и для нее вам тоже следует иметь свои собственные накопления.
  
  'Деньги это корень всякого зла, и все же это настолько полезный корень, что мы не можем обойтись без него так, как можем обойтись без картофеля'. Луиза Мэй Олкотт
  
  Нет никого, кто готов делать сбережения. Немало англичанок, делающих сбережения, откладывают деньги несмотря на то, что имеют долги (пять миллионов, как предполагается). Это ошибка. Я знаю, соблазнительно хотеть иметь некоторый запас денег на всякий пожарный случай или начать откладывать деньги на старость, но если вы не выплатили все, что должны (исключая ипотеку), то все же делать этого не стоит. Скажем, вы платите 18% по вашей кредитной карте. Сберегательный счет приносит вам 6% годовых. Получается, что если вы бережете деньги вместо того, чтобы выплачивать долг, вы теряете 12% в год, даже не считая налогов, которые должны выплатить на полученные проценты. По статистическим данным, пять миллионов женщин, которые одновременно выплачивают долги и пытаются делать сбережения, выплачивают 5 фунтов в виде процентов по займу на каждый фунт, заработанный на их вкладах. Это совершенно не имеет смысла для большинства из нас - все это просто отнимает уйму времени и заставляет разбираться с долгами значительно дольше. Если по счастливому стечению обстоятельств мы имеем долги, которые требуют от нас выплаты меньшей, чем мы зарабатываем на наших вложениях (например, студенческая ссуда), тогда при очень большом желании вы можете начать делать сбережения. Однако моя точка зрения такова, что избавление от долгов позволит вам чувствовать себя намного лучше и вам стоит разделаться с ними так быстро, как только вы сможете.
  Ровно тогда, когда вы это сделаете, вы можете начать свою сберегательную программу. Это будет величайшая вещь, которую вы когда-либо делали для себя. Сбережения существуют не просто для выживания. Они дают шанс. Если у вас нет ничего, вы не можете оставить свою работу. И не имеет значения, насколько вы ее ненавидите. Вы обречены на нее. Но если вы имеете годовой запас денег на сберегательном счету, вы вполне можете позволить себе то, что вам нравится. Вам нужно шесть месяцев, чтобы решить, как поступить с вашей карьерой, или чтобы отправиться путешествовать? Вы можете взять их. Хотите заняться волонтерской или благотворительной деятельностью? Вы можете сделать это. Вы неожиданно обнаружили, что беременны и потому вам предстоят дополнительные расходы? Все в порядке. В чем бы ни случилась необходимость, если у вас есть сбережения, вы уже подстелили себе соломки - у вас есть финансовая поддержка, пространство для маневра. Это приятное ощущение: когда я смотрю на состояние моих сберегательных счетов, я вижу не фунты и пенсы - я вижу свободу.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Чудо сложных процентов: как доходы от процентов увеличивают ваш вклад
  
  В предыдущей главе о долгах мы рассмотрели, как проценты могут разрушить ваше благосостояние, если вы платите их слишком много в течение слишком долгого времени. Совершенная противоположность истинна, когда речь заходит о сбережениях: вы хотите получить самую высокую процентную ставку, какую только возможно, в течение максимально долгого времени. Почему? Потому что каждый год вы зарабатываете на процентах, не просто на изначальную сумму, которую положили, но и на проценты, которые вы к ней добавили в течение срока хранения. Если вы положили 100 фунтов под 5% годовых, вы будете иметь 105 фунтов в конце первого года, но в конце второго вы получаете проценты уже на сумму в 105 фунтов, так что в конце его вы будете иметь не 110 фунтов, а 110 фунтов и 25 шиллингов. Это может показаться не очень большой суммой, но с течением времени 'сложные проценты' действительно увеличивают доход, и это значит, что и процентная ставка, выбранная вами, и длительность срока, на который вы вкладываете свои сбережения, оказываются очень важны. Если вы положили тысячу фунтов под 2% годовых на пять лет (как делают многие глупые люди), в конце вы получите 1 104 фунта и 8 шиллингов. Если вы немного присмотрелись и нашли банк, который платит по счету 5% в год, у вас получится за тот же срок 1 276 фунтов и 28 шиллингов. А за десять лет та же тысяча фунтов превратится в 1 218 фунтов на 2-процентном счете и в 1 629 фунтов на 5-процентном счете. Или, если посмотреть на вопрос в другой перспективе, при 2% годовых понадобится 36 лет, чтобы ваш вклад удвоился, а при 5% годовых для этого достаточно 14 лет. Для достижения небольшого дополнительного результата достаточно совсем немного дополнительных денег.
  Есть простая формула, которая поможет вам выяснить, сколько времени понадобится для удвоения ваших денег при какой-либо процентной ставке. Она называется 'Правило 72'. Все, что вам нужно, это разделить 72 на процентную ставку, которую вы ожидаете получить. Результатом будет число, обозначающее искомое количество лет. Так, если ваш прирост дохода по вкладу 10% в год, удвоение займет 7,2 года. Чем скорее вы начнете делать сбережения и чем выше процентные ставки, которые вам удастся получить, тем больше будет работать 'чудо сложных процентов' в вашу пользу и тем богаче вы будете становиться. Это тот самый случай, когда буквально 'время - деньги'.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Первый вопрос, который следует задать себе - как много я могу откладывать каждый месяц? С чего нужно начать при этом, так это с наглядного отражения ваших ежемесячных доходов и расходов. Это поможет вам решить, как много вы на самом деле можете позволить себе откладывать в месяц. Второй вопрос более сложен. Сколько сберегательных счетов вам нужно и какого типа должны быть эти счета? Ниже я рассмотрю, какие типы счетов предлагаются банками, но ответ на первую часть вопроса, я думаю, таков: помимо вашего текущего счета, вам нужно иметь еще три. 'Чрезвычайный счет', который мы обсуждали, когда речь шла о страховании, 'Свободный' счет и наконец 'Будущий' счет. 'Свободный' счет должен быть равен как минимум трем вашим месячным зарплатам, а со временем увеличиться до шестимесячного дохода, чтобы провести вас через любой вид неожиданности, которая может подстерегать вас, и позволить вам серьезные перемены в вашей жизни без беспокойства о том, как их финансировать. 'Будущий' счет это следующий уровень. Когда вы будете иметь запас денег, равный шести вашим ежемесячным зарплатам, вы сможете подумать о финансировании ваших долгосрочных нужд: завести счет для покупки дома, вкладывать деньги в акции, обеспечить себе пенсию и тому подобное. Все деньги, предназначенные для этого, идут на ваш 'Будущий' счет, сосредоточится ли он в деньгах или будет 'распылен' в инвестиции (в следующей главе мы рассмотрим, какие у вас могут быть возможности инвестировать средства).
  Вы могли бы, конечно, соединить три счета в одном, но если вы не очень педантичны, есть риск, что вы не сможете рационально управлять ими. Одна из ошибок, которые делают женщины, говорит Общество Фосетта, состоит в том, что они используют свои сбережения неэффективно: даже если они могут достаточно откладывать на черный день, деньги надолго застревают на обычных малодоходных сберегательных счетах. Вместо этого они могли бы, как значительно чаще делают мужчины, всерьез заняться размещением своих денег. Стоит также отметить, что наличие нескольких счетов больше не составляет трудности: если вы открываете их в интернет-банке, вы можете посмотреть на них вместе, сравнить их и распределить деньги между ними в считанные минуты.
  Начать свою сберегательную программу очень просто. Вам нужно всего лишь помнить о том, чтобы каждый месяц в первую очередь пополнять свои сберегательные счета. Пусть ваша зарплата и все прочие доходы поступают прямо на ваш 'свободный' счет. Затем установите постоянный порядок перечисления денег на другие ваши счета.
  
  'Единственный способ не думать о деньгах - это иметь их в большом количестве'. Эдит Уортон
  
  Так, скажем, ваша зарплата составляет 2 000 фунтов в месяц (после того, как немалая часть ее уйдет в уплату налогов), и вы полагаете, что можете откладывать по 200 фунтов каждый месяц. Двести фунтов остаются на 'свободном' счету, а твердо определенный остаток (1 800) беспрепятственно распределяется между другими счетами - текущим, 'чрезвычайным' и так далее. В первую очередь вы платите самой себе. Прелесть этого в том, что если вы получаете повышение или премию, ваши сбережения автоматически возрастают, если только вы не меняете сумму, которую отправляете на текущий счет (а вам стоит попытаться не делать этого). Премия, перешедшая на ваш текущий счет, вскоре найдет дорогу в кассу какого-нибудь из дорогих магазинов, мгновенно став частью вашего прошлого. Премия, которая пойдет на 'свободный' счет, станет частью ваших будущих возможностей.
  Когда вы готовы начать пополнять свой 'будущий' счет, вы просто добавляете еще один пункт к вашему списку указаний по перечислению средств на другие счета, чтобы он тоже возрастал. Однажды ваша система станет целостной и станет работать сама. Вы избежали соблазна, и ваша сберегательная программа будет действовать до тех пор, пока вы будете удовлетворены тем, как пополняются ваши счета.
  
  Счета с открытым доступом
  
  Ваши деньги на 'чрезвычайном' и 'свободном' счетах должны находиться там, где вы можете получить их максимально быстро: ведь они предназначены для затруднительных ситуаций и чрезвычайных происшествий, а те и другие имеют склонность случаться неожиданно. Это значит, что следует искать такой тип счета, с которого вы сможете снять деньги в любое время и по первому требованию, но одновременно он позволит вам получать приличный доход от помещенных на него средств. Многие из нас, кто мало заботится о размещении денег, используют первые попавшиеся сберегательные счета, предназначенные для того, чтобы делать деньги не для нас, а для банков. По исследованиям, степень общей апатии в этой области такова, что 37,8 млн фунтов люди, имеющие сберегательные счета, десятки лет хранят на счетах с низкими процентными ставками. Кроме того, в середине 2006 года англичане имели смехотворные 59 млн фунтов вложенными менее чем под 2%. И это при том, что можно получать до 5%, сделав всего лишь один телефонный звонок! Посмотрим на результат таких действий спустя десять лет. Скажем, вы инвестировали 1000 фунтов под 2% годовых и оставили его без внимания на целое десятилетие. В конце этого периода вы должны иметь на счету 1218,99 фунта. Но если бы вы вложили деньги под 5% годовых, у вас набежало бы 1 628,89 фунта. Эта разница в увесистые 420 фунтов достаточна для недельного пребывания на Коста-Браво. Так что если какой-нибудь из 59 миллионов принадлежит вам, рискните им прямо сейчас.
  Есть одна вещь, к которой надо отнестись внимательно, когда вы собираетесь поменять тип счета. Это бонусы. Банки и строительные компании очень часто добавляют пару процентов годовых, чтобы привлечь внимание вкладчиков к счетам, в остальных отношениях совершенно никчемным. Однако эти бонусы действуют только лишь в течение нескольких месяцев, после чего процентная ставка снижается до первоначального посредственного уровня. Этот трюк заставляет счета выглядеть более привлекательными в сравнительных таблицах, прикрывая их недоброкачественность: не попадайтесь на крючок. Бонусы также часто исчезают, если вы снимаете со счета какую-то часть денег, чего вы не хотели бы ни для одного из ваших счетов. Деньги могут понадобиться вам по самым разным причинам. Избегайте тех счетов, которые могут наказывать вас за то, что вы снимаете свои собственные деньги.
  Небонусные счета, которые на первый взгляд выглядят честными и надежными, тоже могут иметь неожиданные штрафы. Недавно задумалась, не хочу ли я завести в своем основном банке еще и сберегательный счет. Он выглядел так, словно именно для меня и создан: неплохой процент независимо от суммы денег на счету, казалось бы, мгновенный доступ к ним. Но когда я прочитала то, что напечатано мелким шрифтом, обнаружила проблему: процент по счету не выплачивается в тот месяц, когда вы снимаете деньги. Это значит, что даже если я пишу заявление о желании снять деньги со счета, я все равно буду наказана за то, что беру свои собственные деньги (около 40 фунтов, если на счету 10 000 фунтов). Это совсем не подходит для 'Свободного' счета или для 'Будущего'. Фактически, это вообще плохо.
  
  Счета с предупредительным заявлением
  
  Многие из счетов, которые предлагают проценты выше, обязывают вас подавать заранее запрос о снятии денег со счета, приблизительно за 90 дней до того дня, когда вы хотите забрать деньги. Если вы этого не делаете, вы рискуете быть наказанными на сумму процентов за тот срок, за который должны были предупредить банк. Так, если вы должны были сообщить о своем намерении снять деньги за три месяца, но вам понадобились деньги прямо сейчас, это будет стоить вам процентов за три месяца. Внимательно отнеситесь к такому типу счета. Я не убеждена, что ставки достаточно хороши, чтобы компенсировать риск потери процентов, случись у вас острая необходимость в деньгах. Что, если, например, вам нужно будет использовать такой счет для накопления денег на покупку дома и вы вдруг найдете дом своей мечты? У вас не будет возможности ждать этих денег три месяца, не так ли?
  Другие счета дают процент выше, если вы не трогает своих денег в течение первого года. И снова становится ясно, что если вы возьмете на себя труд задуматься как следует, то вы обнаружите - как водится, - что плата за необходимость снять деньги может быть очень высока. Вы также очень часто должны ежемесячно пополнять такие счета и можете потерять проценты, если пропустите платеж, или можете вносить только не более 3-4 тысяч фунтов в целом. Наконец, когда год завершается, ваша процентная ставка оказывается сниженной до стандартного уровня, предлагаемого повсеместно. Последнее является очень важным: банк надеется, что ваша бездеятельность приведет к тому, что вы оставите сберегательные счета, несмотря на низкие проценты в конце года, позволяя им просто пользоваться вашими деньгами без достаточной компенсации.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
Инфляция - враг сбережений
  
  Инфляция поедает ваши деньги постоянно. Если цены растут, скажем, на 3% в год, вы будете способны купить на 3% меньше на каждые 100 фунтов в конце года по сравнению с началом. Это значит, что вы должны делать как минимум 3% на ваших сбережениях, только чтобы сопротивляться ей: если вы зарабатываете 2%, вы просто теряете деньги 'в текущее время'. Такая ситуация делает особенно актуальным, чтобы вы различали деньги, которые получите назад, и деньги, которые реально хранятся на вашем сберегательном счету. Если проценты по вашему счету достигают 5%, а инфляция составляет только 3%, то вы реально получите только 2% годовых.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Счета с фиксированной ставкой
  
  Третий вид вкладов - счета с фиксированной ставкой. Они обычно (хотя и не всегда) платят чуть-чуть большую процентную ставку, чем счета с мгновенным доступом. Однако взамен вы должны положить ваши деньги на определенный период времени - примерно от года до пяти лет. Вы не можете снимать никакую их часть в течение этого времени, но также вы не можете и пополнять ваш счет. Все это, по мне, несколько стесняет: суть того, чтобы иметь деньги, в том и заключается, чтобы быть в состоянии воспользоваться ими, если и когда у вас есть в этом необходимость.
  
  Не облагаемые налогом счета
  
  Государство временами проявляет инициативу в стремлении помочь нам в наших сбережениях. Лучшее из таких проявлений - Индивидуальный сберегательный счет (ИСС). Есть два типа таких счетов, мини и макси. Макси-тип позволяет Вам вкладывать до 7 000 фунтов в облигации. Мини-тип разрешает вкладывать до 3 000 фунтов в сберегательные счета и до 4 000 в облигации с помощью различных посредников. Министр финансов сказал, что изменения призваны упростить правила ИСС (см. подробности ниже), но сумма в три тысячи останется неизменной.
  Мы больше расскажем об ИСС в следующей главе и объясним в частности, как действует эта система (как обычно случается с государственными установлениями, такие счета значительно сложнее, чем им следовало бы быть), так как это хороший способ для инвестиций. В общем и целом, я думаю. Большинству из нас лучше воздержаться от инвестиций ИСС в акции и облигации, но на ранних ступенях вашей сберегательной программы деньги ИСС не столь уж плохой способ начать строительство собственных ресурсов. Плюс в том, что проценты по этим счетам не облагаются налогом: виртуальный банк утверждает, что базовая ставка налогоплательщика, который положил 3 000 на ИСС, каждый год в течение десяти лет будет увеличиваться на 1 726 фунтов за счет подоходного налога. Большинство банков и жилищно-строительных кооперативов предлагает мини-тип ИСС.
  
  Компенсационные счета
  
  Компенсационные счета - вещь достаточно новая на банковском рынке. Они учитывают тот факт, что многие из нас имеют и сберегательные счета, и немалый ипотечный кредит, и то, что мы часто платим больший процент по кредиту, чем зарабатываем на своих сбережениях. Если вы соедините два эти счета вместе, то сможете сократить выплаты процентов по кредиту и иметь надежду выплатить его раньше срока. Если, например, вы имеете сбережения в размере 10 000 и ипотечный кредит в 100 000 фунтов, то комбинируйте их так, что пока вы не получаете проценты по вашему вкладу, выплачиваете проценты только на 90 000 вашей ипотеки. Вы можете также перечислять на этот счет свою зарплату, так что будете получать каждый месяц еще проценты за короткий срок. Это работает, потому что процент, который вы платите по ипотеке, обычно выше, чем тот, что набегает по сберегательному счету, и потому, что это сокращает ваши налоговые отчисления. Если вы не зарабатываете процент на ваших сбережениях, вы можете не платить налоги на доход по ним. Однако это не всегда самая лучшая идея: процентные ставки по компенсационной ипотеке зачастую выше ставок по обычным ипотечным кредитам, что уравнивает достоинства и недостатки обоих типов. Если вы думаете о том, какой из двух типов вам выбрать, боюсь, придется сделать некоторые расчеты, прежде чем вы сможете принять окончательное решение.
  
  Одно финальное замечание о сберегательных счетах. Если вы не налогоплательщик, вы не должны платить налог на доход от ваших сбережений, то есть налог на проценты. Ваш банк предложит вам заполнить форму, чтобы уточнить это, и потом оставит ваши деньги в покое. Будьте внимательны, заполняя эту форму: каждый год люди теряют в совокупности 318 миллионов фунтов и уже никогда не смогут получить их назад. Если прежде вы имели право не платить налоги и не пользовались им, вы также имеете право потребовать деньги обратно.
  
  Что мне теперь делать?
  
  Открыть для себя 'свободный' и 'будущий' сберегательные счета - лучше в виртуальном банке. Найдите счет с мгновенным доступом и наилучшими процентными ставками с помощью сайтов www.moneysupermarket.com, www.find.co.uk, www.moneyfacts.co.uk, www.moneyextra.com. Чем выше процентная ставка по счету, тем лучше ваши деньги работают на вас и тем быстрее вы получите капитал.
  
  Перечисляйте вашу зарплату на 'свободный' счет и распределяйте оттуда отчисления на другие счета по необходимости.
  
  Внимательно следите за процентами, которые начисляются по вашим счетам. Если ставка низкая, перемещайте ваши деньги.
  
  Когда вы накопите на 'свободном' счете сумму, равную вашей зарплате за шесть месяцев, откройте ваш 'будущий' счет.
  
  Не забудьте, что ваш 'будущий' счет - непременный путь для того, чтобы начать инвестиции (читайте следующую главу).
  отношений.
  
   TBC
  
  
10. Развод
  
  Конец и начало
  
  Развод - поистине печальный конец отношений, которые предполагались вечными и которые мы не намеревались разрушать. Однако он не должен стать мировой трагедией. Многие женщины обнаруживают, что их уровень жизни драматически снижается непосредственно после развода. Но в долговременной перспективе все часто выглядит по-другому. Независимость, которую влечет за собой развод, подразумевает, что разведенные женщины работают дольше, зарабатывают больше и имеют более высокий доход в целом, чем одинокие или замужние женщины. Каковы же причины такого преимущества?
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  165 000 фунтов - средняя стоимость хозяйства разводящейся пары (moneyexpert.com).
  15 млрд фунтов - ежегодные прямые затраты на брак ('Грант Торнтон'*). Они включают юридическую и судебную поддержку, консультации и снижение продуктивности в работе.
  25 000 фунтов - средняя стоимость развода, включающая затраты на бракоразводный процесс и организацию жизни двух одиночек (Independent).
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  * Grant Thornton International (Грант Торнтон Интернешнл) - международная организация, объединяющая независимые аудиторские, бухгалтерские и консалтинговые фирмы, предоставляющие услуги компаниям.
  
  В главе 8 мы рассматривали, как брак может сделать вас счастливой. Тогда я не упоминала, что хотя замужняя женщина почти всегда кажется вам счастливее незамужней, степень удовлетворенности этим преимуществом снижается год от года. Самый счастливый год для большинства браков - самый первый, и большинству людей он запоминается более всего. В этом есть свой смысл. Первый год еще полон любви и романтики, дети, вероятно, еще не обрекают вас на приятные, но все же обременительные траты, и если денежные проблемы приносят огорчения, они пока не затмевают остального. Все это часто меняется уже через пару лет: два из пяти браков ныне завершаются разводом. Мне самой не пришлось проходить через развод, но я одна из немногих взрослых в нашей семье, кто может этим похвастаться. И каждый из виденных мной разводов был довольно травматичным.
  В браке все трудности разделяются на двоих. В разводе все трудности удваиваются. И не только эмоционально, но и финансово. Один дом становится двумя домами, один телефонный счет превращается в два, один набор страховок раздваивается. Внезапно появляется два разных образа жизни. Общий доход, которого с избытком хватает на содержание одного хозяйства, не позволяет содержать два на том же уровне. Когда брак распадается, страдают от этого обычно оба.
  Хорошая новость, что разведенные одиночки больше не обречены на бедность, как было еще 20 лет назад. Когда в 1670 году развод был узаконен в английском праве, только мужчины могли подать на развод и получить его после подтверждения решением Парламента. Немногие решались на это. С 1857 года, по Закону о бракоразводных процессах, женщины получили право подавать на развод сами, но только если они могли доказать какие-то чрезвычайно грязные обстоятельства, касающиеся их мужей: недостаточно было подтвержденного факта измены, требовалось, чтобы жены были объектами насилия или имелись доказательства содомии, жестокости или инцеста. И если разводящаяся женщина могла доказать это, она получала право уйти: у нее не было собственности, она не могла забрать даже то, что имела в браке. Хуже того, не было гарантии, что она когда-нибудь сможет снова увидеть своих детей.
  Принятый в 1870 году Закон о собственности замужних женщин позволил женщинам иметь до 200 фунтов собственных денег, что было невиданным прогрессом. Затем в 1873 году снова прорыв: женщинам наконец гарантировали доступ к детям после развода, что позволило многим женщинам решиться на развод. С той поры дела развивались очень быстро. В 1932 году женщинам было дозволено просить развода просто на основании измены (мужчинам это уже было позволено какое-то время). К 1937 году было введено еще больше юридических уточнений: вы могли развестись по причине жестокого обращения, постоянного пьянства или более чем трехлетнего отсутствия без уважительной причины.
  Затем в 1969 году вышел Закон о реформе семейного права, который можно назвать революционным: если вы жили врозь два года, то по взаимному согласию могли развестись сразу (однако если одна сторона возражала, этот срок составлял пять лет), и причины для развода стали более гибкими - например, неразумное поведение или неизлечимая болезнь. Впервые никого не приходилось обвинять. Вы просто могли сказать, что это обстоятельства. Такое постановление было очень вовремя - так как средний срок жизни стал резко увеличиваться. Еще сто лет назад, если вас вынуждали жить с мужем, вы могли утешать себя, что к 50 годам он, скорее всего, умрет. В те дни появилась вероятность, что он встретит 85, так что если он раздражает вас к 40, рано или поздно придется поискать путь из брака. В 1965 году было 40 000 разводов. К 1975-му их число выросло до 120 000 в год.
  С тех пор перемены коснулись и денежного вопроса. В 1973-м Закон о собственности супругов наконец учел женскую работу по дому при разделе имущества. Однако даже после этого еще несколько десятилетий женщины после развода оказывались в плачевном состоянии. Когда наши матери разводились, они получали намного меньше прожиточного минимума и не имели права на такие блага, как пенсия. Когда их детям исполнялось 18 лет и ребенка переставали поддерживать, они часто оставались на грани нищеты. Больше того, у большинства из них не было возможности помочь себе: если они никогда в жизни не работали, что обычно для большей части того поколения, найти первое рабочее место одинокой матери в 45 лет было непросто. Вот причина, по которой 40% разведенных женщин старше 65 лет бедны и нуждаются в поддержке.
  
  'Я не взяла у него ни пенни. Я считаю это отвратительным'. Билли Пайпер о своем бракоразводном процессе с Крисом Эвансом
  
  Однако в 1996 году все драматически изменилось - благодаря Памеле Уайт. Она прожила в браке 33 года и развила, вместе с мужем, фермерский бизнес стоимостью 4,6 млн фунтов. Когда они разводились, судья присудил ей 800 000 фунтов - для нее достаточно, сказал он, чтобы иметь дом и достаточный уровень жизни. Этим все и могло бы закончиться, но, сказала Памела, это было несправедливо. Она подала апелляцию и после долгой битвы наконец получила 1,5 млн фунтов через Палату лордов.
  Результат это прецедента был намного справедливее обычных решений по бракоразводным процессам. Решения выносились на основании уверенности в 'умеренных потребностях' более бедного партнера (обычно жены), но сейчас, если есть больше активов, чем требуется только для этого (если их существенно больше), идеи 'справедливости' и равенства берут верх. Даже если ваш муж был главным кормильцем и единственный зарабатывал деньги для построения семейного капитала, ныне вам позволено поддерживать ваше благосостояние и уровень жизни после развода столь высокими, сколь это возможно (как и ему - это работает в обе стороны). Домашние обязанности в семье решено приравнять к работе кормильца. Например, собственность сейчас обычно делится пополам. Также в суде учитывается объем работы для женщин, которые вынуждены отказаться от карьеры, чтобы стать матерью-домохозяйкой. Еще одно отличие между поколением наших матерей и нами это, конечно, то, что мы финансово лучше обеспечены, чем они, чаще работаем и больше способны вернуться к работе. Современная женщина имеет больше возможностей благополучно пережить развод, нежели ее мать.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Женщины, с которыми все в порядке
  
  5 млн фунтов - управляющий инвестиционным фондом Алан Миллер был вынужден выплатить жене после почти четырех лет брака, по 5 000 за день. Это, по его словам, должно быть дешевле, чем переехать ее машиной и потом выплачивать ей за это компенсацию.
  
  1 млрд - предполагаемая сумма, переданная Рупертом Мердоком его первой жене Анне после расставания в 2000 году.
  
  100 млн - сумма, выплаченная компьютерным предпринимателем Питером Харрисоном своей жене за разъезд по взаимному согласию.
  
  48 млн - конечная выплата, полученная Беверли Чармен от ее мужа-страховщика в 2006 году. Это 33% его состояния. Они были женаты около 30 лет и имели двоих детей.
  
  100 млн - предполагаемая сумма договора между строительным магнатом Стивом Биллом и его женой Памелой. Что резко подняло ее позиции в списке богачей.
  
  50 млн - предполагаемая сумма, переданная основателем 'Френч Коннекшн' Стивеном Марксом экс-жене Алисе.
  
  20 млн - по словам бывшей модели Салли Крокер Пул, она получила после развода от Ага Хана в 1995 году.
  
  17 млн - сумма, присужденная Диане, принцессе Уэльской, при разводе с принцем Чарльзом в 1996 году.
  
  10,5 млн - сумма, присужденная Кэролайн Конран при разводе с сэром Теренсом в 1995 году.
  
  28 млн - Марк Диксон, глава фирмы по аренде офисов 'Регус', выплатил своей жене после 17 лет брака. Ему осталось 360 млн фунтов.
  
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
  
  Приступая к делу
  
  Если вы решили, что хотите развода, вы должны для начала прислушаться к совету. Январь - самое горячее время для всех, кто задействован в деле развода: Рождество - последняя капля для многих ссорящихся пар, и оно многих побуждает желать освобождения от брачных уз как можно быстрее. Но в точности так же, как не стоит рваться вступить в брак, не стоит и спешить с разводом. Одна из основных причин пойти к юристу и получить профессиональную консультацию - немного притормозить. Многие хорошие юристы начнут не с просмотра списка ваших активов, чтобы выяснить, кто что должен получить, а с вопроса, можно ли привести вас к согласию. Огромное количество пар возвращаются в разумное состояние просто после одного визита к юристу. Можно подать заявление на развод через интернет - вы вводите детали и уходите, - но по моему мнению, не следует подавать на развод под влиянием момента: компьютер не перестает спрашивать, уверены ли вы, хорошие юристы делают так же.
  Так как же найти хорошего юриста? Вы не просто нуждаетесь в ком-то, кто хорошо сделает свою работу, вам нужен кто-то, к кому вы сможете почувствовать доверие: если ваш развод затянется, вам, возможно, придется видеться с ним регулярно в течение пары лет. Наилучший путь, как обычно, личные рекомендации. Если друзья считают кого-то хорошим специалистом, встретьтесь с ним, но не думайте, что вы обязаны воспользоваться именно его услугами, если вам показалось, что они не совсем правы. Юристы не обижаются. Кроме того, вы можете спросить в вашем местном отделении Гражданского совета или связаться с Ассоциацией семейных юристов, которые работают в соответствии с кодексом правил, составленным для того, чтобы помочь вам и вашему мужу прийти к соглашению путем договора, а не судебного разбирательства.
  Если вы уверены, что хотите развода, и полагаете, что сможете сохранить душевное равновесие, вы можете попробовать кое-что новенькое - коллаборативное право (совместный правовой процесс). Это система, по которой юристы и их клиенты соглашаются не обращаться в суд для вынесения постановления, а договариваться самостоятельно. На судебном разбирательстве разногласия и споры могут стать слишком бурными, делая весь процесс развода еще хуже, чем он есть. Эта система, насколько возможно, позволяет избегать личных претензий, две стороны встречаются за круглым столом в присутствии своих юристов и договариваются, пока не достигнут разумного соглашения. Можно представить скорее Мика Джаггера и Джерри Холл, чем Войну Роз. Загляните на www.collabfamilylaw.org.uk, чтобы получить общее представление о процедуре.
  Вы также можете выбрать посредничество - использовать квалифицированную помощь, чтобы выявить все ваши проблемы, возможные при разводе, без привлечения юристов, но подписать у них конечное соглашение. Список посредников можно найти на сайте www.divorce.co.uk. Вы также можете получить информацию о них в местном бюро Гражданского совета.
  
  Цена развода
  
  Развод ведет за собой бесконечные проблемы, но одна из самых больших и недопонимаемых - та, что, если вы не организуете процесс с помощью посредника или внесудебных переговоров, получение развода само по себе очень дорого. Когда вы вступаете в юридическое разбирательство, инструктируя своего поверенного заваливать письмами вашего бывшего мужа и его юриста, легко забыть, что стоимость каждого письма обойдется вам в конечном итоге в солидную сумму, которую вы оба могли бы потратить на свою жизнь. Как указывает Имоджин Клаут в своей книге 'Развод', люди в пылу развода часто говорят о 'борьбе за свои права, справедливости или принципах', забывая, что о том, что закон достаточно ясен в отношении того, как должны быть разделены активы, и что 'бракоразводный процесс не призван приносить абстрактные возмещение и удовлетворение'.
  Не забывайте, что поверенные оказывают услуги не безвозмездно - каждая минута их времени стоит денег. Вы оплатите каждое письмо, каждый звонок и каждую встречу. Вам придется оплатить даже то время, что они проведут в дороге на судебное разбирательство. И их расценки могут быть где-то от 120 фунтов в час (плюс НДС) и выше. Это обойдется вам примерно в 2,30 фунта за минуту. Дележка больших денег может потребовать около 20 000 фунтов на гонорары и пошлины. Когда вы обращаетесь к юристам, нужно иметь достаточно денег, и будьте уверены, что они попросят плату вперед, а затем им придется платить ежемесячно. Они также могут согласиться подождать выплат до тех пор, пока вы не достигнете соглашения с мужем (если, конечно, они посчитают вас способной оплатить их счет). Так или иначе, постарайтесь обращаться к ним за консультацией только тогда, когда это действительно необходимо. Никогда не забывайте, что юрист - не психотерапевт: не звоните им, когда вы раздражены или расстроены, только когда вам на самом деле необходим юридический совет. Если вам нужно успокоиться, просто позвоните настоящим друзьям - они не берут почасовую оплату за то, что слушают вас. Ваш юрист, вероятно, мало заботится о том, что вы считаете правильным и неправильным в вашем деле, он всего лишь хочет урегулировать его и получить плату. Это значит, что в ту минуту, когда вы решаете, что вам нужен развод, вы должны полностью оценить расходы и начать беречь не только фунты, но и пенни: если вы намерены получить судебное постановление, вам понадобится каждый из них.
  Если вы неработающая жена, вы можете обратиться за юридической помощью, чтобы добиться развода, даже если как пара вы и ваш муж имеете существенные активы: суды знают, что если вы не имеете собственного дохода, вы можете не иметь доступа к деньгам, пока ваш бракоразводный процесс не будет завершен. Ваш поверенный должен быть в силах оказать любую помощь, какая вам положена.
  
  Что вы заслужили и что вы получили
  
  Разводный процесс требует от суда ответа на вопрос, который вы, вероятно, никогда не оценивали в денежном эквиваленте: насколько ценен ваш вклад в ваш брак? Когда-то мы считали, что мы стоим не больше, чем деньги, что принесли в брак. Потом мы оценили несколько выше наш отказ от собственного заработка и факт, что мы воспитываем детей. Сейчас мы видим, что нам следует оценивать то, что мы вносим в наш брак и вероятную стоимость упущенной карьеры.
  Мужчины по всей стране бурно возмущались в 2006 году, когда Джулия Макфарлан выиграла содержание в 250 000 фунтов в год из заработка ее мужа в 750 000. Но действительно ли это слишком много? Макфарлан отказалась от карьеры ради ухода за мужем и детьми (он не платил ей зарплату, когда она перестала работать), а после десятилетнего перерыва сложно ожидать, что она может начать с той же позиции, с которой уходила. Став женой и матерью, она отказалась от потенциального повышения дохода. Так почему она должна, оставив работу ради ухода за детьми, иметь более низкий уровень жизни, чем ее бывший муж? Это спорный вопрос. Кто-то скажет, что ей присудили ровно то, что она заслужила: если вас бросили через такой большой отрезок времени, вы 'должны получить оплату за потраченное время', как выразилась одна бывшая жена в журнале 'Стиль'. Но кто-то скажет, что отказ от работы был ее выбором (ясно, что семья Макфарлан могла позволить наемных нянь) и что утрата денег сейчас - это просто цена, которую она платит за свой выбор. Справедливость, как говорил об этом случае член Палаты лордов лорд Николлз из Биркенхеда, это 'расплывчатая концепция'.
  Однако для большинства из нас то, что мы думаем о случае Макфарлан или о любом другом из резонансных разводных процессов, не имеет отношения к реальной жизни: для большинства семей общих активов после раздела недостаточно, чтобы создать два домохозяйства на том же уровне. Споры ведутся не о том, кто получит домик на Багамах, а о том, как можно разделить активы, чтобы каждый мог выжить. Средняя разводящаяся пара в 2006 году имела общее состояние, подлежащее разделу, 165 000 фунтов, едва достаточное, чтобы оба могли купить приличный дом после развода. Как бы то ни было, суды имеют четкие стандарты для выработки финансового договора. Они принимают в расчет нужды каждой стороны, длительность брака, возраст супругов и вклад каждого (не делая различий между денежной долей и работой по хозяйству) и разделят все ресурсы в соответствии с этим, выделяя сначала первостепенные нужды, а потом распределяя то, что остается сверх того, если оно есть. Это болезненно, но не сложно для понимания: итог зависит от того, сколько лет вы были в браке, имеете ли вы детей, каков ваш вклад в брак на начальном этапе и на протяжении брака.
  
  Вы не хотите этот дом
  
  И все-таки, женщины стремятся совершить одну большую ошибку, когда дело доходит до разводного соглашения. Стоит знать о ней, чтобы не сделать то же самое: они хотят любой ценой сохранить свой прежний дом. Это делается из лучших побуждений - обычно причиной называют увеличение травмы у детей, а не объективную необходимость, - но часто бедственно в отношении финансов. Почему? Потому что по большей части вы получаете не дом, а лишь маленькую часть дома и огромную ипотеку в придачу. И ваш кредитор непременно захочет побыстрее выставить новые условия по ипотеке, если они были основаны на доходе вашего мужа или на вашем совместном доходе. Если сумма не будет выплачиваться, они любыми путями будут настаивать на продаже. Заметим, что большая часть кредиторов не берут в расчет при пересмотре условий, насколько велика для вас общая сумма. Отчасти из-за того факта, что они не знают, будут ли платежи поступать по-прежнему, но также новый вариант будет включать условие, что кредит нужно выплатить к тому времени, как детям исполнится 18 лет, хотя ипотека рассчитана на 25 лет. Когда вы думаете о доме, вам также стоит вспомнить, что если вы сохраните его, вам придется его содержать уже в одиночку. Это не всегда легко.
  
  'Я потрясающая домохранительница. Каждый раз, когда я ухожу от мужчины, я сохраняю за собой его дом'. Жа Жа Габор
  
  Учтите все это, и самое лучшее, на что вы можете надеяться, - это продать старый дом и выручить за него достаточно для оформления двух новых ипотек (агенты по недвижимости наживаются на разводах больше, чем кто-либо еще). Продавать дом и переезжать - не слишком приятное занятие, когда вы и без того раздавлены, но обычно чем скорее вы это сделаете, тем лучше. И что бы вам ни пришлось делать, не пытайтесь отказываться от разделения пенсионных вложений мужа, положенного при разводе, в обмен на большую часть вашего прежнего дома или на крупную сумму, которая может позволить вам остаться в доме, по крайней мере, если у вас нет собственной пенсионной страховки. Отсутствие какого бы то ни было пенсионного обеспечения - одна из причин крайне жалкого существования многих разведенных в пожилом возрасте. Вам положено разделить пенсионные накопления, так убедитесь, что это сделано. В 2004 году на 167 000 разводов было выписано около 4 000 ордеров на раздел пенсионного страхования. Вероятно, этого недостаточно.
  
  Глядя в будущее
  
  В главе 8 я говорила о Терри Хеккер, обманутой разведенке. Итак, вот конец ее истории. Она снова в форме. Она написала еще одну книгу, названную 'Пересматривая первую книгу', и снова имела огромный успех. 'После брака, - сказала она газете 'Гардиан', - когда одна дверь закрывается, открывается другая. Но пока это не случилось, вы в аду'. Заметьте, что в среднем разводятся в 40 лет, что два из каждых пяти заключаемых браков - вторые и далее, а 60% разведенных повторно вступают в брак в течение пяти лет. И больше того, современные разведенные женщины дольше работают, больше зарабатывают и имеют более высокие доходы в целом, чем их замужние или не бывавшие замужем сверстницы (если верить экономистам из Journal of Human Resources ('Журнала о человеческих ресурсах')). На это есть две причины. Первая - они получают больший кусок доходов своего бывшего мужа и даже будущего его заработка, чем прежде. Вторая - они часто обнаруживают, что одновременно и свободны, и подготовлены к тому, чтобы достичь успеха на рабочем месте, потому что изначальная травма часто оборачивается опытом, изменяющим жизнь к лучшему.
  
  Что мне теперь делать?
  
  Получить совет.
  
  Быть дружелюбной.
  
  Изменить свои ожидания касательно образа жизни.
  
  Сделать детальный отчет о своих финансах. Чем скорее это будет сделано, тем скорее можно двигаться вперед.
  
  Узнать свои права и понять процедуру развода до того, как процесс будет запущен. Чем больше вы знаете, тем меньше вам придется спрашивать у юриста. 'Развод' Имоджин Клаут (опубликовано 'Which?') содержит все, что вам необходимо знать.
  
  Не пытайтесь оставить себе дом, если на самом деле не можете позволить его себе: вы можете пожалеть об этом.
  
  Не подписывайте что угодно, лишь все это побыстрее закончилось: вы можете пожалеть об этом.
  
  Помните, что развод - это не всегда плохо: он может взрастить в вас ответственность, а это способно принести глубочайшее удовлетворение.
  
  Аккуратно обращайтесь с полученными по соглашению финансами: возможно, эти деньги придется растянуть на долгое время.
  
  Перепишите свое завещание. Развод отменяет предыдущее завещание, написанное в период брака. И если снова вступаете в брак, напишите завещание еще раз. Повторный брак делает старое завещание недействительным, и ваш новый супруг автоматически становится наследником, оставляя позади ваших детей от предыдущих браков. Это может оказаться не совсем тем, чего вы желали.
  
  
  

Часть 4. По ту сторону денег

  
11. Деньги
счастью способствуют, но не гарантируют его
  
  'Вы можете быть слишком богатыми. Мне нравится иметь достаточно денег, чтобы поехать в отпуск или купить платье, но мне не нужны яхта или самолет. Душевное спокойствие - вот то, что по-настоящему нужно, чтобы быть счастливым'. Лулу Гиннесс
  
  
  Сколько нужно денег, чтобы стать счастливой? Много меньше, чем вам кажется. Исследования Руут Веенховен, профессора Университета Эразма в Голландии, показывают: те, чей доход не превышает приблизительно 10 000 долларов в год, в целом несчастливы. Хотя в странах, где средний годовой доход выше 10 000 долларов, деньги и счастье не так тесно связаны. Тот, кто получает 100 000, лишь немного счастливее того, у кого всего 11 000 дохода. Не может ли быть так, что когда наши насущные потребности удовлетворены, самое лучшее в жизни на самом деле дается бесплатно?
  
  Если вы нарисуете график, отражающий изменение уровня жизни на Западе за последние 50 лет, вы увидите, что он движется только в одном направлении - вверх. Мы все в достаточной степени обеспечены жильем и пищей. Почти все могут пользоваться электричеством, водопроводом и центральным отоплением. В то же время многие из нас могут позволить себе отпуск или даже два каждый год, водят машину, которая редко ломается, имеют больше одежды, чем необходимо, и едят вне дома, если не хотят готовить. Теперь нам нечего хотеть. Кроме, конечно, удовольствия.
  Если бы вы попытались составить график, отражающий наше восприятие счастья за последние 50 лет, вы могли бы обнаружить, что вместо движения вверх вместе с ростом нашего благосостояния линия словно топчется на месте. Опросы, которые в Америке регулярно проводятся с 1950-х, показывают, что лишь треть американцев считают себя 'очень счастливыми'. В Германии дела идут чуть лучше, но тоже не впечатляюще: около 60% опрошенных назвали себя 'удовлетворенными' в 1970-е и столько же сейчас. Наши доходы за последние 30 лет возросли на 80% в абсолютном выражении, но наше ощущение счастья не изменилось. Исследования Руут Веенховен, эксперта и редактора 'Журнала исследований счастья' (Journal of Happiness Studies), показывают, что 'уровень удовлетворенности жизнью' населения Великобритании только на 1,36% выше, чем был в середине 1970-х (период, который, должна заметить, для большинства людей был не особенно счастливым). 'Уровень счастья' британцев находится ниже двадцати других стран, включая Гану, Колумбию, Уругвай и Мексику. Быть богаче, оказывается, не значит жить радостнее.
  Это позволяет предположить, что в то время как ваше финансовое положение стабильно и вы можете быть уверены, что ваши основные потребности будут удовлетворены до конца вашей жизни (то есть у вас есть сбережения и ваши пенсионные отчисления удовлетворительны), продолжать бороться за большее - не самый лучший способ действия. Важно иметь достаточно для жизни. Но квартира в Мэйфэре - не так уж важна. Я совсем не уверена, что 10 000 долларов, указанные профессором Веенховеном, достаточны - для современной Великобритании это будут скорее 30 000 фунтов, - но основной тезис справедлив, и совершенно понятно почему. Все объясняется разницей между потребностями и желаниями. Если ваши насущные потребности удовлетворены, то, что вы можете хотеть и иметь сверх этого, суть не потребности, а желания. И мы знаем, что желания никогда не могут быть удовлетворены: как только мы получаем желаемое, вместо того чтобы радоваться своей удаче, мы тут же обнаруживаем, что хотим еще и еще.
  
  'Деньги никогда не сделают человека счастливым. В их природе нет ничего, что могло бы породить счастье. Чем больше человек имеет, тем больше он хочет. Вместо того чтобы заполнить пустоту, они создают ее'. Бенджамин Франклин
  
  Когда я была юной, я полагала, что возможность покупать одежду в модном бутике каждые несколько недель сделает меня счастливой. Сейчас я зарабатываю достаточно, чтобы одеваться у пары известных дизайнеров, имеющих бутики в Ноттинг-Хилле. И хотя я могу спокойно позволить себе то, на что вам придется копить, я не удовлетворена. Нет, я не помешана на высокой моде. И то же касается домов. Когда мы покупаем нашу первую квартиру, нам кажется, что все наши мечты стали явью, однако недолгое время спустя мы начинаем считать, что вполне заслуживаем дом с тремя спальнями, большим садом и лужайкой, дом для отпусков за границей, и так далее, и так далее. Мы быстро привыкаем думать о своем настоящем положении не как о достижении, а как о норме, так что для счастья нам постоянно требуются новые достижения. 'Как только у вас появляется возможность есть икру, - сказал Борис Беккер, - вкус у нее сразу становится таким же обычным, как у любой другой еды'. Все большее количество экспертов в области счастья называют стремление к той скоротечной радости, какую мы получаем от обладания материальными благами, 'гедонической установкой' и указывают, что ее предметом является именно то, что мы покупаем без всякой на то необходимости. Рассмотрите это на примере машин, говорит исследователь финансового поведения Джеймс Монтьер: 'Мы можем купить себе новую быструю машину и поначалу мыть ее каждые выходные, но спустя полгода мы к ней привыкаем, дети прыгают на заднем сидении, а на ковриках слой собачьей шерсти'. Счастье ушло.
  То, что касается индивидуального потребления, истинно и в отношении денег в целом. Все мы полагаем, что стоит нам выиграть в лотерею, и мы станем счастливее. Однако мы заблуждаемся: исследование за исследованием показывают, что хотя крупно выигравшие в лотерею впадают в экстаз сразу же после приятного известия, уже через год они заявляют, что ничуть не более счастливы, чем были до выигрыша. На деньги счастья не купишь.
  Я не говорю, что отсутствие денег не может сделать нас несчастными. Может, и делает. Пока у вас недостает денег на самое необходимое, жизнь ваша будет тяжелой, а вы будете чувствовать себя несчастливой. И если, даже имея достаточно денег, вы не умеете обращаться с ними, вас тоже может захватить гнетущее чувство: быть в долгах - ужасно (посмотрите на все эти истории о самоубийствах из-за долгов), а денежные затруднения часто становятся причиной краха отношений между людьми. И богатый счастливее бедного, пусть и незначительно.
  Нет ничего неправильного в том, чтобы иметь деньги или получать удовольствие от материальных благ. Единственная проблема - многим из нас кажется, что счастье приходит только вместе с деньгами или вещами, но это не так. Зарабатывать, тратить, управлять нашими деньгами самим - значит обеспечить себе основу для состояния покоя и защищенности, из которых может произрасти наше счастье. Другим путем его получить трудно.
  Но как? Найти ответ на этот вопрос для современной женщины жизненно важно. Вот именно в эту минуту многие из нас не особенно счастливы: исследования в Британии показывают, что сегодняшние женщины, несмотря на их многочисленные права и свободы, в действительности менее счастливы, чем их бабушки. Отчасти потому (как обсуждается в этой книге), что нам следует самим зарабатывать, чтобы создать для себя достаток на долгий срок. Но есть и кое-что большее. Несмотря на все эти чудесные возможности и выбор, жизнь для женщины сейчас невероятно тяжела. Если мы сидим дома, мы мучаемся. Если мы выходим на работу, мы раздражаемся. Мы хотим слишком многого. Мы хотим хороших отношений и отличного секса, счастливых детей и мужей, одежду от дизайнеров и совершенное тело, успешно строить карьеру и регулярно делать маникюр. Мы хотим быть успешными на работе и в семье, и еще отлично выглядеть на высоких каблуках и в узких юбках - в точности как женщины в глянцевых журналах.
  Давление, которое мы ощущаем, огромно, и в результате возникает одержимость собой: мы не смотрим по сторонам. Статья о женщинах и счастье из прошлогоднего журнала 'ОМ' ссылалась на работу историка Джона Джейкобса Брумберга, в которой рассказывается, как менялся взгляд молодых женщин на себя. Типичная запись в девичьем дневнике 1892 года: 'Решено не говорить обо мне и моих чувствах. Думать, прежде чем говорить. Серьезно работать. Быть сдержанной в словах и поведении. Не позволять мыслям блуждать. Вести себя достойно. Проявлять интерес к окружающим'. К 1982 году типичная запись стала примерно такой: 'Я попытаюсь улучшить себя любым способом, каким смогу, чтобы помочь моему бюджету и выделить деньги на няню. Я сброшу вес, куплю новые линзы. Я уже сделала новую стрижку и макияж, купила одежду и обувь'. Современная девушка видит собственную ценность в том, чтобы создать улучшенную версию себя, в то время как ее бабушка стремилась улучшить себя, проявляя внимание к другим. Первое, как вы увидим ниже, не ведет к долгому счастью: исследования показывают, что чем больше мы связаны с окружением, тем счастливее себя ощущаем.
  
  'Если вы хотите знать, что Бог думает о деньгах, просто посмотрите на тех, кому он их дает'. Дороти Паркер
  
  Итак, вернемся к вопросу о том, что может сделать нас счастливыми. Об этом говорили многие 'эксперты', они проделали огромную и полезную работу, но если вы возьмете все результаты и сделаете выжимку, окажется ясным одно. Как только человек выбрался из бедности, наибольшее счастье ему могут принести лишь те вещи, что не имеют цены: любовь, семья, дружба, уважение и цель какого-либо рода. Мы жаждем близости и любви, но нам также нужно чувствовать себя включенным в сообщество и иметь что-то, к чему можно стремиться. Ниже я приведу десять способов, которыми мы можем приблизиться к нашему 'настоящему' счастью. Вы увидите, что деньги зачастую способствуют его достижению - там, где на них можно что-то приобрести, - но не могут его заместить. Какой смысл быть богатым, если у вас нет друзей и ваши дети не любят вас? И не лучше ли бродить по дорожкам парка со своим другом, чем смотреть в одиночку телевизор, независимо от того, зарабатывает ли ваш друг достаточно, чтобы купить вам новый браслет? Факт, что как бы вы ни любили ваши деньги, они не ответят вам любовью. Зато это сделают ваши друзья и ваша семья.
  
  1. Простые привязанности
  Самый важный элемент человеческого счастья - связь с другими - сообщество, дружба и брак. Генетически обусловлено, что мы предпочитаем быть в группе, а не в одиночку (в первобытных обществах выжить вне группы было делом нелегким), нам нужно любить и быть любимыми. Когда мы не имеем ничего из этого, мы ощущаем себя несчастными, но если у нас есть хотя бы часть, мы испытываем счастье. Том Рэт в своей книге 'Настоящие друзья: люди, без которых вы не мыслите свою жизнь' заявляет, что все наши болезни и невзгоды проистекают от отсутствия друзей. Он указывает, что у пациентов с сердечной недостаточностью вдвое выше опасность смерти, если они не имеют четырех-пяти тесных социальных связей, и что дружба в браке важнее секса и в пять раз повышает шансы на его долговечность.
  Его воззрения подтверждаются исследованием экономиста Эда Динера, который отмечает, что ни один из людей, не имевших социальных связей, при опросе не назвал себя счастливым, а также тем фактом, что в странах, где по традиции поддерживаются более тесные семейные и социальные связи (Мальта или страны Латинской Америки), 'уровень счастья' значительно выше. Заметим также, что по опросу лондонской бесплатной газеты 'Метро' для 59% лондонцев друзья - 'самое важное в жизни'. Аристотель был согласен с ними. 'Без друзей никто не захотел бы жить, какими бы благами он ни обладал', - писал он. Подтвержденный факт: те, кто принадлежит к какому-то сообществу, всегда счастливее тех, кто живет сам по себе. Находящиеся в браке счастливее одиночек, и в целом общительные люди счастливее живущих уединенно.
  Во всем этом есть глубокий смысл. У вас затруднения на работе? Идите домой и расскажите мужу. И вот это уже не смущает вас, а забавляет. Никак не удается заставить вашего ребенка есть морковь? Позвоните подруге, и вот вы уже не неудачница, а одна из многих матерей, имеющих упрямого ребенка. Не можете похудеть до нужного размера и надеть купальник, который купили к отпуску? Расскажите об этом своей сестре, и вы обнаружите, что это не вы такая упитанная, а просто маркировка размера неправильная. Добрые отношения становятся прочной защитой от раздражительности: все плохое исчезает после того, как поговоришь об этом с кем-нибудь за чашечкой чая или кофе (или чем-нибудь еще). Ваши отношения дают вам чувство покоя и сопричастности, ощущение собственной значимости - нравящиеся и любимые всегда больше довольны собой, чем замкнутые и одинокие люди.
  Следовательно, самый простой способ сделать себя счастливее - иметь долгие дружеские отношения и стать частью сообщества. Ну да, это не так легко, как звучит. Иметь большое количество хороших друзей (ученые рассказывают нам, что мы нуждаемся в как минимум четырех близких связях, таких разных, как только возможно) и близкие отношения в семье может быть очень и очень трудным (вы должны давать, а не только получать). Однако, хотя очевидно, что отношения между людьми - абсолютная основа счастья, все же ясно, что и для других вещей - вроде работы, стирки, покупок - тоже требуется время.
  Так что же вам делать? Заводите много друзей и заводите их рано (мои самые близкие друзья - те, с кем я училась в средней школе), так что всю свою жизнь вы будете иметь резерв, к которому сможете обратиться в случае необходимости. Затем поддерживайте связи, как можете. Вы любите, когда вам звонят и приглашают куда-то? Тогда звоните и приглашайте сами - на прогулку, в кино, на ужин. Познакомьтесь с соседями и поговорите с продавцом в местном магазинчике. Станьте частью вашего местного сообщества. Заключите брачный союз, если нашли подходящего вам человека. Пусть ваши способности сделают вас эмоционально связанными с другими людьми. Вы почувствуете себя намного лучше. Человека делает счастливым человек.
  И в дополнение к сказанному несколько слов в защиту мобильных телефонов, которые, как бы их ни ругали, просто подарок для современной женщины. Нас без конца критикуют за то, что мы не можем ни на минуту остаться в одиночестве и не позвонить кому-нибудь. Но что в этом плохого? Эти контакты делают нас счастливыми. Я звоню одной из сестер, матери или отцу почти каждый день. Я часто говорю с моей бабушкой и стараюсь звонить друзьям несколько раз в неделю. Все эти разговоры делают меня счастливой.
  
  2. Покупайте события, а не вещи
  Благодаря гедонической установке, обсуждавшейся выше, мы знаем, что радость от обладания материальными благами со временем уменьшается, что делает наши покупки бесполезными с точки зрения приближения к счастью. Но совсем другое дело - события, наш личный опыт, говорит эксперт по финансовому поведению Джеймс Монтьер. Ведь 'опыт видится более открытым для позитивного осмысления'. В статье на тему счастья Монтьер ссылается на свой опыт дайвинга на Красном море. Судно, на котором он жил во время своего путешествия, было 'абсолютным бедствием, от пожаров в машинном отделении до запаха горючего в каюте'. Однако то, что он сейчас, оглядываясь назад, вспоминает и о чем говорит, - не эти недостатки, а 'изумительные погружения под воду'. Что это значит? С течением времени наш опыт действительно кажется лучше, чем был на самом деле. 'Мы создаем свою собственную подчищенную историю нашего опыта, - говорит Монтьер. - Это невозможно в отношении физически осязаемого, материального обладания'.
  Другой плюс приобретения событий, а не вещей, в том, что 'события относительно уникальны'. Каждое ваше погружение неповторимо. Каждый услышанный вами концерт отличается от другого. Все поездки верхом разные. Каждый раз вы приобретаете различный опыт, что-то, что отменяет 'гедоническую установку'. Наконец, говорит Монтьер, опыт имеет намного большую 'социальную ценность', чем вещи. Вы не можете долго рассказывать о своей новой машине, не заставив окружающих зевать до слез, но разговоры о 'горных тропах Пакистана' или чем-то подобном более интересны - 'людей захватывают истории'.
  
  3. Живите абсолютно
  Одна из главных причин, по которым мы несчастливы, - то, что мы не рассматриваем нашу собственность в абсолютных категориях (я так счастлива, что могу позволить себе эти симпатичные новые туфли). Мы оцениваем их в категориях относительных (я хочу покупать столько же новой обуви, сколько женщина в соседнем доме). И чем больше имеют другие люди, тем больше нам кажется, что мы тоже в этом нуждаемся, чтобы чувствовать себя счастливыми. Все мы 'заглядываем другому в рот'. Это стремление сравняться с Джонсами означает, что мы постоянно находимся в процессе неудовлетворенности и потребления, но никогда не подходим достаточно близко к цели. У кого-то другого всегда больше и лучше, чем у нас. Если наши соседи станут богаче нас, мы будем расстроены, невзирая на то, что наше собственное финансовое состояние вообще-то не изменилось. И если мы сами станем богаче, это сделает нас счастливее лишь на недолгое время, пока кто-то другой рядом не станет богаче в то же время. В своей книге 'Болезнь роскоши' Роберт Фрэнк предполагает, что это влияние столь сильно, что большинство людей способно согласиться зарабатывать меньшие деньги, если им гарантируют, что сосед зарабатывает еще меньше. Они предпочтут зарабатывать 40 000 фунтов, если кто-то другой зарабатывает 30 000, и откажутся от 50 000 фунтов, если другие получают 60 000.
  
  'Некоторые люди считают, что они получают достаточно денег просто потому, что они их имеют'. Фанни Херст
  
  Так что можно сделать, чтобы избавиться от привычки сравнивать себя с другими? Для начала можно перестать смотреть телевизор. Большинство из нас смотрят его около трех часов в день, и это не только препятствует нашему счастью, отнимая ценное социальное время, но также может сделать нас активно несчастливыми. Почему? Потому что телевизор не показывает нам обычную жизнь. Он показывает нам крайности. Мы видим разные степени насилия, которое потом начинаем считать нормой. Мы видим бесконечные парады богатых и знаменитых, их дома, машины и наряды, и это делает нас неудовлетворенными тем, чем обладаем мы сами.
  Телевидение поднимает стандарты сравнения: Джонсы теперь живут не в таких же домах по соседству с нами, но в двухмиллионных домах в Палм-Бич. Они имеют не чуть улучшенную версию нашей машины, но каждое утро выбирают машину в огромном гараже. И это не просто передачи об очень богатых людях, которые ввергают нас в смятение (вроде программы MTV о домах знаменитостей, которая заставила половину мира поверить в то, что у второй половины есть отделанные золотом джакузи размером с бассейн и ванные комнаты соответствующего размера), но мы видим и обычных людей. Участники бесчисленных нездоровых шоу покупок, вроде (Property Ladder), имеют в кошельке больше денег, чем обычный человек на улице может даже мечтать. В результате чем больше мы смотрим телевизор, тем чаще считаем себя беднее других (даже если это далеко от истины) и тем менее счастливыми себя чувствуем.
  Помимо избавления от телевизора, вы можете попытаться рассматривать свою жизнь в абсолютных, а не относительных категориях. Каждый раз, когда что-то покупаете, спрашивайте себя - действительно ли вам это необходимо. Старайтесь постоянно вспоминать, как счастливы вы были, имея то, что у вас было, и не думайте о том, как вы несчастны, не имея того, что есть у Пэрис Хилтон. А если у вас это не получается, соберите чемодан и поезжайте туда, где люди заведомо беднее вас. Общепринятая мудрость гласит, что нужно покупать худший дом на лучшей улице, если вы хотите на нем заработать, но теория счастья предполагает, что следует купить лучший дом в самом плохом месте (там, где даже нет телевидения).
  
  4. Смейтесь
  Знаю, кружной путь часто кажется неправильным, но вы действительно можете сделать себя счастливой, смеясь. Исследования показали, что смех может уменьшить стресс, понизить кровяное давление, укрепить иммунитет и способствует производству допамина, естественного вещества, способствующего нашему хорошему настроению. Уже очевидно, что частый смех снижает опасность повторения сердечного приступа, а лучше всего, с нашей точки зрения, что он увеличивает ваши шансы на успешное зачатие. Я далека от утверждения, что вы должны посещать сеансы смехотерапии (да, они предлагаются), но, может быть, стоит время от времени дурачиться и почаще встречаться с людьми, которые заставляют вас смеяться (в моем случае это мое семейство). Смех заразителен, и чем чаще вы смеетесь, тем больше будут смеяться другие; и тем лучше вы будете чувствовать себя.
  
  5. Религия
  Одна из тех вещей, которые исследования неизменно обнаруживают, это то, что религиозные люди счастливее прочих. Отметим, например, что латиноамериканские страны, столь высоко стоящие на шкале удовлетворенности жизнью, отличаются сохраняющейся католической традицией, как Мальта, официально самое счастливое место на земле. Изучение мозга медитирующих буддистов показывает, что они страдают меньше, чем другие люди. Религиозные люди реже разводятся (а мы знаем, что развод зачастую оказывается величайшей причиной несчастья). Они в целом лучше образованы и даже больше зарабатывают. Если верить профессору Лесли Фрэнсис из Университета Уэльса, удвоение вашего внимания к церковным делам способно повысить ваш доход на 10%! Все это звучит нелепо, но все же в этом есть кое-какой смысл. Мы уже отмечали, что одно из важных условий счастья - удовлетворительная социальная жизнь, и те, кто регулярно участвует в церковной жизни, получают ее автоматически - просто своим участием они имеют доступ к сообществу поддержки, которое помогает им чувствовать себя включенными в социальную жизнь.
  Но в религии есть нечто большее, чем простая возможность найти друзей. Наличие религиозного чувства также дает чувство цели. Легче справиться со стрессом в повседневной жизни, найти высший покой, если считать, что есть другой - лучший - вид жизни после смерти. Быть частью общей системы - значит знать, что есть внешняя жизнь, которая поддерживает вас, есть что-то кроме вашей текущей жизни. И как указала сама королева, когда открывала Синод Церкви Англии в 2005 году, в современном мире большой дефицит всего, что могло бы придать значение человеческой жизни и вещам.
  Те из нас, кто не может простым усилием воли заставить себя поверить, должен постараться найти свой высший покой в чем-то еще. Мы идем в классы йоги, постоянно проходим очищение, делаем ментальные упражнения, покупаем ароматические свечи, специальные снимающие напряжение браслеты и релаксирующую музыку на CD. Мы увлекаемся бесконечной терапией. Каждый раз, когда мы чувствуем себя плохо, мы обращаемся к той или иной сфере 'индустрии самопомощи', чтобы привести себя в порядок. Даже процесс нашего сна стал предметом огромной индустрии, и ежегодно сотни миллионов фунтов по всему миру тратятся на различные лечения сна. Специалисты берут сотни фунтов в день за то, чтобы помочь вам научиться спать лучше, а достижение хоть какого-то умиротворения стало основной целью продаж мест бизнесс-класса на авиалиниях.
  Но ни одна из этих псевдорелигий не срабатывает в достаточной степени. Почему? Потому что они поощряют нас, подобно ведению дневника, не оглядываться по сторонам. Вставать на вечную дорогу самозащиты, то есть настраиваться на помощь только себе и никому другому. Индустрия самопомощи зарабатывает только в Британии 2 млн фунтов в год, и миллионы женщин становятся ее рабами. Я никогда не встречала никого, кто действительно нашел бы покой, изучив книгу о правильном дыхании и зажигая ароматические свечи. На самом деле мы часто обнаруживаем, что чем больше у женщины таких свечей, тем более она несчастна. Очевидно, что вы не можете заполнить пустоту в своей жизни спиритуальной продукцией и не можете купить безмятежность духа, которая приходит вместе с твердой верой в вечную жизнь.
  То, что вы не можете купить душевный покой, не сулит ничего хорошего нации: опрос, проведенный в Национальный день ребенка в 2005 году, задавал детям один вопрос: что их интересует больше всего. Ответ номер один был: быть богатым. Номер два: быть знаменитым. Дальше шли животные, вкусная еда, компьютерные игры и, наконец, под номером 10, Бог.
  Но с другой стороны, вы можете дать себе ощущение внешней цели без поисков Бога. Джеймс Монтьер цитирует голландское исследование, которое рассматривает устремления студентов в сфере бизнеса и будущих педагогов. Студенты-экономисты стремились создавать хорошую репутацию и карьеру. Учителя просто хотели внести свой вклад в общественную жизнь. Какое-то время спустя учителя, хотя и зарабатывали меньше, были более счастливы. Это создает смысл. Даже если вы не считаете, что ваша жизнь будет вечной, осознание того, что вы оставите после себя что-то стоящее, будет способствовать вашему хорошему самочувствию. Это не обязательно означает занятия благотворительностью, хотя исследования показывают, что она улучшает ваше самоощущение. Это может быть что-то еще, не всегда активно радующее, но приносящее помощь или радость другим - забота об окружающей среде, работа в приходе, помощь детям и многое другое. Вы можете поискать способ предложения своих добровольных услуг на сайтах www.raleigh.org.uk, www.yearofthevolunteer.com, www.vso.org.uk, www.crisis.org.uk.
  
  6. Принимайте вызов
  Мы страстно желаем жить праздно, ничего не делая целыми днями, однако если бы наше желание исполнилось, мы бы умирали от скуки. Счастливая жизнь - не та, что полностью свободна от стрессов. Нам необходим вызов, цель, которой нам захочется достичь: выполнение задач одна за другой, дающее надежду, и глубокое удовлетворение в конце. Научная группа из Готенбургского университета в Швеции в 2005 году завершила исследование, которое привело к выводам, что основное условие счастья - это труд. Под этим имеется в виду не любая традиционная, но целесообразная работа. И одной цели, как и одной сумочки, недостаточно. Достижение цели приносит радость, говорит доктор Бенгт Брюльде, но потом приходит 'эффект привыкания' - вы осваиваетесь в новой ситуации и 'радость проходит'. Так что вы нуждаетесь в поисках новой цели и начинаете все сначала.
  Понятно, что вы стремитесь достичь цели, только пока она что-то значит для вас, бросает вам вызов и удерживает интерес. И она не обязательно должна быть связана с работой (хотя просто замечательно, если ваша работа приносит вам радость): радость часто приходит от многолетних поисков рецепта совершенного шоколадного печенья или многих часов, проведенных за рисованием совершенной герани. Правильный вызов может дать вам 'вдохновение' - это чудесное ощущение столь глубокой вовлеченности во что-то, что вы забываете о себе. Вы знаете, как это бывает и какое глубокое удовлетворение вы получаете. Внезапные вызовы также способны принести глубокое удовлетворение: деятельность, которая дает внезапный выброс адреналина, вроде прыжков с парашютом, походов горы или спуска по горной реке. И даже участие в конкурсе караоке имеет схожее значение: это новый опыт (который вы еще выше оцените спустя некоторое время) и временный выход из зоны привычного.
  Если бы вы жили такой жизнью, которая постоянно бросает вам вызов, вы бы обнаружили себя, с долей удачи, в виртуальном круге достижения цели и счастья. Опрос в США показал, что из 275 тысяч опрошенных 'хронически счастливые' последовательно достигали лучших результатов, чем несчастные, благодаря тому, что, более увлеченные вызовом, они добивались большего и в карьере, и в отношениях с людьми. Счастье создается внешними причинами, но оно также зависит и от того, как много мы можем их создать.
  
  7. Пробуйте все
  Моя мама всегда говорила, чтобы я принимала каждое приглашение, которое получаю, ходила всюду, куда могла, и пользовалась каждой возможностью получить новые впечатления. Подростком я считала, что она не в себе - принимать каждое приглашение, казалось мне, просто открыть дверь путанице и скуке. Однако она была, конечно, совершенно права. Исследования показывают, что люди всегда думают, что будут сожалеть, если сделают что-то кажущееся им глупостью, однако на самом деле никогда не сожалеют об этом. Они сожалеют именно о том, что не сделали, - о возможностях, которые не использовали, работе, которую не попробовали получить, путешествиях, которых побоялись, людях, которые не стали им друзьями...
  Причина этого, говорит Дэниэл Гилберт в своей книге 'Натыкаясь на счастье' (Stumbling on Happiness), в том, что нам 'труднее произвести позитивную и верную оценку недействия, чем действия'. Так, если мы вступаем в брак с убийцей, мы можем утешать себя тем, что научены опытом. Если мы отвергаем предложение кого-то, кто впоследствии стал звездой кино, мы не можем утешить себя полученным опытом, 'потому что его не было'. Это значит, говорит Гилберт, что Ингрид Бергман в 'Касабланке', вероятно, должна была чувствовать себя весьма неплохо, останься она с Богартом на шоссе вместо того, чтобы поверить его утверждению, что если не уедет со своим мужем Виктором, то будет сожалеть об этом: 'Возможно, не сегодня, возможно, не завтра, но скоро и до конца своей жизни'. Вместо этого она, вероятно, провела остаток жизни, снова и снова вопрошая: 'А что было бы, если бы...'.
  
  8. Иногда совершайте добрые дела
  Несколько лет назад я ознакомилась с исследованием ученых из Калифорнийского университета, которые предполагали, что лучший способ стать счастливым - время от времени совершать добрые поступки, по меньшей мере пять раз в неделю. Можно поднести пожилым леди покупки, помочь женщине с коляской спуститься по лестнице, остановиться поболтать с одиноким человеком и так далее. Эти действия, говорил автор, дадут вам приятные ощущения, которые останутся с вами на весь день. Я попыталась так делать, и знаете что? Это срабатывает. Ваши усилия делать добро подарят вам легкое возбуждение: есть некий род удовольствия в том, чтобы отказаться от эгоизма. Попробуйте и сами увидите.
  
  'Нужно быть бедным, чтобы познать роскошь дарения'. Джордж Элиот
  
  Стоит также подумать о том, что небольшое увеличение ваших расходов на благотворительность произведет тот же эффект. Я имею в виду не вступление в какую-то организацию вроде Оксфама, но вполне реально несколько раз в год присесть, чтобы выписать чек на ту сумму, какую вы можете себе позволить, и тем самым выбрать маленькую и заслуженную благодать отправить его туда. Они будут вам благодарны, а вы почувствуете себя лучше, особенно потому, что они получат больше, чем вы посылаете: благотворительные взносы не облагаются налогами, поэтому они могут потребовать возврата того налога, который вы заплатили на вашу сумму.
  
  9. Любите каждый день
  Как у многих из ее поколения, у моей бабушки в жизни было достаточно темных дней. Она потеряла ребенка, мужа, брата и сестру, немало друзей. И несмотря на это она самый счастливый человек из всех, кого я знаю. Я спросила ее - почему? Все просто, ответила она. 'Ключ к счастью в том, чтобы отгонять печаль'. Это, утверждает она, очень легко. Каждое утро, пробуждаясь, напоминайте себе, как вы счастливы иметь то, что имеете, а затем поставьте себе цель радоваться грядущему дню. Эта мысль преисполнена смысла. В целом, люди счастливее, если они выбирают правильную установку, говорит Ричард Лэйард, автор книги 'Счастье: уроки от новой науки'. Если вы способны к сочувствию и благодарны за то, что имеете, вы всегда будете иметь основу для создания счастья.
  Так как нам стать больше похожими на Бабулю? Просто. Мы можем остановить свою одержимость всеми этими ужасными вещами, которые могли или не могли случиться с нами в детстве и юности, прекратить расстраиваться от неспособности других людей распознать нашу уникальность и начать любить простые удовольствия: прогулку в магазин, ветчину на завтрак, запах волос наших детей, первый бокал вина в пятницу вечером. Большинство из нас, кажется, со временем находят удовлетворение в радостях тихих и на вид обычных. Счастье создает счастье.
  А кроме того, ни одна вещь не может сделать нас счастливыми, так что одержимость ими - не более чем глупость. Нам просто нужно чувство равновесия и покоя. Счастливая женщина вряд ли держит в голове советы из книг серии 'Помоги себе сама', и у нее нет дневника занятий йогой. Она не одержима собой. Она держит свои финансы под контролем, так что денежные затруднения нечасто нарушают ее душевное равновесие. Она ощущает смысл жизни, который находит в своей работе, своем сообществе, религии или во всем вместе взятом. И конечно, она старается поддерживать теплые отношения с родными и друзьями.
  Деньги важны для счастья в том, что дают нам основу для нашей защищенности, но сами по себе они мало значат. Мы можем использовать их, чтобы купить себе время и свободу, но затем следует использовать полученное, чтобы жить вместе с миром вокруг нас. Перефразируя название этой книги, 'деньги - еще не все', любовь женщине тоже нужна.
  
  Что мне теперь делать?
  
  Спросите себя, счастливы ли вы.
  
  Если нет, меняйтесь: счастье - такое же состояние духа, как и любое другое.
  
  Никогда не путайте удовольствие (мимолетное ощущение) и счастье (долговременное состояние).
  
  Не отказывайте себе в удовольствиях слишком часто. Будущее должно быть продуманным, но таким его делает настоящее.
  
  Совершайте время от времени добрые дела.
  
  Прикладывайте основные усилия для поддержания дружеских и родственных отношений.
  
  
53 деньгосберегающих совета
  
  1. Пейте меньше кофе вне дома. Одна порция кофе с молоком в день сэкономит вам около 500 фунтов в год.
  
  2. Вскармливайте ваших детей грудью.
  
  3. Никогда не заказывайте коктейли. Остановитесь на вине или пиве. А лучше всего - никогда не покупайте себе напитки сами.
  
  4. Поддерживайте свой вес на одном уровне: если вы реже меняете размер, вы тратите меньше денег на покупку новой одежды. Постоянный вес имеет и другое преимущество: худые люди меньше платят по страховке.
  
  5. Чаще стирайте, меньше отдавайте в чистку: что бы ни говорилось на этикетке, шерстяные вещи не всегда нуждаются в химчистке. Даже шелковые вещи прекрасно выдерживают специальную стирку, и точно так же можете их гладить, немного увлажняя. Для кашемира используйте программу 'деликатная стирка' и раскладывайте его на полу между двумя полотенцами для просушки.
  
  6. Берите обед с собой. Все мы знаем, что так делать правильно, так почему же лишь немногие из нас так поступают? 4 фунта, сэкономленные ежедневно на обеде, за год составят 1044 фунта.
  
  7. Игнорируйте настойчивые советы вашего парикмахера стричься каждые 6-8 недель. Вместо этого делайте стрижку раз в 10 недель.
  
  8. Сами делайте себе маникюр: в действительности это не так уж и трудно.
  
  9. Покупайте спортивное снаряжение через eBay. А если у вас оно есть и не используется, продайте его через eBay, чтобы вырученные средства пустить на выплату долга по кредитной карте.
  
  10. Вместо походов в тренажерный зал ходите с работы домой пешком. Если вы не занимаетесь бодибилдингом профессионально, в тренажерах нет необходимости. Недавние исследования показали, что пятиминутные занятия пять раз в день приносят тот же результат, что и один сеанс в зале.
  
  11. Сами делайте уборку в квартире (делайте ее регулярно, и вам на самом деле не нужно будет ходить в спортзал).
  
  12. Никогда не покупайте на распродажах то, что не собирались купить задолго до нее.
  
  13. Пользуйтесь общественным транспортом: если вы живете в большом городе, в такси нет такой уж необходимости. Пренебрегите им.
  
  14. Если вы летаете регулярными рейсами, приобретайте билеты настолько заранее, насколько возможно.
  
  15. Готовьте из натуральных продуктов. Это дешевле и лучше, чем делать запасы полуфабрикатов и готовых блюд с добавками: если вы не съедите все эти усилители вкуса и подсластители, вы ничего не потеряете.
  
  16. Откажитесь от подписки на женские журналы. Они почти не отличаются месяц от месяца, так почему бы не читать их просто в парикмахерской?
  
  17. Не тратьте деньги на диски с релаксирующей музыкой и ароматические свечи: они не сделают вашу жизнь лучше.
  
  18. Откажитесь от домашнего телефона - ведь все равно у вас всегда с собой мобильник?
  
  19. Проверяйте свой банковский баланс каждый месяц. Банки постоянно делают ошибки, и все, что вы не заметите в течение года, будет работать против вас. Все ли проценты попадают на ваш банковский счет? Все ли отчисления отражают ваши траты? Есть ли у вас отчисления, в которых можно усомниться?
  
  20. Берите презервативы бесплатно в центре планирования семьи.
  
  21. Если вы живете в столице, продайте свою машину и купите скутер - вам не придется страдать в пробках и вы будете отлично выглядеть: мужчины на скутерах смотрятся нелепо, женщины - стильно.
  
  22. Если вам необходимо иметь дизайнерскую одежду, позвоните дизайнеру и попросите приглашения на его распродажи образцов. У всех дизайнеров они есть, и скидки бывают огромными.
  
  23. Если вы не можете пойти на распродажу образцов, покупайте в TK Maxx. Вдоволь модельеров. Низкие цены.
  
  24. Перестаньте пить бутилированную воду. Британцы тратят на нее около 915 млн фунтов в год - около 25 фунтов каждый. По данным Оксфама, достаточно в среднем 15 фунтов, чтобы обеспечить чистой водой в течение жизни любого из миллиарда человек, которые обходятся без воды из бутылок. Так что покупать бутилированную воду - не только расточительно, но даже порочно.
  
  25. Если не хотите пить воду из-под крана - очищайте ее дома и берите на работу. Трехлитровый фильтр стоит около 15 фунтов, что дает вам 19 порций воды по 80 пенсов за 1,5 литра.
  
  26. Никогда не уезжайте из гостиницы, не взяв кусочек мыла.
  
  27. Бросьте курить: если вы курите пачку в день, ваша привычка обходится вам приблизительно в 1700 фунтов в год - что-то около 10% от среднего дохода.
  
  28. Выплачивайте вашу ипотеку так скоро, как можете, - это поможет вам сохранить тысячи фунтов на процентах.
  
  29. Присмотритесь к Рождеству: исследования показали, что почти половина подарков никогда не бывает использована - они отправляются прямиком в чулан или на благотворительный базар. Так что уверьтесь, что вы не выбрасываете деньги на ветер: спросите людей, что бы они хотели получить, прежде чем купить подарок. Составьте бюджет и не выходите за его пределы; можете думать, как угодно, но ваши дети не понесут непоправимого психологического ущерба, если они не получат именно то, что они хотели.
  
  30. Покупайте подарки к следующему Рождеству на январских распродажах.
  
  31. Никогда не ходите за покупками, когда вы голодны. Каждый год мы выбрасываем сотни фунтов на еду. Чем менее вы голодны, когда идете за продуктами, тем меньше покупаете и тем меньше тратите.
  
  32. Не ставьте по кругу - сохраняйте гордость, отказываясь от предложений других людей. Купите себе выпивку сами (и пусть она будет недорогой).
  
  33. Покупайте продукты собственных марок супермаркетов: они, как правило, производятся на тех же предприятиях, что и более дорогие товары, просто по-другому названы.
  
  34. Посетите все полезные для сбережения денег американские сайты: miserlymoms.com, tightwad.com, cheapskatemonthly.com и др. Загляните также на flylady.com и британский moneysavingexpert.co.uk.
  
  35. Никогда не покупайте ничего, к чему прилагается подарок, именно для того, чтобы получить подарок. Я говорю о косметике. Производители косметики каждый год предварительно повышают цену товара на стоимость подарка. Раньше это использовалось, чтобы вы получили отвратительную нейлоновую косметичку. Сейчас это специально разработанная косметичка, совсем как от Мелберри, совершенно очаровательная дамская сумочка и уникального дизайна зонтик. Но вам они не нужны и очень вероятно, что нет необходимости переплачивать за косметику, если вы должны купить что-то из этого.
  
  36. Перейдите на энергосберегающие электрические лампочки. Это сократит потребление энергии на 7 фунтов в год для каждой лампочки, то есть более чем на три часа в день.
  
  37. Покупайте себе велосипед на сайте bumblebeeauctions.co.uk. Здесь можно купить вещи потерянные и найденные у грабителей, владельца которых нельзя установить.
  
  38. Установите свой обогреватель на несколько градусов ниже. Один градус сохранит вам 10% от счета за отопление.
  
  39. Меньше ешьте вне дома. По данным Barclays Business Banking, люди, которые живут в Баттерси, тратят в среднем 15% от своего чистого дохода на еду вне дома. Глупые люди.
  
  40. Покупайте себе шампанское в Netto, а одежду в Primark. Это не неприлично, это разумно.
  
  41. Используйте сайт petrolprices.com, чтобы найти самый дешевый в вашем районе бензин. Введите свой почтовый индекс и расстояние, которое вы готовы проехать за ним, и вам скажут, куда нужно поехать.
  
  42. Не покупайте детокс-продукты. Каждый январь продавцы убеждают нас 'очистить' наш организм с помощью чудодейственных снадобий из морских водорослей, ростков пшеницы и крапивы. Однако, по мнению ученых, в этом нет необходимости. Фактически, лучший способ привести себя в порядок после праздников - просто хорошо выспаться и потреблять достаточно воды (а также избавляться от нее). У человеческого тела свои механизмы, которые позволяют ему разрушать и перерабатывать большую часть вредных веществ, и волшебные травяные чаи и очищающие стельки не могут ускорить этот процесс, говорит профессор Джон Генри, клинический токсиколог из госпиталя Девы Марии в Лондоне. Ваша печень способна вывести почти смертельное количество алкоголя из вашего организма менее чем за два дня. Нет необходимости в специальных стельках. Никогда не забывайте, что 'очистительный' бизнес это просто бизнес. А женские журналы и приложения к газетам работают на него.
  
  43. Не покупайте книги о диетах и не садитесь на знаменитые диеты. Просто ешьте меньше (сократите размер порций, не употребляйте продукты с рафинированным сахаром, не перекусывайте) и делайте упражнения. На 500 калорий в день меньше - и вы сбросите около фунта за неделю. Неплохо. Если вы ищете книгу о диете, зайдите на 'Амазон' и найдите ее здесь. Загляните в раздел 'купившие эту книгу купили также'. Вы обнаружите, что они купили другие книги о диетах. Если бы какая-то из них действительно помогла, зачем бы им делать это? Некоторые переключаются на записи фитнесс-упражнений.
  
  44. Чаще проводите осмотр вещей. Однажды вы обнаруживаете, что покупаете что-то снова. Держите свои украшения, обувь и тому подобное на видном месте, чтобы использовать то, что у вас есть.
  
  45. Не покупайте продукты в 'закусочных' упаковках. Обзор Evening Standard в 2006 г. показал: если вы покупаете 80-граммовый пакетик моркови, вы переплачиваете в 10 раз, по сравнению с покупкой ее на вес. Покупая готовый к употреблению ананас, вы тратите на 750% больше, чем если бы купили свежий ананас и порезали его собственноручно.
  
  46. Откажитесь от шоколада. Я не против его, но заслуживает внимания информация, что 4 батончика в неделю по 50 пенсов за штуку в год составляют 104 фунта.
  
  47. Используйте купоны на скидки. Вам покажется, что вы выглядите глупо, и вы будете смущаться, что задерживаете очередь, но вы экономите, используя их.
  
  48. Не начинайте лечение, если только вы действительно не больны серьезно, - ваш доктор подскажет вам разницу.
  
  49. Составляйте список расходов в течение нескольких недель. Это кажется скучным (и так оно и есть), но так вы увидите, куда исчезают деньги. Однажды, записав, как много потратили на всякую чепуху, вы можете остановиться (это работает подобно дневнику еды для сидящих на диете - однажды вы видите, как много в действительности едите, часто записывая, что едите меньше).
  
  50. Будьте внимательны, когда нанимаете машину. Большинство прокатных компаний говорят, что предлагают сервис 'все включено', но фактически обычно это большое преувеличение. Если вы просто получите небольшую царапину, может обнаружиться, что вам кажется абсолютно избыточной необходимость оплатить дополнительный счет. Если вы нанесете ущерб машине, попросите посмотреть счет за ремонт, если вам кажется, что он завышен. В то же время, нет крайней необходимости покупать страховку, чтобы сократить траты, она обычно слишком дорого обходится. Постарайтесь присутствовать при 'финальном осмотре' - удивительно, как много ущерба можно найти в ваше отсутствие. Всегда возвращайте машину с полным баком. Это так просто, обеспокойтесь этим, а иначе вы заплатите вдвое против обычной стоимости бензина, так что немного лености будет стоить вам добрых 40 фунтов. Для большей информации о хитростях и уловках, которыми компании по прокату машин могут облегчить ваш кошелек, скачайте гид BVRLA для арендующих машину на их сайте.
  
  51. Выбросьте мусор из гаража и оставляйте машину там. По данным страховых компаний, мы утрачиваем имущество на 100 млн фунтов в год, оставляя машины в более доступном положении на дороге.
  
  52. Игнорируйте средства для лица класса люкс и пользуйтесь старыми проверенными марками. Если вы настаиваете на том, чтобы иметь дорогие продукты, не нужно покупать, а затем пробовать. Идите в магазин и сначала получите бесплатный образец. Если продукт действительно подойдет вам, тогда покупайте (в ином случае попросите другой образец).
  
  53. Если вы стремитесь покупать дорогостоящую дизайнерскую одежду и аксессуары, напомните себе, что не найдется того, кто способен рассказать о различии между вашей подлинной вещью и подделкой под нее. Настоящая сумочка от Гуччи обойдется примерно в 1000 фунтов, подделка - в 10. И если никто не может подтвердить, что вы - обладательница настоящего символа высокого статуса, какой вообще смысл заводить его себе?
  
  
  Последние наставления
  
  Сокращайте расходы
  
  Своевременно выплачивайте долги
  
  Начните экономить
  
  Установите программу или приложение для контроля финансов
  
  Говорите о деньгах с мужем
  
  Учите своих детей обращаться с деньгами
  
  Иногда занимайтесь благотворительностью
  
  Спросите себя, счастливы ли вы?
  
  Если нет, измените это: счастье это в значительной степени состояние ума.
  
  Никогда не путайте удовольствие (мимолетное ощущение) и счастье (долговременное состояние).
  
  Не отрицайте слишком много. Будущее нуждается в определенности, но точно так же и настоящее.
  Совершайте иногда добрые поступки.
  
  Прикладывайте усилия, чтобы поддерживать дружеские и родственные отношения.
  
  
  Об авторе: Меррин Сомерсет Уэбб (Merryn Somerset Webb) - редактор уважаемого финансового еженедельника "МаниУик". Она ведет колонки в Sunday Times, Spectator и Saga Magazine, написала множество разнообразных статей для Harpers и Week, а также часто комментирует финансовые проблемы на радио и телевидении.
  
  Благодарности
  Книга "Любовь - еще не всё" (Love Is Not Enough) в значительной степени результат сотен бесед с женщинами об их финансах. Моя благодарность всем этим женщинам за их откровенность. Особенно я хотела бы поблагодарить моих сестер, мать и бабушку - все они потратили много больше времени, чем, я знаю, хотели бы, разговаривая со мной об их деньгах и счастье. Также весомый вклад внесли Джиллиан Тетт, Рико Сакураи, Джеймс Фергюсон, Тим Сомерсет Уэбб, Эш Пикок, Кэролайн Беннетт, Кэти Лайт, Габриэль Журдан, Кэролайн Лоу, Хизер Макгрегор, Наоми Кейн, Сюзетт Филд, Феба Крошоу, Шарлотт де Панафьё, Верити Уильямс и многие другие, в числе которых мой муж Сэнди Кросс. Мне также хотелось бы поблагодарить Ника Рида, Юэна Стюарта и Крэга Дэвидсона за указания на ошибки (но те, что остались, - полностью на моей совести).
  
 Ваша оценка:
Связаться с программистом сайта.

Новые книги авторов СИ, вышедшие из печати:
О.Болдырева "Крадуш. Чужие души" М.Николаев "Вторжение на Землю"

Как попасть в этoт список

Кожевенное мастерство | Сайт "Художники" | Доска об'явлений "Книги"